学生网贷消费的负面影响和法律措施探讨

    毛珊珊 饶夺 郭嫦娟

    摘 要：随着当今社会校园中学生网贷消费方式的悄然兴起，学生的消费行为受到了严重的影响，发生了极大的改变。网贷消费方式的出现虽然在一定程度上帮助当代学生减轻了部分生活和学习上的经济压力，但是负面影响也是不容忽视的，例如巨大的还款压力、影响学生良好消费观的树立，以及不良信用的出现等等。造成这些负面影响的原因有很多，包括学校、网贷平台、监管层面以及学生自身都应当承担一定的责任。但是，相关法律监管措施的缺失以及学生法律意识淡薄是最为主要的原因。为了有效缓解学生网贷消费的负面作用，在校园内形成良好的学生网贷氛围，针对学生网贷消费的现状以及所造成的负面影响展开讨论，并提出一些消除学生网贷消费负面影响的有效措施。

    关键词：学生;网贷消费;负面影响;法律措施

    中图分类号：G645? ? ? ? 文献标志码：A? ? ? 文章编号：1673-291X（2020）03-0198-02

    2016年3月的某一天，河南某经济学院发生了一起跳楼自杀事件。事件的起因正是由于大二学生小郑过度沉迷赌球，为了筹集赌资，他先后骗取了近三十名同学的信任，并冒用他人身份信息以校园网贷的形式在网贷平台中进行贷款，直至欠下60余万元的巨款之后终于无力偿还，无奈之下他选择了轻生的错误方式了解此事;同年，在广东省也发生了一起类似的事件，某大学一名大二女生因看中了一部手机，却又无力购买，情急之下她选择了网贷的形式借贷了3 500元钱，然而后期高额的利息让她不得不“以借还贷”，经过长期的恶性循环之后，最终欠下了10余万元的巨额欠款，在他人的威逼利诱之下，该女大学生最后只能选择援交的方式偿还欠款。这一系列的丑恶事件都是由于校园网贷行业缺乏监管造成的，因此我们有必要深入开展对学生网贷消费的负面作用和法律措施的探讨。

    一、学生网贷消费的现状

    所谓学生网贷消费，就是指在网络贷款平台中，大学生利用小额贷款的形式借贷资金，然后在进行一系列的消费行为。其中，就学生网贷消费的类型而言，主要可以分为p2p模式和消费分期模式两大类。随着社会的不断进步，人们生活水平的不断提高，人们的消费水平也正在逐渐上升，学生群体也是如此。我國有数以千万计的在校学生，学生群体十分庞大，并且他们在校时的生活费有限，因此在其他方面需要消费时，他们往往会选择网贷消费，基于这两大因素，可见学生网贷消费前景之广[1]。相关调查显示，学生网贷消费是具有一定特点的，主要体现在以下两点：一是学生网贷消费倾向于物质和享受。据不完全统计，当代学生网贷消费涉及面积十分广阔，但是用途最多的是电子产品消费和旅游消费两大类。这种超前消费的学生网贷消费方式虽然为学生带来了一定的便利，但是同时也助长了学生盲目从众、物质主义以及享受主义的不正之风，不利于学生理性消费心理的形成。二是父母是学生网贷消费的最终付款人。有统计显示，当代大学生有勤工俭学行为的仅占总学生数量的20%左右，这也从侧面印证了当代大学生经济独立能力较差的事实。因此，学生在进行网贷消费之后，所欠下的贷款金额最终多是由父母买单。

    二、学生网贷消费引发的负面影响

    对学生网贷消费的负面影响展开深入研究和总结，有助于我们将学生网贷消费相关的碎片化资料信息进行整合，让我们以更加全面的视角看待学生网贷消费行为，更加深刻地了解到学生网贷消费所造成的不利影响。同时，也能够为相关部门下一步的学生网贷消费治理提供明确的治理方向。下面，笔者总结了几点学生网贷消费的负面影响。

    1.助长学生的不良消费观。大学生日益增长的消费需求虽然在一定程度上改善了他们的日常生活质量，但是同时也带来了一股“享乐消费”“超前消费”的不正消费风气。互联网中各类借贷平台正是利用了学生这一消费心理，以分期消费产品以及低门槛借贷服务的方式刺激学生产生消费行为。例如学生在选择了分期消费购买产品之后，由于分期还款压力较小，符合大学生的经济情况，因此他们往往不会一次性付清货款，而是比较倾向于分期付款的方式。同时，在这种经济压力和还款压力较小的情况下，学生由于自制能力不强，很容易陷入消费、还款的恶性循环当中。由此可见，学生网贷消费在一定程度让校园之中形成了追求物质主义、盲目从众的错误消费观念，不利于学生良好消费观念的树立。

    2.还款压力过大影响学生的正常生活。校园网贷一般都具有高额的利息费用，并且还会想学生收取一定的服务费，同时学生一旦不能按时还清欠款，还将会产生巨额的违约金。这些费用的产生给参与校园贷款的学生带来了巨大的还款压力，严重影响着学生的正常学习生活。近年来，一些大学生因贷款压力较大而自杀时间时有发生，就比如前面讲到的河南某经济学院跳楼自杀的郑某。校园网贷高额的利息费用不仅给学生带来了巨大的还款压力，影响学生的日常生活质量，严重时甚至会危及学生的精神和身体健康，或者担负一定的法律责任。除此之外，一些不正规的借贷公司还会利用恐吓、骚扰以及公布借款人身份信息的方式暴力催款。在这种情况之下，不仅会严重影响学生的正常生活，同时还可能导致部分心理承受能力较差的学生走向极端。

