西昌金信村镇银行：精准扶贫 创新与深化同行
陈天航+潘兴扬
四川凉山彝族自治州——全国最大的彝族聚集区，全州17个县市州，至今仍有11个县是国家级贫困县，全州贫困面积广、贫困人口多、贫困程度深，是全省扶贫攻坚的主战场。西昌金信村镇银行作为凉山彝族自治州唯一一家村镇银行，也是全省三个少数民族地区成立的第一家村镇银行，身处扶贫攻坚最前沿，成立6年多来，始终牢固树立“支农支小”的经营理念，不断探索金融支持方式，与当地农户和小微企业主风雨同舟、一路同行，在取得骄人业绩的同时，忠诚践行并坚守了国家成立村镇银行的初衷，真正走出了一条可持续的普惠金融之路，成为服务县域经济发展的农村中小金融机构主力军。
自全省、全州扶贫攻坚总号角吹响以来，西昌金信村镇银行更是积极响应党委政府号召，积极深入推进金融精准扶贫工作，通过创新产品和服务，周密安排、扎实推进，“三驾马车”共同推进，从“探路者”变为“践行者”，以实践者的身份为当地金融机构如何将金融助力脱贫攻坚、做深做透精准扶贫的课题提供了思路和样板。
着力“精准” 金融扶贫持续加力
找准定位，明确思路。根据扶贫攻坚总体要求，西昌金信村镇银行自上而下组织全员学习政策精神和政策要求，董事会层面将金融扶贫工作纳入年度重大工作进行总体安排部署，经营层面迅速成立扶贫攻坚领导小组，将工作责任层层细化落实，并建立定期汇报、跟踪督导、考核激励机制。结合村镇银行的主体定位和经营实际，明确了金融扶贫总体思路：一是坚持“支农支小”市场定位不动摇。因为“三农”和小微企业客户既是村镇银行的客户主体，也是金融扶贫的重要支持对象，村镇银行坚守当地、做好本业，守住风险、踏实经营，就是金融扶贫的最佳体现。二是坚持可持续发展理念。发展即是指：以发展的眼光看待金融扶贫，在发展中推进金融扶贫，以扶贫促发展，边发展边扶贫。可持续即是指：扶贫攻坚是一项系统工程，只有长久持续的脱贫才是真正意义上的脱贫，金融机构支持贫困户不应抱着“尽了责任就行”的心态，而是要立足长远、放眼未来，站在历史的高度、发展的角度看待问题。
摸准实情，制定方案。在明确了金融扶贫总体思路之后，西昌金信村镇银行一面抓政策学习，一面抓实地调研，展开了针对定点帮扶贫困村——西昌市四合乡马什洛村的村情调研，仅今年上半年，西昌金信村镇银行金融扶贫主管部门领导和工作人员多次深入偏僻的村庄了解实情，董事长梁文英更是亲自带队两次深入贫困村调研，多次与当地乡镇和村组举行会商洽谈，还邀请了当地知名农业企业家（凉山州华宁农牧科技有限公司董事长刘勇）前往考察，对如何发展当地村组经济、种养殖业提出专业的意见建议，计划对四合乡镇和村组正在实施的集体经济项目给予实际的技术支持和平台支持。
《当代县域经济》记者了解到，西昌金信“一对一”定点帮扶村在西昌市四合乡马什洛村，该村距离城区约27公里，辖3个村民小组，278户，1052人，属高山彝族聚居区纯农业村，无集体经济。退耕还林后，该村可耕种土地不足300亩，加之山高路远、道路水渠等基础设施落后，以传统的个体种植业和养殖业为主，人均纯收入低，经济来源单一，贫困程度较高。该村居民2013年年均纯收入仅为2950元，2014年为3820元，主要经济来源于退耕还林、种植业、畜牧业以及外出务工收入——不足300亩的耕地全部是靠天吃饭的旱地，主要种植高厢垄作洋芋和玉米，效益低，收入少。此外，道路、用电、用水等基础设施也存在不少亟须解决的问题。
摸准实情后，西昌金信村镇银行制定了详尽的《定点帮扶实施方案》，明确了帮扶方式、帮扶时限，进一步强化了组织管理和责任落实。在与西昌金信村镇银行的对接、交流、合作中，西昌市四合乡党委书记刘强多次提到：“金融活水作为乡镇产业扶贫中的重要力量，要在商业可持续的大前提下谋篇布局，乡镇党委政府、各级村组必须加强金融扶贫资金的监督管理，确保资金投得准、用得实、收得回”。
