互联网金融改变青少年生活的调查

    孟宣澄

    摘要：统计数据显示，95后已成为大学校园主体。虽然尚不具备独立的经济能力，但已经深刻影响到手机、移动互联网、金融等领域的发展。越来越多的95后大学生开始借助互联网的方式，点缀自己的校园生活，他们使用互联网分期消费、互联网小额信贷业务，购买互联网理财产品甚至股票。相比于80后、85后、90后，95后更容易接受互联网金融，更懂得利用互联网金融提升自己的大学生活品质。

    关键词：互联网金融；青少年；生活调查

    一、调查的背景

    自从20世纪90年代开始，中国最终消费率总体呈下降趋势， 青少年作为社会中具有青春活力的群体之一，消费率也在发生同样的变化。据统计数据显示，十年间青少年的下降率在10个点左右。但目前，随着互联网时代的到来，中国互联网金融的发展影响到每一个青少年，对青少年生活产生了重要影响。目前，第三方支付和众筹融资等互联网金融产品日益受到青少年的青睐。

    中共“十八大”明确提出：“强调要进一步深化金融体制改革，健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系，完善金融监管，推进金融创新，提高银行、证券、保险等行业竞争力，维护金融稳定”。李克强总理在2014年《政府工作报告》中提出：“要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”。这是互联网金融首次被写入了政府工作报告。从现在笔者掌握的资料来看，目前学者已经注意到互联网对青少年的影响，但是没有看到突出的研究成果。 消费作为经济发展的三驾马车之一，正在国民经济的发展中扮演了越老越重要的角色。随着互联网时代的到来，互联网金融消费已经成为青少年的一种生活常态。为了让青少年健康发展，引导青少年理性消费，系统深入地分析互联网金融对中国青少年消费的影响程度，已经成为时代发展的要求。立足于国民经济的健康发展和青少年的健康成长，力求为相关部分决策提供科学合理的依据。鉴于以上原因，互联网金融改变青少年生活的调查具有重要的理论和现实的双重价值。

    到2016年，95后的人口数量已经达到了一个亿，成为引领互联网金融产品消费的主流。95后青少年，正处于试图人格独立的关键时期，自我意识不断强化。在日常的学习生活中，这个群体的学生对一些疑难问题敢于提出自己的个人见解，敢于“钻牛角尖”，不盲从所谓的权威，敢于跳出原有的圈子，在工作中也会不断产生创新的观点和思路，思维活跃，视野开阔。恰逢此时，互联网分期购物平台、零首付、免担保的低门槛消费信贷和互联网小额借贷，迎合这个群体的需求，众多互联网金融平台开始出现，并呈现出迅速扩大的趋势，迅速的在这个群体中风靡开来。

    二、互联网金融对青少年存在的问题

    作为新一代的青少年群体，95后对互联网金融产品能了解，更易接受，这与这个时代的发展是密切相关的。

    （一）与网络一同成长

    互联网诞生于20世纪60年代末，90年代以后随着个人电脑的普及在全球迅速发展。 1994年，互联网正式接入中国，开始影响到中国人的生活。95后伴随着互联网、移动互联网的发展而成长，大部分人都有“机不离手”的习惯。 根据一项社交习惯调查显示，超过6成的大学生有手机不离手的习惯。从大数据的分析来看，95后群渴望独立的意识更强，对父母的依赖减少。95后的个性特点明显，对新事物的更加包容，更加积极主动的接受，其中，互联网金融产品在其中占有重要比重。

    （二）多以独生子女为主

    95后青少年群体作为主要的消费对象，即使他们自己还没有独立的经济能力，但他们可以从父母哪里获得相对比较高的个人收入，换句话说，95后青少年群体将父母所挣的财富用于自己的消费。平心而论，95后青少年群体生活在不同于以往的家庭结构中，受特殊历史条件的影响，一般一个家庭有一个孩子，从父母那里得到了更多的关爱，他们也有机会根据自己的意愿获得购买互联网产品进行互联网理财所需的启动资金。通过以上分析，时代的发展和中国的特殊家庭为95后向互联网金融靠近提供了有利的条件。

    （三）95后青少年群体的理财知识欠缺

    数据表明，95后青少年群体的消费借贷需求旺盛，比其他群体的消费多出十余倍，95后青少年群体思想前卫，不再满足于传统大学生的赚钱的模式，如发传单、兼职和做家教等，这个群体的青少年更倾向于让钱生钱的赚钱模式。但是另一方面，他们的理财观念滞后，专业知识不强，一般只能进行互联网上门槛低的金融产品。当然，确实有一部分大学生在从事炒股、炒期货等投资行为，但这部分群体一般都具有较好的专业知识背景，但只是少部分人的行为。

