农村信用社服务三农业务发展战略探析

    尹光明

    摘 要：农村信用社的发展与进步和三农之间有着紧密的联系。充分发挥农村信用社服务三农关键作用的措施成为了国家政府与农民经济研究学者的重点。文章从农村信用社与服务三农的关系入手，具体分析其服务三农的必要性与现状，进而根据实际情况提出了农村信用社服务三农业务的发展战略，以期进一步推动农村经济稳定发展。

    关键词：农村信用社；三农业务；发展战略

    0 引言

    农村信用社是我国农村合作金融机构的典型代表，充分发挥了农村集中闲散资金，满足农村信贷的需求的价值。农村信用社对于促进农村经济发展、提高农民生活水平反面有着不可磨灭的贡献。新时期的经济形势下要进一步发挥农村信用社的优势，让其在农村经济建设发展中起到更重要的作用是当前我国城乡经济共同发展的重点。

    1 农村信用社与其与服务三农的关系

    （一）农村信用社概述

    三农问题即为农民、农业、农村经济问题。我国作为一个农业大国农村人口比例占全国人口的70%以上。在农村经济发展的平台中农村信用合作社是稳定其经济发展的基石，也是我国农村金融的支柱，是联系广大农民的金融纽带。农村信用社的发展问题不单单是经济发展中的金融问题，而是牵涉到了农民、农业以及农村经济发展的重要问题，因此农村信用社服务三农是其存在的主要价值。

    （1）农村信用社的组织形式

    农村信用合作社是我国金融体系中不可忽视的重要内容，也是当前我国主要的合作金融组织形式。农村信用合作社是由社员入股组成的合作金额机构，其作为独立的企业法人而存在着。农村信用社的全部资产对其债务负主要责任，其享受民事权利并且要承担相应民事责任。

    （2）农村信用社的经营范围

    农村信用社的经营范围主要包括存款、贷款、汇兑等业务。在国家经济不断发展的过程中农村经济也随之得到了迅猛的发展，农村信用社作为服务三农的重要金融机构开始积极拓展服务领域、创立新型的业务类型，增加便捷的业务手段，进一步强化服务功能。目前我国部分农村信用社开展了代理、信用卡等业务，还跟随经济的发展开展了电话银行、网络银行等新型业务，给客户提供了更加优质更加高效的金融服务，优化了广大农民的服务体验。

    （二）三农与农村信用社的关系

    农村信用社是我国农民群众自愿入股组成的金融机构，其生长于农村、服务与农村，与农民、农业以及农村经济有着不可磨灭的紧密联系。在农村市场中站稳脚跟、树立积极的金融形象农村信用合作社就应该根据市场环境积极调整经营战略，进而保证稳定的立足农村，服务三农。农村信用社适应农民生产实际需求，简化业务手续，给农民借贷提供了便捷化的服务。

    2 农村信用社服务三农的必要性与现状

    （一）农村信用社服务三农的必要性

    （1）自身特征因素

    农村信用社是由农民入股组成的，其是为入股成员提供服务的金融机构，属于地方机构。其出生在农村就决定了其成长在农村，没有其他的选择。农村信用社最初的建立目的就是为三农服务，并非实现盈利。因此农村信用社的首要责任就是给农民与农村中各类经济组织提供高效便捷的金融服务。

    （2）自身条件因素

    农村信用社的分布特征为线长面广，分支机构和代办网店分布在农村各个角落，离农民群众最近，能够第一时间为农民朋友提供便捷的金融服务。另外，农村信用社的管理人员与在职员工对农村的经济生产情况十分了解，对农村商量流通与资金周转有所掌握，这对开展金融服务工作有十分重要的辅助的作用。但是由于农村信用社的自身实力有限，不良贷款的比例相对较高，股本金有限，经营成本导致其经济效益十分低下。配套的金融服务也并不十分完善，综合能力有所欠缺。因此综合来看农村信用社抗风险能力低，在激烈的商业银行竞争中难获一席之地，因此其要长远发展唯有立足于农村，服务三农[1]。

    （3）经营环境因素

    在我国加入世界贸易组织后国有商业银行开始大力发展，缩小了农村经营的范围，将农村的营业网点逐步向城市转移。至此农村信用社的经营压力锐减，获得了极大的生产空间。另外，农户小额信贷推行以来农村信用社不良贷款的比例逐渐下降，资产运行趋向稳定良好、

