大学校园贷的问题研究

    【摘 要】 校园贷是在校学生向各类借贷平台借钱的行为，也包括一些私人贷款机构，也就是俗称的高利贷。校园贷款的门槛很低，一般的校园贷款平台要求只要身份是大学生，在网上申请并通过审核后缴纳一定手续费后就可以贷到款了;而像一些电商平台贷款就更容易了，注册了一个账号后就能顺利贷款。当代大学生处于正值青春美好时期，追求刺激有趣的生活，但又会受到资金的限制，所以很大一部分大学生在资金缺乏时都会选择贷款。因此，校园贷经过近几年的发展，暴露出了一些不小的问题，这些问题也是当代社会问题的反射，急需通过相应政策得到解决。

    【关键词】 校园贷 大学生 危害

    当前大学生校园贷款的比例越来越高，贷款平台也如雨后春笋般出现在学生们的视野里，比如京东的白条和支付宝的蚂蚁花呗等。有些大学生经常通过这些方式进行消费，虽然从这些平台一次性贷款的数目不多，但却存在着很大的问题。高利息，网络诈骗，信用受损等都是校园贷面临的主要问题。高校应当在防范校园不良网络贷款中承担更多责任，还要积极加强与金融监管机构、公安机关及学生家长的多方联系，努力建立校园、家庭、社会三位一体的防范体系，多管齐下协同解决不良网络贷款问题。

    一、大学生校园贷款的原因

    校园贷款在近几年发展较快，规模在不断地扩大，这肯定与大学生的生活方式和消费观念以及消费水平有莫大的关联，这也是当代大学生一个较为普遍的消费模式。其主要原因有以下几种：

    1、家庭经济条件落后

    家庭经济是一个很关键的因素，来自农村的在校大学生比例相对较高，大学的学费高，而国家实行的又是九年义务教育，所以学费对于一些家庭来说是一笔不小的支出，以至于有的家庭承担不了，自然就会选择贷款来支持学生上学。

    2、同学间存在攀比心理

    大学生来全国各地，什么样的人都有。有的学生看到别人穿的、用的、玩的、吃的东西都比自己好，就会产生羡慕的心理，进而想要拥有一样的甚至更好的东西，比如苹果手机和电脑、名牌包包和衣服、优质的化妆品等。但是生活经济却不允许，那么很多学生这时就会选择贷款。因为在像京东等很多电商平台上，买手机、电脑等一些电子产品都可以选择分期付款，甚至可以通过京东白条一次性贷完需要付的款项。

    3、校园贷门槛低，方便省事

    校园贷就是向一些网贷平台、其他机构或者私人贷款，贷款门槛很低，审核条件不严格，尤其是网贷。大多数网络平台只需要下载一个APP，注册一个账号，注册成功后可以在APP里进行贷款消费了，这些贷款平台都没有严格的审核，也没有资产抵押，贷款相当容易，更多的人愿意贷款。除此之外，校园贷还有个优势，就是方便。钱不够了也不用怕向同学借钱而感到不好意思，也不用因为缺钱而放弃想要的东西，手机上贷款就能轻松解决这些问题。

    4、网贷平台的营销策略

    一些网贷平台为了吸引更多的贷款，刺激消费而采取了一些有利措施。比如支付宝的蚂蚁花呗，它采取的是“扫码领红包”，用支付宝扫描别人的支付宝二维码，可以有金额不等的花呗红包，在进行商家支付时可以用花呗红包抵扣一部分金额。这一举措确实在一定程度上刺激了消费，增加了花呗贷款的人数。

    二、大学生校园贷款存在的问题

    （一）诈骗集团多，容易掉进巨债深坑

    校园贷商家往往打着0利息的广告对学生进行引诱，而大学生并不能合理的判断，因而容易上当。但其实0利息只是商家的营销噱头，在一定时间内可能确实是0利息，但是超过这个时间就是几十倍的利息。因为商家知道大多数大学生没有收入，是很难按时还款，所以才会有这样的营销。文理学院一学生贷款6000，最终半年以后被要求还款几万。

    （二）大学生无固定收入，到期不能还款，影响信誉

    据调查，60%以上的同学的生活费都是完全来自父母，有20%左右的同学会自己做一些兼职，赚取一部分的生活费，而只有不到10%的同学的生活费是全靠自己。也就是说有90%左右的学生的生活费需要依靠父母，贷款群体大多来自这90%的同学，所以他们的贷款有很大一部分最后都是分担到父母头上。

