探究互联网金融企业的发展对传统商业银行的影响

    张霞

    【摘 要】 我国经济水平的发展与进步，带动了互联网时代的快速崛起，同时也在很大程度上使得传统产业银行面临更加严峻的挑战。鉴于此，本文针对互联网金融对我国商业银行的影响进行分析，并在此基础上提出了重视客户体验，提升服务水平、加强与互联网金融企业的合作，合作共赢、利用大数据，培育互联网基因、加快转变经营方式等解决对策，供以借鉴。

    【关键词】 互联网金融 传统商业银行 影响

    引 言

    科学技术的日益完善，互联网对传统行业的影响逐渐加深，在金融行业之中，互联网和金融巧妙结合衍生出了互联网金融这一产物。针对这一新兴产物来说，以其特殊的运作形式对我国传统银行等相关机构的经营形式带来了较大的影响。显然，本文针对互联网金融企业的发展对传统商业银行的影响展开论述具有一定的实践意义。

    1 互联网金融对我国商业银行的影响

    1.1加速商业银行不断变革

    互联网金融的快速发展在很大程度上给传统商业银行带来了新的挑战。基于这种背景下，人们逐渐将目光放在了不受空间约束的金融服务模式的上面。互联网金融属于一种开放式的网络平台，其凭借着自身收集并处理交易数据信息的可靠性、网络支付的便捷性等诸多优点引起了金融领域的变革，它打破了原来的交易形式，创新了原来的金融服务模式，继而对我国商业银行带来了较大的影响。依据相关数据现实，消费者将资金存入支付宝中的金额远远大于商业银行现有的短期客户存款。除此之外，当前比较盛行的余额宝更是对普通银行的短期定期存款额产生了较大的影响。在这种状况下，商业银行只有对传统经营模式进行适当的革新，提升自身的综合能力，才能使得僵化的业务流程不断完善。

    1.2抢占商业银行传统业务

    互联网金融脚步的日益加快，在很大程度上影响了传统商业银行的垄断地位。因为第三方支付和信贷服务等相关模式的大量涌出，及其余额宝、活期宝等理财产品的应运而生，商业银行在以往信贷业务及其中间业务方面将会面临更多的挑战。基于互联网支付模式的背景下，会对商业银行的存款额度带来较大的影响，致使其储蓄存款分流。之所以这样说是因为消费者利用第三方平台办理相关业务会因它的延缓支付作用短暂滞留，这样就会致使商业银行储蓄存款被分流。不仅如此，它们所提供的理财产品更能符合消费者的需求，这是因为预期收益比较高，这样就会导致在银行的定期存款逐渐减少，带来一定的竞争压力。

    1.3影响商业银行金融中介地位

    站在融资的立场来看，资金供求双方所面临的问题就是信息不对称，不能打破空间和时间的约束，快速找到最为适宜的交易对手，所以在以往的金融模式当中，商业银行往往扮演着中介的角色，从中得到相应的经济效益。但随着互联网技术的日益完善，资金供求双方借助于相关平台就能完成交易，打破了空间和时间的约束，继而对商业银行的发展带来了较大的影响。互联网技术依靠自身独有的优势打破了商业银行独占资金的局面，并在此基础上互联网金融在各种政策的大力支持下日益完善，长此以往下去就会致使商业银行在相关业务上无法得到应有的保障。尤其是随着余额宝、活期宝等相关理财产品的应运而生，在无形当中致使金融业务面临脱产危机，同时也致使商业银行逐渐失去了自身的地位和优势。通常情况下，传统商业银行往往依赖于资金供求双方在进行债权债务补偿期间，因为空间上的约束来扮演中介的角色，然而互联网技术的日益完善，打破了这种约束，所以商业银行逐渐出现了角色弱化的情况。