    互联网理财起始资金额低，部分甚至是零门槛，对大部分95后青少年群体而言，是比较容易接受的理财渠道。此外，有些互联网理财产品，更考虑到大学生群体的特殊性，推出了不同类型的产品业务，给理财的青少年提供了更多的选择。比如说，95后青少年群体可以有以下三种选择，一是便捷的活期理财；二是，相对安全的基金购买；三是，高收益的网上证券开户等。理财方式的多样化，正好适应了95后青少年群体价值多元的个性需求。

    根据动态时间序列模型分析数据可以知道，国内生产总值增加和第三方支付平台的增多对中国青少年消费都产生了正面引导的作用。具体而言，以一个亿为一个单位基数，当期国内生产总值变动每增加一个基数的时候，当期青少年消费将会增加0. 3188个单位基数；当期第三方互联网支付交易规模每增加一个单位基数，当期青少年消费将会增加0. 3817单位基数，从这一结果可以得出一个结论，加快互联网金融的发展，推出多样化的互联网金融产品，满足95后青少年群体多样性的需要，对促进中国青少年消费的增长发挥重要的引导作用。

    三、互联网金融对青少年消费的策略分析

    顾名思义，互联网金融是“互联网+”时代的产物，作为一种新兴的产业，开创了一种全新的不同以往的金融创利的平台。在这个平台上，开放是它的理念，平等是它的宗旨，协作和分享是网络平台的发展途径。这种互联网思维的渗透，对传统的金融模式造成了重大的冲击。根据笔者的调查，互联网金融行业对青少年消费主要有以下三个方面的影响。

    （一）互联网金融增加了95后青少年群体的收入

    作为经济不独立的，经济上要依赖于父母的群体，毫无疑问，青少年的消费受到很多的约束。为了满足自己的消费需求，希望将自己全部的收入进行最有效的投资，已达到在消费支出中满足自己的意愿，使收入的效用可以达到最优化。因此，95后青少年群体在当前消费和预期消费之间如何选择是青少年面临的一个主要问题，而金融产品的利率的变化直接影响了青少年群体未来收入的多少，进而对青少年的当前消费产生推力亦或阻力的作用。目前，网络金融平台主要有支付宝、财付通、微信和腾讯QQ等，按交易额来算，支付宝稳居第一位，财付通紧随其后。新型金融理财产品的迅速成长，对传统的银行垄断行业产生了巨大的影响。在理念方面，银行要提高自己的服务意识，树立客户至上的理念；在发展方面，主要需求和互联网行业的有效结合，互联网金融产品代表着未来金融的发展趋势。网上金融平台通过网上渠道吸纳存款，转而向95后青少年群体放贷，同时，进一步加快互联网金融产品的市场化的发展模式。通过借助互联网的这一新时代的平台，拓宽青少年投资渠道，提高青少年的存款利率，增加了青少年的预期收入。

    （二）互联网金融促进了青少年消费支出的增加

    余额宝作为第三方支付平台，支付宝主要为青少年群体打造的一项余额增值服务。通过余额宝，青少年不仅可以得到高于银行利润的收益，还能随时消费支付和转出，比如购买火车票或者网上购物等，使用便捷。一方面，青少年在支付宝网站上购买自己喜欢的产品，另一方面，余额宝内的资金可以和绑定的银行卡之间进行资金的转换，可以线上消费和线下消费同时进行。目前，余额宝成为人们主要存款的方式，主要的原因便在于余额宝的收益率远高于银行活期存款利率，而且安全性比较高，用户比较信任。在互联网发展的这一大背景下，缓解了传统金融市场下青少年消费的约束，有利于改善消费条件，提高消费倾向。

    四、结语

    互联网金融模式中的第三方支付平台对青少年消费的影响正在不断增加，已经成为有目共睹事实。在现代科技日益发展的今天，电子商务平台日益受到人们追捧，网购已经成为青少年消费的主要渠道，为青少年的发展提供了广阔的舞台。与此同时，互联网金融产品的巨大市场潜力，极大地刺激了青少年消费的欲望，扩大了青少年消费支出数量的增加。在社会经济的发展过程中，互联网金融产品的的存在让青少年消费有了更大的底气，提供了更加便捷的通道。立足于互联网金融的发展这一大背景，通过对青少年这一特殊群体的调查，可以得出这一结论，互联网金融改变了青少年的思维方式和消费观念，促进了经济的发展，但与此同时，青少年群体经济不独立，消费仍然有盲目性，需要加强监督和进入引导，让青少年的消费和投资更加理性。

    参考文献：

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    [2]曹晓飞.家庭教育对青少年价值观的影响研究[D].天津商业大学，2015.

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    [4]王洲.手机网络对青少年生活方式的影响研究[D].杭州师范大学，2015.

    （作者单位：山东省临沂一中）