精准对接，分类施策。“一方面是如何破解贫困村产业发展瓶颈和难题，一方面是如何真正让贫困户实现劳动致富、持久脱贫，针对这两个难题，我们几经探索、煞费苦心”，西昌金信村镇银行行长姚建丽说，“我们最后在精准分类的基础上，确立了四种支持方式”。一是针对定点帮扶村（西昌市四合乡马什洛村）的建档立卡贫困户直接授信，每户给予2500—20000元的信贷资金支持，信贷资金直接划入村组合作社或供应商账户，由供应商将家畜幼崽提供给建档立卡贫困户并集中到合作社养殖，助力贫困户通过养殖和劳动致富。二是信贷资金支持“产业带头人+建档立卡贫困户”模式。对乡镇和村组新开办的集体经济给予扶贫贷款支持，经乡、村推荐，建档立卡贫困人员通过土地托管、牲畜托养等方式入股或参与劳务用工，具体支持额度根据集体经济实际种养殖规模确定，享受扶贫贷款优惠利率。通过此种模式，西昌金信村镇银行今年6月份已向四合乡集体经济给予了5万元的资金支持，下一步会继续推广这种模式。三是探索采取“公司+农户”支持模式。以农业产业化、农业现代化作为信贷扶贫的切入点，大力支持有技术、有管理、具有示范带头作用的农业龙头企业，龙头企业以吸收建档立卡贫困人员就业方式或借助农业龙头企业的产销网络与建档立卡贫困农户签订协议、采购或使用贫困农户生产的产品，最终帮助建档立卡贫困农户脱贫致富。采取“农业企业+农户+商超”支持模式，按照“政府作引导、农民为主体，企业带动、合作经营，市场运作、收益保底”的指导原则，由1户农业企业带动N个农户从事种养殖业，最后由1户商超进行产品回购的“1+N+1”模式，带动农户通过勤劳致富，实现精准脱贫。四是采取与州农业担保公司合作的产业扶贫模式。合作方案将以中央和省财政资金为支点，省州农业担保公司担保为杠杆，撬动金融贷款资金助力产业扶贫，实现精准扶贫目的。该行拟用扶贫再贷款资金，积极参与此项产业扶贫模式，力争拓宽金融精准扶贫的广度和深度。
着力“创新” 农业主体持续受益
在金融扶贫工作之外，产品创新也是西昌金信村镇银行支持县域经济的重要“车轮”之一。近年来，该行始终坚守“服务三农、服务小微、服务大众”的市场定位，以客户需求为中心，以市场需求为导向，积极创新产品和服务，竭尽全力为西昌市的“三农”和小微客户提供信贷资金支持，摸索出了一条差异化、特色化发展道路，在西昌市当地树立起了“支农支小”本土银行的良好品牌形象。
创新担保，开出“鲜花”。近些年，西昌市委、市政府依据西昌市得天独厚的地理气候条件，把花卉确定为“产业西昌、生态西昌、宜居西昌、畅通西昌、和谐西昌、效能西昌”的骨干产业之一，大力实施“以花卉园区为载体，以对外开放合作和完善产业体系为两翼”的发展战略，成立了园区管委会，配套了一系列优惠政策，在西昌礼州片区建设2万亩花卉产业园区。为大力支持园区花卉企业发展，西昌金信村镇银行自2013年起，开始积极对接花卉企业，切实从缓解企业“融资难”的立场出发，不断创新服务方式，采取与农业担保公司合作以及“信用+贴补+分期还款+联保”等方式，为园区内花卉企业提供积极授信支持，三年来，该行累计向园区内9户花卉企业达成授信意向1500余万元，已落地授信资金400万元。首期支持的西昌鲜绿种业有限责任公司，已发展成为全亚洲种植大花蕙兰面积最大的公司，种植面积达到800多亩，建成温室大棚20万平方米，仅2015年实现销售收入达1900万元，为下岗职工提供就业岗位120个，解决农民工当地就业达700人/次。通过支持重点花卉企业，盘活了农村经济资源，扩大了农村劳动力就业，促进农业增效、农民增收、农村增活力，同时重点花卉企业的示范带头作用，加上该行的资金支持，进一步带动了整个园区企业的良性发展。