    而贷款平台针对逾期不还款的行为有相应的政策规定及处理措施。逾期被纳入个人信用的评定。若信用度太低，则难以申请信用卡，即使申请到了，给定的透支额度也会很低。如果需要去银行贷款购房或购车，中信银行会严格评审个人的信用度，评审不能通过的，就无法成功贷款，严重影响个人的正常生活。

    （三）贷款涉及范围广，借债平台多，政府和相关法律难以控制

    2015年12月27日，一起校园贷诈骗案件见诸报端，据悉，此案居然涉及全省29所高校、100余名在校大学生;同样的在吉林长春破获的一起案件里涉及了12个省市的150多名大学生。校园贷让很多学生防不胜防，这不再是简单的网络诈骗，受害群体的庞大足以引起社会各界人士的高度重视。

    国家的法律不够完善，特别是针对网络的法律，新法的颁布速度跟不上网络的发展速度，所以一些在大家看来是不道德、不合理，甚至是痛恨的行为却没有相关法律对它进行制裁。想要改善现在的网络贷款环境，法律和网络二者之间更新的速度差正是国家急需解决的问题。

    三、改善大学生校园贷款环境的建议

    （一）加强对大学生的教育，培养正确的价值观和消费观

    每个高校即为社会的一个缩影，麻雀虽小，五脏俱全，各型各色的人都有，生活环境也较为复杂。学校必须加强校风的建设，制定相关校规校纪，对违反校规校纪的同学严格地按照相关规定实施处罚并对其进行积极教育;对优秀学学生实行奖励机制，特别关注学生的寝室生活，倡导和谐相处，让校园沉浸在良好的学习和生活氛围中。

    （二）加大校园及网络宣传力度，提高大学生对贷款的法律意识

    学生对校园贷的知识属于一知半解，甚至有的是属于匮乏阶段。学校应组织以校园贷为主题的活动，例如演讲比赛，辩论赛，小品，话剧等等。演讲比赛可以结合身边所接触到的以及自己从别处了解到事件作为演讲案例，可以对案例进行分析，并表达自己的见解;辩论赛更加具有吸引力，就像四川文理学院每年都有组织分别针对新生和老生的新苗杯和群英杯辩论赛，以此来加强对学生的宣传教育。

    （三）创建有关公众号，定期推送文章

    就像四川文理学院的曦心听文——一个为学生服务的公众号，一直都会定期推送关于学习、生活、感情等方面的励志的文章，获得不少学生以及老师的认可。通过公众号定期给学生们推送文章，文章内容可以是某一起校园贷的诈骗案，可以是校园贷对某个学生造成的悲剧，还可以制作一些宣传片，以卡通人物作为形象，不仅可以保护受害者的隐私，也使宣传片变得生动有趣，引起学生的共鸣。

    （四）完善国家法律法规，加大对贷款平台的监管力度

    门槛太低，导致一些不法分子浑水摸鱼，滥竽充数。所以政府应提高门槛，保证平台的合法建立以及正規运营，为学生提供便捷有利的贷款途径。

    国家还应增加网络的监管机构，扩大监管范围，严格要求监管部门对工作认真负责，对玩忽职守者给予重罚。国家应修改完善相关的法律法规，以此来约束这些网络乱象。比如利息高于多少的就应该严格制止，并对平台进行处罚。

    （五）促进高校与银行的合作，提供正规、安全、适合大学生的校园贷款平台

    学生总会有贷款的需求，这是无法避免的，但怎样才能给学生们营造一个健康的贷款的环境呢？正如在2017年银监会与其他部门发布的通知里所说的，未获得银行监管部门的机构禁止提供提供校园贷服务，那么银行可以在对其他机构实行监管的同时，银行自己可以和高校合作，为学生提供正规、安全的校园贷服务。这样不仅解决了学生贷款不宜管理的问题，也能系统的对学生贷款用途进行严格审核，可以避免学生不理智的贷款行为的发生。

    结 语

    校园贷有利有弊，究其利与弊谁更大得因人而异，但是校园贷给学生、学生的家人以及亲朋好友带来的危害不容小觑。学生应理性消费，理性贷款。学校和政府部门也应积极加强校园贷的宣传，采取措施保护学生的利益不受损害，大力支持学校与银行的合作，为学生创建优质的校园贷平台。

    【参考文献】

    [1] 张政.浅述大学生与校园贷[D].山东：山东大学，2017

    [2] 林燕霞.许再佳.关于“校园贷”乱象的背景分析与对策[J].长春教育学院学报，2017，（2）.

    作者简介：吴泽余，硕士研究生，1987年3月5日出生。研究方向：经济学，四川文理学院教师