关于互联网金融对宏观经济的影响研究
孟杰
摘 要：随着信息技术和网络技术的发展，互联网金融也迎来了飞速发展的阶段，社会各界对于互联网金融的重视程度也越来越高，和传统金融相比，互联网金融的核心部分没有发生改变，最显著的改变体现在金融交易方面。随着金融交易的范围不断扩大，交易成本也逐渐减少，充分体现了民主化和惠民的基本原则。本文主要对在互联网金融的冲击下宏观经济都发生了怎样的变化进行了分析和探讨，并提出了一些有效的建议，以供参考和借鉴。
关键词：互联网金融；宏观经济；影响；建议
1 互联网金融对宏观经济增长的促进作用
第一，在互联网背景下的网络理财对于我国整体经济的发展具有大幅度的推动作用。网络理财主要是充分结合线下和线上两种新的模式，从根本上使线上资金积累的成本减小，使线下支付的效率提升，通过研发多种类型的理财产品，使不同用户的实际需求都能够得到充分的满足。互联网金融在极短的时间内，通过积累闲置资金，从而为越来越多的企业提供筹集资金的渠道，为企业的经济活动开拓了一片广阔的空间，大幅度的推动经济又好又快的增长。
第二，在互联网背景下的网络借贷推动了经济的发展，传统的借贷主要是资金拥有者和借贷者通过中介进行资金间接交易，它们两者之间不存在直接交易，使两者的需求都能够达到完全一致，就实现了借贷的目的。通过网络借贷的方式，其所需的成本较高，期间要支付多种手续费，而且其持续的时间比较久，而网络借贷的出现正好解决了这些问题，不仅程序简单，成本费用小，有效缓解了中小企业融资困难的问题，推动企业的发展，刺激宏观经济的增长。
第三，目前，我国金融发展体系进程属于一种被压制的状态，各大银行发布金融行业的利率，有关部门对其进行样严格的控制，最终容易引发资金出现大量沉积的情况，这样就会导致资金流通的速度非常迟缓，最终容易引发经济紧缩的问题。在互联网金融的背景下，对闲散资金进行科学合理的配置和运用，提升资金的使用率，有利于对宏观经济的调控。通过创建互联网平台，企业也可以通过多种渠道来进行资金的筹集，使闲置资金的利用率提升，提升资金的使用率。同时，在互联网金融发展的背景下，我国银行等金融机构的发展也随之被带动起来，有利于实现利率的市场化，从而推动我国实体经济的快速发展。
2 互联网金融对金融稳定的影响
（一）信用违约风险较高
在互联网借贷中，互联网作为一个有效的平台为资金供求双方提供借贷的空间，如果借款人出现违约的情况，并没有具体的承担者，如果借款人的信誉度低，将会造成贷款人将面临很大的风险。通常情况下，双方没有进行直接的接触对于借款人将会对资金如何使用，贷款人一概不知，这样一来，很可能造成贷款人的资金被随意的挪用，从而产生高风险的投资。此外，资金供求双方在整个借贷交易过程中，平台并没有对双方的重要信息进行了解和审核，甚至对借款人对资金使用的途径并不了解。在一定程度上，网络借贷平台虽然降低了交易的成本，但却随时都面临高风险的可能。一般选择网络平台进行资金的交易，很可能会导致资金长时间沉积，没有有效的监管，万一平台运营亏损，这些资金可能会被互联网金融企业挪用，这也将面临更高的风险。
（二）商业银行从事高风险项目数量增加
互联网理财作为互联网金融主要的盈利途径，其未来的发展也是非常可观的。互联网金融企业通过网络平台，以较低的成本进行资金的筹集。同时，投资者为了实现更多的经济利润，会大量将银行的存款用于网络理财产品中来，这就使得商业银行必须转变以往的商业模式，通过互联网金融企业来过去资金，造成资金成本升高，为了提升收益率，就不得投入到一些具有较大风险的项目中来，而且受到互联网理财赎回性质的影响，银行最终主要进行一些短期的投资活动，这样以来就导致商业银行的资金流向的渠道就是短时间且风险大的行业，随着信贷资金风险的增大，将不利于保持金融的稳定性。
