雅安农信：“三去一降一补”助力供给侧改革

    钱永洪

    2016年6月8日，雅安市政府正式推出推进供给侧结构性改革“二十三条”政策措施，着力分类推进去产能、加快技术改造创新、推动企业提品质创品牌、促进金融支持实体经济发展。雅安农信作为服务地方金融和支持“三农”的主力军，如何利用好供给侧结构性改革的契机？“三去一降一补”五大结构调整，为金融助力供给侧改革指明了方向。雅安农信应尽快将服务重心向“三去一降一补”倾斜，积极调动各方面因素，挖掘自身优势做足“长板”，克服自身劣势补足“短板”，充分发挥金融供给在结构性改革中的能动作用。

    优势及机遇分析

    ——得天独厚的“三农”优势。截止到2016年6月末，雅安农信系统各项贷款余额达到183.21亿元，比年初增加5.56亿元，增长3.13%。其中涉农贷款余额127.85亿元，占各项贷款总额的69.78%；共发放小微企业贷款159877万元，较去年同期净增93608万元，增长率为9.08%。数据证明，雅安农信不仅是地方金融体系的重要组成部分，更是推动全市经济发展的重要金融力量。雅安农信既服务于地方经济又依托于地方经济，具有立足基层、紧贴大众、服务“三农”和中小微实体经济的得天独厚的地缘人缘优势。

    ——加快转型发展的有利时机。在深化供给侧改革背景下，推动经济发展的新动力正在积聚，引领经济方向的新业态正在形成。雅安农信要尽快转变经营方向，进一步调整、优化信贷结构，努力改变以往基于需求侧的粗放式经营方式，优化金融资源配置，增加有效金融产能供给，提高金融服务质量和效率，加快实现传统金融服务向金融增值服务转变。

    ——加快业务创新的有利时机。雅安农信要不断加快金融产品创新步伐，推进经营创新，积极用好中央、地方政策支持，着力深化推进创新转型升级，走差异化、特色化的发展路子。加大对优势区域、行业、客户的信贷投入，并逐步将信贷结构向小微企业、民生贷款、个人金融等零售型、稳健型业务转变。

    坚决执行“三去”，防控化解过剩风险

    ——建立市场退出机制。一是要认真贯彻实施雅安市政府推进供给侧结构性改革“二十三条”政策措施，高度关注辖内煤炭、钢铁、水泥等“三高”行业及其附属企业的发展动态，旗帜鲜明、态度坚决地执行去产能、去库存、去杠杆。尤其是要重点关注煤炭企业经营现状，对于这些存量贷款，要制定细致、切实可行的信贷退出机制和支持机制。二是要全面摸排，做到一企一策，该断奶的要坚决断奶，该控额的要严格控额，该退出的要逐步退出。对那些产能、库存、杠杆（主要是债务）过高的企业，坚决不能再继续输液供氧，增加信贷投入，否则债务越积越重，风险越来越大。三是要把握好“度”，凡事不能搞一刀切。对于其中一些产品质量好、销售渠道广泛而且稳定、具有较好市场口碑的煤矿企业，虽然涉及产能过剩行业，根据其贷款实际用途和资金需求量，要继续坚持区别对待、有扶有控原则，限额控制，审慎介入，可以给予适当的信贷支持。

    ——积极化解过剩风险。一是加强贷后管理。要通过贷后管理，切实了解各煤炭企业的现状，防范煤炭企业社会风险转嫁至农信社。二是完善抵押担保。要争取市、县国土资源、工商部门继续支持、协助做好煤矿企业贷款的备案、登记手续，确保贷款抵（质）押手续有效、合法和合规；要积极对接煤炭企业，增加其他有效抵质押物；对债权纠纷企业，要定期签发贷款本息逾期通知书，确保债权诉讼时效，并及时提起诉讼，依法清收，将损失降至最低，切实维护债权。三是获取政策支持。要积极对接地方政府请求继续关心支持农信社煤炭贷款风险化解工作，在实施煤矿兼并重组和煤矿关闭中能够充分考虑维护农信社的贷款债权问题，帮助化解煤炭贷款风险，并及时向全市农信系统通报煤炭产业政策，以及煤矿兼并重组和关闭信息，强化对债务风险的监测和提示；同时，请求市委市政府组织召开有工商、国土、安监、司法、人行、银监、农商行、煤炭协会等相关单位参加的协调会，研究各单位协助和配合农商行（或其他金融机构）在煤炭企业兼并重组和关闭中维护贷款债权问题。

