浅析我国银行业金融风险的产生与防范

    陈卫东

    摘要：随着世界市场的逐渐形成，国与国之间的经济交往更为密切和频繁，世界贸易逐渐发展起来，一方面有利于全球经济的快速发展，另外一方面也极易导致全球性的经济危机。为此，我国的银行业应该全面提高自身的业务能力，不断的适应经济全球化的大形势，不断的学习国外的先进管理经验，并与本国的基本国情相互联系，以便于更好的规避金融风险，有效的防范或者将金融风险的影响降低。为此，笔者将要重点分析我国银行业金融风险产生的原因，并在此基础上进一步提出相应的防范措施。

    关键词：银行业；金融风险；经济全球化

    经济全球化的快速发展，使得地球村的概念越来越现实化，各个国家之间频繁的进行着经济和贸易的往来，并逐渐形成了一个整体，因此一个国家的经济危机或者是经济形势的转变，就可能给全球的经济发展带来波动。而银行作为整个金融行业的重要组成部分，有责任也有义务通过自身的调节，来有效的防范金融风险的产生，或者通过自身的调整，将金融风险的影响降到最低。尤其是我国改革开放以来，与国际之间的经济往来和贸易日益频繁起来，随着中国加入了世界贸易组织，中国更是融入了全球化的经济发展趋势当中。如何应对错综复杂的经济因素，如何在纷繁复杂的经济现象中甄别好坏，如何在多变的经济环境下保障国家的经济发展，都成为了目前银行发展的一个急需要解决的重大课题。我国银行业的未来发展任重而道远。

    一、我国银行业金融风险的具体分类

    金融风险的防范工作要想取得进一步的效果，就需要在源头处进行管理。因此，我们首先将要对银行业所要面对的金融风险进行简单的分类，具体种类如下：1. 信用风险。所谓的信用风险主要是指因为信用问题而引发的金融风险，主要表现在，向银行进行借贷的借贷方由于单方面的违约或者自身的经营情况等，导致不能够如期的归还银行的本金和利息，这样就会导致银行的资金链断裂，即使银行能够通过某些手段有效的避免资金链的断裂，但是银行将会蒙受重大的经济损失，尤其是一些债务比较大的企业，一旦出现了信用风险，银行的未来发展则会堪忧。2. 资金流动风险。这一风险的主要诱发因素来源于银行自身，如果银行自身的管理能力不够，预测能力不强，对于市场信息的把握程度不够，那么就会造成资金流动风险，主要表现在银行本身没有钱，不能够满足不同储户的临时取款，长此以往，银行的信誉不在，将会损失市场份额；3. 利率风险。利率是银行赖以生存的主要因素，是一个银行的主要经济来源，如果银行的利率波动比较大，那么银行的资产和负债就会发生倾斜，不利于银行的正常发展；4. 管理风险。所谓的管理风险主要是指银行内部再管理层面没有形成一整套完善系统的体系，或者是体系不够科学，因此导致一些债务人或者企业钻了制度的空子，这样就会导致银行遭受重大的经济损失，承担着较大的经济风险；5. 汇率风险。国与国之间贸易的往来需要依托汇率，而汇率则会随着国家的经济发展情况和世界市场的发展动态进行不断的调整，如果波动较大，外汇升值，人民币大幅贬值，则银行就会在无形之中损失掉一笔巨款；6. 货币风险。货币风险主要是指国内的经济形势过热，出现了通货膨胀，物价飞速上涨，此时人民币贬值，与汇率风险一样，货币风险也会使银行流失掉一大笔资金；7. 竞争风险。银行是市场的一个重要组成部分，在开放的市场竞争环境之下，银行之间也存在激烈的市场竞争，一些银行为了抢占市场不择手段，恶意竞争，在这个过程中其他的银行机构必然会流失客户，丧失市场份额，因此银行的经营将会面临着一定的风险。

    二、我国银行业金融风险产生的原因

    银行业金融风险的产生因素比较复杂，我们主要从内部因素和外部因素两个方面进行具体的论述。

    （一）风险产生的内部原因

    1. 由于信息不对称，直接促使金融中介机构的产生，这就直接促使信息不对称的情况出现，而金融中介机构本身所发挥出来的作用主要受到两个条件的限制。2. 金融体制完善。金融体制是金融业发展的一个前提保障，但是由于我国的金融业起步比较晚，因此一些具体的制度还不够健全，同时我国在21世纪之初才加入了世界贸易组织，因此，一些已有的体制条款需要随着世界市场的进入而进行相应的调整，由于调整工作效率不高，也导致部分体制存在漏洞。这些不健全的金融体制主要产生了以下几种后果：其一是，银行的管理人员和工作人员的产权责任不明确，银行工作者只为自身的经济收益而工作，而对一些应该履行的责任和义务却视而不见；其二是，监督管理的力度还是不够。银行业作为一个金融机构，涉及到方方面面的经济和钱款 ，监管上的疏忽和漏洞自然会加大风险。3. 银行业的内部控制和管理工作落实不到位。银行的内部管理工作需要对银行的自身状况和整个市场动态进行全面的把握，并在此基础上能够制定出具体可行的经营方案，而目前的银行内部工作制度比较落后，管理模式老旧，管理效率低下，自然而然的加大了银行业的风险；4. 金融市场才刚刚的起步，还没有形成一个统一的整体，作为一个新的事物，在发展的初级阶段必然会能力弱小，缺乏抵御金融风险的能力。

