小微企业专项信用贷款营销研究

    张威

    摘 要：企业要发展，就必须要投入，通过注入资金、实施项目来推动企业不断做大做强。可是，近年来，资金、环境等因素对企业的制约日益突出，这也限制了企业的进一步发展。本文通过分析小微企业的融资现状和融资难的原因，提出有针对性的政策建议。

    关键词：小微企业；融资；专项信用贷款

    1 小微企业现状分析

    要想分析小微企业为什么融资难，首先要清楚小微企业的现实状况，只有广泛了解小微企业融资难的表现形式，才能由表及里探求深层次原因。根据 2011 年我国修订的《中小企业划型标准规定》，小型企业为：20 人以上从业人员，或者 300 万元以上营业收入。微型企业为：20 人或 10 人以下从业人员，或 300 万营业收入以下。

    （1）生产规模小

    小微企业资本存量和资信程度都较低，由于融资受阻，生产规模无法快速扩张，技术方面创新能力弱，在各方面都无法与大中型企业相比。但是近些年来，一些高新技术小微企业通过引进创新技术，有了质的飞跃。

    （2）数量大

    以中国为例，2009 年底，全国工商登记企业有 1030 万户，企业人数少于300 人的占 99%，此外还有约 3000 万没有进入官方统计口径的个体工商户。

    （3）分布行业广

    小微企业是最面向市场跟消费者的企业，小微企业主要集中于第二产业和第三产业。在第二产业中，小微企业比较集中在食品加工业、纺织业。第三产业中，小微企业较为集中于批餐饮业、发零售、社会服务行业。

    （4）小微企业财务制度不规范、信息透明度低、信用观念不强

    很多小微企业缺少对财务管理制度方面的规范，内部控制不严格，财务报表不清晰，信息透明度较低，国家对这些小微企业缺少严格监督。小微企业经营者普遍诚信度不高，造成小微企业整体诚信度不高。

    （5）小微企业普遍没有适宜的抵质押品

    大部分小微企业的规模较小，缺乏可供抵押的固定资产，仅有价格低廉的房产和机器设备。在小微企业集中的第三产业，可供抵押的资产更少。

    2 小微企业融资难的原因

    走品牌路线，改变原先通过国际贸易发展的战略，因为国际贸易的价格冲击大，成本提高了，订单又大幅减少，这逼迫企业走品牌之路，实行转型升级。很多小微企业都是以量取胜。在这个高成本时代中，高成本消化不了，所以涨价因素特别高，限制了小微企业的发展 ，迫使小微企业不停地在转型升级。企业有了发展的方向，还必须具备发展的条件，其中，资金是最重要的，遇到资金难，做品牌确实非常难，它是一个投入的过程。在小微企业融资难和成本高的情况下，一般小企业担保的东西少，贷款难。其实诸多小微企业中普遍存在融资难的问题。近年来，在欧美债务危机持续蔓延、市场价格大幅波动等因素影响下，宏观经济形势十分严峻；另一方面，各种要素特别是资金的制约，使小微企业出现融资难。

    第一，小微企业大多规模小、人员少、资产有限，意味着企业经营管理活动的风险高，容易受到内外环境变化的影响，经营稳定性不好，抗风险能力低。

    第二，现代企业制度的典型特征是所有权与经营权分离，而小微企业的管理模式多为所有权与经营权统一，企业的出资者也是管理者。存在诸如领导者集权、家庭化管理严重、监管不严、管理水平低等问题，这都给融资造成了一定障碍。

    第三，财务管理水平低。小微企业普遍存在财务制度不健全，缺乏审计部门确认的财务报表，财务状况缺乏透明度。正是由于这种不透明性，小微企业为克服融资难问题，相当一部分会隐瞒不利于自己的各种信息。这种普遍存在的不诚信问题，造成了银行对小微企业的惜贷行为。

    3 小微企业融资对策

    （1）小微企业专项信用贷款解企业燃眉之急

    目前哈尔滨的诸多小微企业虽然规模小，但各具特色，部分企业甚至是行业中的单打冠军，他们的健康发展，关系到工业经济发展的后劲，因此，解决他们发展的资金问题，事关当地经济发展大局。为了解决小微企业融资难的问题，哈尔滨市推出了小企业专项信用贷款，解了企业发展的燃眉之急。该专项信用贷款有别于常规抵押或担保贷款方式，采用信用贷款管理模式，由企业业主夫妇，包括企业法定代表人夫妇、实际控制人夫妇或主要股东夫妇等，为贷款提供必要的信用保证后，无须另行办理抵押或担保手续。这意味着只要企业主夫妇"签个字"就可以贷到款。

    （2）多措并举加大对小微企业信贷扶持力度

    小企业专项信用贷款自推出以来，有效缓解了哈尔滨市一批小微企业的融资难题。为了进一步加大对小企业融资难题破解的工作力度，哈尔滨市对信用贷款政策进行了调整。新近修订出台的政策中明确，将扩大新增企业受益面，当年新增贷款企业户数占年末存量企业户数的比例不低于30%；贷款利率原则上不超过基准利率上浮30%，其中微型企业贷款利率超过基准利率上浮30%的户数比例将控制在10%以下。此外，还限定了市推介办向承办银行推介的成功率，推介企业将占承办银行放贷户数比例的90%以上。同时，还简化了相关程序。现在开发了网上直报系统，这样就是从半个月能够审批完毕的时间流程压缩到3天～5天，只要接到企业的申请诉求，我们马上派人实地调查，争取在3到5天之内办结。

    不仅如此，新政策进一步明确了扶持方向。小企业信用贷款将坚持"服务转型升级、服务实体经济、服务小微企业"的原则，支持"3+3"产业发展，支持创新型、成长型、科技型小微企业发展等。值得一提的是，目前同时出台的另一政策要求，凡今年申请市区小企业专项信用贷款的企业，须承诺不参与各种类型高利贷活动，并保证将资金用于主业；不提供承诺书的企业，将一律无法取得该信用贷款。如有违反，承办银行可即时回收已发放的信用贷款。

    参考文献：

    [1]魏锋，沈坤荣.所有制、债权人保护与企业信用贷款[J].金融研究，2009（9）.

    [2]虞群娥，李爱喜.民间金融与中小企业共生性的实证分析-杭州案例[J].金融研究，2007（12）.