    3.身份信息被泄露。提供身份信息是学生进行网贷消费必不可少的环节，这一环节对于学生的隐私安全问题而言无疑是存在严重隐患的，极易导致学生的身份信息出现恶意泄漏。一些不法网络贷款平台往往为了自身的经济利益，将学生的身份信息进行出售，并从中牟利。同时，还有一些网络贷款平台会以网上曝光贷款人身份信息的方式进行催款，这也导致了贷款人身份信息的泄露。

    三、消除学生网贷消费负面影响的法律对策

    1.明确监管规则。2016年8月17日，我国正式颁布并实施了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《办法》）。办法中针对“网络借贷”这一行为有着明确的定义，即“指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷”，校园网贷也在其定义之内。但是，校园网贷消费中传统的P2P借贷模式与分期消费模式是并存的。根据《办法》中对网络借贷的定义来看，分期消费平台在定义中处于两可之间的区域。并且，在《办法》中，针对校园网贷当中的一些实质性问题也没有得到明确的解决。针对这些校园网贷中独有的问题，当前社会中的一些互联网金融协会开始逐渐意识到了问题的严重性，并且针对这些问题制定了相应的治理办法，但是这些办法或者通知并不具备法律效用，仅是用于内部规范来使用[2]。因此，当前相关监管部门首要的任务就是，针对校园网贷问题制定出明确的监管规则。

    2.切实规范校园网贷平台的行为。社会中的一些网贷平台在进行广告宣传的过程中，不乏一些虚假宣传的行为，“无门槛”“零利率”等字眼充斥其中，这种欺骗大学生的行为正是利用了学生金融知识淡薄的弱点，对校园网贷的可持续发展带来了极为不利的影响。因此，为了引导校园网贷走向正规的道路，促进校园网贷的健康发展，要求广大网络贷款平台一定要正确使用广告用语，坚决杜绝虚假宣传的广告方式，将需要告知给借贷者的借贷信息和条款细致、清晰的告知给借贷人。例如，网络贷款平台在向学生进行借贷之前，应当将校园网贷的收费标准、利息标准、逾期惩罚制度等相关信息提前告知给学生，并将网络贷款的风险一一向学生进行详尽的介绍，通过风险提示工作让学生充分了解到网络贷款背后的风险隐患。除此之外，作为网络贷款机构而言，还要加强对学生贷款门槛高度的合理把控，适当提高学生的网络贷款门槛。网络贷款平台要对学生的贷款行为进行严格的审核，包括学生身份信息是否属实、还款能力是否达标以及第二方还款来源情况等，通过这些方面的严格审核，将一些冒用他人身份信息的借贷行为扼杀在萌芽之中，减少后续学生无力偿还贷款情況的出现。

    3.学校加强金融、法律等基础知识教育。网贷信息充斥着校园的各个部位，如厕所、墙面、校内商铺以及网络搜索等等，受这些信息的影响，再加上学生自身金融知识和法律知识的淡薄，学生一旦接触了校园网贷消费，极易出现债台高筑的情况（如上文所述）。目前，这一现象正在逐渐引起相关部门的高度重视，教育部办公厅联合中国银监会在2016年4月13日颁布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》（以下简称《通知》）的举动，正是为了有效解决这一问题。《通知》中明确指出，各高校要加强对学生法律知识以及金融知识的教育和宣传，帮助学生树立起正确的消费观念[3]。为此，作为高校而言不仅要注重对学生的专业理论知识的教育，同时还要加强对学生“三观”的正确树立。首先，高校可以在校内定期举办互联网金融讲堂，并利用校网、校刊等资源，以报纸、邮箱以及公众号等形式向学生推送一些网络贷款的经典案例，宣传网络贷款的相关知识，让学生对网络贷款的运作方式和相关风险产生深刻的理解，使其在面对校园网贷消费时能够时刻保持清醒的头脑。其次，高校还可以积极与银监会、公安等相关部门进行协调，定期在学校举办一些网络金融安全知识讲座。最后，学校还可以积极引导学生和教师共同开展对网络贷款消费的研究，让学生由消费对象逐渐转向学习对象。

    四、结语

    综上所述，校园网贷消费是一种新兴事物，我们不仅要正确认识到它对学生带来的负面影响，同时也要本着理智、发展的态度看待这一问题。相信在法律监管到位、学校正确引导的情况下，校园网贷消费一定会逐渐走向正规，取得稳定、健康的发展。

    参考文献：

    [1]? 罗琼.社会工作介入大学生校园网贷问题的实务研究[D].井冈山：井冈山大学，2017.

    [2]? 张吉利.高校学生金融消费权益保护法律问题研究[D].成都：四川省社会科学院，2017.

    [3]? 王洋.论P2P网贷个人信用征信相关法律问题[D].上海：华东政法大学，2016.