当前经济形势下对国有商业银行发展的几点思考

    冯志敏

    [摘 要]随着全球化经济的不断发展，各行各业面对的竞争压力也越来越大，国有银行也面临这一环境变化，如何在复杂的市场环境下不断优化自身建设，提升自身竞争力，谋求更好的发展方向是目前国有商业银行面对的主要问题之一。我国国有商业银行是在20世纪80年代经济环境下发展来的，新世纪发展以来，国有银行面对的给予和挑战需要其从多方面入手，根据自身的发展现状以及外界环境对营销发展策略进行进一步调整和创新，为国有银行的健康发展找寻全新的方向和路径。

    [关键词]国有银行;商业银行;经济形势

    [中图分类号]F832.33

    金融全球化发展是世界金融发展的主流和必然趋势，随着我国金融市场的逐步开放，国有商业银行面临的挑战也越来越严峻。但是机遇并不代表着必然的现实环境，机遇与挑战并存的现状明显指出所有的发展机遇必然蕴藏于巨大的挑战之中，国有银行只有积极勇敢地面对挑战，迎接挑战，不断优化自身管理发展，才能够在繁杂的市场竞争中抓住发展机遇，只有做好充足的准备，以积极主动的姿态面对市场挑战，才能够真正实现全面发展和成长，在市场竞争中占据一席之地。[1]

    1 当前经济形势下国有商业银行面对的挑战与机遇

    在全球金融危机的大环境下，各类财务管理机构都面临着这样或者那样的挑战，主要表现在：一是信用缺失，客户信用度下降与自身负债较高金融机构之间形成了恶性发展，严重影响了市场上传统信用机构的信用度;二是彼此间信任度下降，部分客户对于金融机构的看法由利益最大化逐渐转变为费用最大化，对银行较以往信任度逐步下降。相反，由于银行开发新客户的成本又比较高，难度也比较大，进而将更多的精力放在了现有客户的深挖上，以绑定多种业务促进客户黏性，客户与银行彼此间有了防范心理。另外，自2018年以来银行负债端去杠杆延续，M2低增长成为新常态。随着国家宏观政策的调控，存款增长的压力将会延续，核心负债的竞争导致成本难降也是影响国有商业银行发展的因素之一。

    2 当前经济形势下国有商业银行的营销策略

    2.1 从战略角度审视各级市场的实际价值

    县域商业金融渠道的开发，做好新农村建设是我国国有商业银行的主要发展方向之一，不仅能够促进商业银行的综合发展，还能够有效提升我国国有商业银行的市场竞争力，新农村建设工作全面开展的趋势能够加快城乡一体化的发展，县域市场环境对于我国国有商业银行的综合发展有着非常重要的推动作用，不仅能够增加银行的整体经济量，还能够不断拓宽国有商业银行的发展空间。可见，国有商业银行在实际发展过程中要重视县域区域的发展，抓住其中的商机。[2]另外，国有商业银行的股份制改革工作也在不断实施和发展，对于国有商业银行的综合竞争力以及自身形象的提升均有着非常显著的促进效果，能够有效促进银行业务的转型和发展。同时，我们还需要对当前社会环境，以及县域特点进行综合调查和分析，把握市场的综合经济状态，同行业企业的发展情况，商业银行股份改革的要求以及系统竞争状况，全面掌握当前市场形势。

    2.2 明确自身市场定位确定效益发展重点

    国有商业银行在发展过程中首先要不断优化金融产品质量，提升金融市场的占有率。[3]国有银行在实际管理过程中可以通过多层次管理质量的提升，确保该参数的准确性，分别从商业银行在当地的占有率、从银行在当地行業内的占有率、从企业的占有率、从对比客户往来业务量与基本客户数量之间的比值，分别从多渠道、多层次占有率的计算了解银行的市场份额，全面掌握银行自身情况以及市场环境的现状，以客观数据调整市场决策。

