浅谈村镇银行小微企业贷款的现状与对策
靳志强
摘要：村镇银行是农村地区一种新兴的金融机构，近年来逐渐在农村地区发展起来，由于发展历程还比较短，所以小微企业业务贷款上还存在很多问题。文章首先分析了村镇银行的发展历程以及小微企业贷款业务的现状，然后对村镇银行贷款业务的优势和劣势进行了具体的分析，在此基础上提出了我国农村村镇银行小微企业贷款业务发展的对策。
关键词：村镇银行；小微企业贷款业务：现状和对策
一、我国村镇银行小微企业贷款业务的现状及优劣势分析
（一）村镇银行小微企业贷款的业务现状
我国第一家村镇银行是四川仪陇惠民村镇银行，于2007年成立，从那时起我国就不断的给予村镇银行各种政策支持。据中国银行业协会数据显示，我国村镇银行的总资产截至2015年年底首次突破万亿元，达到10015亿元。并且已经扩展到了全国31个省、1880个县市。大部分村镇都比较顺利的开展了银行业务，不仅满足了农村地区小微企业的金融需求，也为当地的农民提供了更加便利的服务。当前，我国村镇银行的规模正在逐步扩大，贷款业务也在逐步完善。近年来，我国村镇银行小微企业逐渐发展起来，贷款余额也随之上升了，这在一定程度上提高了我国农村地区的金融覆盖率，给小微企业创造了更加广阔的发展空间。当前我国村镇小微企业的贷款余额一般占总贷款的50%，未来还可以继续提升。总之，我国村镇银行的贷款业务还会继续改进和完善，将来还会解决更多的小微企业以及农户的贷款和资金问题。村镇银行正在逐渐发展成为农村主要的金融机构。
（二）村镇银行发展小微企业贷款业务的优势
当前，我国村镇小微企业存在的主要问题就是融资困难，造成这种现象的原因有以下几点：小微企业规模比较小，用于抵押的资产太少，对于大型的债务很难承担，具有较大的贷款风险：经营管理方式落后，基本的数据资料太少，信息没有公开，经常会出现财务报表错误或者财务数据不真实的现象，信用级别比较低，还款能力较差：有些企业经营管理方式不合法，经常会采取多种非法方式来逃债，导致小微企业的整体形象下降，难以获得银行的信任。村镇银行是为当地的市场服务的，在一定程度上对本地的小微企业有所了解，因此在面对上述问题上具有明显的优势。
1.地缘性优势
地缘性优势是村镇银行相比较其他银行最明显的优势。村镇银行服务于本地市场-对于当地人们的生活和消费情况都比较了解，这项优势极大的解决了信息不透明以及信息不对称的问题，并且可以较好的对贷款风险做出判断，以更好、更有针对性地解决小微企业的资金问题。由于地理位置的优势，也就是独特的人缘和地缘优势，村镇银行在农村市场中占据着绝对优势，可以良好的实现与小微企业的和谐共存。
2.经营性优势
村镇银行的主要服务对象是当地的农户和小微企业，基本上不会出现对外发放贷款的情况，村镇银行的管理链非常短，贷款审批的程序也比较简单。考虑到农村地区的金融市场特点，大大缩减了贷款的成本和信息成本。因此村镇银行具有明显的经营性优势。借助灵活的先天性经营优势，村镇银行可以解决更多的小微企业资金问题。
（三）村镇银行发展小微企业贷款业务的劣势
1.缺乏一定的社会认知度
我国的村镇银行的发展历程才短短几年，营业机构还比较少，很多小微企业和居民都没有对村镇银行有足够的了解，尤其是和邮政储蓄银行以及农村信用社等传统银行相比，认知度还太低，地位还有很大的提升空间。由于村镇银行规定自然人可以入股，因此很多人都将其错误理解为村镇银行是由私立的经营者拥有，担心会和之前的农村合作基金一样上当受骗。村镇银行是新生的机构，在农村群众中的信任度还不够。
2.业务比较单一
