商业银行中小额信用贷款全流程外包研究

    周频　张祥

    

    

    

    摘要：中小企业融资难是我国经济发展所面临的一个亟待解决的难题。文章通过对商业银行中小额信用贷款全流程外包所带来的社会效益分析提出信贷外包是解决我国中小企业贷款困境的有效途径，并以深圳××金融服务有限公司实践为案例，分析商业银行中小额信用贷款全流程外包的可行性和现实意义。

    关键词：中小企业；信用贷款；服务外包；全流程

    一、信贷外包是解决我国中小额信用贷款困境的有效途径

    （一）我国商业银行中小额信用贷款现状：需求与供给不平衡

    1. 中小企业信贷实际需求大

    截至2015年9月我国工商注册的个体工商户、私营企业超过了7000万家，吸纳了2.73亿人，吸纳全国就业人口的三分之一以上，吸纳城镇就业人口四成以上。中小企业在我国占据着重要的经济地位，其发展与扩张需要注入持续的资金量，但中小企业本身规模比较小，盈利能力相对有限，资金自身积累相对缓慢，内融资金能力更加薄弱，因此，外融性的银行信贷资金是其主要的资金来源。

    2. 商业银行信贷有效供给小

    商业银行信贷业务的最基本原则是安全性、流动性和效益性。中小额信用贷款一般额度都比较低，贷款对象一般为小型私营企业、个体工商户或以家庭为单位的生产或加工作坊等，行业地位低，科技创新能力差，缺乏健全的财务制度、管理制度和内控制度，因此，商业银行想要精准的了解小微企业的经营管理信息特别是财务信息是非常困难的，开展中小额信用贷款成本高、风险大，加之小微企业一般生命周期比较短、持续盈利能力相对较差，大多数小微企业淡旺季收入差异明显，所以商业银行开展中小额信用贷款更多的是一种社会责任的体现，从而导致商业银行对待小微企业的贷款时采取相对保守、谨慎的态度。

    （二）信贷外包是解决商业银行中小额信用贷款困境的一种创新思路

    1. 信贷外包的特征与优势

    信贷外包作为商业银行的核心业务的外包，是通过专业的信贷外包服务商对商业银行信贷业务流程的再造，实现中小微企业信用贷款业务的集中销售、集中运营、集中审批、集中风控、集中服务、集中贷后管理，从而降低商业银行经营成本，并有效地控制和管理经营风险，解决商业银行开展中小额信用贷款业务的后顾之忧，从而推动商业银行成为推动、支持中小微企业发展的坚实后盾。信贷外包模式的开展，实现了商业银行、信贷外包服务商、中小微企业的多赢目标，从根本上解决中小微企业的融资难问题。

    2. 我国开展商业银行中小额信贷外包的机遇

    随着我国持续扶持中小微型企业融资的展开，中小额信贷行业面临巨大的市场需求和良好的政策环境。商业银行作为信贷市场最重要的主力军，有着巨大的业务市场发展空间。中国银监会于2015年3月6日发布了《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发〔2015〕8号文），就小微企业金融服务工作明确工作目标，努力实现“三个不低于”，从增速、户数、申贷获得率三个维度更加全面地考查小微企业贷款增长情况。

    商业银行在无法控制小额信贷潜在风险且开展中小额信贷业务的经验不足的现状下，与专业的信贷外包服务商进行合作，既可以分享到中小额信贷市场的发展成果，降低商业银行的经营风险，增加中间业务收入，又解决了中小微企业融资难的困境。多方的共赢，为商业银行中小额信贷外包业务的广泛开展带来了机遇。

    3. 我國开展商业银行中小额信贷外包的挑战

    在我国信贷外包业务还属于起步阶段，商业银行中小额信贷的外包还存在很大的挑战。一方面，在我国对于信贷外包的相关法律、制度性规定不够健全，大型商业银行开展信贷外包业务一般采取比较谨慎的态度，而中小型商业银行虽然有意愿从事信贷外包业务，但毕竟作为一种新型创新业务存在一定的风险，因而商业银行在与专业信贷外包机构合作的初期给予的信贷授信额度比较有限；另一方面成熟的外包金融服务机构在我国较少，可借鉴经验少。特别是中小额信用贷款的全流程外包业务，对于外包金融机构的销售能力、运营能力、产品开发能力、风控能力、内部管理能力以及公司抗风险能力等要求都更加严格。