    加快经营转型，加大金融供给力度

    ——创新经营理念，转好方向、调优结构。一是转变经营理念，摆脱以前过于注重规模扩张的“速度情结”，积极加快经营转型，着力优化信贷结构。要从原有的信贷资金相对集中且较为单一的状况向灾后重建、农产品加工、特色种养殖等多元化产业转移，重点支持向“公司+基地+农户”模式发展的农业产业化经营。尤其是要着力支持新型农村经营主体发展。雅安是生态农业大市，具有明显的特色农业和农副产品加工产业。从扶持三农、扶持小微的角度出发，雅安农信可以重点加强对“管理规范、操作合规的家庭农场、专业大户、农民合作社、产业化龙头企业”等经营组织的金融支持力度。二是加大对新消费领域的金融支持。消费领域金融不但具有服务对象分散、风险权重低、抵抗宏观周期性强的特点；而且农信社对于这方面有较成熟的产品、渠道和运营经验，再次投入成本低，轻车熟路。要进一步通过优化审批管理流程，加快消费信贷产品创新，优化消费信用环境，更好地满足雅安教育、健康、养老、文化等服务消费、绿色消费、品质消费等新领域合理金融需求。三是有保有压，支持高效行业。在压缩退出落后产能相关贷款的同时，处理好“去产能”与“稳增长”的关系。要加大对国家鼓励发展的重点行业、绿色环保行业、高新技术企业、重大技术装备、工业强基工程等的信贷支持力度，使金融资源流配置到更为高效的行业，促进产业优化升级，培育发展新动能。

    ——深挖“三农”优势、持续助力小微实体。一是继续深挖“三农”，巩固基础市场。要进一步加大对“三农”、小微企业、民生领域、创业群体的支持力度。积极开展小额信用贷款、应收账款质押等业务，减少贷款审批环节，让利于小微企业。积极开展符合内贸流通企业特点的动产、仓单、知识产权质押等融资业务，加大创业担保贷款政策对中小流通企业的支持力度。二是突岀区域经济特色。要按照“一县一模式，一企一对策”的工作思路，提炼、总结和推广行之有效的提升工程推动模式和适合当地中小微企业特点的金融产品和服务方式。围绕筛选培育的重点中小微企业开展不同层面、不同主题的融资对接，建立一对一的融资辅导、帮扶顾问制度。三是积极解决“三农”及中小微企业融资难、融资贵的难题。要引入新的联保贷款机制（如雅安农商行雨城支行引入企业联保贷款机制，制定《联保贷款管理办法》，有效解决了小微企业贷款难的问题），推行企业业主个人名义贷款，积极与担保公司合作开展融资担保业务，适度扩大信用贷款额度，引入第三方监管存货质押贷款模式等。尽可能地消除梗阻、疏通血脉，把最有效、最紧缺的信贷资源用到最有经济效益、最能支持经济健康持续发展的一些基础设施项目和企业中，提高对企业支持的力度和便利。

    加快业务创新，提高金融供给质量

    ——大力开拓新业务和新产品。一是在已推出的“青年创业贷款”“失地农民养老保险贷款”“生源地助学贷款”业务基础上不断探索信贷方式的创新，扩大对农村小企业的贷款投放渠道，探索新的评级办法和担保方式，通过信贷产品创新设计，扩大贷款审批权限等方式，推行阳光信贷，让广大农户和中小微企业更能享受到便捷服务；同时，积极发展商圈融资、供应链融资等融资方式，助推生产性服务业向专业化和价值链高端延伸、生活性服务业向精细和高品质转变。二是依法稳妥推进“两权”抵押贷款试点。要配合农村集体产权制度改革，积极探索林权抵押贷款业务，同时，不断探索土地流转经营权、专业合作组织等为标的抵押贷款业务。建立专项信贷管理制度并制定实施细则，加强产品创新，完善绩效考核、资源配置、信贷授权等配套安排。三是持续助力雅安脱贫攻坚，提升金融扶贫的精准度和有效性。要根据“一户一策”的方式进行精准扶贫，要提升精准扶贫金融供给能力，确保专款专用，积极开展扶贫小额信贷、创业担保贷款等业务。

