金融支持生态乡村发展探索

    郭长学

    近年来，丹棱县联社紧紧围绕全县发展“绿色经济”新产业新业态，因地施策，切实加强产业政策和信贷政策的“深度融合”，一系列金融支持生态乡村发展的创新探索在丹棱县大胆试水，取得了明显成效，走出了一条生态支农的特色路子。截至2017年10月末，该联社贷款余额166765万元，涉农贷款144403万元，占各项贷款总额的86.59 %，有力地促进了当地“农业增效、农民增收、农村增绿”。

    实践：打造“4+”模式

    “产业+新村”。丹棱县委县政府提出农旅融合，全域推进乡村旅游发展的总体思路，致力于打造“三山一湖一堂一村”乡村旅游品牌，创新建设丹棱国家乡村公园。丹棱联社立足本地资源优势，以扶持特色乡村旅游产业为先导，以助农致富为目标，创新推行“产业+新村”共享发展模式。信贷投入2400多万元培育打造了“全国农业旅游示范点”“四川省新农村建设示范村”“四川省生态村”“四川省一村一品示范村”“四川省五十百千示范村”等特色旅游村；重点信贷投入2000余万元支持“老峨眉山”风景旅游区开发，信贷投入8000万元支持“丹心湖湿地公园”开发等，培育打造了丹棱桔橙、顺龙脆红李、葡萄、枇杷等特色产业品牌和龙头企业发展。

    “基地+农户”。在支持生态乡村产业发展上，丹棱联社一方面，积极联姻农业科技、林果技术推广、旅游景区开发及产业集聚区等部门，通过开展现场观摩、技术讲座、专家支招，支持农民参与农村实用技术和技能培训等方式，着力提升农民科技文化素质，引领惠农增收工程的实施。另一方面，按照“宜旅则旅、宜果则果、宜林则林、宜农则农”思路，通过“一村一品”“一村一韵”主题规划，釆取“公司+农户+合作社”“信贷+示范基地+农户”模式，积极调优信贷结构，推进产业升级改造，促进农户增收。截至目前，着力支持打造省级乡村旅游示范镇3个，示范村4个，省级乡村旅游精品乡镇、精品村各1个，省级乡村旅游扶贫示范村1个。

    “普惠+产品”。丹棱联社始终秉承“立足三农、服务三农”的市场定位，坚持支农支小支实，积极践行普惠金融理念。一方面大力推进“普惠金融”工程。投放新型EPOS电话支付终端95台，POS机120台，覆盖率100%，设立了村级“农村金融综合服务站”，为涉及旅游项目发展的农户提供信贷、咨询、电子银行等新产品支持，为乡村旅游业的发展提供了配套金融服务，助农取款业务交易笔数和交易金额均排全市前列；另一方面，推行产融对接产品互惠。围绕新农村建设、民房改造、种养殖业，开办了“商家乐、创业路、消费乐”等多个信贷产品；围绕休闲旅游，观光农业等融资特点，创新推出“返乡农民工创业”“巾帼创业”“大学生村干部创业”等“信用创业贷款”特色品牌。并在风险可控的前提下，不断探索推行创新土地、林权抵押贷。

    “培育+贴息”。丹棱联社始终坚持产业培育、利率优惠的原则，积极争取人民银行支农再贷款，加大绿色生态产业扶持力度。如争取支农再贷款500万元，打造顺龙乡幸福村乡村旅游惠农创业示范基地，建成集观光、采摘、体验为一体的示范园约11000亩，辐射带动农户2000户。几年来，不仅积极培育支持了“生态田园康养、花果观光采摘、乡村休闲度假、山地骑游露营”等四大业态，促进了全县乡村旅游产业蓬勃发展；而且培育打造了一批新型农业经营主体，形成顺龙脆红李、含硒茶叶、含硒大米、高山蔬菜等特色农产品“集合”，实现绿水青山到金山银山的“抱团共赢”；扶持了农户种养、加工、运输等产业发展。

