关于如何推进县域互联网金融发展的思考
陈轶群
摘要：我国互联网金融行业发展迅猛，但受到多方面因素的制约，我国县域的互联网金融发展相对滞缓。文章通过对县域经济发展情况和县域互联网金融现状的分析，提出商业银行需要以龙头企业为抓手，协助其产业链上下游进行电子商务化、信息化改革，进一步推进县域农副产业电子商务贸易发展，同时，加大县域个人移动支付市场的建设，调整自身涉农金融产品布局并加快机构转型，以此推动县域互联网金融发展，助力县域经济繁荣。
关键词：县域互联网金融；电子商务；商业银行
2013年，“互联网”与“金融”两个词开始被整合使用，互联网金融这个新兴行业逐渐在传统金融业相对忽视的“长尾市场”谋得了一席之地。作为传统金融业企业（以建设银行为例），通过搭建电子商务平台、推进移动金融建设等模式延伸、拓展原有业务，积极应对市场变化。同时，国家先后通过一系列“政府工作报告”、“指导意见书”等政策文件，以“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”为总体要求，阐明监管导向，鼓励支持互联网金融发展创新，李克强总理特别提出：用“互联网+”打造经济转型升级新引擎。
我国作为农业大国，广大县域地区农业发展是我国经济发展的重要组成部分。中央一号文件在阐述“三农”问题时，农村金融改革被放到重要位置上，县域互联网金融的发展亦成为我国金融改革和金融创新政策方向的一部分。但由于受到多方面因素的制约，我国县域互联网金融发展相对“滞缓”。通过对县域情况的数据分析、企业走访、调查问卷、同业交流等方法，本文对县域互联网金融发展提出可行性建议。
一、我国县域地区基础情况
（一）县域地处偏远，经济总量偏小，人均水平偏低
我国县域大多地处偏远，山区比例较大，交通不便。近年来，我国县域地区经济增长速度有所加快，但与全国、各省平均水平比仍有较大差距。以广东省河源市和平县为例，和平县位于广东省东北部山区，地处九连山脉东麓，东江上游，属于丘陵山区县，境内海拔千米以上的山峰有10座，暴雨、洪涝、泥石流等气象灾害频发。和平县下辖阳明、彭寨、东水、林寨等17个镇241 个村（居）及一个市属国营黎明林场，全县总人口54.76万人（以下数据同亦为2015年），2015年全县生产总值89亿元，人均1.6万元，远低于全国人均GDP（5.2万元）。
（二）农业比重高，农副产品推广较弱
我国县域特别是欠发达地区县域，农业产业经济在地区经济发展中占有主导地位，受自然和市场双重因素影响，生产波动性和风险性较大。以和平县为例，全县农业人口47.5万人，占全县人口的86.7%，农民人均可支配收入9670元（低于全国农民人均可支配收入的11422元），农作物播种面积55.86万亩，其中猕猴桃（和平县为全国五大产区之一）、西番莲（百香果）、灵芝、山茶为当地种植业特色作物。当地省级农副业龙头企业5家，市级企业7家，同时和平县是省级农民专业合作社示范县，共有国家级合作社示范社12家、省级16家、市级30家。走访调查中了解到，农副产品多数仅销售到本市范围，对于珠三角地区乃至全国，产品辐射较少。
（三）非农行业发展单一，市场竞争力不足
进入21世纪第二个十年以来，我国经济发展进入新常态阶段，经济整体增长速度由高速向中高速转换，同时伴随着市场条件发生着深刻变化。以民营经济、中小企业为主的其他行业经济主体，产品主要是传统产品，面临全球市场低迷引发的需求紧缩压力巨大，且科技创新驱动力不足。和平县其他产业方面：工业主要以钟表制造、医药生产、电子及通信设备制造为主，均为传统行业，受地方政策、市场环境等因素影响，企业规模、产能并没有得到完全释放；旅游服务业以温泉及林寨古村为代表，但受地处偏远山区影响，推广度较低，年接待游客数量虽逐年增长，但总体仍处于相对较低水平。
