人口老龄化背景下我国职工基本医疗保险制度优化研究

    杨敏

    摘 要：我国社会已进入老龄化阶段，人口老龄化背景下经济社会面临着非常巨大的压力。对于职工基本养老保险的影响，表现为退休职工人数增加导致医疗费用增加，劳动力减少导致医疗保险征缴来源减少等。本文就对人口老龄化背景下我国职工基本医疗保险制度优化做分析研究。

    关键词：人口老龄化? 医疗保险? 制度优化

    一、人口老龄化的现状和特点

    人口老龄化表现为老年人口的增长速度，比其他年龄人群增长速度快。我国在新中国成立后，第一次生育高峰的人群已经进入老年阶段，近几年包括未来一段时期，老龄化趋势将日益明显。2014年12月的调查数据显示，我国人口老龄化的速度比全国总人口的增长速度快，65周岁以上的人口占全国总人口的百分之十。预计到2030年，我国65岁以上的人口将会达到2.8亿，占全国总人口的百分之二十。我国是发展中国家，人口老龄化背景下的社会经济水平无法与发达国家相比，当前的低生育率更加加剧了人口老龄化的程度和规模，给社会养老、医疗支出等带来很大冲击，未富先老的局面直接影响我国未来经济增长的可持续性。

    二、人口老龄化背景下我国职工基本医疗保险制度存在的问题分析

    （一）制度的公平和效率有待提高

    我国的基本医疗保险制度，包括职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗保险，城乡之间制度分设和管理分割的矛盾长久存在。举例来说，农村户籍的参保者，在与企业存在雇佣关系时参加了职工基本医疗保险，但是与企业解除劳动关系后，就只能参加户籍所在地的新农合医疗保险，医疗保险的支付比例明显降低。另外，农村人口到城市打工，参加职工医疗保险年限与新农合不能累计，显然不够公平。制度和管理的分设，直接造成资源的分散和浪费，也造成参保者身份转换时的诸多不便，医疗保险的管理和医疗基金的使用效率有待提高。

    （二）缴费账户减少和医疗保险支出增加的矛盾

    职工医疗保险的缴费账户主体是在职人员，退休后不再需要缴纳医疗保险费用。人口老龄化背景下，劳动力大大减少，也就意味着缴费账户大大减少。而随着生活水平的提高，人口的平均寿命在逐步提高，但是老年人也是各种慢性病的高发人群，退休人员在职期间缴纳的医疗费用，远远低于退休后发生的医疗费用。初步估算，当前的医疗保险制度，将会使得医疗保险基金在未来八十年内累计赤字超多500万亿元，基金赤字风险极为严重。并且在职职工缴纳的医疗保险费用，除了用于自身治病买药外，还要给退休人员的医疗费用支出买单，这显然是不够合理的。

    （三）参保账户无法区分医疗需求的不同

    个人参保账户的资金筹集渠道就是每个月从劳动者工资中扣缴一定比例的金额，且职工个人医疗保险账户只能专款专用。人口老龄化背景下，许多统筹地区的职工基本医疗保险基金出现入不敷出的情况，但是个人账户基金却大量闲置。对于医疗需求不同的人群，个人参保账户无法区别对待，实际上医疗需求高的人和无实际医疗需求的人，在个人账户资金管理方面没有制度上的不同。

    三、人口老龄化背景下对我国职工基本医疗保险制度优化的几点建议

    （一）构建多层次的医疗保障体系，增强职工基本医疗保险基金的抗风险能力

    我国现行的医疗保障体系，是以职工基本医疗保险、城镇居民医疗保险和新型农村合作医疗保险为主体，以商业健康保险作补充，以医疗救助为依托。人口老龄化速度的加快，建议在医疗保障体系中建立长期的护理保险制度。因为我国因年老患病或伤残等原因，无法自理的参保人口数量逐年增加，医疗护理和康复所花的费用也越来越多。现阶段，我国职工基本医疗保险个人账户资金由个人支配，参保者直接用这笔资金购买药品等形式，并没有发挥医疗保险制度的优势。建议从个人账户中按一定比例划拨为门诊统筹资金，参保者在门诊发生诊疗费用时，可以由这笔资金支付，这样大大拓展了个人账户的功能。同时要整合城乡基本医疗保险制度，确保城乡居民享受公平就医权益。

    （二）优化资金筹措机制，适当延长退休年龄和退休人员缴纳保险费用

    人口老龄化背景下，医疗基金赤字风险不可轻视。在医疗保险基金的筹措上，要以权力和义务对等为原则，适当调整统筹区域内的实际最低缴费年限。我国将要在2022年正式实施延迟退休方案，对職工基本医疗保险制度而言，这一做法体现了医疗保险制度的代际利益平衡。我国退休人员不缴纳医疗保险的政策，是在职工基本医疗保险制度转型的特殊时代制定的，现在人口老龄化背景下，研究退休人员缴纳医疗保险费用是优化资金筹措的一条重要途径。总之，要均衡政府、企业和个人的负担，杜绝投机参保，建立相对公平和稳定持续的职工基本医疗保险筹资机制。

    （三）建立多元便捷的服务方式，利用大数据提高医疗保险服务的精准性

    优化和简化业务流程，方便参保者就近办理业务。运用多媒体技术，实施智慧医保，使参保者在移动终端就可以及时了解医保政策和查询个人医保账户信息。利用大数据技术，对医疗机构的住院费用和药费占比等数据进行收集和分析，对人员信息和缴费情况进行判断，定期公开不同等级定点医疗机构普通疾病住院费平均数据，有利于引导参保者结合自身条件和病情选择医院，也为纳入定点的医疗机构提供了公平竞争环境，必将大大提高服务效率和管理水平。

    四、结束语

    人口老龄化背景下，职工医疗保险制度的优化需要更高程度的社会参与和支持。随着参保者多样化的诉求增多，医疗保障机构不但要保证基金的安全，更要重视对参保者的服务，要建立健全方便参保、方便缴费、方便就医、方便结算的保险制度和服务平台。要充分应用好政策调控和监管手段，有效平衡医、保、患三方面的利益关系，切实解决人口老龄化背景下我国职工基本医疗保险制度所面临的严峻考验，共享现代医疗保障制度的核心价值理念，增进民生福祉，促进职工基本医疗保险制度的可持续发展。

    参考文献：

    [1]张春丽.我国基本医疗保险制度研究[M].第1版.北京：中国政法大学出版社，2016，8.

    [2]钟家新.日本应对人口老龄化的社会保障改革及其对中国的启示[J].社会保障研究，2014（1）：164-172.

    [3]张一阁.人口老龄化背景下我国医疗保险政策改革的对策研究[D].济南：山东财经大学，2013.5.