我国汽车金融行业发展问题及对策

    徐碧琮

    【摘 要】 当前，我国汽车金融行业正在极速的发展中，这得益于我国汽车工业以及金融业规模的不断壮大和优化。而汽车金融业作为以上两者的子行业，即使面临着较好的机遇，但当前的发展依旧停留在初级阶段，还未走向成熟，相较于西方发达国家而言，我国在该行业的发展还有很长一段路需要奋斗，还缺乏一定的经验。本文主要就该行业的运营现状进行分析，就当前初具规模的运营情况来预测其预期的发展潜力，并提出在预期发展过程中将会出现的一系列风险和问题，本针对所提出的问题设计相匹配的解决措施。

    【关键词】 汽车金融 运营现状 发展策略

    一、前言

    汽车金融指的是在汽车生产销售等各个环节中所产生的任何与金融有关的业务需求。该行业最早在国外开始产生，其所覆盖的职能范围很广，主要按照主体的不同分为三个类型，首先是针对厂家的，比如对汽车维护所产生的销售体系，对销售策略进行整合归纳以及定期提供一定的市场资讯等;其次是针对经销商的业务，包括对汽车存活、企业运营以及设备购买等环节所需要的资金进行融资行为;最后是针对消费者推出的业务，包括购买汽车的信贷服务、汽车租凭、维修保险等。而纵观我国汽车金融行业，其覆盖的职能范围相对较小，主要包括信贷、租凭以及保险三种类型的业务。

    二、汽车金融行业现阶段运营情况

    在汽车金融行业的发展过程中，存在着以下四点风险和问题：

    1.缺乏完备的征信体系

    由于当前社会缺失完备的征信体系，导致汽车金融的发展受到抑制，凸显在消费者在购车信贷层面，随着信用评估體系的不完善，使得信贷领域出现了不可估量的坏账，其大多数来自国有银行，如此现状给商业银行在提供个体信贷的同时，要更加严格的考量个体的信用等级，从而促进汽车金融行业的发展。

    2.缺乏多样化的经营业务

    按照《汽车金融公司管理办法》要求，汽车金融公司所能够运营的项目类型主要包含八个领域，基于上文阐述，当前该行业的主营业务体现在汽车消费信贷环节，然而过于单一化的业务也导致该行业出现了一定的潜在风险。但之所以说汽车金融行业还是存在一定的预期发展潜力的，是因为消费者自身还带有一定的金融业务，包括汽车置换、租凭等。当前该行业所能支持的业务范围还是缺乏多元化的，这主要来自资金、人力以及相关政策的制约，导致市场需求无法快速的满足，最终限制了汽车金融企业的业务发展和经济效益的快速实现。

    3.销售网络覆盖范围不广

    《汽车金融公司管理办法》中还阐述：汽车金融企业是受到国家银监会的管控的，因此若要开展分支业务，必须得到确认和许可，这无疑导致该企业的成本消耗提升，同时也对其业务扩展的质量把控提出了更高的要求，包括对网点和功能设计要更加完备。除此以外，若未得到银监会许可，则大大限制了企业的自身发展以及销售盈利，导致其金融产品无法快速打开市场，最终实现整个汽车金融行业的发展滞留。

    4.缺乏综合型人才

    同时，相关管理办法还提出，银监会还有对汽车金融企业内部高管行为有所监管作用，银监会制定相关的准则进行约束，但缺乏对下基层人员的行为管控，针对当前行业发展现状分析，该行业极度缺失综合性人才，其行业的员工多数来自银行金融机构或是汽车产业，综合能力有所欠缺，这几大的抑制了该行业的发展。

    三、我国汽车金融行业预期发展策略

    基于上述分析可知，我国的汽车金融行业在预期发展阶段还是存在一定潜力的，只有有针对性的解决上述的相关问题，就可以推动产业尽快发展。

    1.完善征信体系

    社会所缺失的完备的征信体制导致汽车金融行业无法快速发展，因此推动构建完备的征信体制是当前行业建设的重中之重，旨在塑造诚信的交易环境。征信体制包含个体完整的信用咨询，以及严格的评估系统。这就便于相关企业借助征信体制来完成对消费者的信用评估，从而缓解企业信贷的风险所在。

    2.降低政策约束力度

    当前我国汽车金融行业开始不断趋向开放化发展，结合市场的不断发展，银监会也相对放宽了对行业的约束力度，并适当修改和颁布相关政策来支持推动行业发展，包括对汽车金融企业融资渠道的多元化建设，对汽车信贷利率的适当降低，以及对业务管理的逐步放松，这都可以极大的推动汽车金融行业的专业规范化。一旦制约政策被取消，就可以加快汽车金融企业的业务突破，促进其产品多元化和服务创新，使得行业快速前进。

    3.深化网络平台构建

    当前，随着信息时代的带来，互联网走进了人们的日常生活，大势所趋要求汽车金融企业要合理运用信息技术来加快行业电子商务化，加快产品服务的线上转型，通过互联网平台实现业务的开发和确认，来消除地域的约束，拓宽销售渠道。

    4.培养汽车金融人才

    旨在缓解人才短缺的首要问题，可以通过加快建设人才队伍的策略来实现，比如通过引进人才以及培养人才两个模式，若想快速的实现人才丰富，可以选择前者，通过人才调动来引进部分经验充足的人才。若企业发展规划所预留的时间较长，可以从头培养一批综合性人才，通过与社会搞笑建立合作关系，或是和相关企业保持联系，来培养具备综合实力的人才团队，来提供企业复合型的能力需求，促进汽车金融行业的发展。

    【参考文献】

    [1] 吴正光.汽车金融服务体系的国际比较及对我国的启示[J].国际金融研究.2014，（10）：30 -34.

    [2] 刘海北，徐佳.我国汽车消费贷款违约的实证分析———来自商业银行的实证分析[J].南方金融.2015，（05）：84-91

    [3] 马涛.中国汽车金融行业的发展对策研究[D].中国天津.天津财经大学 . 2015.