二、我国县域地区互联网金融发展情况
（一）理念落后，接受程度不高
我国县域互联网发展起步较晚，但发展迅猛。根据中国互联网信息中心（CNNIC）统计，2014年年底我国村镇网民数量1.78亿，占村镇总人口数量29.5%，但其中接触使用互联网金融的人群占比较低。目前，主流电商巨头已走进村镇地区，不过采用一些刷大字的形式（“要想生活过得好，上网购物用淘宝”），颇有些形式大于内容之感。相当大的一部分人群对互联网金融不接受，在调查和平縣236人（含城镇、农村人群）中得知，只有45人上网使用网上银行和淘宝，占总受访人数的19.1%，其使用目的就是消费支付和办理银行的转账、查询等一般业务；对互联网的金融产品个别客户了解并使用，但仅局限于银行理财产品和余额宝，对于众筹、p2p等几乎没有了解。受访人群中较大比例的人通过电视、网络等常常听到互联网诈骗、电信诈骗的案例，表示不会使用互联网管理资金，还是去银行排队比较安心。受访企业中，面对较为严峻的经济形势与不断发展变化的商业模式，部分企业也在积极求变、转型升级。农业、加工制造行业普遍认可电子商务的发展趋势，但主动“触网”的企业较少，已开展电商业务的批发零售企业总体处于萌芽发展阶段。
（二）互联网金融针对于县域的特色产品稀少
互联网金融本身在服务对象与内容上趋向于金融市场中的“长尾”市场，但我国的互联网金融尚并没有倾向于“长尾”更加末端的县域市场。通过银行的网上银行、手机银行及第三方支付平台的界面，人们可以买理财、买车险、买基金等。然而，县域的以农业为主的百姓需要的不仅仅是基金和理财，而更需要的是与农业相关、与农村生产相关的互联网信贷金融产品等。他们看重的是农资采购和种田养殖方便适用的金融产品，而当前这类产品基本没有，农村百姓对此了解的少就“不足为怪”了。同时，针对于县域企业，特别是农副业企业，他们的金融需求不仅仅是通过银行贷款、存钱，他们更需要通过互联网金融获得一揽子的综合市场信息、金融解决方案。
（三）金融机构、互联网公司线下渠道配套不足
随着国有商业银行逐步从农村金融市场退出，县域及以下地区金融机构以农行、信用社和邮储银行为主。工行、建行、中行选择性布放网点，又多以“单点支行”形式存在，农行网点机构稍多，但主要集中在县城内，无法辐射周边乡镇，其他商业银行在县域更难觅其宗。以和平县为例，县域共有五家金融机构：工行（1个网点）、建行（1个网点）、农行（3个网点且均在县城）、邮储（14个网点）、县农信（30个网点），县域没有大型电子商务平台分支机构（如图1）。
农信和邮储为客户提供金融服务较多，但互联网金融业务推广较为广泛的却是中农工建四大行，所以造成了对互联网金融业务起步阶段起到关键作用的线下渠道配套支持明显不足。特别是针对经济欠发达地区人群素质相对较低，需要线下渠道进行“辅导”的情况，互联网金融线下配套乏力。
三、推进县域互联网金融发展的建议
面对不断高速发展的互联网金融行业，面对无线广阔的县域互联网金融发展空间，众多金融机构、互联网企业摩拳擦掌、跃跃欲试。2014年下半年，阿里巴巴集团提出了“千县万村”计划，逐步拓展其县域互联网金融服务市场。面对高速发展的行业、无限潜力的市场和咄咄逼人的同业竞争，针对作为县域提供金融服务主力的商业银行，本文就如何推进自身县域互联网金融发展提出以下建议。
（一）以龙头企业为依托，采用大数据批量服务小微企业
