供给侧改革背景下商业银行信贷风险探究

    张万

    摘 要:我国利率市场化进程不断推进,商业银行同时面临着利率波动、同行业竞争压力、盈利能力减缓等经营环境影响,近年高额信贷投放与高利润背后隐藏的信贷风险逐渐暴露,不良贷款率不断上升。鉴于此,应充分认识商业银行的经营新常态,进一步加强商业银行信贷风险防范手段和信贷经营转型策略的研究,并在供给侧改革背景下提出商业银行的更多信贷方向。

    关键词:供给侧改革;商业银行;信贷结构

    中图分类号:F832? ? ? ? 文献标志码:A? ? ? 文章编号:1673-291X(2020)03-0094-02

    银行业进行供给侧改革,围绕“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念的要求,和“去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板”五大重点任务的目标,力求全面提升银行供给体系的质量与效率。商业银行需要转变以往基于需求侧的粗放式经营方式,提升银行业全要素生产率,通过转变经营观念和文化,创新产品和服务模式,变革管理和生产组织机制,增加有效的资本供给,提升商业银行的服务质量与效率,对资源配置进一步优化,为实体经济发展提供强大的金融支持,从而最终实现银行的转型升级。

    一、商业银行信贷客户集中度分析

    银行的贷款集中度包括信贷投放的地区集中、行业集中以及客户集中,其中只有客户集中度有明确的约束指标。我国《商业银行法》《商业银行风险监管核心指标(试行)》《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》等对此均有规定,主要包括三个方面:首先,针对同一借款人的贷款余额不得高于商业银行资本净额的10%;其次,针对单一化企业客户授信总额不得高于商业银行资本净额的15%;最后,对最大十家客户的贷款余額不得高于商业银行资本净额的50%。

    依据商业银行风险分散的原则,信贷客户集中必然会导致风险集中,从而增加信贷风险集中爆发的可能性,这将影响整个商业银行的运作。虽然近年来信贷客户集中度呈下降趋势,但不良贷款率和净资产收益率却呈现上升趋势,表明商业银行的整体经营是由多方面因素决定的。

    二、商业银行信贷期限集中度分析

    商业银行的信贷期限分为短期、中期和长期。短期信贷是指一年或一年以下的信贷,特点突出为流动性好,风险低,利润也相对较低;中期信用,指超过一年且不足五年(含五年)的信贷,流动性和风险适度,利润略高于短期;长期信贷指超过五年的信贷,流动性弱,风险高,但利润大。虽然中长期贷款利率高,利润大,但如果商业银行信贷过度集中在中长期,将导致不确定性增加,风险也会加剧,资金无法及时回笼,甚至破产,危及整个商业银行的经营和发展。因此,商业银行调整配置信贷期限结构显得尤为重要。

    今年来,我国商业银行的短期贷款比例一直呈现上升趋势。而中长期贷款比重有所下降,已降至50%以下,使得资金流动性增加,风险降低。随着短期贷款比例的增加,不良贷款率应呈现下降趋势。

    三、商业银行信贷期限集中度分析

    通过对国家统计局网中四大商业银行房地产公司贷款余额的统计,可以看出我国新兴金融信贷资源仍然集中在制造业、电力业、建筑业、交通运输业和房地产业等传统产业。虽然在特定的情况下,贷款行业中能够减少贷款成本,但这也将导致产业结构的发展不合理,资源配置不完善,部分行业产能过剩,供需失衡,甚至会严重阻碍我国经济的发展。

    房地产行业的贷款收入是商业银行收入的主要来源之一,然而房地产行业也面临着政策调控,各城市相继出台了严厉的调控政策。因此,靠房地产行业贷款收入来提高利润的的方式是不可取的;制造业和电力、热力和燃气业等较高风险的行业贷款占比也很高,这些行业占用了大量的社会资源,造成产能过剩,有效需求与有效供给不匹配的状况,经济面临巨大的下行压力;新兴产业贷款占比较少,不符合供给侧结构改革下的新战略布局的发展要求,产业结构不平衡。

