宜宾金江农商银行：探索农村产权抵押贷款新路径

    刘建伟

    2015年4月以来，作为宜宾县指定试点农村产权抵押融资改革的银行，宜宾金江农商银行主动作为，积极探索，先期重点通过对林权抵押和土地经营权抵押贷款的创新运用，实现了让农民“沉睡资源”变成“流动资本”。此举为盘活农村产权，探索农民增加财产性收入渠道，打造出了一个贷款手续简化、担保空间大、资金成本低的融资平台，有效解决了涉农龙头企业、家庭农场、专业合作社等农村新型经营主体贷款担保难题。

    现行做法

    ——统一思想，狠抓落实。一是加强领导。班子成员召开专题讨论会，统一思想认识。成立由董事长任组长，其他班子成员任副组长，相关部门负责人为成员的农村产权抵押融资试点工作领导小组，领导小组下设办公室在三农金融部，负责具体工作的规划实施和意见反馈；二是专题推动。总行多次召开由三农金融部、风险合规部、计划财务部、电子科技部、部分网点负责人、客户经理组成的专题工作会，明确责任和分工。

    ——建章立制，规范流程。一是制定相关制度、办法和实施方案。制定了《宜宾金江农村商业银行农村产权制度改革配套金融服务方案》和《宜宾金江农村商业银行关于支持现代农业发展的指导意见》；二是完善相应的制度流程。对试点工作推进过程中可能遇到的问题积极研讨风险控制对策，完善相应的制度流程，对借款申请人、贷款利率、期限、额度、抵押率、操作流程等具体内容进行了明确。

    ——银政联动，共筑平台。一是积极协助政府搭建公共资源交易平台，协助参与县政府农工办、林业局、农业局、财政局等相关部门出台各类制度办法；二是通过与县政府签订《关于开展农村产权抵押融资试点的协议》，与县财政局签订《农村产权抵押融资专项补偿金管理协议》；三是与林业局多次就《林权证》《林木（果）权证》《林地经营流转证》的管理等工作进行深入沟通。与农业局就土地经营权抵押贷款的确权颁证、价值评估等进行座谈讨论，集体协商处理好推动过程中遇到的问题和障碍。四是与数家保险公司就保险费率、保障内容以及赔付方式等深入探讨，协商最优的办理流程、最优惠的费率。

    ——科学定价，利率优惠。一是价值确定。审慎选择评估公司，切实加大对林权抵押资产评估公司的资质审核力度，对土地、林权价值的评估实行“量价分离”的原则。对林权、土地承包经营权抵押率，原则上不超过林权、土地承包经营权抵押评估价值的50%。二是利率执行。产权抵押贷款利率最高不超过人民银行同期限档次贷款基准利率的1.3倍，贷款期限最长可达5年，同时政府对贷款人进行不低于基准利率一半的贴息，最大程度上降低了产权抵押贷款的融资成本。

    ——创新产品，主动服务。一是修订出台《宜宾金江农村商业银行林权抵押贷款实施细则（试行）》《宜宾金江农村商业银行土地经营权抵押贷款实施细则（试行）》和《宜宾金江农村商业银行农民专业合作社贷款管理暂行办法》，创新制定了林权抵押、土地经营权抵押贷款产品。二是主动对接林业局、农业局、房管局等相关主管部门，共同筛选出优质客户名单，广泛宣传，开展电话营销、上门营销。截至2016年10月末，宜宾金江农商银行累计发放林权抵押贷款39笔14218万元，土地经营权抵押贷款11笔2480万元，农房抵押贷款1笔29万元，支持了涉农龙头企业25户、种养大户14户，专业合作社5户。辐射和带动了10余个贫困村，2000余户贫困户，近10000贫困人口的产业发展和家庭增收，充分体现了金融精准扶贫的重要作用。

    存在的问题

    ——风险控制较难。一是农业总体抗风险能力弱。众所周知农业生产经营尤其是林业的生产周期都比较长，见效慢，在生产经营过程中融资遭受损失的可能性也比较大，如何有效把控其风险是亟待研究解决的问题；二是未来收益具有不确定性。农业生产周期长的同时，产品价格波动大，一般涉农贷款投放期限也比较长，所以在未来，经营者的经营收益有很大的不确定性；三是价值评估体系不成熟。相对于城市房产等固定资产产权的评估，农村产权的评估体系还非常的不完善，不健全，评估的科学性和市场接受度亟待提高；四是贷后管理难。农村产权普遍具有地处偏远、布局分散等特征，只有加强多方配合共同监管才有可能处理好抵押资产的监管问题；五是抵债资产的处置难。在现阶段，虽然已经建立起了产权交易中心和产权交易制度，但是相对而言体制尚不成熟，市场机制的运作尚不完善。