    同时，从金融市场内金融产品的差异化管理也是能够起到循环的促进作用。随着金融机构的逐步扩张，简单通过同类产品的价格战已不能满足市场需求，简单粗暴的方式也无法满足客户日益增长的需求，因为客户已不仅仅满足于收益需求。所以未来商业银行在实际经营管理中，应该逐渐向差异化产品的开发以弥补市场空白，或者填充现有产品与客户需求之间的落差，完全从价格战中脱离出来，才是适应市场需求的真正方式。但是相较而言，中小型银行在政策调整与产品出台上，更具灵活性与随机性，较国有银行更能够快速转变营销策略。而国有大型银行因机制问题，在调整上“延伸臂”过长，导致很多决策在从上至下的传导途中已经失去了最佳的发展时机，所以缩短“反射弧”，由市场需求倒逼产品出台，才是国有银行急需改变的。

    2.3 将大数据转变为适应市场需求的金融产品

    随着银行3.0时代的来临，客户使用银行服务的方式，逐步从柜台走向网络和智能手机。银行和客户的联系更多地依赖于线上渠道，对客户的了解发展越发依赖数据。数据本身成为银行的重要资产，数据分析则成为一次重要的、革命性的思维变革，正在驱动银行业务模式的转型，实现智能化营销、智能化运营、智能化风控，推动银行整体产业和运营模式的变革。

    如今，越来越多的客户开始使用电子银行和移动终端，银行已经记录下极为丰富的位置、行为偏好、需求偏好等信息，大量信息等待分析和挖掘。对银行来说，人员、资金、技术在未来一段时间内是可以替代的。只有数据是长期积累、不可替代的关键因素，如果不能将数据作为银行的战略性资产予以开发利用，未来在激烈的市场竞争中将处于落后地位，甚至失去银行的核心竞争力。

    虽然目前国内许多银行都已经认识到数据分析的重要性，特别是在零售、信用卡、风险等条线开展了有益的尝试，也取得了一定的效果。然而，数据作为全行资产，其价值还远未发挥，在不少领域都有很大提升空间。真正地将大数据转变为适应市场需求的综合化产品，数据的抓取不仅仅满足于客户“一对一”的获取信息，而是整个大数据环境下的金融衍生品，才是国有大型银行应该尝试和担当的角色。

    3 结 论

    综上可知，随着我国及世界金融环境的不断变化，国有银行的基本情况以及面临的市场也有了非常大的变化，但是与其他同行业企业相比还具有一定的差距。市场环境的不断变化直接决定了传统的银行管理服务模式已经难以支持国有商业银行的稳定发展，银行业务领域以及服务类型也越来越复杂，国有银行要不断调整自身发展思路，创新工作方式，优化银行发展团队，根据经济环境不断优化提升自身业务水平，在复杂的市场竞争中以原有的历史数据做支撑，以规模化的网点做探索，以大行姿态做引领，才能保持良好的竞争实力，树立良好的自身形象，确保银行的稳定发展，进一步促进我国整体国民经济的健康发展。

    参考文献：

    [1] 余献华. 地方性商业银行跨区域经营存在的问题与对策——以浙江稠州商业银行和宁波银行为例[J]. 清华金融评论， 2017（6）：75-76.

    [2] 季绵绵. 浅析我国商业银行中间业务的发展——以兴业银行为例[J]. 财会学习， 2017（7）：219-220.

    [3] 杨敏. 金融科技是地方商业银行差异化发展的核心动力[J]. 银行家， 2017（12）：38-40.

    [4] 胥佳慧， 王蒙蒙. 京津冀协同发展背景下河北省地方性商业银行竞争战略研究[J]. 内蒙古科技与经济， 2017（21）：49，51.

    [5] 申创， 赵胜民. 市场竞争度对不同类型银行的收益影响一致吗——基于我国101家商业银行的实证研究[J]. 山西财经大学学报， 2017， 39（9）：33-45.

    [6] 张忠平. 试论供给侧结构性改革背景下的区域商业银行转型——从金融服务促进地方影视行业发展的视角[J]. 当代经济， 2017（2）：36-38.

    [7] 徐琪琳. 新形势下地方性商业银行信贷资产的审计重点[J]. 审计月刊， 2017（4）：20-22.