    二、商业银行中小信用贷款外包的社会效益分析

    （一）对于商业银行而言，可降低成本、稳定收益、降低风险、享受政策红利

    首先，商业银行通过中小额信用贷款外包业务，可以降低商业银行的运营成本，稳定了商业银行的收益。大型商业银行无力推动中小额信用贷款的原因之一是：向中小微企业放贷特别是发放中小额信用贷款的成本高。大型商业银行在固定资产的成本、职工工资福利的成本、运营经营成本等都高于中小型商业银行或金融机构，给中小微企业发放中小额信用贷款的收益很难弥补其高成本，而通过将中小额信用贷款流程中的那些非核心业务流程、附加值低、需要大量人力物力投入的操作性环节外包给专业信贷外包服务商，即使扣除相关外包费用，大型商业银行也可以有效地降低成本。

    其次，商业银行通过中小额信用贷款外包业务，可以降低商业银行的风险。特别是全流程的中小额信用贷款外包业务，将大大降低商业银行的风险，同时提升商业银行的服务质效和扩大商业银行的服务覆盖面，使银行业信贷资源惠及更多的中小微企业，普惠金融政策得以发展落实。

    最后，商业银行，特别是区域性中小商业银行，通过与专业外包机构合作，开展中小额信用贷款业务，不仅可以享受到小微贷款开展的政策红利，还可以获得经营细分市场的信贷工厂技术。无担保中小额信用贷款业务的壁垒高，包括历史数据经验、信贷工厂的设计和运营能力、批量获客的高效销售管理能力、评分卡等基于数据的风险管理能力等，独立探索整个商业模式具有较大不确定性，通过与专业贷款外包机构的合作，可以快速掌握技术，减少银行的试错成本和时间。

    （二）对于外包机构而言，可专注中小额信贷领域，产生规模化效应，提升信贷效率

    商业银行中小额信用贷款的在一些流程环节上外包已经不算是新鲜事物了，在我国不同类型的第三方机构，有的专注于商业银行信贷流程中的某一个环节，有的同时涵盖了多个环节，它们的出现，或者从不同角度解决了商业银行在流程再造过程和中小企业信贷业务中遭遇的困境，或者协助商业银行提高了其信贷业务效率。而中小额信用贷款的全流程外包则是一个更大的创新和未来发展的必然趋势。

    专业的中小额信贷外包机构可花更多的时间、精力来深耕细作中小额信贷市场，形成规划化经营，实现信贷工厂的模式。在这种全流程的信贷外包模式下，一方面可以让众多通过传统银行信贷业务无法获得贷款的小微企业和消费者获得正规金融机构价格合理的资金，另一方面则为商业银行获得高收益、高质量的信贷资产。以深圳××金融服务有限公司为例，作为商业银行中小额信用贷款的全流程服务商，运作近二年的时间信贷资产规模已经达到70亿以上。

    （三）对于中小微企业而言，可丰富融资渠道，解决燃眉之急

    第三方外包金融机构的兴起，将丰富中小微企业的融资渠道，大大降低中小微企业的融资成本，打破信息不对称的壁垒，使中小微企业能够获得为企业进一步发展的急用钱，使中小微企业快捷的获得企业发展所需要的资金，为中小微企业雪中送炭。

    三、深圳××金融服务有限公司中小额信用贷款全流程外包分析

    随着专业化分工的不断深入和发展，一家商业银行不可能在其开展的所有环节业务流程中都占据优势，将那些高附加值、最能体现银行竞争优势的业务留下来自营，而将那些非核心业务和最后优势的业务程序承包给外包服务商，这样银行就可以利用服务外包，集中自身有限的资源，建立自己的核心竞争力。利用外包模式，银行还可以与合作伙伴分担风险，从而降低经营风险。商业银行中小额信用贷款全流程外包业务作为今年才兴起的创新业务，也正是这种专业化分工模式下催生的新产物，而深圳××金融服务有限公司就是这个创新领域的践行者。

    （一）数据化信贷工厂业务模式

    2014年年底开始正式运营的深圳××金融服务有限公司，定位于全国性的专业化信贷工厂，采用第三代小微信贷数据化风控技术，通过管理团队独创的评分卡客户筛选技术，生产标准化贷款金额在20万左右的个人信用贷款产品，通过批量化销售模式有效提升销售效率，拓宽销售渠道，运用流程化运营模式实现标准化征信查询-风险初评-政策筛选-面谈面签-二次评分-集中征信-专人调查-集中审批-银行批量放款的专业化新贷工厂流程，为商业银行等金融机构提供全流程新贷外包服务。一头是符合资质的中小信用贷款客户，以微型企业主，个体工商户、经营业主等为主，另一头是各类金融机构，以商业银行为主。截至2016年11月份深圳××金融服务有限公司已经3万多中小微企业主提供了无担保贷款服务，与近20家银行开展业务合作，为合作商业银行提供全流程无担保贷款业务，公司实际上是一家B2B的无担保信用贷款生产平台。

