我国银行卡产业创新支付分析研究

    闫靖宇

    摘 要：进入互联网时代以来，人们的生活在各行各业都有了改变，金融领域正在迅速进入以互联网、手机等新兴渠道的电子支付新时代，本文从电子支付创新手段即互联网支付和手机支付为着眼点，分析其在我国的开展现状以及存在问题，最后对我国的电子创新支付存在的问题进行分析并提出了如何应对的措施。

    关键词：银行卡 创新支付 互联网支付 手机支付 NFC

    传统的银行卡产业，需要以银行卡为媒介进行支付，然而进入互联网时代以来，随着电子商务的兴起、智能手机的发展和新型创新支付手段的运用，传统的支付方式已经发生了巨大的变化。金融领域正在迅速进入以互联网、手机等新兴渠道的电子支付新时代。从日常的消费购物到生活缴费，从账户管理到个人理财，从电子政务到企业经营，伴随电子商务和电子政务的蓬勃兴起，网络支付和移动支付的应用领域迅速扩大，由此引发的商业银行的金融支付创新越来越为人们的日常生活创造出更大的便利。

    1 互联网支付

    顾名思义，即利用网络这个现代化工具和手段来进行的资金兑付与结算。也就是电子交易的当事人，包括消费者、厂商、和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。

    互联网支付最早兴起于美国，1996年，美国“安全第一网络银行”便开始通过网络开展金融业务，由于网上银行的客户、交易额等迅速超过传统银行，其业务覆盖范围快速扩大，得到英国、日本等其他国家的关注与借鉴。欧洲国家中英国和瑞士是最先发展网上银行，德国、法国等紧随其后。我国网上银行业务起步较晚，但是发展进程非常迅猛。 2013年，网上支付业务236.74亿笔，金额1060.78万亿元，同比分别增长23.06%和28.89%，网络支付金额每年增长率都在50%以上。目前，网络购物的用户规模超过3亿，使用率提升到33.8%。

    国外电子银行通过10余年的发展，立足于完善的信用管理体系和网络信息技术，得到了迅速的发展，已成长为金融市场不可忽视的力量，相对于国外，我国电子银行受到法律法规、信用体系建设不完全及网络信息技术较为落后等现状的制约，起步较晚，现阶段网上支付还面临许多挑战。

    （1）信用不足以及相关知识普及的欠缺致使企业与客户普遍对网上支付结算的安全性、方便性持怀疑态度，对采用网上支付方式持谨慎、甚至是消极状态。

    （2）网上支付与电子银行是电子商务双方结算处理的主要方式，这就需要改变过去传统的支付结算习惯。但由于这种方式很多商家、客户难以适应和接受，往往抵制电子商务。

    （3）网上支付与电子银行需要一个完善的技术平台和管理机制，中间应该了很多高科技技术，很多银行的技术与管理控制能力还不足以支撑网上支付结算的可靠运转。此外，各个商业银行推出的网上支付方案不同，这些都给用户带来了使用上的困惑，复杂度也相应提高了。

    （4）网上支付与结算采用的方式是否确实能做到低成本、快捷方便、安全可靠，还有待观察。

    未来我国互联网支付前景依然比较广阔，这是由于内部的支付需求、用户基础，外部电子商务的推动，共同促进了电子支付市场的快速发展。一方面，中国经济的快速稳定发展创造了巨大的财富，这是支付需求产生的基础；另一方面，庞大的互联网用户、手机用户群保证了电子支付的巨大市场需求。中国电子商务的快速发展是推动网络支付前进的巨大动力。

    2 手机支付（NFC支付）

    NFC是Near Field Communication缩写，即近距离无线通讯技术，是一种短距离的高频无线通信技术，允许电子设备间进行非接触式点对点数据传输。这个技术由飞利浦公司和索尼公司共同研发，具备NFC功能的手机装有一个感应器，它把手机变成一个免触碰卡。近几年来，NFC（Near Field Communication）技术得到了飞速的发展， 中国也是移动支付出现较早的国家之一，但一直到2011年移动支付业务应用仍然较少，市场规模难以大幅扩大，主要原因有：

    （1）缺乏应用基础，要想完成近场支付，必须要有两个终端：一个是具有移动支付功能的手持移动终端，如NFC手机；另一个则是支持移动支付技术的商家终端，如非接触式POS机等。NFC在手机中的广泛规模应用始于2011年，在11年以前，搭载NFC手机非常少。其次是需要支持NFC的POS机，由于NFC以及金融IC卡可以通用具有“闪付”标识的POS机，金融IC卡在2013年进入了大规模的发展时期，同时带动的POS机的快速改造升级。

    （2）技术标准不统一：运营商，银联各自为战，纷纷推出以自己为主导的移动支付技术，这在一定程度上存在相互制约的现象，影响了移动支付的发展。如中国移动与中国银联关于2.4G和13.36M之争就曾对一些芯片终端制造商产生了困扰。

    （3）消费者移动支付观念尚未养成：2010年之前国内的移动互联网覆盖基础稍弱，2010年之前移动互联网用户量不到2亿人，移动电子商务用户仅为0.77亿人，广大的国内用户没有养成使用移动网络进行支付的习惯，限制了用户使用近场支付的思维。