    ——综合成本偏高。根据该行与县政府签订的《关于开展农村产权抵押融资试点的协议》规定，农村产权抵押融资的贷款利率不得超过人民银行同期基准利率的1.3倍，另外县财政和省财政又对农村产权抵押融资的经营户贴息基准利率的一半，这些举措大大减轻了客户的贷款利息负担。但是在农村产权的评估、保险等方面客户仍需付出较高的成本；另外，在客户办理过程中需要协调金融机构、政府主管部门、评估机构、保险机构、收储机构等，也将会产生人力、物力、财力等多方面的耗费，我们需要探索优化办理机制和流程尽力减轻客户的综合成本。

    ——惩处机制缺失。现在我国的信用体系建设还不成熟不完善，这就给一部分不诚实守信，不诚实经营的人一定的可乘之机。在我们推动农村产权抵押融资过程中，难免会有一部分投机者参与进来，一旦投机失败，往往会选择逃避，从而对这个业务链条上的所有参与者造成伤害。所以亟待建立健全违约惩处机制，增大违约成本，让不诚信者不敢不诚信。

    对策建议

    ——自身方面。1.加强沟通协调，拓宽覆盖层面。一是进一步加强同党政各个部门的沟通协调，共享资源渠道，确保农商行产权融资改革与县委、县政府的改革步调一致。农商行出台的各项规章、制度、办法，以及产品、服务的创新和宣传都必须符合政府相关文件规定；二是继续加大宣传、动员和培训，提高客户经理的业务办理能力和风险识别水平；三是利用农商银行物理网点、电子银行等渠道，发布、维护农村产权信息，促进客户需求整合，建立完善的金融服务体系，拓宽金融覆盖层面。

    2.加大创新力度，优化业务流程。一是积极转变思想观念。坚持走出去主动营销、上门营销，用优质的服务吸引客户；二是创新信贷产品。对已经出台的林权抵押类产品、土地收益保证贷款和农房抵押贷款产品，要及时收集反馈信息，对不合理之处要及时修订和完善。三是优化业务办理流程。进一步优化农村产权抵押融资业务的办理流程和运作机制，在风险可控的情况下切实降低客户的综合成本。

    3.强化审慎经营，严格风险防控。一是关注土地、林地流转的真实性。要建立土地经营权、林权抵押贷款台账，指定专人负责对接服务，及时与相关部门跟进了解经营者的生产经营状况和发展前景，是否确权登记，是否签订自愿转让合同等进行核实，确保用于抵押承包土地、林地无权属争议。二是关注承包金缴纳真实性。要核查承包金缴纳的真实性，重点把控经营权抵押贷款时限，以便贷款出现风险后有足够时间进行处置。三是关注合同签订有效性。要严格执行面谈、面签制度，严格对借款人身份信息、信用状况的真实性和有效性调查。四是关注经营主体资格审查。要坚持对有长期种植经验的涉农经营主体优先办理，对外界资本进入，缺少种养殖经验的审慎办理，防止由于管理经验不足造成经营风险。五是关注承包主体经营风险。要积极引导适度规模经营，确保土地承包经营户管理能力、经营水平、盈利能力有效匹配。

    ——政策层面。1.健全风险机制。建议政府部门成立风险处置机构及部门，制定专门的风险处置制度和流程。由政府提供担保或者给予资金支持、税收优惠、农业保险保费补贴等，加快农业政策保险推进步伐，通过多种方式从政策层面对农村产权抵押贷款的发展给予支持。

    2.完善评价体系。建议政府部门在搭建公共资源交易平台基础上，科学决策，制定出台专门的土地价值和林地价值评估办法，进一步完善土地价值和林地价值评估制度，尽快出台统一的评估标准，并培养专业评估人才，为农村产权抵押贷款提供技术保障。

    3.加快市场流转。建议政府相关部门加快确权颁证速度，并通过政府平台及时发布确权农户名单，便于有针对性地投放产权抵押贷款。同时政府积极引导，建立规范农地和林地流转市场，提供统一的信息公开平台，尊重和利用市场规律，价值规律，健全风险共担与风险转嫁的机制，实现农地和林地的高效有序流转，有效提高农村产权抵押贷款效率。

    （作者单位：四川宜宾金江农商银行）