农民土地承包经营权抵押融资改革分析
支小影
摘要：随着社会经济的快速发展，农民土地承包经营权抵押融资改革也在如火如荼的进行着，在相关的调查研究中显示，农民土地承包经营权抵押融资改革取得了一定的成效，在农村经济发展的过程中，增加了经营规模比较大的新型经营主体，明显提高了农村信贷的信贷能力。在一些地区采取“以交易—鉴证—抵押为中心”的农民土地承包经营权抵押融资模式，还具备可复制性，在现阶段的农村土地承包经营权抵押融资改革中，土地的经营权流转时间比较短，土地抵押期限也相应的变短，农民土地承包经营权抵押融资的抵押价值很低，没有充分发挥出抵押的作用，因此，需要进一步改革农民土地承包经营权抵押融资制度，推动农村经济的增长。
关键词：农村；土地承包经营权；抵押；融资；改革
从2003年开始，政府就开始在农村金融领域进行了相应的改革，既包含了农村信用社的改革和农业银行的改革，又包含了试点村镇银行等新型农村金融组织的改革，在农村金融领域的改革，涉及了很多方面的内容，可以增强农村金融机构的服务质量，并形成一个地区的特色金融产品。农村金融领域的改革主要涉及两个方面的内容。第一个是扩大了农村金融供给，第二个是拓宽了农村金融的覆盖率。根据最新的数据显示，自从农村金融领域改革以来，我国的农村贷款数量不断攀升，各种存贷款基础性业务已经在全国绝大多数乡镇得到覆盖。但是，在农村金融领域改革的过程中，农村地区融资难的问题依旧存在，很难满足农村金融领域的发展需求。随着农村金融领域的不断改革，建立以农民土地权益为基础的抵押融资试点来时出现，并在开始在全国范围内进行试点施行。
一、农民土地承包经营权抵押融资改革的现状
（一）土地资源和农业经营方面的问题
在农民土地承包经营权抵押融资改革的过程中，会涉及到农民土地确权、土地流转等方面的问题，需要在土地产权制度改革的一些配套制度改革的基础进行相应的改革和调整。在土地承包经营权抵押融资改革的同时，需要对农村的土地产权制度改革进行综合性的改革和调整，在农村产权制度改革的过程中，要进行实地考察，与相关部门进行协商交谈，收集相关的资料，要充分了解该地区土地承包经营权抵押融资制度改革的实际情况，并收集土地承包经营权抵押融资方面的进度情况和改革成效。随着社会经济的快速发展，农村劳动力流动速度快，有些农村地区开始培育农村土地流转市场，可以有效的缓解人地之间的紧张关系，开展土地规模化经营。
（二）农村土地产权制度改革的相关问题
政府出台的农村土地产权制度改革方案，全国范围内得到实施和推广，并积极地推动农村产权制度的改革和完善，在农村土地产权制度改革中不仅涉及到了农村产权确权、农村土地登记等方面的内容，还涉及到了农村产权交易体系的构建，农村产权抵押融资等方面的内容。在农村土地产权制度改革的过程中，农村产权确权和构建农村产权交易体系是整个改革的重点内容，可以明确分辨农民土地产权的“三权”关系，在农村土地产权制度改革的过程中，可以有效地规避改革的相关法律风险，为农民土地承包经营权抵押融资提供更好的制度保障，而构建农村土地产权交易体系，可以及时的发现农村资产价值，将农村资源进行合理的配置，逐渐实现农村资产的资本化。
（三）农村土地承包经营权抵押融资方面的问题
在农民土地承包经营权抵押融资改革的过程中，首先是需要明确界定土地经营权，要充分考虑到农业生产经营的主体以及主体在农村土地产权交易市场中所获得的权利，还要考量在农村土地产权交易市场中所获得农村土地经营权抵押的权能，在农村土地经营权抵押融资的对象选择上，要选择规模化的经营主体，产生一定的农村土地抵押规模效应，在“交易—鉴证—抵押”的农村土地承包经营权抵押融资模式中，主要是由农村产权交易市场对相关的农村土地经营权流转交易进行审核，并颁布相应的鉴证书，再将鉴证书作为抵押融资的一种法律依据，发挥出土地经营权的物保功能，可以有效的解决农村金融领域改革存在的抵押担保缺失的问题。
二、农民土地承包经营权抵押融资的改革困境
（一）农民土地抵押缺乏相应的法律依据
在农民土地承包经营权抵押融资改革试点时，都是借助政府的政策支持来开展的，在农村土地的“三权分离”方面，实施将农村土地经营权作为融资的抵押，可以有效的避免出现的法律性冲突，但是，在实际的改革过程中，农村土地承包经营权作为抵押并没有得到广泛的认同，也缺乏相应的法律依据，有些地方性的法律法规承认了农民土地承包经营权作为抵押的合理性，地方政府也要承担相应的风险和责任，久而久之，就降低了金融机构的农地抵押融资的热度，不利于农民土地承包经营权抵押融资的改革和完善。
（二）农民土地确权颁证还不够成熟
在农民土地承包经营权抵押融资改革的过程中，农民土地承包经营权是否可以转化为抵押物来取得融资的权益，农民土地确权颁证就显得至关重要。在我国农村土地产权制度不够完善，不给土地市场提供有效的政策支持，再加上农村土地确权颁证制度还不够成熟，在很大程度上影响了农户参与土地承包经营权抵押融资的积极性，在农村土地流转交易市场的发展过程中，缺乏一定的规范性，不能为农民土地承包经营权抵押提供一个稳定的抵押成本，在一定程度上影响了融资机构的决策。
（三）过分依赖于地方政府的风险担保和补贴
在农民土地承包经营权抵押融资改革的过程中，绝大多数的政府机关都需要对农民土地承包经营权抵押提供相应的政策补贴。在现阶段农民土地承包经营权抵押融资还存在着一定的风险，农村土地流动性差等问题，这些问题都需要依靠政府机关进行解决，不然就会降低各类金融机构的参与度。
三、农民土地承包经营权抵押融资改革的建议
在农民土地承包经营权抵押融资改革的过程中，要不断完善农村土地确权颁证制度，培育各种正规性的农村土地承包经营权流转市场，积极引导农村参与正规性的农村土地产权流转交易市场，给农民土地主体颁布相应的鉴证。在农民土地承包经营权抵押融资改革中，要注重抵押融资的可持续性，为金融机构的发展提供商业化的条件，既可以为农民土地承包经营权抵押融资提供强有力的金融支持，又能降低农民土地承包经营权抵押贷款的市场风险。此外，农民土地承包经营权抵押融资在信贷供给方面存在着规模化效应，因此，在农民土地承包经营权抵押融资模式方面，要进行相应的金融创新，为农民土地承包经营权抵押贷款提供广泛的途径。
四、结语
在农村土地承包经营权抵押贷款改革的状况进行分析，可以知道现阶段，我国的农民土地承包经营权抵押融资改革还存在着一些问题，比如农村地区农民土地承包经营权抵押融资模式已经可以进行复制，在农民土地承包经营权抵押融资方面存在着政策性的贷款，不利于商业发展的可持续性，此外，农民土地承包经营权抵押融资在规模上具有一定的规模偏好，一般中小型农户是不会采用土地进行抵押融资的等，这些问题都是需要在农民土地承包经营权抵押融资改革的过程中，不断的进行完善和补充的，提高农民土地承包经营权抵押融资改革的效率，拉动农村经济的快速发展，推动社会经济的持续增长。
参考文献：
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（作者单位：宁江区大洼农村经济管理服务中心）