（三）影子银行风险
我国资本市场的主要特征就是过于单一化，商业银行承担者很多实体经济的融资功能，在资金市场中，商业银行充当着资金垄断的角色，然而很多中小企业都无法达到商业银行的所设置贷款要求，因此就会选择影子银行来获取资金。现阶段，通过互联网借贷的贷款总量已经达到了60 亿元，互联网金融借贷公司现在扮演着双重身份，在进行民间借贷的同时还逐渐成为财富管理专家，通过将多种理财产品像投资人推荐的方式，从而逐渐衍生出像代客理财、信托公司产品推荐等。在互联网金融不断发展的时代背景下，在中国影子行业系统中，互联网贷款企业逐渐占据着越来越重要的位置，其中由于包括理财产品，最终使金融脱媒的情况越来越严重，直接威胁到金融行业的稳定性。除此之外，互联网金融行业还存在较多的问题，对于贷款资金的通过哪种途径和方式来支配，他们缺乏对其深入的了解和审核，只是将关注的焦点放在借款人是否能够如期还款方面， 对于资金使用情况严重缺乏有效监管的力度，最终导致监管没有发挥任何实质性的效果，为风险的存在埋下了更多的安全隐患，致使在互联网金融发展中，长期存在信用违约风险和洗钱风险，无疑对金融的稳定造成很大的损害。
3 促进互联网金融良好发展的建议
首先，落实好互联网金融企业的严格监管工作。国务院针对互联网金融企业的管理提出了一些有效的参考，全面落实好互联网金融的科学管理工作，按照对金融机构资质审核的标准和准入资格进行严格审核，不断提高对互联网金融企业的的管理和治理水平。进一步拓展业务所涵盖的范围，明确管理的最终目的，为互联网金融企业的发展创建健康稳定的发展环境，从而有效推动我国宏观经济的发展。
其次，完善立法，细化职责。在对互联网金融企业进行管理的过程中，应该站在消费者的角度，设身处地的为他们考虑，维护他们的合法权益，正确引导互联网金融消费者树立互联网金融风险的防范意识，全面掌握和了解金融方面的知识、信息，提升自身的风险辨别能力和防御能力。全面落实好信息披露工作，并保证其时效性，将一些可能存在的潜在风险要给予其提示，使其增强防范，提前采取好防范的措施，建立并完善司法保护制度，对于互联网金融洗钱的相关惩处措施，要进一步完善，坚决并严厉打击洗钱的违法行为，对于一些非正常的交易要设立明确的标准，如果互联网金融企业存在非法交易活动，必须采取严厉的措施，为维护互联网金融交易的健康环境提供稳定的基础。此外，在互联网金融发展的前提下，全面考虑我国经济发展的实际，规划发展的方案，推动互联网金融的持续稳定发展。鼓励并引导互联网金融建立自己的企业协会，落实好监管工作，做好风险的提示，从而有效确保信息披露工作的准确无误。
4 结束语
互联网金融作为新时期发展起来的新兴产业，其对于宏观经济的发展具有较强的促进作用，于此同时也带了一些不良的影响。因此，我们必须在看到其优势和积极作用的同时，还要通过采取有效的方法力求将不利的影响降到最低，促进宏观经济的协调稳定发展。
参考文献
[1]白骏骄，李芮.互联网创新对宏观经济及金融波动的影响研究[J].科学学研究，2015，09：1414-1423+1380.
[2]蒲志恒.浅析互联网金融对宏观经济的影响[J].财经界（学术版），2016，11：3.
[3]邸涛.互联网金融高速发展对宏观经济的影响[J].现代商业，2016，21：103-104.