    （二）农村信用社服务三农的现状

    近几年来农村信用社作为给农民朋友提供主要金融服务的结构在服务三农的地位和价值有所提升，但是依然存在一系列问题制约着其发挥更大的积极作用。主要表现在以下几个方面：1）经营定位模糊。农村信用合作社对农村中小企业和优质客户并没有深入的研究，没有着重开发合适的金融产品，也没有相应的支撑农业终点领域；2）营销功能欠缺。农村信用合作社长期处于按计划经营的状态，市场营销观念极其薄弱制约着其提高市场竞争力；3）网点布局不合理。农村信用合作社的网店布局的合理性有待提高，存在部分金融空白点；4）金融产品滞后；由于农村信用合作社没有深入培养优质客户，能够适应农村经济发展的优质金融产品有限。

    3 农村信用社服务三农业务的发展战略

    （1）提供综合型金融服务

    为农民朋友提供高效便捷的金融服务是农村信用社存在发展的根本目标，也是其塑造自身形象，提高行业竞争力的必然选择。农村信用服务社的主要内容就是为农民服务那么其应该为农民提供一系列的综合型金融服务。在改善农民信贷服务中农村信用社要立足长远，不仅仅要重视贷款的收放，而且还要重视提供全方位的综合性金融服务。在市场经济不断成熟的环境下，农村经济发展也应该与市场经济发展相适应。提高农产品的科技含量，改善产品的营销策略，农户在优化经济产业结构、增加农业生产效益的过程中急切需要市场、经济、政策等相关提供信息的服务。

    （2）支持产业优化结构调整

    首先应该以当地环境资源优势为基础，明确经济发展主导产业。因此，农村信用合作社要根据国家政府出台的经济政策，观察市场环境，了解市场需求，在高科技的帮助下获得高效益。农村信用合作社根据地方政府所指定的区域经济发展策略，选择当地的龙头产业进行资金集中投资，从而达到提高农民经济水平，稳定经营效益的目的。再次，农村信用合作社要支持当地的特色农业发展，促进当地农业生产专业化、规模化、科技化，以多元化的农业产品获得稳定的经济效益。再次，在优化产业结构的过中强化科技兴农的支持力度，将农业发展与科学发展紧密的结合起来，有限支持科技含量高、科技附加值大的特色农业产品，从而进一步提高农业产业化的科技含量[2]。

    （3）培养重点优质客户

    在重视当地特色农业、科技农业的基础还要重点培育优质客户，提高自身的经济效益。对农业产业规模化经营进行重点支持。瞄准农村经济新增长点，培育有潜力的优质客户，尤其是具有强势竞争力的中小型企业，从而进一步帮助农村经济稳步增长的同时巩固自身的经济效益。

    （4）支持农村公共事业

    农村信用社是具有地方性质的金融机构，其为当地经济健康稳定发展有着不可磨灭的积极贡献。在农村城市化进程中农村信用社应该充分利用自身优势与地缘关系，争取财务、社会保障等公共客户，构建良好长期的合作关系，为其提供优质的综合性服务，达到创银的目标。充分利用农村经济发展的机遇，将网点广布、人员众多的优势发挥在争取公共事业代理代收业务上。获得公共事业的代理可以方便农民朋友就近缴费，缩短农民与农村信用社之间的距离，达到带动农村信用合作社其他存款、贷款等其他业务的发展。

    （5）优化网点分布，积累人力资本

    农村信用合作社要秉持高校、便捷的原则合理分布网点，降低经营成本，提高经济效益。农村重点街道、商贸服务区、居民区相应的增加适量网点，改造陈旧网点，构建精品高校网点，拓展新的业务增长点。另外，积累人力资本也是农村信用合作社长期服务三农的重点，积极引进先进的管理人才和金融人才，完善内部激励制度，缓解内部人员结构矛盾，提高员工薪资待遇是农村信用合作社发展组建人才队伍的有效措施。

    4 结束语

    农村信用社想要长期稳定发展就必须立足三农，坚持服务三农的基本路线，支持中小企业和农业重点领域发展，不断根据市场需求更新改革。只有这样才能够在激烈的金融市场竞争中获得一席之地。

    参考文献：

    [1]刘昌历.IBM助力农村信用社战略转型[J].经营管理者.2011，（04）：88-89.

    [2]省农行、十堰分行联合调查组.无乡镇网点农行，服务“三农”模式选择[J].湖北农村金融，2011（3）：33-37.