    四、供给侧改革下商业银行信贷结构转型的途径与措施

    1.顺应供给侧改革,盘活信贷存量、优化信贷增量。在供给侧结构改革的背景下,我国商业银行必须对过剩产能的不良债权进行严格处理,对产业资金重新配置,将大量资金投入到新兴产业,支持国家产业政策,发挥盘活存量和资源再配置的作用。商业银行应首先对不良资产进行分类,转移正常贷款或关注贷款,使之转换为股。根据“贷款五级分类”,将贷款分为正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类五类,随时应对经济结构进行调整,将贷款资产集中投放于制造业、房地产等传统行业,为优质传统产业提供持续的支持,使其更加优化发展,适当为新兴产业、节能环保、科技创新、现代服务业和文化产业的发展提供资金支持。

    2.严格把控商业银行信贷结构优化制度。推进供应侧结构性改革,商业银行作为重要的经济支柱,应加快改革的步伐,调整信贷结构,积极参与新市场的开发,强化风险防范意识,及时判断资金的进入或退出。首先,应增加对国家政策扶持行业的信贷扶持力度,要将重点放在事先计划安排,开拓良好市场,强占先机,扩大市场占有率。其次,要关注新兴行业,走绿色低耗的信贷模式。绿色是国家可持续发展的必要条件,商业银行发展绿色信贷是加快发展的一个必要趋势,只有发展绿色信贷,才能改变商业银行传统的金融观念。商业银行的盈利方式主要依靠利差,要提高信贷质量,帮助产能过剩的传统行业克服困难,把握退出节奏,通过调整信贷投资方向,来对供给侧改革中鼓励的新兴产业进行支撑,优化供给质量和信贷结构。

    3.夯实风险防范基础和实行新风险管理。在供给侧结改革的大背景下,大量过剩的产能需要逐步淡化,银行信贷风险控制的压力越来越大。商业银行应全面落实新风险管理措施,严格控制系统性金融风险,以保障经济长期持续发展。商业银行要发挥对经济发展不可忽视的作用:一是要坚固基础工作。加强制度的维护和更新,努力实现贷款制度与银行经营发展、组织管理相结合的职能。二是要处理好不良贷款率。商业银行应查明资产质量基础,建立会计核算、跟踪和监控,及时掌握不良贷款的进度,关注并了解大额贷款风险的变动状况。三是要明确职能分工合作。商业银行要加强前、中、后台的分工与配合,建立多维全方位的监管体系,引导各种融资方式的监管,从而实现银行信贷风险有效防控。

    参考文献:

    [1]? 文建东,宋斌.供给侧结构性改革:经济发展的必然选择[J].新疆师范大学学报:哲学社会科学版,2016,(3).

    [2]? 曹国华,刘睿凡.供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的防控[J].财经科学,2016,(4):22-30.

    [3]? 刘春.经济新常态下我国商业银行不良贷款问题研究[D].沈阳:沈阳大学,2018.

    [4]? 尹亭,王学武,杜琰琰.商业银行科技金融供给侧结构性改革研究——风险收益结构的视角[J].新金融,2016,(8):28-31.

    [5]? 王京平.供给侧改革下商业银行的信贷经营转型[J].经济研究参考,2016,(70):106-109.

相关文章!
  • 融资融券对日历效应的影响:来

    王璐摘 要:过去的研究表明,中国股市的运行效率受到政府监管与干预并存在非对称交易的现象。2010年3月31日,中国股票市场实行了融资融券

  • 小桥老树的“官场江湖”

    张凌云凭借一部《侯卫东官场笔记》,他红遍大江南北,接连几年闯入国内作家富豪榜;他神龙不见首尾的低调一度引发全国大搜索。因他的作品而

  • 公司治理、内部控制对盈余管理

    金玉娜柏晓峰摘 要:按照形成原因——作用机理——解决机制的路径,对抑制盈余管理有效途径的实证研究表明:机会主义偏误和技术性错误是盈余