探究发展中的中国民营商业银行

    黄昌洋　黄本超

    摘 要：中国特色社会主义市场经济需要民营银行这一新鲜血液，特别是中国加入WTO以来，金融领域遭到了外资银行的严重冲击。随着2013年7月国务院“金融国十条”的发布以及2014年“两会”的召开，民间资本进入金融领域有了新的期盼，民营银行再一次被推向风口浪尖。民营银行在促进我国金融市场发展，提高社会资本利用效率，解决中小企业融资难等方面发挥重要作用，民营银行的发展使得我国金融体制改革呈现出新的活力。

    关键词：民间资本；民营银行；金融国十条；金融体制改革；存款保险制度

    一、民营银行的概念

    改革开放以来，伴随着经济的发展，民营企业越来越成为经济增长的亮点和支柱，民营银行这一新兴机构便应运而生了，可究竟什么才是民营银行呢？目前学术界有产权结构论、资产结构论和治理结构论三个观点，它们分别从不同的侧面描述了民营银行的特征。我国著名金融学家曾康霖教授则认为，民营银行是相对于国有银行而言的，只要一个银行的产权为民间所有，由经理层独立自主运营，自负盈亏，以盈利为目的，资产的所有者享有对净利润的分配权，这样的银行就是民营银行。显然，对民营银行的界定不能单从某一个侧面进行描述，产权结构、资产结构和治理结构三者之间本身就是相互联系、相互作用的统一体，将三者区别开来看待本身就是极其不合理的。在对民营银行进行界定的过程中，我们必须明确民营银行有着民资控股、自主经营、自主管理、自负盈亏的典型特征。

    二、中国发展民营银行的现状分析

    1.中国发展民营银行具有现实的可能性。（1）我国民营企业普遍热衷于进军银行领域。数据显示，我国16家上市银行实现净利润占全部上市公司的一半左右，中国500强中有268家制造企业，其利润总和不及五大国有商业银行的57%。由此可知，实体经济的利润远不及银行丰厚，在利益的刺激下，拥有雄厚资金的民营企业进军银行领域的期望心理就会与日俱增，也就不存在中国发展民营银行缺乏发起人的尴尬境遇，同时也为民营银行提供坚实的发展后劲。

    （2）政府逐渐放宽发起人限制，政策清晰度越来越高。可以说“金融国十条”的出台为中国民营银行的发展打了一剂强心针。尽管我国在金融领域对民营银行的呼声从未间断，但一直苦于缺乏实质性的政策支持，“金融国十条”不仅为发展民营银行扫除了相关障碍，而且它从侧面证明了我国民营银行的发展条件正日趋成熟，中国民营银行的发展正进入一个新的阶段。

    （3）世界其他国家和地区有成功发展民营银行的先例，能为我国政府和民营企业提供相关经验。目前，在世界范围内，比较成功的民营银行发展模式主要有四种：一是美国社区银行模式，美国的社区银行资产总额较少，主要服务于社区和中小企业；二是日本地方银行模式，主要为其所在地周围一个或几个县的中小企业融资服务；三是德国合作银行模式，该模式可以有效分散和规避风险，由民营企业合作出资的合作集团银行可以为其发展提供统一的业务平台；四是英国的零售银行模式，民营银行在支付、存款和消费信贷方面具有很强的竞争优势。我国民营银行在结合本国实际的同时，可以借鉴这些成功模式的经验。

    2.中国发展民营银行具有充分的必要性。（1）发展民营银行是解决中小企业特别是小微企业融资难问题的有效途径。目前中国99%的企业是小企业，这些中小企业不仅大大促进了经济的增长，而且提供了大量的就业机会，但中小企业获得贷款的弱势地位也是不言自明的，国有商业银行及其他大型商业银行贷款门槛高、成本高、信用要求高，而与之相对的是，中小企业贷款额度小，经营缺乏透明度，其财务信息并不能被大型金融机构的经理人所接受，因此，中小企业要想在贷款方面得到它们的支持是相当困难的。但以中小银行为主的民营银行成本较低，运作灵活，能有效避免逆向选择和道德风险，解决当前中国现实的“两多两难”（民间资本多，投资难；中小企业多，融资难）问题，真正架起投资融资的桥梁，一方面使得大量的民间资本能够发挥作用，物有所值；另一方面帮助中小企业打破融资难困境，为创业者和创业公司的发展提供资金支持。