村镇银行的主要经营类型就是传统的贷款业务，经营模式比较单一。而且，这些业务农村信用社也可以完成，在功能上没有突出的优势，因此难以吸引更多的客户。
3.资金比较短缺
村镇银行作为新出现不久的金融机构，还不具备一定的认可度和社会威望，因此很多小微企业以及农户对村镇银行还不够信任。当前农村地区金融市场的主要资金来源为农村信用社，很多群众只是把村镇银行作为贷款的一种方法，而没有将资金存在村镇银行中。所以，村镇银行的资金吸收量还是比较小，再加上村镇银行本身规模较小，经营点也很少，这些因素都严重制约了小微企业贷款业务的发展。
二、我国村镇银行小微企业贷款业务存在的问题
（一）贷款业务定住不够明确
村镇银行最初是用于解决“三农”问题的，由于一般采用盈亏自负和风险自担的经营模式，而且受驱于利润，虽然服务对象为农村市场的小微企业和农户，但主要的客户还是那些信用良好、资金雄厚的企业。却很少关注到那些实力较弱、缺乏抵押的企业，以至于他们的困境很难得到解决。村镇银行的贷款业务偏离了最初的宗旨，没有起到推动小微企业发展的作用，更不用说带动整个农村地区的发展了。
（二）贷款模式不符合小微企业
虽然小微企业贷款是村镇银行的主要业务，村镇银行应该为此不断的完善贷款方式，或者开发新的经营模式，但是当前的村镇银行还是和农村信用社一样保持着传统的贷款模式，不符合当地小微企业的实际需求，没有做到人性化服务。
（三）贷款具有较高的风险
村镇银行主要的贷款服务对象为当地的农户和小微企业，这些小微企业通常不具备规范的经营管理理念，资金短缺、实力较弱，内部财务混乱、缺乏市场道德，这些都有可能给贷款带来较大风险。村镇银行跟国有股份制商业银行相比，注册资本金标准较低，因此承受风险的能力也相对较弱。村镇银行的资金投向比较单一，这也是增加贷款风险的主要原因。目前，村镇银行小微企业贷款业务还没有建立起完善的风险预警机制，还不能有效满足小微企业贷款业务需求。由于缺乏风险预警人才，因此村镇银行掌握风险的方式还仅仅局限于形式上。而且村镇银行还存在一个严重的问题就是，信息比较滞后，信息处理能力也比较差。
三、发展我国村镇银行小微企业贷款业务的具体对策
（一）明确市场定位
首先要明确村镇银行的宗旨，即解决“三农”问题，主要方式就是给农村的小微企业和农户提供资金。但是当前村镇银行却将贷款集中在了资金雄厚的中产阶级小微企业上，对于实力较弱、资金短缺的小微企业却不能提供足够的资金支持。所以，村镇银行的服务宗旨出现了严重的偏离。完善方法就是，通过设立明确的市场目标，并把市场化经营作为主要原则，政府给予一定的政策支持，并帮助小微企业建立新的项目，以确保其资金来源，进而解决小微企业和当地群众的资金问题。只有解决了农村地区的资金问题，才能改善农村地区的经济发展状况，促进农村地区的发展，进而加快社会主义新农村的建设步伐。
（二）加大对村镇银行的扶持力度
政府要通过颁布一系列政策来对村镇银行进行扶持。首先，要加大对村镇银行的宣传力度，以提升村镇银行在公众心中的形象，提高群众和小微企业对村镇银行的信任，从而吸引群众和小微企业在村镇银行存放资金以及贷款。其次，政府要为村镇银行提供必要的财政补贴，以降低小微企业的的经营风险和运营成本。然后，政府给村镇银行建立担保平台，使村镇银行可以放心给小微企业进行贷款。因为村镇银行对客户缺乏足够的了解，而政府设立的担保机构就可以在二者之间建立起担保的作用，该机构通过一定的方式可以掌握双方的信用程度，以此来进行担保，这个过程会收取小微企业、农户以及村镇银行的部分担保费用。另外需要注意的是，这种担保不属于全额担保，它的贷款风险需要村镇银行和担保机构共同承担，这样就能够将贷款风险降低，并且还可以降低道德风险。