    2 传统商业银行应对互联网金融冲击的有效对策

    2.1重视客户体验，提升服务水平

    通常情况下，传统商业银行服务的重点往往侧重于国有企业、资产信誉高的大公司、大客户，以往所制定出来的金融营销战略部署、优惠政策等通常都是针对以上群体来说的。随着我国互联网时代的来临，年轻消费群体如涌而至，如80后、90后乃至00后已然成为互联网金融重要的消费群体，这个时候商业银行一定要在最短的时间内调整思路与方针，对这一客户群体引起必要的重视，并在此基础上深度剖析这一群体的消费取向以及价值观念，继而主动开发与之相匹配的金融产品以及服务，适当减少客户消费与投资的难度系数，简化交易手续。不仅如此，传统商业银行除了要服务好原有客户以外，还应当将目光放在中小企业客户的挖掘上面，在我国法律允许的基础上为其提供相应的优惠政策，尽可能降低门槛、优化交易步骤，积极探索稳定和扩宽客户范围的途径。

    2.2加强与互联网金融企业的合作，互利共赢

    站在互联网金融企业的立场来讲，其在充分利用网络平台的基础上可以得到各种各样的客户信息，同时对所有客户进行深层次的剖析与挖掘，获得与之相匹配的信用评价，将客户可能的财务风险以及违约风险降到最低。而就传统商业银行而言，其与当前比较流行的互联网金融企业相比有着更加丰富的客户资源以及更健全的风险防控机制。但是从当前的发展趋势来看，互联网金融的迅速崛起已经打破了以往的经营模式，同时也刷新了消费者对金融产品的认识。这个时候传统商业银行只有紧跟时代的脚步，才能在激烈的市场中站稳脚步。一方面，传统商业银行应当将时间和精力投入到网络金融平台的研发当中，主动开发自己的网络金融产品;从另一方面来讲，一定要和互联网金融企业建立长期合作关系，主动借鉴其新思维、新技术，努力强化自身的综合能力，继而实现互利共赢的效果。

    2.3利用大数据，培育互联网基因

    基于大数据时代的背景下，因为商业银行客户资源趋于多样化，所以其在客户信息来源方面具备突出的优点，怎样科学合理的使用数据信息资源，是当前商业银行值得深思的课题。站在商业银行的立场来讲，其应当充分参考电商新思维，在具备自身优势的基础上，主动培育互联网基因。就数据信息处理而言，商业银行应当顺应时代的发展，在巧妙融合相关数据的基础上，灵活运用各种信息技术对客户的实际需求进行深层次的挖掘，以实现精准营销、高质量服务的效果，继而为其顺利转型提供强而有力的技术支持。除此之外，商业银行不但要对各部门是否实现信息共享引起必要的重视，而且还要加大多维数据研究的力度，并在此基础上通过研究客户的收入、满意度等相关要素来强化自身的综合实力。

    2.4加快转变经营方式

    如果想要从容应对互联网金融的冲击，那么传统商业银行一定要进行战略变革。第一，传统商业银行在面对支付、理财等相关平台时，因为互联网金融的影响所致使的银行支付结算、代理保险基金等手续费降低的问题，及其银行活期存款与理财资金被分流等问题时，这个时候需要从整个银行的业务状况上进行防范，所以商业银行一定要将原来的柜台营销模式加以转变，主动构建新型的支付平台，通过优化与完善银行IT系统来增强客户的满意度，以此来博得年轻群体的眼球。不僅如此，商业银行也应当充分发挥出自身的优点来提高运作水平，最大限度地减少客户选购理财产品的难度系数，以此来强化自身的综合实力。第二，商业银行除了要将自身的经营形式、管理理念等方面考虑在内以外，还应当从银行营业网点规划业务、业务操作形式等方面加以转变，将业务范围加以拓宽、主动开展新的客户。第三，商业银行应当采取针对性的手段对小规模的企业融资渠道加以完善与优化，充分利用业务电子网络化、服务方式人性化等一系列措施改革业务流程，妥善处理这类企业融资难的问题，目的是为了降低因存贷利差缩小、储蓄红利消失而对商业银行业务收入带来的不利影响。

    结 语

    综上所述，传统商业银行在和互联网金融股企业的激烈竞争中尽管面临着严峻的挑战，但一样也得到了新的发展机遇。基于信息时代的背景下，互联网金融行业不断创新和发展所形成的鲇鱼效应影响到了传统商业银行业，迫使银行迈入到了革新的道路，而传统商业银行也紧跟时代的脚步，推动传统金融业务的多样化、网络化。由此可见，这一革新不但大大增强了商业管理的有效性，而且还能为客户提供更为便捷的服务。

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