促进我国P2P网贷发展的建议

    【摘 要】 本文主要从网贷平台和监管层面对p2p网贷的发展提出改进的建议。

    1网贷平台层面

    1.1规范自身经营。P2P网贷平台作为中介机构，为网贷活动提供中介服务，其实质就是民商事法律活动中的居间行为，担负的责任更大。平台要对国家法律法规积极响应，并严格用法律来规范、约束自己，做到以下基本两点：一是P2P网贷平台要切忌超出经营范围，进行借款或放贷。P2P网贷平台作为中介机构，其主要功能是为资金借出方和资金借入方提供交易平台和借贷双方的信息，撮合借贷双方达成借贷的协议，P2P网贷平台不应直接将自己当做借方或贷方参与平台的借贷。二是切忌效仿银行，进行吸收存款或发放贷款。法律法规明确指出了P2P网贷平台不具备吸收存款或发放贷款的资质，无权进行吸收存款、发放贷款的经营活动，不得效仿银行。如果P2P网贷平台默许甚至有意设计借款人，以高额利息为诱饵，诱惑投资者进行投资，并进行公开宣传，向社会不特定人群募集资金，则存在涉嫌非法吸收公众存款犯罪和集资诈骗犯罪的危险。

    1.2建立健全风险管理体系。作为P2P网贷平台，最大的优势是高效率，如何在提高效率的同时把风险降到最低，是P2P网贷平台工作的重要内容。加强内部风险管理体系的建设，是P2P网贷平台风险管理的重要手段。首先，P2P平台自身要形成良好的风险管理意识。P2P平台的风控部门与业务部门应该是相辅相成，而非各行其道。业务部不能单纯地追求交易量的提升，应重视风控问题，风控部门在采取风控措施时也要考虑到成本与收益的问题。保证业务部与风控部的融合发展是P2P平台风控的重要因素。从高层管理到基层员工都要有足够的风险意识，从而保证在平台运营的各个环节风险发生频率降至最低。提升全员风险管理意识要重视以下两点：首先，在企业文化中加强风险管理文化的管理，重视对员工的风险管理培训;其次，积极响应国家的相关监管工作，保证平台运作的合法性。

    1.3加强贷前审核力度。目前，我国的信用环境和法律机制还不够健全，在这种情况下，P2P网贷平台对借款人的审核主要是停留在借款人的身份信息、资产信息等方面，借款人违约率较高，P2P网贷平台风险较大。另外在P2P网贷平台上进行借款的借款人一般是在传统金融机构借不到款的客户，风险普遍偏高。因此，P2P网贷平台加强对借款人的贷前审核，完善信用评级制对降低借款者的违约率起到重要作用。

    平台线下收取借款人的资料，必要时会进行实地考察，深入了解借款人的实际情况，降低平台的逾期违约风险，但是同时也增加了运营成本，有一套完善的信用评级机制对于平台审核来说，可以降低不少成本。信用评级通过分析借款者的各方面信息并进行综合，可以反映出借款者的经济情况，揭示借款者的风险，然后再根据信用评级结果，对借款人合理的发放资金。目前，美国的信用评分机制是国际上普遍得到公认的信用评级体系，通过引进国外较为成熟信用评分体系，把其中不适合我国国情的元素剔除，同时要考虑我国国情，加入相关的元素。

    目前，国内在这方面做的比较好的P2P网贷平台有人人贷，一般情况下设置申请借款的借款人基本信息、收入信息、资产信息和信用信息等作为一级指标。二级指标主要涵盖了借款人年龄、性别、学历、是否结婚、工作职务等。在这种评分机制下，如果借款人得分70分以下，P2P网贷平台基本上都会拒绝贷款。而借款人的得分到了80分以上，则基本都会被P2P网贷平台审核通过。这种完整的信用评分机制一方面大大降低了P2P网贷平台自身的运营成本，另一方面也降低了借款人的违约率。

    1.4提高网络安全防范。首先，P2P网贷平台应该建立并完善一套网络平台受到攻击的应急措施，一旦有黑客试图入侵并攻击平台能立马检测到，之后做出相应的防御措施来抵御黑客的攻击，降低或避免平台造成的损失。提高P2P网贷平台预警、应急处理及自身修复能力。保证平台各项业务能正常安全的运营。同时，平台还应指定一套日常的检查维护机制，定期对自身运营系统进行检查维护，保证平台正常稳定的运营，制定反病毒措施。其次，有些平台的操作系统是外包技术公司，对外包开发商的技术水平、综合资质、业务能力等都要进行相应的评估和详细了解，以保障平台自身的安全运营。

    2监管层面

    2.1建立互联网金融征信體系。近几年我国开始重视个人征信体系的构建，从银行着手，并延伸至网络征信，构建个人信用档案，根据相关法律与规则对个人信用进行评估。在西方发达国家中，个人征信体系已经建立得非常完善，因此，P2P网贷的开展相对有一个良好的征信环境。

    建立互联网征信体系，可以效仿中国人民银行征信采集信息，资质通过的P2P网贷平台数据接入互联网征信，各个平台做到信息共享，借款人的网贷情况一目了然。可能互联网征信逾期对个人的约束更小，但是至少可以让P2P网贷平台在审核借款人时更清楚借款人的负债情况，避免了借款人多家连贷负债累累的情况。也避免了一家己经逾期另外一家不知情继续放款的情况。同时，互联网征信也要做好用户信息保密工作。就像查中国人民银行征信一样，只有用户授权平台才有查询的权利。同时，互联网征信也应该受到中国人民银行的制约和支持。

    2.2加强投资者风险意识教育。投资者作为P2P网贷平台主要的贷款参与者，不能盲目跟风投资，更不能因为平台的收益率的高低而决定自己的投资意向。投资者要在选择投资时，合理发现风险规避风险，看到高收益率背后的高风险，同时投资者也应主动学习风险知识，在选择平台时多注重平台的模式，比如是否有风险准备金、是否有第三方资金托管或者担保公司担保等。同时不能把资金全部放入在同一个篮子里，正如我们常说的股票投资方式一样，要分散把资金投在多处，以此来降低风险。因此，针对投资者的风险教育是很有必要的。一方面，加强投资者认知能力，认识到投资的风险，不盲目追求高收益。另一方面，提高投资者对P2P网贷平台的识别能力，正确认识、合理分析平台的自身情况。另外，P2P网贷平台同时也有向广大投资者普及网贷知识的义务，尤其是针对新注册的网贷用户，监管部门也应普及投资者风险教育。

    作者简介：熊隆飞（1996-）性别：男 民族：汉 学历：研究生在读 单位：重庆理工大学