农村金融创新
王红建
【摘 要】 目前随着农村金融的发展，农村商业银行面临着激烈的市场竞争，为了使银行获得发展致胜的道路，需要针对银行的自身特点来完善相关体系，推广多种金融产品及服务，结合“三农”政策进行经营，促进农村商业银行的发展。本文对农村商业银行发展过程的问题以及完善措施进行了分析。
【关键词】 农村商业银行 金融创新 致胜之道
引 言
随着农村金融改革的推进，农村金融市场获得了更多的机会，多种商业银行开始着手于在农村金融市场开辟发展之路，其中农村商业银行作为农村金融体系的重要部分，在竞争激烈的现状下受到了一定的影响。为了加强自身的竞争实力，农村商业银行应结合“三农”政策将农村金额进行创新，完善银行内部的管理机制，加强农村商业银行的经营效果，提升银行的竞争实力，促进其发展。
1 我国农村商业银行发展过程中存在的问题
1.1机制不完善
农村商业银行在经营中其内部的机制按照信用社的内容建立，使农村商业银行的内部机制具有一些缺陷，不符合银行发展的需求。农村信用社与农村商业银行在转化的过程中存在区别，包括在股份制改造中的清道核资以及增资扩股等内容，都使银行的组织结构产生了不同。但是农村商业银行和股份制商业银行相比，在内部机制的建立中商业银行没有将传统的机制进行改善，导致机制存在较大的问题。在行政管理方式上，虽然组织建构得到了改变，但是仍然采取农村信用社传统的管理方式，导致股东表决权难以有效行使，同时银行各个部门的责任没有明确，对农村商业银行的管理造成了影响。当前一些农村商业银行在经营中存在机制缺陷问题，内部管理效率低，工作人员的专业能力不足，银行各项工作开展的效果不佳，导致银行的发展水平得不到提高。
1.2信用体系不合理
由于我国经济趋势发生了改变，正处在转型阶段之中，金融市场面临着一定的风险，尤其是信用风险。农村商业银行在金融市场发展中没有灵活应对经济的变化趋势，对信用风险的影响没有采取有效的措施进行控制。农村商业银行在信用制度上有待完善，信用管理体系不够全面，同时体系中涉及的范围较小，没有根据实际情况构建信用体系，，难以使农村外出务工人员得到需求满足。一些农村地区存在较多的外出务工人员，农村商业银行的信用体系内容与外出务工人员的情况难以相符，导致信用体系不能全面的体现出自身的作用，也使银行的发展受到了影响，如果没有将信用体系结合实际情况进行改善，银行在市场中的竞争实力会逐渐减弱。
1.3金融产品和服务较为单一
农村商业银行中的产品以及服务不符合当前市场的需求，其中仅包括普通的存款和贷款业务、理财业务，缺少更多的金融服务，因此银行的发展空间比较小。农村商业银行根据其他的股份制类型银行的经营方式增加金融服务，但是这种方式不符合银行自身的发展特点，缺少农村商业银行服务的特色。农村商业银行的服务对象以及服务特点与其他银行有责较大的区别，主要是针对农村金融进行服务，因此应考虑农民的需求，使农村经济建设水平提高，模仿其他银行的业务扩充种类，实际上业务不适用于农村经济情况。在一些年农村地区中，有外来人口，这类群体与农民有着不同的性质，因此对银行业务的需求和农民的需求不同，银行业务没有根据实际的情况来扩充业务，使人们的需求得不到满足，没有根据农村地区的发展规律进行业务扩展。
2 加强金融创新工作，创造农村商业银行发展致胜之路
2.1改变农村商业银行的组织结构