    深圳××金融服务有限公司在合规的前提下通过全流程新贷外包服务，协助合作银行做好无担保贷款发放的全流程服务，包括但不限于获客、面签、征信、实地调查、审批、贷后管理、质量监控等全业务流程，合作银行在关键节点做好监督工作保证合规性。对于合作银行来说可以获得基准利率上浮70%左右的高收益贷款，无风险、基本无作业成本；深圳××金融服务有限公司在合作银行开立保证金账户和一般户，保证金账户余额为助贷金额的6%，为相关推荐业务提供担保服务；一般户用于日常回购，对于连续逾期85天以上的新贷资产全额回购，或者是购买当期逾期本息，并在连续逾期150天时全额回购。

    （二）闭环式风险管理与控制系统

    商业银行中小额信用贷款外包业务，给商业银行带来服务外包收益的同时也会带来相应的风险。这些风险归纳起来主要有信誉风险、合规风险、信息安全风险、战略风险、选择失误风险、金融风险、信息沟通风险、系统及退出风险、合同风险等。只有清楚地认识到这些风险，并对其进行有效的管理和控制中小额信用贷款服务外包才能获得成功。银行机构需要选择职业道德良好、专业素质和能力过硬、行业经验丰富的中小额信用贷款外包服务商；需要关注外包服务商是否在信息安全设施方面投入巨大，是否有成熟的风险控制模型，是否有保证的外包服务赔偿机制。另外，商业银行与外包服务商建立互利互信的关系也非常重要，这将有利于促进沟通，降低交易成本。

    深圳××金融服务有限公司作为国内较为成熟的中小额信用貸款全流程外包机构，核心管理团队均来自有些十年以上的直接新贷经验的商业银行，公司股东背景实力雄厚。在风险控制方面采用第三位小微贷款技术评分卡技术，利用数据化的风控方法，基于数据的整套风险管理模型、工具和报表，具有专用数据存储、清洗和分析平台，将风险政策拆解为若干条可衡量、可识别的规则，减少人工审核的差异和差错，形成前、中、后台各岗位的SOP；在内部管理中实行前、中、后台隔离，各岗位严格依据规则对客户进行评价和判断，避免人为尺度松紧不一；在客户实地调查环节基于IPC的快速交叉检验调查技术采用专人专岗调查。该公司利用庞大的后台服务系统，对风险指标进行全流程、全方位、实时的监测，从数十个维度进行分析监控，并根据不同维度分析出来的资产质量表现不断地调整政策—策略部署—逾期分析—不断优化，从而形成闭环式风险控制工具。

    （三）经验与启示

    全面推广商业银行中小额信贷全流程外包业务，从深圳××金融服务有限公司业务开展流程来看主要参与主体有二个：提供资金支持的商业银行，具有成熟经验的信贷外包服务商。

    从商业银行角度来看，其最终关注的是如何做好风险防范工作，控制银行经营风险等，使商业银行获得稳定的无风险收益，同时大力推动普惠金融的发展，为中小微企业发展提供所需资金支持，使中小额信用贷款全流程外包业务得到持续良好的发展。从外包服务商角度来看，建立健全全流程的中小额信贷产品体系、销售体系、运营体系、风险控制体系、贷后管理体系以及外部合作机构扩展体系等是商业银行中小额信用贷款全流程外包业务得以大范围推广的基础。

    此外，在商业银行中小额信贷全流程外包中引入具有风险承受能力的大型担保机构或保险公司为信贷外包服务商进行担保或附加履约保证保险从而为外包服务商增质，解决商业银行的后顾之忧势在必行。因此，随着商业银行中小额信贷全流程外包业务的不断深入和扩展，未来参与主体应主要有商业银行、外部担保机构（保险公司）、信贷外包服务商。

    四、结束语

    商业银行中小额信用贷款外包业务，特别是全流程外包业务，在国内还是新鲜的产物，需要政府、商业银行、外部担保机构（保险公司）和信贷外包服务商共同努力。政府需要出台相应的政策法规，为中小额信用贷款外包业务提供更多的政策支持和法律规范，保障商业银行的金融服务外包的顺利进行；商业银行要勇于进行金融创新，控制外包风险，为中小额信用贷款外包业务提供资金支持；外部担保机构（保险公司）对外包服务商提供担保、保险增质，对外包服务商进行业务流程合规性监控；外包服务商需做好内部控制，建立健全的风险管理体系、贷后管理体系和不良贷款赔付机制等保障中小额信用贷款外包的可持续性。通过多方共同努力，不断促进商业银行中小额信用贷款全流程外包的发展，从而进一步解决中小企业融资难这一历史性难题。

    参考文献：

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    [2]王文君.中小企业贷款外包风险及预防策略分析[J].经营管理者，2014（09）.

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    [4]王剑锋.金融服务外包是未来新趋势[J].经济，2014（12）.

    （作者单位：湖北工业大学经济与管理学院）