农商银行支持乡村振兴战略路径
江勇+李锋+卓平
邻水县是百万人口的农业大县，作为农村金融主力军行，如何以支持乡村振兴战略为着力点，探寻实现经营转型的成功路径，这是农商银行当前迫切需要思考的重要课题。笔者认为，当前，农商银行要认真贯彻新发展理念，紧紧围绕“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求和重点任务，加大金融供给，加快创新产品和服务模式，深化普惠金融理念，大力支持农业供给侧结构性改革和乡村实体经济发展，为邻水县实施乡村振兴战略提供强有力的金融支撑。
以优化信贷资产为抓手
——大力支持现代农业发展。重点发展优势产业、品牌农业，“三品一标”（无公害农产品、绿色食品、有机农产品和农产品地理标志），形成“一村一品、一乡（县）一业”特色产业发展格局，大力支持龙头企业、专业合作社、家庭农场等新型经营主体，提高农业综合生产效益。
——大力支持乡村三产融合。推动订单农业和“公司+农户”等经营模式创新，实现产加销一体化；支持运用互联网、人工智能等技术，拓展农村电商、休闲农业、文化创意等新产业新业态，活化农村产业，因地制宜打造“创客小镇”“农业互联网特色小镇”“乡村连锁众创空间”“农村万达”等新模式。
——大力支持生態文明建设。加大对绿色农业、种养殖、生态旅游、绿色城镇和美丽乡村、节能减排、水土治理等七大领域支持力度，打造乡村绿色信贷主力银行；因地制宜支持乡村旅游基础设施、景观、民宿客栈建设和农家乐、建设一批生态观光农业、休闲农庄、森林人家等乡村旅游基地。
——大力支持乡村脱贫攻坚。推进扶贫小额信贷工程，对符合信贷条件且有信贷需求的贫困户做到应贷尽贷，撬动贫困户发展的内生动力；加快推进产业扶贫，创新金融扶贫模式，持续加大扶贫信贷投放，助推脱贫目标如期实现；大力支持乡村能人兴业，支持返乡下乡人员创业，支持乡村能工巧匠发展，助力实施“回家工程”，支持发展“归雁经济”，促进乡村传统工艺品牌化经营。
——大力支持乡村产权改革。支持深化农村土地制度改革。主动对接承包地“三权”分置和第二轮土地承包到期后再延长30年等政策，稳妥推广土地承包经营权、农房（宅基地）使用权、林权抵押贷款，探索创新土地经营权反担保、组合担保、“农地+农户+合作社”等担保和服务模式，以信贷资金引导、支持土地经营权有序流转， 促进农业规模化经营和集约化管理。
——大力支持乡村科技升级。因地制宜开展商标权、专利权等知识产权质押贷款业务，支持智慧农业科技平台建设；加强与基层农技推广服务机构合作，创新推广农业设施、农机具抵押贷款业务，提升农业科技转化能力。
以金融创新为动能
——创新金融产品。一是创新信贷产品。积极推广以农业机械设备、运输工具、水域滩涂养殖权等为标的的新型抵押担保方式，积极开展农村“四权”抵押贷款。加强涉农信贷与涉农保险合作，探索拓宽涉农保险保单质押范围。加快在线贷款产品创新，针对专业大户、农民合作社、家庭农场、产业化龙头企业等新型经营主体以及城乡居民生产、生活中的资金需求，提供小额农户信用贷款、个人综合消费贷款、个人经营贷款、商户信用贷款、小企业抵质押贷款等多种在线信贷产品。二是创新存款理财产品。创新“好好存”增值存款产品，开展代理保险、充值缴费、医保、社保、电话费业务，拓展泛金融服务。