核心龙头企业是县域经济发展的重要支柱，特别是农副业龙头企业，他们的上游涉及村镇小微企、专业生产合作社甚至农户个体，下游直接面对的是一二线城市大型企业采购商、商场超市，市场地位极其重要。在经济欠发达的县域地区，企业往往因为自身信息化基础薄弱、专业人次引进困难等诸多方面因素，企业自身及所处产业链信息缺失，使得在大数据背景下对数据依赖较强互联网快速贷款类产品无法为县域企业提供服务。
商业银行以自身强大的技术力量和产品研发能力，通过以资金结算为主结合企业全产业链信息化服务的一揽子产品，向核心龙头企业提供的金融信息系统服务，帮助核心龙头企业完成金融信息化建设转型，同时带动其上下游特别是上游中小微企业（农户）金融信息化建设（在此过程中，中小微企业不用投入技术力量进行系统建设）。通过企业信息化服务数据，核心龙头企业及其上下游企业的历史交易信息能够有据可查，从而有效解决传统信贷方式中客户信息不透明，获取成本高的问题。通过数据收集、分析、挖掘和交叉认证，能够真实掌握全产业链中每个企业的物流、信息流和资金流信息，从而为其量身匹配基于真实交易的在线融资产品，解决县域企业融资难的问题。同时，紧抓龙头企业，更可有效拓展其上下游客户群体，拓展服务范围。
（二）推动农副产品电子商务化
目前，我国的城市居民对于无公害、纯绿色、原生态的农产品有极大的消费热情和购买力，而拥有众多优质的农产品是我国县域、特别是经济欠发达地区县域的优势。但由于信息不对称、销售渠道不畅等原因，这些优质农产品无法推向市场或推向更广阔的全国市场。通过构建电商平台，引导涉农龙头企业和农户将产品通过互联网进行销售交易，直接对接消费者（个人、企业），买卖双方通过电商平台交易，可实现客户流量导入，提升平台用户粘性。
以建设银行为例，2012年6月28日中国建设银行推出“善融商务”电子商务平台，开中国银行业建设自身电子商务平台之先河。2014年，建行将“开展涉农领域深耕”作为善融商务重点业务发展方向。通过结合各属地县域农副产品特色——山东寿光蔬菜（全国最大蔬菜基地）、河南信阳毛尖、糯米（三全食品采购基地）、甘肃陇西当归、黄芪、党参等中药材——各分支机构积极开展对农业龙头企业、中小企和种植合作社等生产种植企业的推广宣传，使其通过电子商务对其产品进行推广销售有更深入的了解和认同。同时，银行与各县域政府机构加强合作，由政府协助对企业、种植户生产的产品质量进行把控，政府、银行和农企农户携手开启农副电子商务发展盛世。此外，引导农企、客户通过电子商务平台也可以满足其更广阔的、更优惠的、更便捷的购买原料、农资、生活必需品等上游物资采购需求，扩大受众群体，实现多元产品综合营销。
（三）移动金融带动个人市场活跃
随着手机技术的不断高速更新，智能手机发展所带来的“移动金融”市场，已成为各方逐力的重要战场。据尼尔森（Nielsen）统计，2014年年底，全国县域农村手机普及率已超过90%，其中智能手机普及率达32%，虽然这一数值远低于一、二、三线城市的70%～94%，但在县域年龄层较低（20～35岁）用户群体中，智能手机普及率亦超过80%。可以预见，县域农村智能手机普及率会保持高速增长，未来將同我国城市持平，这就为在县域推动移动金融业务发展奠定了基础。商业银行应充分建立县域个人客户群体基础，在传统通过手机银行可提供金融结算服务业务的基础上，针对县域网上购物、线下小额支付、衣食住行等方方面面的应用场景，增加配套的APP服务软件及服务提供商（第三方商户），并加大宣传力度，使移动金融真正惠及县域个人用户，促进县域个人客户市场活跃。