创新抵押，结出“果实”。在支持企业“开花”的同时，西昌金信村镇银行积极支持企业“结果”。该行不断推进抵押创新，改变以往其他行三户联保的方式，改为由合作社直接做担保，使得单户有资金需求的客户也能够单独申请贷款，单独获得授信金额。为合作社量身定做《农村房屋抵押登记备案书》，由客户所在的乡/镇、村、组三级签章进行抵押登记备案，切实弥补了农村自建房无产权证不能在房屋管理部门做抵押登记的短板。通过此种创新模式，西昌金信村镇银行支持了西昌新华油桃合作社和西昌鲁溪果蔬专业合作社100多名社员发展种植业，目前合作社发展良好，社员履约积极性较高。《当地县域经济》记者到合作社了解情况时，社员对西昌金信村镇银行提供的信贷资金支持以及上门服务的良好态度和专业素质赞不绝口。
创新产品，助农“成才”。西昌金信村镇银行紧紧围绕服务“三农”和小微的市场定位，持续推进产品研发创新，不断降低准入门槛，简化审批流程，先后创新推出快商贷、个人经营贷、个人消费贷、惠农贷等系列产品，在取得良好经营效果的同时，较好地满足了消费者融资需求。其中“惠农贷”产品，更是为当地农户生产生活实际量身定制，贷款期限延长、贷款额度提高、审批流程简化，并辅以该行的乡镇划片区营销战略以支农联络员营销方式，“惠农贷”产品很快得到农户欢迎和认可，在当地农户中树立了良好产品口碑，截至2016年6月末，“惠农贷”贷款余额82笔，支持农户信贷资金余额3193万元。“是西昌金信村镇银行的及时支持，让我们成才农场真正‘成才”，西昌市成才家庭农场的经营者何晓文激动地说。正是西昌金信村镇银行的一系列创新，使得“零起点”创业的大学生何晓文建成了这家集粮食种植、生态养殖、生态餐厅、生态果园、特色腌腊为一体的新型农业经济主体——西昌市成才家庭农场，如今该农场的特色农产品在网络上十分畅销，农场发展驶入快车道。
着力“义举” 认同与实力双丰收
积极履职，践行责任。在支持地方、发挥金融扶贫主力军作用的同时，西昌金信村镇银行更在积极履行社会责任。五年来，金信银行先后向西昌市新农村建设捐资助学专户捐赠现金30万元、向阳光学校捐赠价值10万元图书、向西昌市教育系统捐赠了价值100万元的电脑桌椅等教学物资；2013年，金信银行全体员工向雅安地震灾区捐款6.1万元；2013、2014连续两年参加州、市团委主办的“暖冬关爱 幸福凉山”活动，帮助200余名孩子圆了新梦想，帮扶金额达10万元；2014年捐资50万元用于修建西昌小庙金信希望小学；2015年，捐款近3万元帮扶2名白血病患儿；2016年，向冕宁县城厢镇进行扶贫捐赠13.5万元，儿童节期间，向西昌市教育系统捐赠5万元，专门用于购买四合乡和巴汝乡贫困儿童书包、文具和衣服，积极履行社会责任，感恩回馈地方，西昌金信村镇银行始终在路上。
屡创佳绩，地方认可。记者了解到，开业至今，西昌金信村镇银行连续两年荣获“凉山州人民政府金融工作先进单位”称号、连续三年被评为“凉山州服务业企业50强”；2011年，荣获“2011年度四川省生产性服务业示范企业”称号；2015年，因履行社会责任成绩突出，荣获四川省银行业协会颁发的“四川省银行业机构2014年度最佳公益慈善贡献奖”，同时该行党支部被评为“西昌市两新工委2015年度先进党支部”……来自各界的赞誉和嘉奖，正是西昌金信村镇银行良好企业形象的有力佐证。
依托实力，行以致远。从2010年开业至今，六年的发展，西昌金信村镇银行持续强化经营理念，不断完善内部管控，内生动力不断增强，风险管理能力显著提升，服务地方实体经济的能力不断增强。截至2015年12月末，银行资产规模达36.46亿元，各项存款余额32.48亿元，各项贷款余额14.40亿元，开业至今累计缴纳各项税金7084万元。所有经营和监管指标在四川省50多家村镇银行中名列前三位，实现了持续稳健经营的目标。下一步，西昌金信村镇银行将继续强化发展战略和经营政策向“三农”和小微的持续倾斜，以服务县域经济发展为依托，坚持经营发展和金融扶贫不松懈，持续推进产品和服务创新，积极践行企业社会责任，深入推进企业文化建设，紧密团结在地方党委政府和监管部门周围，勇担社会责任，勇扛金融扶贫大旗，以更加优异的成绩助力金融扶贫，推进县域经济快速发展。
