精准发力筑牢信贷“防火墙”

    罗伟

    以农商行为代表的农村金融机构面临越来越大的压力和挑战,面对这样的形势,南溪农商银行在信贷制度、风险源头防控和处置方法上发力,筑牢信贷风险“防火墙”,资产质量得到了有效提升。截至2016年6月末,五级分类不良贷款余额1.02亿元,比年初下降7128万元,不良贷款占比3.85%,下降3.25个百分点。

    在机制上发力,完善制度体系

    成立“一个中心+四个小组+四个督导分队”体系,明确组织构架。总行成立不良贷款清收中心,专职负责处置化解清收工作,并通过公开考试选拔择优聘用经验丰富、能力突出、在区域内有丰富人脉资源的客户经理进入中心。同时,总行机关全体干部员工联动参与,成立4个不良贷款清收督导分队。再把全行有不良贷款的22个网点,按难易公平搭配分为4个组,由包片经营班子成员随机抽选督导。

    出台“一个意见+两个办法+三个措施”,强化责任和措施落实。一个意见,即风险管理工作实施意见;两个办法,即不良贷款管理办法和信贷业务追责办法;三个措施,即“压”与“控”相结合,“内”与“外”相结合,“增”与“降”相结合。其具有很强的刚性约束力,实行责任倒逼、层层落实。

    推行“公开认领+公开承诺+公开兑现”,建立考核机制。在每月的不良贷款通报会上,不良贷款清收中心对各支行下发不良贷款任务清单,由各支行行长现场认领;各支行行长在领取任务清单后,要逐户制定清收措施,并在下月的不良贷款通报会上公开承诺措施执行、任务分解、任务完成等情况;由经营班子带头缴纳保证金用于考核,考核挂钩到每一个清收小组成员和督导小分队成员,并对清收排名在全辖最后3名的支行行长,实行待岗清收和末位淘汰。

    在源头上发力,夯实信贷基础

    贷款营销着力“三优”。即营销优质客户,优化信贷投向和结构,优化信贷组织架构。加大对实体经济及家庭农场等新型农村经营主体的营销,大力营销优质客户,从源头上提升信贷质量;持续深入推进流程银行建设,尽快建立起前台营销职能完善、中台风险控制严密、后台支持保障有力的组织架构,逐步构建“大营销”的运营机制。

    尽职调查注重“五性”。即注重信息不对称性,企业技术先进性,还款来源可靠性,贷款用途真实性,抵押担保有效性。着力做好贷前“三查”工作,确保调查所采集的信息真实有效,真正做到对客户了如指掌。加强对客户所从事行业的研究,准确掌握客户的市场前景,为信贷决策提供依据。借鉴推广微贷技术,在尽职调查过程中,重点考察客户的“三品三表一流”。“三品”即人品、产品和抵押品;“三表”即电表、水表和税务报表;“一流”即现金流。

    贷款审批防范“三险”。加强对审批人员的管理与教育,时刻督促审批人员谨慎行使手中的权力;发挥贷审会的约束和智力支持作用,严格按程序和权限审批贷款;加强对贷款期限的管理,科学合理设定贷款期限。加强对利率的研究,科学合理确定贷款利率定价。

    在方法上着力,工作成效显著

    摸清家底,细分区间。根据真实不良贷款比例控制情况,对全行信贷资产质量进行摸底,在真实掌握信贷资产风险底数的基础上,坚持“分门别类”“一户一策”,对每笔不良贷款建队、建账、建档。到6月,通过此类办法化解不良贷款15笔、金额约1000万元。

    把脉点穴,对症下药。以区委、区政府“优化金融生态、打造诚信南溪”活动为契机,建立不良贷款清收联动机制。一是加强纪律约束。与区政府共同启动联动机制,召开了南溪农商行改制暨清收不良贷款工作动员会议,将不良贷款清收工作上升为政治任务进一步进行了部署,明确了对不按期归还欠款的公职人员将根据党纪、政纪相关规定严肃追究责任。二是加强社会舆论。除了依托征信系统和系统内部不良贷款黑名单,还依托与政府间的联合机制通过各部门间的协调联动加强社会监督,使失信人失去立足之地。对不认真落实债务,借机悬空、逃废债务的企业,工商、税务等部门将不予办理相关手续,人民银行在企业开立账户、结算等方面也将给予严格制裁,同时开办曝光专栏,利用舆论压力,督促欠款人归还贷款。三是加强处置力度。对相关部门公职人员欠款进行集中清收,加大对部分门面房、厂房、土地、在建工程等抵押、查封资产协调处置力度,同时协调政府收购南溪农商行有效抵债资产。据统计,上半年区委区政府主要领导约见谈话14人,监察部门约见谈话32人,在区委区政府的有效协调下收回公职人员不良贷款共计452万元。

    司法诉讼,依法清收。对有恶意欠款的农户和企业,着力采用法律手段强势清收,对有偿债能力又不履行偿债义务的老赖坚决执行,对于已进入拍卖程序阶段及时变现资产,涉嫌违法的坚决移交司法机关处理。依此,南溪农商行以诉讼促谈成功重组一笔白酒类社团贷款2,390万元,收回利息140万元,增加充实了酒抵押品,有效止损了贷款本息。截止到6月末,南溪农商行分别通过司法途径、置换与核销、外部清收等多种方式,依法起诉案件66笔,涉及金额5,270万元,收回置换及核销不良贷款102万元。

    抓实资产营销,做实信贷强基。一是创新产品争市场。创新推出“大棚贷”“家庭农场贷”等,上半年已发放该类贷款500万元;紧盯区域及周边消费主体,量身制定“手机分期”“车易贷”等多种消费类产品。同时,适时推出“驾校贷”,截止到6月,已对该消费群体发放贷款近800万元;对辖内优质企业、现代农业主体等,通过经营班子上门调研,与各企事业单位签订战略合作协议,成功营销近4000万的公司类贷款。二是深化营销手段赢客户。创新推出“书记接待日”“班子接待日”等客户接待活动。结合季度营销方案,持续开展“两扫五进”的“扫荡式”营销,主动上门宣传信贷产品。在去年到浙江、广东与外出务工人员建立感情的基础上,利用短信、QQ群、微信群每月定期推送金融政策和金融产品信息,着力介绍为他们“量身订制”的外出务工人员创业贷款,截止到6月,已对外出务工人员发放了近700万的贷款,且暂无一例不良贷款出现。

    (作者单位:四川南溪农商银行)

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