——创新服务方式。一是根据实际合理扩大对农村基层机构的信贷授权，优化审贷程序，缩短贷款审批和发放流程，推广金融超市“一站式”服务。二是进一步打造全方位的综合服务体系，为借款主体量身定制包括融资、结算、理财、投资等业务的综合金融服务方案，提供多元化、特色化、差异化的一揽子金融服务，提高客户满意度。三是探索方便快捷的在线融资服务。借助省联社大平台优势，将现有信贷产品移植到线上，实现在线贷款申请、审批、授信、用信、还款。在线上搭建村社电商，提供农副产品超市、特惠商品、精品预售、金融产品、积分兑换等服务，将银行、村社商户、农村居民三者有机结合，构成线上线下的闭环，实现信息流、资金流和物流“三流合一”。
以电子化建设为支撑
——加快实体网点智能化改造步伐。创建“1+N”社区银行、完善定时定点服务模式、试点运行“2+N”经营模式、推广金融便民服务点，积极做好代理粮食直补、低保、失业保险金，把金融触角与农民的生产生活“无缝对接”。
——加快智能化自助设备推广应用。加大ATM、CRS、自助终端、发卡机等自助设备布放力度，整合自助和线上服务渠道，增加客户黏性。
——积极推介支付应用。积极推介蜀信e、手机银行、网上银行，提供POS机、电话支付终端、电话银行，满足新型经营主体和农村客户支付结算需求。
——改善用卡环境。加强与当地政府和财政、社保、民政等部门的协调沟通，大力推广“折（单）换卡”活动，让农村居民切身感受电子机具的便利。
以信用体系建设为导向
——积极开展多渠道、多层次的农户信用宣传工作。在农村地区广泛开展各种形式的金融知识宣传和普及活动，依托农信书屋、农民夜校、村级宣传栏、微信公众号等载体，举办征信知识讲座、信用座谈，充分利用报纸、广播、电视等传统媒体和互联网、微博、微信等新兴媒体进行大力宣扬，增强农户征信意识和信用意识，营造“守信光荣、失信可耻”的良好社会氛围。
——规范农户征信管理。对农户信息采集、加工、管理、使用、披露等环节的规范，正确处理好农户征信过程中所涉及的隐私权、查询权、知情权、异议权，增强具体工作实施的合法合规性。
——制定科学合理的农户信用评价机制和奖惩机制。紧紧围绕“信用与乡村发展”“信用与乡村生活”主题，积极推进“信用户”“信用村”“信用乡（镇）”的创建活动，将评价结果作为农商银行确定授信额度大小、衡量利率高低等方面的参考依据，对信用好的村组优先给予各项惠农政策，营造“好信用建好档案，好档案得优贷款”的良好氛围。
以四项机制为保障
——加强组织领导。总行和各支行分别成立服务乡村振兴战略领导小组，因地制宜制定实施方案，加强目标管理，加强绩效考核和工作督导，建立乡村振兴战略各项工作长效机制，确保乡村振兴战略各项工作取得实效。
——强化部门联动。进一步深化与县上各部门、监管部门的联动协作，积极搭建银政合作、银团合作、银村共建等服务平台，加强交流合作，争取政策支持，凝集多方力量，增强工作合力，为服务乡村振兴战略营造良好的外部环境。
——强化合规管理。持之以恒建设好“六大工程”，进一步强化合规意识，培育合规文化，完善贷款责任追究和尽职免责制度，将合规经营贯穿服务乡村振兴战略全过程，要继续发扬“硬着头皮、厚着脸皮、磨破嘴皮、跑破脚皮”的“四皮”精神，建立不良资产处置长效机制，探索适当的风险控制模型和手段，完善贷后管理的手段，防范金融风险，维护金融安全。
——坚持党建引领。以深入贯彻落实党的十九大精神为着力点，推进“两学一做”学习教育常态化、制度化，广泛开展“不忘初心、牢记使命”主题教育，培养一支懂农业、爱农村、爱农民的干部员工队伍。建立党委、支部、党员联动服务机制，唱响“在农信、爱农信、干农信”的主旋律，充分发挥党员的先锋模范作用，在服务乡村振兴战略方面走前头、作表率。坚持党风廉政建设与执行阳光信贷有机结合，加大对违规行为的处罚力度，通过加强党风廉政建设来正风肃纪、防范风险。
（作者单位：四川邻水农商银行）
