供给侧改革背景下商业银行信贷风险探究
张万
摘 要：我国利率市场化进程不断推进，商业银行同时面临着利率波动、同行业竞争压力、盈利能力减缓等经营环境影响，近年高额信贷投放与高利润背后隐藏的信贷风险逐渐暴露，不良贷款率不断上升。鉴于此，应充分认识商业银行的经营新常态，进一步加强商业银行信贷风险防范手段和信贷经营转型策略的研究，并在供给侧改革背景下提出商业银行的更多信贷方向。
关键词：供给侧改革;商业银行;信贷结构
中图分类号：F832? ? ? ? 文献标志码：A? ? ? 文章编号：1673-291X（2020）03-0094-02
银行业进行供给侧改革，围绕“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念的要求，和“去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板”五大重点任务的目标，力求全面提升银行供给体系的质量与效率。商业银行需要转变以往基于需求侧的粗放式经营方式，提升银行业全要素生产率，通过转变经营观念和文化，创新产品和服务模式，变革管理和生产组织机制，增加有效的资本供给，提升商业银行的服务质量与效率，对资源配置进一步优化，为实体经济发展提供强大的金融支持，从而最终实现银行的转型升级。
一、商业银行信贷客户集中度分析
银行的贷款集中度包括信贷投放的地区集中、行业集中以及客户集中，其中只有客户集中度有明确的约束指标。我国《商业银行法》《商业银行风险监管核心指标（试行）》《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》等对此均有规定，主要包括三个方面：首先，针对同一借款人的贷款余额不得高于商业银行资本净额的10%;其次，针对单一化企业客户授信总额不得高于商业银行资本净额的15%;最后，对最大十家客户的贷款余額不得高于商业银行资本净额的50%。
依据商业银行风险分散的原则，信贷客户集中必然会导致风险集中，从而增加信贷风险集中爆发的可能性，这将影响整个商业银行的运作。虽然近年来信贷客户集中度呈下降趋势，但不良贷款率和净资产收益率却呈现上升趋势，表明商业银行的整体经营是由多方面因素决定的。
二、商业银行信贷期限集中度分析
商业银行的信贷期限分为短期、中期和长期。短期信贷是指一年或一年以下的信贷，特点突出为流动性好，风险低，利润也相对较低;中期信用，指超过一年且不足五年（含五年）的信贷，流动性和风险适度，利润略高于短期;长期信贷指超过五年的信贷，流动性弱，风险高，但利润大。虽然中长期贷款利率高，利润大，但如果商业银行信贷过度集中在中长期，将导致不确定性增加，风险也会加剧，资金无法及时回笼，甚至破产，危及整个商业银行的经营和发展。因此，商业银行调整配置信贷期限结构显得尤为重要。
今年来，我国商业银行的短期贷款比例一直呈现上升趋势。而中长期贷款比重有所下降，已降至50%以下，使得资金流动性增加，风险降低。随着短期贷款比例的增加，不良贷款率应呈现下降趋势。
三、商业银行信贷期限集中度分析
通过对国家统计局网中四大商业银行房地产公司贷款余额的统计，可以看出我国新兴金融信贷资源仍然集中在制造业、电力业、建筑业、交通运输业和房地产业等传统产业。虽然在特定的情况下，贷款行业中能够减少贷款成本，但这也将导致产业结构的发展不合理，资源配置不完善，部分行业产能过剩，供需失衡，甚至会严重阻碍我国经济的发展。
房地产行业的贷款收入是商业银行收入的主要来源之一，然而房地产行业也面临着政策调控，各城市相继出台了严厉的调控政策。因此，靠房地产行业贷款收入来提高利润的的方式是不可取的;制造业和电力、热力和燃气业等较高风险的行业贷款占比也很高，这些行业占用了大量的社会资源，造成产能过剩，有效需求与有效供给不匹配的状况，经济面临巨大的下行压力;新兴产业贷款占比较少，不符合供给侧结构改革下的新战略布局的发展要求，产业结构不平衡。
四、供给侧改革下商业银行信贷结构转型的途径与措施
1.顺应供给侧改革，盘活信贷存量、优化信贷增量。在供给侧结构改革的背景下，我国商业银行必须对过剩产能的不良债权进行严格处理，对产业资金重新配置，将大量资金投入到新兴产业，支持国家产业政策，发挥盘活存量和资源再配置的作用。商业银行应首先对不良资产进行分类，转移正常贷款或关注贷款，使之转换为股。根据“贷款五级分类”，将贷款分为正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类五类，随时应对经济结构进行调整，将贷款资产集中投放于制造业、房地产等传统行业，为优质传统产业提供持续的支持，使其更加优化发展，适当为新兴产业、节能环保、科技创新、现代服务业和文化产业的发展提供资金支持。
2.严格把控商业银行信贷结构优化制度。推进供应侧结构性改革，商业银行作为重要的经济支柱，应加快改革的步伐，调整信贷结构，积极参与新市场的开发，强化风险防范意识，及时判断资金的进入或退出。首先，应增加对国家政策扶持行业的信贷扶持力度，要将重点放在事先计划安排，开拓良好市场，强占先机，扩大市场占有率。其次，要关注新兴行业，走绿色低耗的信贷模式。绿色是国家可持续发展的必要条件，商业银行发展绿色信贷是加快发展的一个必要趋势，只有发展绿色信贷，才能改变商业银行传统的金融观念。商业银行的盈利方式主要依靠利差，要提高信贷质量，帮助产能过剩的传统行业克服困难，把握退出节奏，通过调整信贷投资方向，来对供给侧改革中鼓励的新兴产业进行支撑，优化供给质量和信贷结构。
3.夯实风险防范基础和实行新风险管理。在供给侧结改革的大背景下，大量过剩的产能需要逐步淡化，银行信贷风险控制的压力越来越大。商业银行应全面落实新风险管理措施，严格控制系统性金融风险，以保障经济长期持续发展。商业银行要发挥对经济发展不可忽视的作用：一是要坚固基础工作。加强制度的维护和更新，努力实现贷款制度与银行经营发展、组织管理相结合的职能。二是要处理好不良贷款率。商业银行应查明资产质量基础，建立会计核算、跟踪和监控，及时掌握不良贷款的进度，关注并了解大额贷款风险的变动状况。三是要明确职能分工合作。商业银行要加强前、中、后台的分工与配合，建立多维全方位的监管体系，引导各种融资方式的监管，从而实现银行信贷风险有效防控。
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