（三）创新贷款模式，以防范信贷风险
1.实行联保方式
我国小微企业存在一项重要的问题，就是抵押物比较缺乏，针对这项问题，我国的村镇银行可以借鉴小额信贷的联保方式来发展小微企业的贷款业务。主要做法为：如果当地的小微企业发展比较好，可以采用将小微企业进行分组的方式建立起信用小组，通常一个信用小组包括五到十个小微企业。每一个小组的任何一个企业之间都存在关联的贷款责任，小组内要定期举行贷款规划会议，这样彼此之间可以产生监管和制约的作用。其次，为了防止小组中的某个企业出现违约情况，小组中的所有企业都要交纳风险准备金，用来补偿村镇银行的损失，小组内任何一个企业出现没有按期还款的现象都会影响组内其他企业的贷款。而且这种情况出现的频次会直接影响到小组的信用级别，小组的信用级别会随着未按期还款情况的改善而增加，反之，小组的信用级别会随着未按期还款的增加而降低，这样直接影响了小组的贷款额度。有些地区小微企业发展比较落后，小微企业比较少，这时可以将仅有的小微企业主和农户组成信用小组，同样依靠小组成员之间的互相监督来维持信用级别。这些是和小额信贷之间的相同之处，不同之处在于：我国的村镇银行主要的贷款对象为农户和小微企业，而小额信贷的贷款对象为个人，因此在使用方法上也应该有所差别。村镇银行信用小组在选择构成企业时要注意，企业的行业分布越分散越好，这样就可以有效的避免相同行业的企业在遇到行业风险时迅速的增加贷款风险。联保方式可以有效的解决上述问题，既减少了小微企业的贷款风险，同时也解决了抵押品短缺的问题，这对推动村镇银行小微企业的发展具有非常重要的作用。
2.“一人一行业”模式
当前，我国的村镇银行和小微企业之间存在信息不付的现象，村镇银行通常在给小微企业办理业务之前会对企业进行调查，但由于调查方式有限，通常了解不够彻底，这就增加了小微企业贷款的风险发生率。面对这种现象，村镇银行可以采用。‘。人一行业”的模式来开展小微企业的贷款业务，这种模式的特点就是：由专门的工作人员负责某一行业的贷款业务，村镇银行可以培养专门的行业研究人员，研究人员应用这种方式在工作中不断的积累经验，更新完善自身的知识体系，不断提升自身的能力，以达到行业的要求和标准，这样就可以有效的判定小微企业贷款业务的风险并进行及时的防范。
四、构建科学合理的信息管理机制
通过建立起信息管理机制，可以更加完善村镇银行和小微企业之间的合作关系，使信息不对称的情况减少，进而促进我国村镇银行的发展，以及小微企业贷款业务的顺利进行。信息管理是村镇银行的一项基础工作，村镇银行可以利用央行中小企业信用数据库中的信息，给小微企业建立起资料档案，档案必须要系统、完善，其中包括小微企业的自身发展状况、信用级别、潜力以及财务数据等，并定期对资料进行更新，这些都是贷款管理的重要依据。此外，建立信息管理体制，可以使小微企业信用级别的划分更加细致标准。传统商业银行对客户进行评级的方式是通过内部的信用部门，所以村镇银行可以借鉴这种方法，来打造属于小微企业的专用信用评价机制，这既完善了村镇银行的服务模式，也更好的维持了自身的信用级别，这对于促进小微企业贷款业务的发展具有非常重要的作用。
五、结语
总之，为了促进村镇银行的发展，并使之更好的为农村的小微企业和农户服务，还需要不断创新服务手段，增加金融产品，以适应当前的风险管理水平。不断引进先进的风险控制技术、加强贷款管理，从而增加自身的服务能力，进而促进农村小微企业的发展，提高农村地区的经济水平。