现有移动金融市场产品众多：电子商务方面，工商银行推出“融e购”、建设银行推出“善融商务个人商城”、农业银行推出“E商管家”；生活缴费方面，工行、建行分别通过手机银行的“惠生活”、“悦生活”板块提供在线缴费服务；衣食住行方面，建行广东分行推出了“龙行四海”；线下小额支付方面，有Apple Pay、各商业银行的二维码支付、支付宝、微信的扫码支付等。以上这些产品均存在着县域商户极少的问题，这就限制了县域移动金融业务的普及发展。商业银行应充分利用县域机构的基础，拓展县域商户，为县域个人客户提供更方便实惠的服务，从而拉动县域移动金融市场。
（四）商业银行提供更多的涉农产品
在国有商业银行（除农业银行外）眼中，县域涉农中小企业、专业合作社、农户、低端个人客户有着贷款资质低、贷款可抵押物少、贷款风险高、存款沉淀量少的“标签”，所以商业银行并未将涉农服务作为业务发展方向之一，故而涉农贷款、低端理财产品少之又少、中小微企业贷款门槛对于县域中小微企业来说高不可攀。但在我国广阔的县域农村地区，在中央大力推动 “三农”金融服务改革的背景下，中小微企业融资难、农户农业贷款难、个人客户想理财无产品的尴尬局面长年无法得到解决。
面对这些问题和情况，商业银行可充分利用前文提到通过对核心龙头企业产业链和农副业产品电商的交易、生产大数据进行挖掘、分析，真实掌握全产业链每个企业（农户）的物流、信息流和资金流信息，结合当地政府、产业链中核心企业的有效合作认证、擔保等形式，有效降低贷款风险，为部分中小微企、合作社、农户提供互联网专项、快速、小额贷款，解决县域融资难问题。增加一些“起投”门槛较低、周期灵活的适合于中低端客户的互联网理财产品，吸引县域客户投资理财，推动县域互联网金融发展，同时提升金融机构客户粘性和忠诚度。同时，为产业链企业、电子商务企业及县域个人客户提供市场商机、金融等方向的信息服务，发挥优势，便利客户。
（五）加快县域银行网点转型，使柜员转型以大数据为基础的客户服务经理
“县里面的银行就像春运火车站”这是对县域银行网点每天接待客户数量最真实的写照。繁重的低端客户简单业务成为网点人力资源投入的最主要领域，而人员投入产出比较高的互联网金融维护和更需要投入人力资源的高端客户维护，县域支行则无暇顾及周全。随着自助设备技术的不断发展，智能自助设备逐渐登陆各商业银行的主要城市网点，事实已经证明“一个客户经理+N台智能自助设备=N个柜台”的设想是可行的、高效的。但这里要说明的是，这种模式在县域支行布放同样可以起到重要的替代作用，甚至可以发挥更大的效能，县域客户同样对先进设备的使用有着强烈使用热情和意愿。大量智慧自助设备的投入使用，将释放更多柜台操作人员。通过对这些人员进行大数据分析挖掘、营销业务模型设计等方面的培训，使其转型成为能够利用大数据为客户提供“千人千面”型智能服务的客户经理，为互联网金融提供又有力的线下渠道支持。
四、县域互联网金融发展主要风险点
由于我国关于互联网金融相关法律法规较为滞后，特别是县域地区的业务监管在这一领域几乎为空白。商业银行县域机构在大力推动县域互联网金融发展的同时，应注意积极与当地或所属地市的政府部门、银监会、证监会和人民银行充分沟通，避免推进过程中的一些不必要的误会，同时应推动监管部门加大推进在当地互联网金融建立监管机制的力度，以金融业、互联网方面的法律法规及民法通则为依据，制定出互联网金融监管制度，为县域互联网金融发展保驾护航。
另外，随着互联网金融行业不断发展，诸如非法P2P、非法民间借贷均搭着互联网金融的快车，混杂于市。由于县域地区金融宣传较为薄弱，非法P2P、非法民间借贷等产品以借贷、投资门槛低、回报率奇高等诱惑，极易吸引中小企业和个人客户，但其巨大的风险并没有完全暴露。商业银行应加大力度在县域进行互联网金融产品安全宣传，提升县域客户辨识能力，并杜绝商业银行县域机构本身参与非法业务，保证县域互联网金融业的健康发展。
（作者单位：中国建设银行广州电子银行研发中心）