摘 要：随着信息技术和网络技术的发展，互联网金融也迎来了飞速发展的阶段，社会各界对于互联网金融的重视程度也越来越高，和传统金融相比，互联网金融的核心部分没有发生改变，最显著的改变体现在金融交易方面。随着金融交易的范围不断扩大，交易成本也逐渐减少，充分体现了民主化和惠民的基本原则。本文主要对在互联网金融的冲击下宏观经济都发生了怎样的变化进行了分析和探讨，并提出了一些有效的建议，以供参考和借鉴。
关键词：互联网金融；宏观经济；影响；建议
1 互联网金融对宏观经济增长的促进作用
第一，在互联网背景下的网络理财对于我国整体经济的发展具有大幅度的推动作用。网络理财主要是充分结合线下和线上两种新的模式，从根本上使线上资金积累的成本减小，使线下支付的效率提升，通过研发多种类型的理财产品，使不同用户的实际需求都能够得到充分的满足。互联网金融在极短的时间内，通过积累闲置资金，从而为越来越多的企业提供筹集资金的渠道，为企业的经济活动开拓了一片广阔的空间，大幅度的推动经济又好又快的增长。
第二，在互联网背景下的网络借贷推动了经济的发展，传统的借贷主要是资金拥有者和借贷者通过中介进行资金间接交易，它们两者之间不存在直接交易，使两者的需求都能够达到完全一致，就实现了借贷的目的。通过网络借贷的方式，其所需的成本较高，期间要支付多种手续费，而且其持续的时间比较久，而网络借贷的出现正好解决了这些问题，不仅程序简单，成本费用小，有效缓解了中小企业融资困难的问题，推动企业的发展，刺激宏观经济的增长。
第三，目前，我国金融发展体系进程属于一种被压制的状态，各大银行发布金融行业的利率，有关部门对其进行样严格的控制，最终容易引发资金出现大量沉积的情况，这样就会导致资金流通的速度非常迟缓，最终容易引发经济紧缩的问题。在互联网金融的背景下，对闲散资金进行科学合理的配置和运用，提升资金的使用率，有利于对宏观经济的调控。通过创建互联网平台，企业也可以通过多种渠道来进行资金的筹集，使闲置资金的利用率提升，提升资金的使用率。同时，在互联网金融发展的背景下，我国银行等金融机构的发展也随之被带动起来，有利于实现利率的市场化，从而推动我国实体经济的快速发展。
2 互联网金融对金融稳定的影响
（一）信用违约风险较高
在互联网借贷中，互联网作为一个有效的平台为资金供求双方提供借贷的空间，如果借款人出现违约的情况，并没有具体的承担者，如果借款人的信誉度低，将会造成贷款人将面临很大的风险。通常情况下，双方没有进行直接的接触对于借款人将会对资金如何使用，贷款人一概不知，这样一来，很可能造成贷款人的资金被随意的挪用，从而产生高风险的投资。此外，资金供求双方在整个借贷交易过程中，平台并没有对双方的重要信息进行了解和审核，甚至对借款人对资金使用的途径并不了解。在一定程度上，网络借贷平台虽然降低了交易的成本，但却随时都面临高风险的可能。一般选择网络平台进行资金的交易，很可能会导致资金长时间沉积，没有有效的监管，万一平台运营亏损，这些资金可能会被互联网金融企业挪用，这也将面临更高的风险。
（二）商业银行从事高风险项目数量增加
互联网理财作为互联网金融主要的盈利途径，其未来的发展也是非常可观的。互联网金融企业通过网络平台，以较低的成本进行资金的筹集。同时，投资者为了实现更多的经济利润，会大量将银行的存款用于网络理财产品中来，这就使得商业银行必须转变以往的商业模式，通过互联网金融企业来过去资金，造成资金成本升高，为了提升收益率，就不得投入到一些具有较大风险的项目中来，而且受到互联网理财赎回性质的影响，银行最终主要进行一些短期的投资活动，这样以来就导致商业银行的资金流向的渠道就是短时间且风险大的行业，随着信贷资金风险的增大，将不利于保持金融的稳定性。
