“互联网+”背景下金融风险规制路径

    韩红

    摘 要：近年来，以在线理财、支付、电商小贷、p2p、众筹等为代表的细分互联网嫁接金融的模式进入大众视野以来，“互联网+金融”已然成为一个新金融行业，并为普通大众提供了更多元化的投资理财选择。在“互联网+”时代背景下，金融行业的发展与互联网之间建立了一定的联系，并逐渐衍生出各种新兴模式，虽然程序操作简单，但是存在极大的金融风险。因此，如何有效规避“互联网+”背景下的金融风险，已俨然成为金融行业重点研究的热门话题。

    关键词：“互联网+”;金融风险;规制路径

    中图分类号：F830? ? ? ? 文献标志码：A? ? ? 文章編号：1673-291X（2020）01-0076-01

    信息技术快速更迭，促进了互联网技术与各个产业的融合发展，“互联网+”模式应运而生。“互联网+”代表一种新的经济形态，即充分发挥互联网在生产要素配置中的优化和集成作用，将互联网的创新成果深度融合于经济社会各领域之中，提升实体经济的创新力和生产力，形成更广泛的以互联网为基础设施和实现工具的经济发展新形态。处于“互联网+”背景下，金融行业发展面临着各种新的风险挑战，本文针对金融风险类型与形成原因展开讨论，并提出相应的规制路径，希望能够促进金融行业的长远发展。

    一、分析“互联网+”背景下金融风险的类型

    1.金融规制功能发挥不当。“互联网+”背景下，互联网与金融行业快速融合发展，吸引了越来越多的小微投资者，并运用了众筹投资模式。在过去的金融风险规制过程中，主要对小微投资者采取小额化管理的模式，使得风险与投资额充分匹配。然而，随着“互联网+”金融的推进与发展，金融风险规避的功能并未发挥出来，具体表现为：其一，股权与债券时间价值存在矛盾，信用存在一定风险;其二，筹资方与小微投资方信息共享不及时，出现道德风险;其三，筹资方伪造声势，诱导小微投资者冒险投资。

    2.企业金融网络存在运用风险与操控风险。处于“互联网+”背景下，企业金融信息具有一定的开放性，由此导致企业在实际的财务管理、核心技术研发、运营规划等层面中缺少安全保障，面临着经营风险。故此，“互联网+”金融不仅要确保互联网金融的开放性，还应该保证企业信息的安全性。

    3.企业网络节点范围内存在病毒性感染风险。由于互联网+金融的开放性特征，使得网络节点内容极易受到病毒感染的不良风险。所以，从金融风险的管控标准而言，应该加以分析金融内容，掌握易感染风险因素，并采取合理措施控制好病毒感染，避免病毒的入侵。

    4.缺少“互联网+”金融相关法律法规。互联网技术不断更新换代，“互联网+”金融的规划经营方式也在不断创新。然而，由于缺少互联网金融的精细化法律法规，导致一些不法“互联网+”金融行为被默认，严重威胁着“互联网+”金融的长远发展。

    二、分析“互联网+”背景下金融风险产生的因素

    1.“互联网+”金融缺少诚信体系。在“互联网+”金融的发展中，金融诚信体系并未纳入到银行的征信系统，大多数小额贷款金融机构贷款无法利用征信体系进行调查，如P2P信贷机构的相关信息便不在征信系统之中，使得整体系统无法发挥其应有的作用，难以深入了解到贷款人的实际情况，致使坏账、赖账等风险出现。

    2.“互联网+”金融缺少明确的监管机构。在“互联网+”金融的发展中，并未建立起确定的金融监管机构。当前，在对互联网金融相关业务进行监管时，仍然惯用传统型的金融监管模式，但是传统金融监管模式并未考虑到互联网金融的相关工作，因此难以达到理想的监管效果。

    3.“互联网+”本身存在一定的弊端。由于互联网的开放性较强，因此互联网金融极易出现信息泄露的风险，致使用户造成严重的经济损失。同时，由于互联网本身具有极大的安全隐患，不仅容易受到黑客攻击，并且网络环境安全性难以保证，导致金融风险加剧。

    三、探究“互联网+”背景下金融风险规避的路径

    1.完善网络技术安全防护体系。在开展相应的“互联网+”金融业务的过程中，应该借助于互联网交易平台作为媒介，但是，由于互联网交易平台的安全系数相对较低，经常出现黑客盗取数据、窃取信息的情况。因此，加强“互联网+”金融平台的网络技术含量至关重要。首先，应该立足于现阶段的法律框架与法律体系，细化界定网络技术的维护（下转96页）（上接76页）工作，加大违规处罚力度，提升违规处理成本;其次，加强对网络技术的监管，加强网络技术的研发与管理;最后，高度重视培养网络科技人才，提升人才的专业化水平与技术能力，为“互联网+”金融的监管提供可行性方案，提升监管实力。

    2.创新分业规制的基本规制模式。现阶段，我国存在的金融规制模式主要为：一行两会领导的分页规制模式，主要以银行、证券、保险、信托等金融机构作为分业经营项目。然而，当前“互联网+”背景下，互联网与金融行业逐渐融合，形成混业经营模式。因此，不管是传统型的金融发展趋势，或是“互联网+”金融发展模式，都使金融风险规制模式产生了新的挑战与难题。因此，为了满足“互联网+”金融的实际需求，则应该推动金融规制的深化改革，提升规制的功能性，将金融业务作为主要风险规制对象。

    3.互联网+金融中要纳入金融诚信体系。“互联网+”金融的发展中，应该完善诚信体系的建立，保证用户可以运用真实身份进行金融交易，并对企业身份与个人身份加以审核，政府部门应该积极配合监管工作的开展。诚信体系应该与互联网金融之间建立起有效联系，保证企业的信用与个人信用符合相关要求，完善“互联网+”金融的相关交易，提升“互联网+”金融的交易成功率，有效避免坏账、赖账等风险，促进互联网金融市场的可持续发展。

    结语

    综上所述，随着“互联网+”行业的不断发展，互联网金融的高效性、安全性受到金融消费者的青睐。互联网金融推广范围不断拓展，参与互联网金融的人数持续增加，由此衍生出多种互联网金融业务种类，如贷款或者投资等。然而由于互联网金融中难免存在着一定的风险挑战，到时消费者的财产安全受到一定的威胁。因此，为了保证“互联网+”背景下金融行业的安全，国家应该完善互联网金融行业的相关立法，加大扶持力度，促进互联网金融的长远发展。