农村商业银行需要对自身的结构进行改善，通过参考其他公司的经营模式与特点的方式，完善自身的组织结构。在行政管理中，需要改变原有的行政管理模式，根据当前公司的管理模式采取一级管理的方式进行管理。对公司的股权结构进行完善，使结构保持集中，使股权能够均衡分配，避免出现过于集中的现象，使结构发挥出有效的作用。农村商业银行在人员的管理中应大力引进人才，使人员的专业能力满足实际需求，提高人员的素质水平，对人员开展有效的管理，可以提升农村商业银行人员的专业能力以及工作服务质量。根据各个农村地区的实际情况将农村商业银行的金融服务进行完善，使当地农民能够获得更好的金融服务支持，银行通过和其他地区的合作，扩大市场，使银行能够在金融创新的需求下进一步改善自身的组织结构。
2.2完善银行管理制度和信用体系
完善农村商业银行的信用管理体系和风险制度，使银行的风险得到有效控制，使信用体系发挥出更好的作用，保证授信业务顺利进行。应先对当地的农户进行信用调查，收集相关的信息资料，全面了解该地的信用情况，根据客户的需求对资料进行分析，参考客户的条件来选择金融产品，使客户和金融产品得到正确的匹配。将农户的经济需求作为参考内容，使信用体系得到完善，采取科学的方式来对农户的信用等级进行划分。针对小型企业的金融服务也需要进行完善，使企业获得充足的资金支持，建立全面的企业信用档案，使信用情况的判断更加准确，利于办理相应的贷款业务，并且将农村商业银行的产品种类进行扩充。根据当地的特点推广具有特色的金融产品，包括创业贷款业务等，使产品能够为人们提供更好的服务，对当地的农户以及企业等带来经济帮助，使贷款业务起到有效的作用，同时对农村地区的发展有着重要的意义。
2.3推广农村特色金融产品和服务
农村商业银行要想加强金融创新的效果，需要将产品以及服务进行创新。在创新的过程中，需要考虑到银行自身的情况，不能仅通过模仿其他银行的方式进行创新，应结合农村地区的经济发展情况，制定适合农村经济发展的金融产品和服务。在某些农村地区存在较多的华侨，因此需要外币业务的帮助，银行应对华侨群体情况进行分析，推广适合华侨群体的金融产品，使华侨的生活更加便利，还可以使银行的经营水平提高，为银行的发展带来良好的基础。例如，增加外币贷款相关业务，对华侨的出国工作提供了便利的条件，为外币兑换等带来相应的服务，或者推广创业贷款业务，为当地的农户以及华侨等提供资金支持，为小型企业的经营创造机会，促进当地的经济发展。除此之外，农村商业银行应考虑到农村客户的需求，制定适合农村经济发展的金融产品及服务，开展一些社保资金等相应资金的存款业务，并且推广适合农户的理财产品，加强银行的实际作用。通过具有当地特色的金融服务的增加，使农村金融市场得到进一步发展。
2.4提供政策支持和政策保障
农村商业银行应将制度和政策作为金融创新的基础，考虑到银行的特殊作用以及发展目标，将政策进行完善，使银行的金融创新工作能够顺利进行。政府需要结合农村地区的情况，制定合理的政策内容，为农村商业银行的金融创新提供更多的条件，加大力度对银行进行资金的补助，使银行具有足够的经营资金，帮助银行顺利运行。在一些農村地区的金融创新工作中缺少资金的支持，政府应提供资金扶持，完善相关的政策规定，使当地的金融创新开展更加顺利。建立政策性的保险体系，这样可以为农村商业银行的发展带来保障，并且需要针对农村商业银行的经营提供政策支持，考虑到农村商业银行与其他银行的不同，加强银行的业务效果，扩大服务范围，使农村行业银行能够在“三农政策”下开展服务。
结 语
农村金融创新的进行对农村商业银行的发展以及农村经济有着重要的作用，银行应完善相关的体系和制度，加强风险控制，创新银行的金融产品及服务，使银行适合农村地区的经济发展需求，提升业务的质量，扩大服务范围，结合当前的政策要求开展工作，提升自身的竞争实力。这样可以使银行在市场中获得良好的条件，为农村的经济建设提供基础，促进金融创新，为农村商业银行的发展提供动力。
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