    （2）发展民营银行有利于促进国内金融市场的公平竞争，不断完善我国的金融体系。金融体系的核心功能就是把储蓄高效率的分配到最有回报的投资里面，进行最优的资本配置。有效发挥这一功能的关键就是保证金融市场有着公平的竞争环境，有竞争才有压力，有压力才有动力。发展民营银行有利于打破国有银行在银行业中一统天下的垄断格局，对国有银行形成一定的威胁，迫使国有银行增强危机感和紧迫感，完善自身的运行机制，增强服务意识，提高服务质量，提高办事效率，让老百姓享受到更加周到和贴心的金融服务。

    （3）发展民营银行可以提高民营资本的利用效率，动员社会资金进入实体经济，促进金融机构股权结构多元化，有利于构建和完善健康的多层次的银行体系。我国民间资本数量庞大，数据显示，仅浙江省的民间资本已达5000多亿元，其中一大部分因缺少投资途径而以存款的形式滞留在银行。与此同时，民营企业尤其是小微企业亟缺资金支持，对金融服务的要求很高，二者的矛盾使得民间半公开甚至是地下金融市场有了发展的空隙，扰乱了正常的金融竞争秩序，。发展民营银行一方面有利于抵制非法金融活动，另一方面使得地下金融所蕴涵的巨大能量能够得到充分释放，促进资金投向结构的多元化、合理化，带动国家经济更好更快发展。

    （4）发展民营银行可以更好的应对国内外外资金融结构的竞争和挑战。中国自加入WTO以来，外资银行不断涌入，包括汇丰、花旗、东亚等在内的9家外资银行取得了法人资格，。在这一过程中，国有银行的弊端也逐渐暴露出来，治理结构不健全、不良资产和坏账损失过高等一系列问题使得国有银行在应对冲击时显得抵抗力不足。而完全自主的民营银行却能够迅速定位自己的细分市场，吸收民间资本，填补国内金融业存在的市场空隙，有效参与金融市场竞争，从而减轻外资银行对我国银行业的冲击，增强我国金融业在国际市场上的竞争力。

    3.中国发展民营银行存在巨大的挑战性。（1）配套政策不够完善，政府角色难以改变。中国银行业体系不断改革，形成了以国有独资商业银行为主体的多元化商业银行体系结构，但银行体制改革仍然是滞后的，高度的垄断性特征依然存在。虽然我国的《商业银行法》等法律没有对民营银行的组建设置任何障碍，但涉及金融安全的银行领域改革总是十分敏感和谨慎。配套政策的不完善一方面体现在缺乏存款保险机制和破产退出机制，另一方面体现在缺乏国家相关法律法规的认同和支持。在30多年的改革实践中，政府在银行领域始终处于支配地位，政府角色的转变是发展民营银行的又一难题，减少政府的行政性干预是建立公平的市场秩序的关键。

    （2）金融监管水平较低，容易滋生道德风险。目前，我国的金融市场仍存在很多问题，例如市场化不够，垄断性过高等，于2003年4月28日正式挂牌成立的中国银监会担当着分离货币政策和银行监管职能，有利于银行业的稳健运营，但银行监管法律制度过于原则化，监管过于侧重业务，配套法律法规不完善等问题却导致了金融监管水平较低，以盈利为目的的民营银行在缺乏监管的情况下更容易滋生道德风险。

    （3）发展民营银行需要良好的社会信用环境，我国的民营企业社会信誉和整体信用环境有待改善。市场经济是信用经济，党的十八届三中全会强调要健全现代市场经济的社会信用体系。我国民营企业普遍存在着企业制度不健全和管理不够规范等问题，一些企业为了盈利而编制虚假的财务信息，这就导致了民营企业信誉受损，公众对其信心不足。另一方面，我国经济生活中存在着大量不守信用和缺信的行为，现有法律对契约关系和债权人的保护不够，致使失信人和失信行为得不到相应的惩罚。发展民营银行旨在推进金融体制改革，而金融行业的高风险性对社会信用环境的要求则更高。

