加强农商银行合规文化建设建议

    胡胜兵

    当前，农商银行大多刚刚改制成立，脱胎于原有的农村信用社，受机构设置、历史背景、地理因素、人员素质、技术设备等综合因素影响，导致其合规经营管理依然相对较差，在合规文化建设方面还存在很多不容忽视的问题和薄弱环节。通过强化“合规”、防患于未然是其实现稳健长远发展的根本保障，不仅能推进改革发展的进一步深化，降低风险、控制成本，促进业务发展，而且能统一思想、凝聚力量，加强农商银行员工队伍建设，提升经营管理水平。

    转变观念 加强合规意识

    通过广泛的风险教育，要进一步倡导“合规从高层做起”“合规人人有责”“合规创造价值”“主动合规”“合规与监管有效互动”等合规文化理念、意识和行为准则。通过加强宣传教育，让员工了解和掌握合规知识，引导全体员工牢固树立“资本覆盖风险、业务增长与风险控制相适应、风险成本与风险收入相匹配”的风险管理理念，培养其对风险的敏感度，将风险意识贯穿到自觉行动中。同时在经营管理和产品创新中守住合规底线、不触政策红线，不与监管部门博弈，借助外部监管与内部检查，强化全员合规意识，形成符合农商行发展规律的独特风险文化。

    建立机制 完善风险防控网

    将风险管控的触角向外延展、向下深化，直至覆盖到各级网点、各类业务、各项管理和操作。充分运用现有的风险经理和委派会计制，营销条线强化风险经理平行作业，将风险经理前置到前台营销部门，对贷款业务、资金业务统一实行差异化的风险经理平行作业，有效防范各类风险；财务条线完善委派会计制度，通过委派会计的前置，对所有的柜面风险、操作风险进行有效防范。最终建立以前台营销专业人员、中后台及合规风险管理专业人员为主线的纵向到底，以委派会计、风险经理为主线的横向到边的风险防控网。

    优化流程 建立风险预警机制

    建立专业风险管理条线和分级授权风险管理条线，践行专业条线管理与社部块状管理相结合的矩阵式管理模式，实现业务操作与风险监控职能的分离和制约，形成风险管理条线的垂直化。同时强化复制推广小微贷技术和“四包”责任制的经验，解决小额贷款风险；运用流程、制度控制一般贷款风险；借助省联社大平台的风险管理技术，依靠专业化评审防控大额贷款风险。对不同类型客户制定差异化的预警指标和监控预警方案，通過设置专门的预警监控岗，对各种预警信号触发情况及时做出识别、分析、判断、提示，并通知相关人员，及时采取措施防范、控制和化解风险。依托省联社“大平台”的风险监控信息平台功能，实行“人机互动”风险预警，优化和再造贷后管理风险预警操作流程图、操作说明书及风险识别表，分黄色、橙色、红色三个级别进行风险预警，从而有效强化全流程风险预警功能，提升风险资产的管理质量。

    加大查处力度 将制度落到实处

    制度是合规经营的保障，执行是防范案件的关键，为了确保制度的有效贯彻落实，及时消除各种风险隐患，促进合规经营，各业务条线及稽核审计等部门必须加大对信用社检查力度，提高检查频率、增加检查内容、扩大检查范围，通过采取定期常规检查、不定期专项检查和随时突击检查相结合的方式加大检查力度，及时发现违规苗头和风险隐患。对检查中发现的一般性违规行为，督促相关责任人立即整改，对重大违规行为，必须加大查处力度，任何人一律不留情面，做到制度面前人人平等、一视同仁，提高违规成本，起到杀一儆百、震慑犯罪的目的。

    结合案件专治 推合规文化建设

    合规文化建设要坚持“统筹兼顾、合理安排”的原则，要与各种案件专项治理结合起来开展。鼓励员工检举违纪违法的人和事，提供案件线索，共同推动合规建设工作的深入开展。例如：首先要从本单位实际情况出发，对易发案件的印章、密押、重要空白凭证、有价凭证等加强管理、相互制约，对现金的出库、押运、入库等环节制定严格的程序和制度；其次要规范和落实岗位轮换和强制休假制度，根据案件专项治理和内控管理的要求，为有效防范员工道德及业务风险，对敏感岗位和重点人员进行监控管理，落实内部员工的交流和轮岗调动，消除内部人员犯案和内外勾结作案的隐患。还有经常开展有针对性的专项检查行动，发现问题立即整改落实，将所有业务流程和工作环节纳入到规章制度的约束之中，认真落实“物防”“技防”各类软硬件设施的建设，进一步促进“人防”水平的提高，防微杜渐，确保“三防一保”安全保卫工作的顺利进行，不断推进农商行合规文化的建设。

    （作者单位：四川大竹农商银行）