关于我国商业银行零售业务转型的思考

    杨红梅

    摘 要：21世纪，信息技术快速发展并应用广泛，随着我国经济全球化进程的加快，我国商业银行的零售业务市场竞争日愈激烈，金融体系的变化对银行的零售业务做出了更严苛的要求，在大金融环境下，挑战与机遇并存，本文依据我国商业银行零售业务所出现的现实问题，具体分析，做出具有针对性的研究，探讨我国商业银行零售业务该如何转型。

    关键词：商业银行? 零售业务? 业务转型

    我国商业银行的零售业务是最基本的业务，依据零售业务类型，可划分为个人存款业务、个人贷款业务、银行卡业务、财富管理业务等不同种类;商业银行强调以客户需求为中心，以优秀的管理理念为手段，依托现代科技平台，为个人和家庭提供综合性的金融服务业务。

    一、我国商业银行零售业务现状

    我国商业银行的零售业务起步较晚、发展缓慢，近几年来，商业银行零售业务态势有所好转，但仍存在银行发行的产品普遍同质化的现象，造成同类型产品市场竞争激烈。在扩大零售业务的同时，业务流程操作却大有停滞不前的态势，不足以满足零售业务的发展扩大，且银行管理组织架构过于僵化、墨守成规，依旧维持着陈旧的客户关系管理技术，造成风险管理方面的严重滞后，种种问题限制了商业银行的发展，对扩大自身品牌影响力起到负面效果。

    二、我国商业银行零售业务转型意见

    新形势下，市场、客户以及金融消费行为都在发生着改变，面对经营压力，银行零售业务转型迫在眉睫。商业银行应明确零售业务转型目标：一、零售业务多样化、细致化;二、适应时代需求，运用“互联网+”;三、加强专业人员的需求;四、增强内部管理组织架构。

    （一）零售业务的多樣化、细致化

    社会市场经济蓬勃发展，随着人民收入水平的持续提高，理财观念深入人心，银行零售客户队伍在日趋壮大。在这样的环境之下，客户对金融零售业务的需求日益凸显，卓越的客户关系是商业银行的核心竞争力，企业只有通过打造差异化形成自身核心竞争力才是获得客户青睐的必要条件，因此，商业银行敢于运用创造差异，对经营理念进行更新，把客户始终以中心位置看待。基于客户视角对银行零售业务进行细化分类、产品创新，运用大数据针对客户进行调查，通过打造差异化的零售业务才能吸引客户，提升银行竞争能力。

    （二）适应时代需求，运用“互联网+”

    信息化时代，第三方支付平台瓜分传统银行市场，使得商业银行的零售业务不仅面临同业在量上的激烈竞争，更面临由市场主要参与者变化导致市场结构改变而产生质变的竞争。这对银行零售业务提出了新的要求，然而在资源有限的情况下，银行只有顺应时代需求，运用“互联网+零售业务”的模式提升市场覆盖率，因此商业银行需要不断升级改进电子支付系统，根据市场的需要开发更为多元的产品。

    （三）加强专业人员的需求

    财富管理服务，涵盖了传统银行的信贷、投资机构的投资服务、信托机构的信托服务以及保险机构的保险等多类服务，因此对于人才储备的要求比较高。我国商业银行多年来对于证券投资类的人才储备较少，而熟知海外交易规则的金融人才则更为稀缺。近年来，金融行业对开始关注 CFP/AFP 等持证人员。因此，对于所有商业银行而言，增加对投资顾问队伍的培训、吸纳具有复合知识背景的人才也相当重要。

    （四）增强内部管理组织架构

    商业银行是以盈利为目的的机构，对于银行内部的管理层定位较为模糊，然而内部管理组织架构的完善有助于打造银行品牌，利用品牌优势吸引金融客户，从而达到盈利的最终目的。商业银行要围绕着客户需求，不断完善内部管理组织，合理深度挖掘现有客户需求，吸引意向客户投资，维系客户与银行关系，优化运营流程，提高风险管理系统，提升客户体验。

    三、结束语

    现今零售客户已经从存款人转变为投资人，商业银行要明确总体战略目标，利用差异化产品、服务提升银行竞争力，坚持品牌战略，优化业务流程，深化风险管理。对于商业银行零售业务转型出现的具体问题，制定策略的针对性和可操作性，具有十分重要的现实意义。

    参考文献：

    [1]朱娜.商业银行零售业务转型与创新研究[D].河北经贸大学工商管理，2016（06）.

    [2]丁俊峰，熊航.商业银行零售业务转型：从宏观到微观的视角[J].农村金融研究2018（06）.

    [3]邓旭婧.我国商业银行零售业务转型研究[D].华南理工大学经济与贸易学院，2017（04）.