（三）影子银行风险
我国资本市场的主要特征就是过于单一化，商业银行承担者很多实体经济的融资功能，在资金市场中，商业银行充当着资金垄断的角色，然而很多中小企业都无法达到商业银行的所设置贷款要求，因此就会选择影子银行来获取资金。现阶段，通过互联网借贷的贷款总量已经达到了60 亿元，互联网金融借贷公司现在扮演着双重身份，在进行民间借贷的同时还逐渐成为财富管理专家，通过将多种理财产品像投资人推荐的方式，从而逐渐衍生出像代客理财、信托公司产品推荐等。在互联网金融不断发展的时代背景下，在中国影子行业系统中，互联网贷款企业逐渐占据着越来越重要的位置，其中由于包括理财产品，最终使金融脱媒的情况越来越严重，直接威胁到金融行业的稳定性。除此之外，互联网金融行业还存在较多的问题，对于贷款资金的通过哪种途径和方式来支配，他们缺乏对其深入的了解和审核，只是将关注的焦点放在借款人是否能够如期还款方面， 对于资金使用情况严重缺乏有效监管的力度，最终导致监管没有发挥任何实质性的效果，为风险的存在埋下了更多的安全隐患，致使在互联网金融发展中，长期存在信用违约风险和洗钱风险，无疑对金融的稳定造成很大的损害。
3 促进互联网金融良好发展的建议
首先，落实好互联网金融企业的严格监管工作。国务院针对互联网金融企业的管理提出了一些有效的参考，全面落实好互联网金融的科学管理工作，按照对金融机构资质审核的标准和准入资格进行严格审核，不断提高对互联网金融企业的的管理和治理水平。进一步拓展业务所涵盖的范围，明确管理的最终目的，为互联网金融企业的发展创建健康稳定的发展环境，从而有效推动我国宏观经济的发展。
其次，完善立法，细化职责。在对互联网金融企业进行管理的过程中，应该站在消费者的角度，设身处地的为他们考虑，维护他们的合法权益，正确引导互联网金融消费者树立互联网金融风险的防范意识，全面掌握和了解金融方面的知识、信息，提升自身的风险辨别能力和防御能力。全面落实好信息披露工作，并保证其时效性，将一些可能存在的潜在风险要给予其提示，使其增强防范，提前采取好防范的措施，建立并完善司法保护制度，对于互联网金融洗钱的相关惩处措施，要进一步完善，坚决并严厉打击洗钱的违法行为，对于一些非正常的交易要设立明确的标准，如果互联网金融企业存在非法交易活动，必须采取严厉的措施，为维护互联网金融交易的健康环境提供稳定的基础。此外，在互联网金融发展的前提下，全面考虑我国经济发展的实际，规划发展的方案，推动互联网金融的持续稳定发展。鼓励并引导互联网金融建立自己的企业协会，落实好监管工作，做好风险的提示，从而有效确保信息披露工作的准确无误。
4 结束语
互联网金融作为新时期发展起来的新兴产业，其对于宏观经济的发展具有较强的促进作用，于此同时也带了一些不良的影响。因此，我们必须在看到其优势和积极作用的同时，还要通过采取有效的方法力求将不利的影响降到最低，促进宏观经济的协调稳定发展。
参考文献
[1]白骏骄，李芮.互联网创新对宏观经济及金融波动的影响研究[J].科学学研究，2015，09：1414-1423+1380.
[2]蒲志恒.浅析互联网金融对宏观经济的影响[J].财经界（学术版），2016，11：3.
[3]邸涛.互联网金融高速发展对宏观经济的影响[J].现代商业，2016，21：103-104.