    探索：创新“三个”举措

    创新理念，狠抓落实。一是加强领导。班子成员召开专题讨论会，统一了思想认识。成立由理事长任组长，其他班子成员任副组长，相关部门负责人为成员的工作领导小组，领导小组下设办公室在三农金融部，负责具体工作的规划实施和意见反馈。二是专题推动。联社多次召开由三农金融部、风险合规部、计划财务部、电子科技部、部分网点负责人、客户经理组成的专题工作会，明确责任和分工，并纳入绩效评价。

    创新机制，规范流程。一是设计制度。在充分调研的基础上，制定了《规划方案》《实施细则》等，从制度层面规范和强化了支持生态乡村发展的一揽子制度。二是完善流程。组织合规、法律、风险等部门认真研读党委政府出台的关于支持生态乡村产业发展的一系列文件，及相关的法律法规，对产品推进中可能遇到的问题积极研讨风险控制对策，完善相应的制度流程，对借款申请人、贷款利率、期限、额度、抵押率、操作流程等具体内容进行了细化明确。三是评级授信。实行村级初评、各信贷网点审核、联社审批的“三级”评级授信机制，以信用评级“联姻”乡村产业发展。

    创新营销，精准对接。一是主动对接。选拔优秀信贷管理人才组建专业信贷团队，积极主动对接生态乡村旅游建设项目。二是精细管理。采用“一对一”“一对多”等形式，量身定制金融服务产品，并按照“领导包项目”“部门包企业”“信贷人员包对口”的分级对接精细化服务方案，实行“贴身式”服务，使项目对接率达100%。三是准确研判。结合当地生态环境、产业发展及经营状况分析，准确研判客户面临的困难及发展前景。

    几点启示

    启示一：探索生態金融服务模式意义深远。丹棱联社创新探索“4+”金融服务生态乡村产业发展模式，将集中而有效地支持农业产业链上各个环节的发展和培育龙头骨干企业置于战略先行的地位，其探索实践的意义深远。

    首先，它有利于农信社发挥“小额农贷”优势，辐射、带动农业产业发展，实现农户共同致富；其次，它有利于农信社发挥“支农、支小，服务实体经济”定位，推动乡村生态产业园区的成长壮大，促进产业集群集约发展；再次，它有利于农信社培育龙头骨干企业，延伸产业服务链，提升区域产业品牌及规模效应，培植新的经济增长点，最终实现共赢目标。

    启示二：改革创新加快经营转型。“机制创新”是丹棱联社在探索生态乡村金融服务模式中改革的一大亮点。联社围绕经营转型主题，提出“四以”理念，即以“市场为导向，以客户为中心，以服务为手段，以效益为目标”；以及“三随”规划，即“管理随着业务走，业务随着客户走，分配随着业绩走”。实行“以事定岗，以岗定责，以责定薪，以绩定酬，竞聘上岗”的“四定一竞”改革方案，全面推进了激励机制的建设，落实了责任目标，量化了考核指标。并加重一线员工考核系数的比重，激励后台员工向前台倾斜，调动了全员展业的积极性，为加快经营转型奠定了坚实的理论基础。

    启示三：服务因市场需求而变。战略转型，转在理念，变在机制，重在服务。丹棱联社金融助推生态乡村发展，在坚持自己传统竞争优势的同时，努力根据市场的需求加快了服务创新。

    按照管理重心上移、营销中心下移的原则，丹棱联社对所辖分社和网点的管理方式由以前的分级管理转变为扁平化管理模式，减少信息传递层次，提高决策和运营的效率，增强各分社、网点的经营活力，努力推进了由粗放型向精细型转变，从而进一步完善服务功能。

    同时，推行客户经理“一对一”“一站式”服务；建立“二线”为“一线”服务，“机关”为“基层”服务，全员分层次为客户服务的营销机制，促进了服务层次和服务能力的提升。

    （作者单位：四川省丹棱县农村信用联社）