普惠金融战略下农商银行服务三农创新思路探究

    陈龙基 曹颖

    摘 要：普惠金融是新时代金融体系下至关重要的战略之一。普惠金融涉及小微、双创、扶贫、三农等领域，涵盖范围广泛，关系国民经济质量和效益，关系就业和民生改善，是解决新时代发展不平衡不充分的社会主要矛盾，实施乡村振兴战略，打好脱贫攻坚战，支持实体经济补短板，降低社会融资成本，推动全面建成小康社会，是践行创新、协调、开放、绿色、共享新发展理念的战略领域。

    关键词：普惠金融;农商行;三农服务;乡村振兴

    中图分类号：F832? ? ? ? 文献标志码：A? ? ? 文章编号：1673-291X（2019）31-0054-01

    普惠金融正是一个对社会事业和人民生活具有重大意义和深远影响的事业。小微企业贡献了60%的GDP、80%的就业、50%的税收和70%的创新，不仅是吸纳就业的“主力军”，更是激励创新、带动投资、促进消费的“生力军”，是中国经济的新引擎、新动能。农商银行要有大格局、大担当，着力服务国家、服务人民。为国家现代化建设做出了历史性贡献，走出了一条具有鲜明特色的农商银行兴行强国之路。尤其在服务实体经济、支持产业转型升级、助力民生领域发展、破解社会难点痛点问题等方面，农商银行立足三农，服务基层，为普惠金融战略在三农经济领域奠定基础。

    一、践行三农服务，助力普惠金融战略发展

    近年来，农商银行认真贯彻落实《国务院关于印发〈推进普惠金融发展规划（2016—2020年）〉的通知》精神，持续深化普惠金融机制改革，以“普惠金融”为主线，创新服务理念，提升三农和小微企业的金融服务水平，有针对性地推出重点产品和服务方案，用金融活水助推小微企业活力，取得了较好成效。始终坚持“立足区域，服务三农，助力小微”的市场定位不动摇，依靠三农求生存，面向三农谋发展，不断创新业务发展模式，加大对区域、涉农和小微企业的贷款投放力度，全力打造支农助小的普惠银行，服务致胜的零售银行，健康发展的绿色银行，同担共进的魅力银行，成为推动普惠金融发展的关键所在。

    1.数字普惠金融引领，是普惠金融可持续发展的重要出路。从现实角度出发来看，目前惠普金融已经基本实现数字化运营形态，在当今“互联网+”时代背景下其积极开发并应用先进的信息化技术手段，为整个惠普金融可持续发展模式的成型打下良好基础。比如云计算以及大数据等新型科技的应用，使得整个惠普金融服务范围以及服务效率大幅提升，且信息技术的优势性功能直接解放了传统人工服务效率低下的问题，形成资源共享同時，衔接线上线下共同发展进步的全新运营体系。加之对其内部机制精细化管理架构的应用，最大限度提升了惠普金融市场竞争力，使其后续经营发展的稳定性和实效性能够得到有效保障。

    2.坚持改革创新、用好试点示范，是普惠金融发展的有效手段。惠普金融的发展必须要与整个时代发展形成同步统一性，其必须在遵从市场发展原则基础上，严格执行不同时期下相关法规政策的标准要求，以此实现紧跟时代步伐，积极改革创新的目的。比如十八大所提出相关改革举措，惠普金融便在完全尊重市场原则和法规政策基础上，快速结合自身情况进行了实时的、必要的改革创新工作，在此期间其能够根据具体信息最大限度利用试点示范方案，确保自身改革创新效果能够完全得以体现，继而在探索出自身不足时第一时间予以针对性解决方案设定，最终总结出可推广的发展模式，为整个金融行业能够良好、稳定的发展打下坚实基础。

    二、农商行普惠战略实施存在的问题

    1.农商行金融产品和服务种类不丰富，产品创新机制不够健全。商业银行仍以传统的存贷业务为主，缺乏中间业务新产品和新领域的创新，客户选择性少。现在内陆地区，农民工跨省务工数量庞大，农信系统跨省业务操作烦琐，为农民工金融服务带来不便。随着时代的进步，农民对金融普及程度的提高，追求理财收益，农商银行在此项业务中缺失，无法为农民提供便利的服务。

    2.普惠金融的政策性实行性和农商行运作存在矛盾。农商银行针对普惠金融战略对象在于农村经（下转73页）（上接54页）济，以小微企业、农户为主，天然抗风险性较差，以贷款为例，贷户所需资金量较小，自身实力存在隐患。扶贫农户贷款为农商行主要贷款产品，响应政府扶贫、脱贫任务，个体资金规模小、不稳定因素多、贷款调查成本较高与农商行盈利性相违背。

    三、农商行实施普惠金融战略的建议

    1.基于金融需求，建立不同的普惠金融模式。首先，政策引导型。比如我国在2013—2014年间所颁布的一系列相关法律法规政策，多是以对小微企业实施金融支持、援助以及金融对三农的具体服务指标、内容、范围等的具体划分。这些政策的出台预示着整个惠普金融发展战略方向得以明确，使得整个金融市场需求群体定位精确性和专业性得到有效展现，继而为后续惠普金融模式的科学构建以及多元发展提供必要参考依据。其次，财税扶持型。通过相应财政方面的补贴，以及针对惠普金融“降低”税收等形式，有效地为整个惠普金融发展提供保障，减少其发展过程中所需面临的各种安全风险，继而可以加大力度投入多元化产业链的构造中。比如变向将财政资金做中小金融目标企业信贷援助，配合税收减免法规实现对自身金融产品的推广创新等等。

    2.农商银行合理定位，可持续性地推荐普惠金融战略。农商行合理定位重在支小普惠，实践期间必须结合实际情况充分发挥区域优势，以推进农业合作发展为前提，针对农户做针对性的金融服务机制搭建，充分响应政府政策要求，比如成立适当风险补偿金、农业保险等方式，确保整个过程中的惠普金融服务力度和服务效果能够充分得到发挥;减轻一直以来传统银行所面临资金风险压力，同时也降低农商行运营成本，实现普惠金融可持续发展。

    四、总结

    对“普惠金融”，避免三个误区：一是普惠金融不等于全民金融，要健全多元化广覆盖的机构体系，但不是号召各界都去做金融;二是普惠金融不等于互联网金融;三是普惠金融不等于慈善金融，要有商业可持续性。面对《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，距离达到“在商业可持续的前提下服务小客户”的目标尚有距离，需进一步努力。