    ——大力推进跨界融合发展。一是加快网点转型步伐。要实现网点由传统的“交易核算场所”向“产品营销场所”转变，延伸服务内涵；优化服务流程，雅安农商银行更要加快流程银行打造，提高服务质效。二是积极探索小贷“电商—金融”模式。当前，以互联网电子商务为代表的新兴经济业态，正引领金融朝着渠道移动终端化、跨界融合常态化、产品服务精细化等方向发展，成为提升农信社综合竞争力的新生力量。截止到6月末，雅安农信系统已建成助农取款点1724个，覆盖辖内2区，6县，各个行政村，实现村村通。雅安农信要进一步加大普惠金融力度，借助先进的互联网、物联网技术，进一步提高业务电子化替代率，加快手机银行、网上银行、互联网快捷支付、自助存取款设备运营的发展。不断完善金融产品，继续提升金融服务，有效满足电子商务等新经济业的新需求。三是满足客户多元化的金融需求。要积极整合资源，与证券、保险、租赁、信托、担保、基金等机构开展合作，借助大的金融市场拓展资产交易、泛证券化、结构性融资等新型业务空间，以类型丰富、功能齐全、特色鲜明的产品服务满足客户多元化的金融需求，切实增强市场竞争能力。

    加强农信建设，补足发展“短板”

    ——补充人才短板。农信社要向供给侧改革学习，进一步优化人力资源要素配置。近年来，雅安农信社招聘了大批优秀大学生，极大地改善了员工队伍的素质，但总的来说，与专业银行还是有一定差距。要进一步加大对员工的培训力度，扩充培训内容，增加培训频率，提高员工的综合素质。同时要打通外部引进渠道，建立外聘人才机制，积极引进优秀的高管人员、专业领域技术人才及客户经理。

    ——补充薪酬考核短板。要注重绩效导向，实施计价到人。在薪酬体系的设计上，必须坚持“首重效率”的原则，全面贯彻“基本工资管温饱，绩效工资靠实干”的宗旨。考核重点向一线倾斜、向经营岗位倾斜、向增值业务倾斜；逐步减少绩效工资中的行政级别元素；多进行正面薪酬激励，减少负面薪酬处罚；鼓励基层员工工资高于机关员工工资，一般员工工资高于领导干部工资，经营岗位工资高于管理岗位工资。如此，引导员工队伍主动走向营销岗位而不愿坐享其成。同时，要通过薪酬结构的调整，将一定比例的薪酬分配权力下放给各级管理者，各级管理者可以根据支行和网点的任务完成情况，以及员工的日常工作表现进行考核，强化管理者对下属的管理职能和管理权限，促进基层组织的团队凝聚力和向心力，改变“下边不急上边急”的现状，实现个人发展和团队发展的并进，形成高、中、基层的联动，推动业务发展。

    ——补充风险防控短板。要进一步健全信用风险管理组织架构，根据三道防线的要求理顺各层级、各部门的风险管理职责边界；要全面梳理信贷制度和流程，按照流程银行的标准，针对存在的风险点进行制度和流程再造；要建立以风险指标为核心的考核评价机制，更加注重信贷质量的考核：首先在贷款业绩分配上，根据贷款品种、额度大小和贷款发放的不同环节制订严格规范的业绩分配规则，建立“责、权、利”对等的权益机制，将风险承担责任精准落实到每个员工身上；其次在网点考核和员工考核上设置不同维度的风险考核指标，激励员工主动营销，主动管理，主动风险控制，将贷款风险控制点前移，从而强化对贷款质量的管理；再次要积极开展风险管理文化建设，努力培养员工的风险防控理念和能力。风险管理必须贯穿于农信社决策、执行和监督的全部过程，覆盖农信社所有业务、部门、岗位和所有操作环节，才能真正实现风险管理的升级和机制优化，从而为雅安农信推进“供给侧”改革的落地铺平道路。