商业银行信息化背景下互联网金融竞争策略研究

    鲁文灿

    摘要：近年来，国内互联网金融行业正在逐渐攀升，例如：余额宝以及微信红包的产生，对人们生活方式造成一定的改变，同时又是实现现实金融与网络金融共通的重要环节。文章以互联网金融行业的角度为切入点，首先对互联网金融的基本概念与发展状况进行阐述，其次分析互联网金融与商业银行之间的优缺点，最后说明互联网金融未来发展方向与战略目标，其主要目的是提高互联网金融在行业市场中的竞争力。

    关键词：互联网金融；商业银行；竞争；发展

    近几年，互联网以潜移默化的形式，渗入各大金融行业中，由此产生新型的金融行业运行模式，即“互联网+”。直至2014年，互联网金融行业大量崛起，因其存在的各种优势，深受金融产品用户的广泛认可，例如：方便快捷、成本低廉等优势。因此，关于互联网金融与商业银行之间的竞争关系一直是人们高度关注的话题，更是现阶段金融行业工作者首要研究的对象。

    一、互联网金融基本状况

    当前，互联网技术主要以云计算与大数据为主，进而加快与金融行业的融合速度，逐渐产生互联网金融。从某种意义上来讲，互联网金融的定义，不同的金融学者对其存在不同的看法，致使现阶段对互联网金融还缺少准确的定义。笔者作为金融行业的一员，根据自身的工作经验，更倾向于将互联网金融做出如下定义：基于电子信息技术、网络技术以及信息传播迅速的背景下，为了适应时代的发展与人们多元化需求，而产生具有融资和支付、信息挖掘以及存储等多项功能的金融活动。互联网思维、理念以及经营模式逐渐融合金融行业领域中，使金融中介的优势渐渐削弱。在当前互联网金融体系发展的背景下，旗下扩展的金融业务主要以信息化网络金融机构和三方支付、p2p网贷与互联网金融门户、大数据金融以及众筹等为主，但以现阶段的发展现状为依据进行分析，互联网金融模式会随着时代的发展而发生着变化。

    受到大数据与电子商务的影响，互联网金融企业快速进步，加之各种金融基金资本的注入，为互联网企业的发展带来巨大契机，例如：IDG、红杉和源码资本、盛大资本以及华创等基金资本。根据相关数据的分析，在本年8月份“中国互联网金融企业估值排行版”中，前百家企业的资金总额在1.1万亿以上，平均每家企业的资金为26.3亿，其中资金总额在60亿以上的企业有27家之多，蚂蚁金服以3，980亿资金总额占据榜首，相较于2016年4月份数据显示，蚂蚁金服资金总额上升140亿，究其原因为花呗和借呗的产生。陆金所占据排行榜的第二名，其互联网金融估值总额在1366亿，相较于年初估算值而言，上升25亿美元，其原因为分析师对平安普惠的重视度。宜信以507亿位于第三名，但是作为首次入榜的互联网金融企业，超出京东金融466.5亿元。对于宜信而言，主要的核心资产为信贷业务的开展，宜信普惠、平安普惠二者之间作用基本相同，该两家互联网金融企业在去年的总交易资金均在10亿以上。自从2015年施行的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》政策，对互联网金融监管体系的构建逐渐完善，为互联网金融行业的健康发展创造良好的条件。由此可见，互联网金融的未来发展趋势会向移动支付和线上线下等方向转变。

    二、商业银行信息化背景下互联网金融竞争优劣势分析

    （一）优势分析

    1. 互联网金融方便快捷。互联网金融平台的构建，将传统金融加以时间与空间上的制约因素得以充分解决，即在金融交易工作中，实现互联网网络、网络终端的转换，避免交易双方出现排队等待的问题，从而提高金融交易的速度。2. 互联网金融成本低廉。基于互联网的特点，在金融交易中，交易双方可借助网络终端，快速寻找适用于自身需求的金融产品，既能减少时间的浪费，又能降低交易成本的支出。从本质上来讲，互联网金融的经营理念与价值观是指：“开放与共享”。在互联网金融共享平台中，用户利用数据信息的传播和交流、监督与处理等优势，实现对互联网金融的实时参与。由互联网金融自身特点的影响，使得在数据信息传输与提供过程中不受时间与地域上的限制，降低金融商业的边际成本，从而彰显互联网金融的优势。3. 互联网金融具有庞大的潜在用户群体。根据2016年8月《第38次中国互联网络发展状况统计报告》中的数据结果显示，截止今年6月，全国网民数量达到7.10亿，相较于年初增加2132万网民；互联网普及率在51.7%；手机网民数量在6.56亿。在此过程中，网络环境完善、智能手机的普遍运用，网民逐渐成为互联网金融的潜在用户。

