乡村振兴战略下的农商银行机遇

    杨晓凤

    十九大报告明确提出实施乡村振兴战略，这对于农村金融主力军的四川农信来说，既是机遇也是责任。在此，仅以古蔺农商银行为例，谈谈农商银行在“实施乡村振兴战略”中的发展策略。

    现状与成效

    古蔺农商银行一直以服务“三农”为根基，以“扶微助小”为己任，以稳健发展为根本，团结奋进、坚持走内涵式发展道路。

    ——充分利用优势和机会，取得显著成效。正是充分运用了网点最广、人员最多，自助设备覆盖面最广、三农工作最前沿明显等优势明显，古蔺农商银行近几年业务发展迅速，在2016年经济持续下行的情况下各项业务发展迅猛，实现了业务经营考核全市第一，成为全省为数不多的全面完成各项业务经营指标的行社之一，取得了业务经营跨越发展、经营环境明显改善、科技支撑基础夯实、队伍建设成效显著、企业文化厚植提升、社会责任全面彰显等主要成效。

    ——劣势和危机突显，发展之路困难重重。客户群体老龄化、内部管理处于转型期、大额信贷受到集中度限制等劣势逐步突显，印证了古蔺农商银行党委提出的“小成则满、形势不适、竞争乏力、管理失效”等四大危机，在乡村振兴战略下，充分化解四大危机，适应新形势发展变化，找到正确的业务经营管理的发展之路将困难重重。

    责任与举措

    ——解放思想，担当作为。对目前极具挑战的业务经营环境，乡村振兴战略为农商银行在城乡融合中支持“三农”发展提供了施展拳脚的舞台。农商银行要进一步解放思想，满腔热忱地主动参与到乡村振兴战略的具体工作中，一如既往地把服务三农作为信贷工作的重点，一方面要支持延续新农村建设的有效做法，另一方面要按照新政策、新要求，制定切实可行的新措施，肩负起乡村振兴的金融服务责任。

    ——开拓创新，改进劣势。各级管理人员要刻不容缓地找准内部发展存在的诸多劣势，找准症结，对于支付结算渠道不完善、信贷产品单一、客户结构提升等问题，应采取个别或集中突破、向上级部门沟通等方式，及时解决制约内部发展瓶颈问题。

    ——用足政策，把握机会。在乡村振兴战略下，一是要盯住支持农业农村优先发展的国家宏观政策，在兴产业、兴环境、兴文化、兴社区上下足工夫，主动作为。二是要盯紧地方政府出台的相关政策、项目动向，第一手政府政策信息资源可以产生想象不到的“良好效果”。同时，加强与政府的汇报、沟通，争取更良好的外部经营环境，谋求企业的可持续发展和社会各方的大力支持。

    ——加快转型，消除威胁。在新形势下，一是加大调研力度，真正了解对手。古蔺农商银行需要真正了解县域金融机构众多竞争对手的产品、机制等，找到本行存款、信贷产品的空白區域，及时抢占市场，提高市场份额，消除同业威胁。二是加快机制转型，消除外部威胁。古蔺农商银行应当加快机制转型的步伐，认真做好内部人才的启用、社会资源的全面开发、奖励机制的优化、科学化管理的实施等。

    ——主题突出，支持重点。目前，古蔺县现有专业大户6000余户，注册专业合作社1300个；现有注册登记家庭农场129个；省级龙头企业和市级重点龙头企业33家；村级资产管理公司292家。这些新型农业经营主体是乡村产业化发展的主力军，是金融支持乡村振兴的重要抓手，是信贷业务拓展的潜在市场，应采取以下措施解决其发展融资需求。一是扩大抵押物范围。开展农村经营性集体建设用地直接抵押、土地承包经营权直接抵押、果园经济林权抵押、复垦增加的用地指标直接抵押等贷款业务。二是稳步开展集体建设用地开发项目收益权、政府定向补贴收益权质押、财政支农直补账户质押、农产品质押、特种经营许可权质押等贷款业务。三是推行“龙头企业+家庭农场”“合作社+农户”“农业园区+种养大户”“批发市场+商户”等链式担保、联合担保融资模式。四是提高新型农业经营主体信用贷款最高限额，开办农户联保和自然人保证贷款，解决专业大户、家庭农场、部分专业合作社贷款需求。

    ——设立机构，专人专业。截至2017年10月末，在古蔺农商银行各项贷款余额的农户贷款中，农户贷款的占比为76.36%，扶贫贷款投放金额在县域金融机构的占比为95%，“三农”贷款是贷款业务的主体。为继续实施 “把信贷工作融入党政工作目标中，融入农民、农业、农村经济活动中，融入扶贫攻坚重心”的办法，深化普惠金融服务，加强扶贫贷款、“三农”贷款的管理，做强、做精、做专“三农”业务，进一步加强与地方政府在金融服务县域经济上的联系，承接国家乡村振兴战略带来的政策利好，充分吸纳更多的“三农”资金，在系统内自上而下设立三农事业部，探索有别于城市金融的资本管理、信贷管理、会计核算、风险拨备与核销、资金运营、考评激励等三农事业部管理模式和运行机制，有力促进“三农”业务、城市业务、小微业务的专业发展，真正助推乡村振兴战略的实施。

    （作者单位：四川古蔺农商银行）