    三、我国民营银行如何健康稳步发展

    金融体制改革从来不是一蹴而就的，我们在认识到发展民营银行具有重要的现实和战略意义的同时，必须明确民营银行的发展需采取谨慎稳健的态度，银行领域的改革是渐进式的，它需要政府、金融监管部门以及民营银行本身的共同努力。

    1.政府要为民营银行的发展提供必要的政策和法律法规支持。“金融国十条”已经释放出发展民营银行的有利信号，政府应该切实转变其角色，在市场经济中扮演制定政策，维护秩序，保障公平的角色，减少对民营银行的干预，支持民营银行的发展，在对外开放的同时对内开放，在制度和法律层面为民营银行的发展提供空间，并在实践中对相关政策和制度的合理性进行检验和改进。政府应该鼓励社会资本参股民营银行，吸收社会闲散资金，按照市场化机制的运行原则，促进银行股权结构多元化。

    2.金融监管部门要严格把握民营银行的市场准入机制，加强日常经营的监管，建立合理的破产退出机制，有效防范道德风险。我国民营银行在发展的过程中面临的最突出风险就是道德风险，其主要体现在三个方面：市场准入中的道德风险，银行经理人的道德风险，股东的道德风险。金融监管部门要在市场准入门槛上设定严格的标准，保证出资人必须是民营企业或是个人投资者，严格审查其注册资本，同时必须要求民营银行构建起公司式的法人治理结构和经营管理制度，使其真正实现自主经营，自足盈亏，自担风险。

    我们知道，民营银行的产权十分明确，但其经营风险依然存在，这主要体现在银行经理人和股东身上，二者具备有“理性经济人”的特征。由于银行采取的是经营者和所有者相分离的现代企业制度，那么经理人员就有可能为了自身利益去追求高风险、高收益的投资，而投资失败的结果就会转嫁到存款人身上。民营企业开办银行可以为股东和关联企业解决融资的问题，但股东贷款过度或出现异常就会引发危机，因此，监管部门一方面要对经理人员和股东在准入方面进行资格审查，另一方面要强化银行内部和外部的审计监督，构建起严格的监控体系和经营风险管理机制。

    在市场退出机制方面，遵守优胜劣汰的自然法则，防止存款结构的风险向社会外溢。我国尚未建立明确的存款保险制度，或者目前我国实行了隐形存款保险机制，五大国有商业银行享受着政府对其存款的隐形担保。我国应尽快建立起适合我国国情的存款保险制度，对出现问题却又扭转无望的民营银行实施破产处理，在防止风险外溢的同时迫使民营银行努力提高管理水平，从整体上提高金融市场资源配置效率。

    3.民营银行本身应该有着清晰的发展思路和发展战略，在羡慕银行利润高增长的同时更要找准自己的市场定位，把握有利的细分市场，挖掘自身的经营特点，增强自身实力。目前，五大国有商业银行以及其他股份制商业银行，大型城市商业银行已经占据了大部分市场，其雄厚的资金实力和良好的社会信用已经得到了公众认可。民营银行要想取得发展就必须避免与它们进行同质化竞争，采取差异化竞争战略和错位竞争的方法。在经营管理方面，要善于向国内外成功模式学习相关经验，同时又需明确中国发展民营银行要结合本国实际，切不可照搬西方的模式。除此之外，民营银行应加强风险意识和行业自律意识，遵守公平公正的市场竞争秩序，诚信经营，在承担企业的经济责任和法律责任的同时，积极承担起企业的社会责任，建立起企业良好的社会形象和商业信誉。

    四、结语

    民营企业是市场经济中的活跃成分，希望它能够在金融行业中显现出“鲶鱼效应”，激活行业活力，打破现有国有商业银行的垄断，完善多层次的金融结构体系，为中小企业和小微企业的发展增砖添瓦，搅动中国金融体制改革的一池春水。

    参考文献：

    [1]卢亚娟，曹源芳，蒋丁胤.民营资本进入银行业的效应和策略分析[J].南京审计学院学报，2014（2）.

    [2]李成业，刘彦生.发展民营银行的经验借鉴[EB/OL].人民网，理论频道.

    [3]孙璐，李丹.浅析我国民营银行的发展[J].商业研究，2005（1）.

    [4]林玲.民营银行的发展与监管之我见[J].武汉大学学报，2003（1）.

    作者简介：黄昌洋（1992.11- ），男，汉，研究方向：工商管理