    （二）劣势分析

    1. 互联网金融风险大。在互联网金融交易过程中，金融风险主要有以下几种：网络安全风险、信用风险以及法律风险等，加之黑客入侵和木马病毒的问题，使得互联网金融风险问题尤为严峻。另外，在法律构建方面，由于未存在相应的互联网金融交易制约规范，则难以实现对互联网金融领域的发展进行合理控制。2.互联网金融监管难。在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，将互联网金融监管工作的原则进行细化，例如：分类监管、协同监管和依法监管、适度监管以及创新监管等，但在实际的运用阶段，难以将监管原则贯彻落实于实际工作中。根据调查数据的显示，现阶段互联网金融监管仍处于分行业监管，致使监管工作存在空白与重叠等各项问题的出现。

    三、商业银行信息化背景下互联网金融竞争策略研究

    相较于商业银行的对此分析可知，互联网金融既有优势又有劣势，价值信息化和金融服务模式不断变化的商业银行运行格局，使得互联网金融企业面临着严峻的挑战，至此，笔者认为互联网金融企业想要更加稳定地发展，应从行业自律、合作互补以及开拓创新等角度出发。

    （一）互联网金融企业应加强行业自律和风险防控观念，构建互联网金融安全体系

    对于互联网金融企业而言，应从行业自律的角度，强化企业自身员工的守法、诚信、自省与自律观念；与其它金融企业进行协作，加强互联网金融企业的风险防控能力；对相关金融信息进行合理披露，满足金融交易双方对金融机构运营状况的需求。在互联网金融企业信息建设过程中，在注重互联网金融应用的同时，还应加强对资金信息的安全化管理，预防各种安全风险的产生。其中，应重点对大数据背景下的资产价值和资金流向、交易双方动态等进行全方位监控，确保在互联网金融企业在资金信息使用过程中，避免出现信息不对称以及不完整性等缺点。

    （二）互联网金融企业应和金融机构实现战略互补

    在互联网金融企业发展过程中，应与商业银行开展战略合作关系，实现对用户资金的存管和清算等工作；与保险公司进行合作，加强金融风险防控能力；与证券公司进行合作，优化金融产品类型；与线下商机进行整合，实现线上线下共同营销的目的。

    （三）互联网金融企业应加强创新和提升用户体验

    智能移动终端的普及，使得互联网金融企业拥有良好地发展前景，对此，金融企业应稳抓该项机遇，逐渐扩展金融产品的交易领域，例如：购物、支付以及投资理财的运用。基于现阶段互联网金融发展的背景，互联网金融企业在金融产品与金融服务等方面不断创新，根据自身发展的特点，结合客户资源以及品牌效应等优势，以用户满意度为标准，利用用户的实际感受与对比分析，对互联网金融企业金融服务进行简化与优化，凸显用户在金融行业的主体地位。此外增加互联网金融企业内部职员与用户之间沟通和交流的时间，在体现互联网金融企业的个性化、全程化服务的同时，促进互联网金融企业的快速发展。

    四、结语

    综上所述，随着大数据和云计算等技术的产生，使得互联网金融模式逐渐地发生着转变，因此，在一定程度上也会对商业银行的发展造成影响。对于互联网金融企业而言，在挑战来临时，应以信息化引起的冲击为切入点，通过自我反省和自我优化等方式，扩宽行业领域，将危机转化为机遇，才是互联网金融企业发展的必然措施。本文通过对互联网金融定义和发展现状的阐述，从而提出互联网金融与商业银行共同发展的策略，意在提高互联网金融企业整体竞争力。

    参考文献：

    [1]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（04）.

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    （作者单位：中国人民银行临沧市中心支行）