浅析城市商业银行特色化经营发展策略

    程菀

    摘要：在数量众多的中小银行当中，城市商业银行在其中占据着一定的分量。现如今，随着时代的进步以及科技的不断发展，人们的生活水平正在不断的提高，经营环境也在不断的日益加剧，城市银行现如今已经成为了重要的发展趋势，城市银行的发展，需要针对当地的情况来制定合理的市场定位，从而实施具有特色的经营模式，创造出市民银行的品牌，不断的提升城市银行的竞争能力，而这也是未来城市商业银行的主要发展方向。

    关键词：城市商业银行；特色化经营；发展策略

    1995年，国务院为了根本解决城市信用合作社的风险问题，组建了城市合作银行，而到1997年，我国的城市合作银行则统一更名为城市商业银行，到2003年年底，我国的112家城市商业银行总资产达到了14622亿元，平均资本充足率则达到了6.13%，如果按照资产总额来进行计算，城市商业银行在全国商业银行市场份额当中则达到了6.5%左右。

    如何才能够让城市商业银行在激烈的竞争当中更好的发展，现如今已经成为了城市商业银行十分重要的研究课题。全国城市商业银行发展论坛提出：在平等互利的前提下，要探索出城市商业银行资源共享、优势互补的道路。而区域联合也成为了未来城市商业银行发展的重要趋势。

    一、城市银行发展面临的困境

    自从建立以来，城市商业银行已经从多个分散的法人发展到了一级法人，从松散的管理发展到了规范的管理。现如今，在我国的商业银行体系当中，城市商业银行已经成为了一股重要的力量，在地方经济的建设当中，城市商业银行也发挥着重要的作用，但由于城市商业银行业务范围较窄、经营范围较小等特点，在加上近些年來外资商业银行进入了我国的市场，这也使得城市商业银行的经营环境变得日益严峻。

    （一）不协调的管理体制

    城市商业银行的组建，是在城市信用社的基础上改建的，在一定的程度上，我们也能够将城市商业银行看作是股份制的银行，在城市商业银行当中也有着自己的股东机构、监事会等等，但是在实际的经营过程当中，成市商业银行则会出现管理不协调的情况，这种情况主要反映在城市商业银行与政府的关系上。首先，由于大部分的城市商业银行都有地方政府的支持，因此地方政府的财政通常对其有相对控股的地位，而很多的地方政府从自身出发给与其特殊照顾；另一方面，由于在城市商业银行当中地方政府占据相对控股的地位，这也会造成地方政府对商业银行造成一定的限制，将城市商业银行当成是政府的机构，对城市商业银行的设备采购等事宜进行一定的干预，政府的介入促进了城市商业银行的发展，但也在其发展过程当中扮演了阻碍的角色，而地方政府的控股地位，更使得董事会、股东代表大会等难以发挥自身的实际作用。

    在我国的城市商业银行当中，大部分的银行资产规模都处于10亿元到100亿元之间，与国有商业银行、股份制商业银行或者是外资银行相比，城市商业银行的实力是难以和其相比的。与此同时，其他商业银行一方面能够得到国家政策的支持，另一方面还有总行的支持，但是与之相比，城市商业银行只能够得到政府的少量扶持，而又因为一些历史原因，城市银行难以发展出较高的资产质量。通过相关的数据研究我们发现，在城市商业银行当中的不良资产率平均达到了30%，除此之外，要更好的发展城市商业银行，还与其当地的城市规模、经济水平等有着十分重要的联系，随着规模的扩大，城市商业银行难以得到更好的资金补充，这就会使得银行自身的抗风险能力受到影响，从而导致城市商业银行难以在市场当中获得更好的竞争地位。

    （二）科技应用滞后

    现如今，随着时代的进步以及科技不断发展，计算机正在人们的生活当中发挥着越来越重要的作用，而计算机技术的进步也推动了商业银行的科技发展。但是，由于不同的银行之间有着不同的实力，这也就使得不同银行之间有着参差不齐的科技水平。国有商业银行在科技应用方面主要由总行来进行统一规划，因此并不会造成重复的投入，能够实现全国通兑，而网上银行的服务方式，则为客户提供了一种更加安全与快捷的服务。与之相比，城市商业银行由于难以保证足够的资金，因此其科技水平也受到了一定的制约，即便在开发出新产品并有效推广之后，也在很大程度上存在一定的区域限制，难以在市场当中形成足够的竞争力。

    二、城市商业特色化发展的构建

    对于城市商业银行来讲，如何才能够更好的形成具有自己特色的发展战略成为了十分重要的研究课题，本文认为，应结合城市自身的发展现状，从多个方面来构成发展特色。

    （一）构建特色产权

    举例来讲，上海银行的产权结构为中资法人股29.65%、上海政府占股为28.06%、上海商业银行（香港）为3%、上海汇丰银行（香港）以及个人股分别为8%和24.29%。这种股权结构，使得上海银行能够有效的创建出优秀的公众品牌。因此，想要让城市银行为地方经济发挥着更加重要的作用，就需要在城市商业银行的特色产权构建当中考虑到地方政府、职工等持股型。此外，这样的结构还应该随着银行的发展来对地方财政的先对控股地位进行减弱，并利用外资入股等方式来增强地方商业银行的活力。

    （二）构建特色化发展战略以及市场定位

    现如今，在商业银行的市场当中呈现出了多元化的趋势，而特色化的发展战略更成为了现如今我国城市商业银行的必然选择。城市商业银行需要依托地方政府，参与到地方经济改革当中。但是对单个城市的商业银行来讲，还需要进行更加有特色的选择，举例来讲，杭州银行的定位就是“市民银行”。

    （三）构建特色产品结构

    除了要在存贷、汇兑等传统业务上精益求精之外，城市商业银行还需要在市场定位上开发出特色产品。例如面向市政工程要与地方经济配套，保证金融产品能够灵活的匹配到市政项目当中。而在面向市属企业的情况下，城市商业银行则要考虑到建立新技术产业保险担保基金，从而解决中小企业融资难的问题。

    （四）构建特色组织架构

    现如今，在内部组织架构上，商业银行承袭了传统商业银行的许多特征。这样的组织架构虽然能够保证经营的完整，但随着市场结构的发展，这种组织架构也会暴露出一定的缺陷，例如管理效率较低、内部沟通不够通畅等，这些缺陷都难以为客户提供全方位的服务。因此，这就要求城市商业银行能够构造出扁平化加网络化的管理模式，同时加强科技投入建设信息管理系统等。为了能够最有效的发挥这种管理模式，组织结构需要按照效益性、流动性等原则来对经营原则进行规范。

    三、结语

    总而言之，现如今，我国的商业银行格局正在发生巨大的改变，这就需要我国的城市商业银行能够正确的认识到自己处境。现如今，建设治理结构已经成为了城市商业银行当中重要课题，这就需要城市商业银行孜孜扩股、创造条件争取上市、增强中外合资等。在合法经营的前提下，通过对管理体制的改革开发出新的的品种，从而真正的实施特色化的经营。

    参考文献：

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    （作者单位：内蒙古民族大学）