互联网金融在金融体系的地位

    【摘 要】 互联网金融是一个将传统金融业与互联网联系在一起的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅是金融业务的媒介，而且互联网参与者通过电脑、手机等互联网工具在进行类似传统的金融业务，互联网金融具有高度透明，高参与度和合作性好，中间成本低，操作更方便等一系列优点。从理论上讲，它与广泛的金融互联网应用软件有关，包括线上支付，在线金融销售，信用评估，金融中介，金融电子商务等。互联网金融诞生于熟悉用户（尤其是电子商务），并快速地适应和实现网络技术（如安全性和移动性）的新需求，而不是简单地结合互联网和金融行业，而是通过结合产生了许多新模式和新业务。

    【关键词】 新兴领域 互联网金融 传统金融体系

    一、最基本的金融需求是什么？

    金融的基本功能主要的需求包括如下几个方面：三大基本金融需求：信贷市场（投资）、资产管理（融资）、支付。

    我将以三大基本金融需求出发，为大家梳理互联网金融在金融体系中的地位。

    互联网金融的创新业务领域主要包括，互联网银行，互联网保险，互联网证券，互联网期货。从广大用户层的需求角度出发，互聯网金融和传统金融其实没有什么差别，一样是为了满足用户的三大需求。

    互联网金融与传统金融相对比，前者更像是一类为满足人们对金融功能的需要，而对传统金融的衍生创新出来的补充和延伸。因此，互联网金融模式与传统金融模式之间的谁能更胜一筹，主要还是在于谁能更有效的发挥金融的基本功能。

    二、互联网金融诞生的前世今生

    互联网金融发展的元年在是2013年，各家互联网机构纷纷布局互联网金融，包括银行、保险、证券、期货等方面。另外新的金融创新如p2p、众筹、互联网基金销售、第三方支付等业态和创新不断涌现，移动支付、大数据、云计算纷纷逐步走向应用。信贷市场如火如荼。

    2017年，中国互联网金融市场的资产规模接近3.5万亿，相比于传统信贷市场的火爆，网络资产管理规模的增速有所下滑。其一部分原因在于金融监管对互联网金融越发严格，另一方面在于中国互联网金融在理财这一端的实惠性正在随着网络资产的普遍性而逐渐减弱。

    三、互联网金融与传统金融的关系

    互联网金融在灵活和方便快捷等一些方面更具优势，它们是站在传统银行和互联网的巨人的肩膀上发展起来的，既离不开互联网，也离不开传统银行。借用马云的一句话：“银行不改变，那我们就来改变银行。”如果传统银行不改变，那互联网金融势必一定会对传统银行有一定影响的。

    互联网金融业务主要由计算机处理，业务流程完全标准化，客户无需排队等待，处理速度快，用户体验更好。例如阿里小贷业务依赖于电子商务积累的信用数据库，在挖掘和分析数据后，从申请贷款到商业单位的发布只需几秒钟。日均可以完成贷款1万笔。

    银行的传统抵押贷款方式与中小企业的实际情况相矛盾，贷款成本高，风险大。另一方面，互联网金融客户的贷款频率较高，对资金周转速度的要求也较高，难以适应传统的信贷模式。 目前，中国银行贷款主要投资于大中型企业，小企业仅占20%，小企业几乎没有银行贷款。在这样一个背景下，互联网信贷市场应运而生，利用互联网金融技术优势识别以往银行不敢贷款的客户群。

    有一部分客户被称为长尾客户，给银行的价值基本上是负数。没有多少钱节存入银行，尽力避免银行的收费项目，信用卡也没有高额拖欠，银行基本没有机会从他们手中赚到钱。对于银行的这一部分客。银行赚不到钱，巴不得让客户快走。

    各种宝的问世，很好地消化了这部分长尾用户。例如支付宝的客户只需要简单的操作就可以成功买入基金，门槛很低，1元起购;可是却有着较高的收益，余额宝在刚问世的时候，给这些用户带来了较高的回报;灵活，申购赎回不用钱且赎回时间短。

    四、互联网金融的发展趋势

    我国金融发展的现实可以看到，互联网金融经过十年的发展，已经成为我国金融发展中不可忽视的一股力量。尤其是经过一系列的整顿之后，告别野蛮生长，逐步回归均衡良性发展之路，互联网金融发展对我国经济金融的促进作用也得到了国家的认可，不仅连续五次写入政府工作报告中，还首次进入十三五现代金融体系规划，这也意味着互联网金融在整个金融体系的定位和作用更加清晰，成为新常态下金融生态不可或缺的一部分，也昭示着互联网金融作为一种新的社会经济生态的正式确立。

    互联网金融在发展过程中，亦受到了诸多难题，如何保障行业在有序监管的条件下发展，成为最近两年的难题。从2016年的“监管元年”、到2017年的“合规元年”，再到2018年“备案元年”，监管层相续出台的一系列整治政策，让原本浑浊的市场逐渐明朗，虽然阵痛不断，但如今的互联网金融行业让合规平台、良性发展平台得到了更多的机会。

    短期来看，网贷合规成本确有提高，长远来看，备案成为了一些平台的“试金石”，在互联网金融整改的大环境下，那些合规性存疑、风控能力差的平台必然将加速退出，而对于合规优质的平台，也将获得更多的发展空间。在净化后的市场下，将迎来新发展新机遇。

    【参考文献】

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    [2] 谢群斌. 互联网金融模式下中小企业融资问题研究[J]. 长春师范大学学报， 2014（8）： 188-190.

    [3] 杨凯生. 互联网金融能颠覆传统银行吗？[D]. ， 2013.

    [4] 周利斌. 基于支付宝的天弘货币基金营销要素研究 [J][J]. 吉林大学， 2014 （5）： 1-50.

    作者简介：孔晓旭（1993——）男，汉族，辽宁葫芦岛人，辽宁大学经济学院，2017级硕士生，金融专业。