    在我国目前现状下，NFC支付市场启动条件具备，未来将迎来爆发期，主要是基于终端基础+合作的产业模式确定+消费者消费形式初步形成。

    （1）手机终端基础：NFC手机规模快速增长，未来NFC会成为中高端手机标配。据最新的《中国移动定制终端产品白皮书》，中移动将加大推广NFC：2014年计划销售3000万NFC终端、发展600万NFC客户，共发放1亿张NFC-USIM卡，NFC-USIM卡与4G终端匹配销售。中国电信在其2014年产业链大会上表示，在NFC产品上，中电信的目标是新增600万手机钱包，民生应用达3000万；此外，4G机型均需支持NFC。而中国联通虽然并未明确具体的NFC发展目标，但目前联通完成SWP-SIM卡测试入围工作，且表示联通2000元以上集采手机将标配NFC，预计中国联通2014年也将有千万张量级的SWP-SIM卡采购。

    （2）POS终端基础：共享金融IC卡“闪付”POS机。NFC支付可以和金融IC卡的“闪付”功能共享支付终端，即可在支持金融IC卡“闪付”功能的POS机上完成支付，过程与刷银行卡类似。金融IC卡推广工作自2011年启动以来，2013年进入了快速发展的阶段。

    （3）技术标准统一，银行和运营商共同推动。2012年12月，央行发布的中国金融移动支付系列技术标准最终明确13.56MHz的NFC技术标准。此举确定了多方的合作模式。

    （4）用户消费习惯正在养成。在中国，移动支付面临前所未有的发展机遇，移动支付产业正呈现快速增长的势头。据有关数据统计，2012年中国移动支付市场发展迅速，全年交易额规模达到1255亿元，同比增长69.1%；预计未来2年移动支付市场将保持快速发展，2014年交易规模将达到3850亿元，用户数将达到3.87亿。随着中国智能机的进一步普及以及用户对手机购物认可度加深，用户在移动端购物的习惯会渐渐培养起来，未来中国移动电子商务用户规模会不断增长，近场支付用户规模也会不断增长。

    3 我国银行卡产业创新支付业务存在的问题及对策分析

    不论是互联网支付还是手机移动支付，这种电子支付方式的创新将在当前信息时代发挥出更大的空间，电子银行将成为新世纪最重要的支付手段。应当看到，我国电子银行的发展存在一定的问题：

    （1）创新支付业务风险管理有待完善。不论是互联网支付还是手机近场支付等电子银行的无纸化操作虽规避了携带现金的安全隐患，但由于我国各大银行安全技术标准不统一，缺乏整体规划，潜在的信息安全漏洞以及银行内部风险监控体系的不完善为互联网犯罪提供了条件。作为创新支付运营的核心问题，风险管理漏洞如不能妥善解决，将成为制约行业长远健康发展的瓶颈。

    （2）创新支付业务品种有待扩展，经营理念落后。新型电子银行未能在传统银行的基础上加以创新，研发出具有行业特色的产品，长期局限于传统银行业务的窠臼。相对于西方银行以客户为主，针对客户不同需求提供个性化服务的经营理念，我国的电子银行仍以产品为主，服务项目存在较大的雷同性，无法满足不同层次的客户需求。不能通过聚焦细分市场，以产品的差异化来提高自身竞争力。

    （3）支持创新支付业务的相关法律不够健全，信用体系有待进一步完善。由于我国尚未针对本行业出台完善的法律法规，影响了行业内信用体系的完善，阻碍了我国电子银行业务的发展进程。

    对于我国银行卡创新支付存在的问题，应从以下几方面采取有力措施，推进行业的可持续发展。

    （1）加大科技投入，提高风险防范意识，强化业务监督

    电子化水平的高低是衡量电子银行综合实力的关键因素，直接关系到电子支付业务的顺利运行。因此，我们务必加大科技资金和开发的投入，加强优秀科技人员对电子银行各方面项目的深入研究与开发。同时我国电子银行业应建立统一的准入和支付标准，规范网上银行支付规范，避免不当操作引起的损失。同时应加强电子支付的网络安全建设，防范计算机、银行卡、手机银行在支付环节的信息遗漏风险。

    （2）强化产品功能，以差异化促发展

    电子银行的产品开发人员应根据客户的需求进行产品的研发，发掘细分市场，在传统银行原有功能基础上增加新功能，适应当前电子产品的发展。本着以客户为中心的经营理念，长期持续对不同需求的客户进行咨询和调查，打造差异化发展战略，逐步搭建核心竞争力并赋予其新的内涵。例如中信银行在2013年推出了中信“异度支付”品牌，包含了二维码支付、NFC支付和跨行全网收单等子产品。

    （3）建立规范的法律法规

    我国关于电子银行已经制定的规章包括：《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》，属行业指导性文件，而现行的《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《人民银行法》等法律，均未对我国电子银行业务进行规定。监管法律的缺失导致我国电子银行业长期处于无序发展状态，影响了行业的健康发展。因此我国应在不断完善银行卡、网上银行、手机银行等业务管理办法的基础上，积极推动出台相关立法，为我国电子银行业务的发展创造良好的法律环境。

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