    （二）风险产生的外部原因

    金融风险产生的外部原因有很多，主要有：1. 经济增长中经济效益低下，经济效益的低下必然会直接给银行业带来巨大的信用风险，特别是在我国，经济效益低下最为突出的表现就是国有企业方面的亏损问题。不过由于其在历史以及体制方面的原因，直接导致我国仍然有2/3的企业在不同程度上具有一定的亏损。2. 企业产权不明，产权不明确将直接导致企业的经营自主权严重脱离实际的掌控，而企业方面也能够以此来逃避融资风险的责任，從而将风险转嫁给银行，导致银行的信贷资产无法真正保障。3. 资本市场不发达，金融风险集中在银行，我国资本市场中的证券市场仍然不够发达，因此仍然需不断完善，这就要求每个企业都必须要通过证券市场进行筹资，从而风险过于集中在银行，造成一种超贷关系。

    三、我国银行业金融风险防范措施

    （一）完善银行内控制度

    银行业是一个老牌的国有企业，虽然在90年代后期进行了一些银行的内部改革，融入了外资，允许私有资本进行管理，但是国有经济仍然控制着其命脉，因此，银行内部的工作人员基本上具有一定的稳定性，缺乏竞争，工作又很稳定，长期发展下去，银行的工作人员难免就会出现了懈怠的情绪，影响了银行业的全面发展。此外银行工作者的工资比较固定，与其实际的工作量和工作效果不能够联系起来，工作人员的工作热情也不高。同时因为目前阶段当中的银行业务进入一个饱和状态，因此怎样提升服务效率，制定相应的管理目标直接成为银行及其他金融机构的主要任务。

    （二）增强民企支持力度

    在银行方面的设置原则主要是为人民的经济生活而服务，而且在其服务社会经济的过程当中，也必须做好针对社会经济发展的稳定协调工作。不过，我国社会制度的特点较为显著，因此直接促使如今大多数民营企业都无法从国有银行方面获得有效的支持，而和这种情况造成鲜明的对比情况则是目前仍然有多数国有企业已经获得了较多的社会发展资源，只不过这些资源的增值情况不够明显。所以我国民营企业在国民经济方面的参与程度不断提升，其所具有的发展潜力也变得越来越大，并最终成为社会经济发展当中极为重要的角色。一旦这部分的企业出现资金链中断的情况，将直接导致居民生活产生严重的问题，所以就需要加大对民企的支持力度。

    （三）拓展自身融资渠道

    银行的发展需要依靠不断的融资，目前银行之间的竞争正在逐渐的加大，因此，银行必须加快自身的融资速度，拓宽自身的融资渠道。另外，近年来我国的经济发展形势一片大好，百姓手中的闲钱越来越多，如果银行不能够有效的将这笔钱吸收起来，那么一些高利贷民间借贷现象就会频发，极容易出现经济风险。综合上述两点，银行业拓宽自身的融资渠道是十分迫切而且必要的。首先可以通过提高存款利率将百姓手中的钱集中起来，同时也可以通过开发新的债券形式或者是理财形式，吸引储户存款。当然具体的手段和方法不是具体的，需要各个银行能够认识目前的经济形势，科学的结合自身发展的状况，进而提出适合本银行发展的个性融资渠道。

    四、结语

    总之，诱发银行业金融风险的因素有很多，要想全面的预防银行业的金融风险，银行业首先要从内部着手，建立健全完善的银行管理规章制度，并聘用高端的管理型人才进行科学的管理，同时不断的联系民营企业，加大与民营企业之间的联系，加大业务范围的拓宽和业务项目的拓展，只有这样银行业的整体实力才能够得到提升，当金融风险来临的时候，才能够更加有效的应对，为国家的经济发展提供一个稳定的经济环境。

    参考文献：

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    [2]王鹏程.浅析我国银行业的金融风险现状及其防范措施[J].时代金融，2013（27）.

    [3]王永海，章濤.金融创新、审计质量与银行风险承受——来自我国商业银行的经验证据[J].会计研究，2014（04）.

    （作者单位：中国建设银行股份有限公司云浮市分行）