浅谈民办银行发展前景

    熊瑷婷

    

    

    

    摘 要：随着“国十条”《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》的发布，全国各地有越来越多的民营企业加入到申请民营银行牌照的热潮中，如：苏宁云商、广州腾讯控股和广东美的集团等大批全国知名企业。本文通过运用查找相关资料制图表比较等方法对民办银行发展前景进行分析，同时也总结了当前我国民办银行发展仍存在较大问题等结论。

    关键词：民办银行；国十条

    0 引言

    今年6月李克强总理在国务院常务会议上，提出“鼓励民间资本参与金融机构重组改造，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等。”7月5日，国务院发布被称为金融“国十条”《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，提出整合金融资源支持小微企业发展、扩大民间资本进入金融业。这一法令的颁布为民营企业家申办民办银行提供了理论基础。在市场经济的作用下，民办银行开始在各大型银行中异军突起，在中小企业贷款难问题上发挥着必不可少的作用，也进一步促进国民经济又快又好的发展。本文将对民办银行现状及其发展中遇到的问题进行分析。

    1 民办银行的现状

    1.1 银行业在国民经济中地位日益重要

    近年来，中国银行业改革创新取得了显著的成绩，整个银行业发生了历史性变化，在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用，支持中国国民经济又好又快的发展。（表1）

    1.2 民办银行占市场份额远小于国有商业银行

    1.3 民办银行在中小企业贷款中发挥了重要的作用

    在市场经济环境下，中小金融机构由于竞争不充分，资金流量小等问题没有充分发展起来，在市场上逐渐形成了大型商业银行占主导地位的格局，在商业银行主要利润中，营业收入一直都是他们利润的主要来源（表3）。民营企业长期受到贷款问题的困扰，越来越多的民办银行的崛起，在很大程度上缓解中小企业贷款难的问题，促使更多的企业参与到市场竞争中来，市场经济发展多元化才有利于长足发展。

    2 民办银行在发展中将遇到的问题

    2.1 未来几年内银行投资回报率可能会降低

    随着我国金融业体制日益完善，市场经济日益成熟，银行业的发展速度将在达到顶峰后走上一段下坡路，市场逐渐饱和的情况下，人民存贷款比例将有所下降，银行业发展进入瓶颈期。若此时民办银行大肆兴起，更会加剧市场竞争。其次经过2008年金融危机后，全球经济仍在恢复当中，我国大多数进出口企业都面临着运营困难的局面，沿海地区的制造业工厂大批关闭，企业存款能力下降，还贷能力变差甚至无力偿还负债。

    2.2 民办银行作为一个新兴的金融机构，相关法律法规不成熟

    由于法律法规不完善，一段时期内民办银行的发展有些迟缓，金融机构间的竞争秩序可能会混乱。对市场上原有的各大商业银行来说，如何维持或继续增加本行营业收入已成为各大商业银行必须考虑的问题，在市场经济的大环境下，难免会出现不正当竞争手段扰乱市场秩序，不利于民办银行发展壮大。

    2.3 消费者和储户的心理影响较大

    俗话说“树大好乘凉”储户们往往会选择大型的或者有口碑的商业银行储蓄和参与投资理财，而对于新兴的民办银行多半会持有观望态度，这样的情况下民办银行吸收存款能力相对落后，发放贷款能力也会受到影响缩小贷款规模，从而影响到一些中小企业的贷款计划和正常运作发展。

    3 结论

    首先民办银行还处在起步阶段，想要短时间内吸收大量存款，扩大放贷规模可能性不大，对已经根深蒂固的大型商业银行影响不明显，想要打破大型商业银行垄断市场的地位更是需要较长一段时间；其次在消费者心理方面，民办银行暂时不可能代替商业银行，人们还是会继续选择知名度大的银行储蓄或者投资理财；最后任何银行都会严格审查借款人一些基本条件，，为了规避风险，民办银行也不可能降低贷款要求，所以短期内也很难缓解中小企业融资难的情况。

    参考文献：

    [1]钟灿辉.陈武.银行信贷实务与管理〔M〕.西南财经大学出版社.

    [2]戴国强.商业银行经营学〔M〕.高等教育出版社.

    [3]杨丽荣.公司金融学〔M〕.科学出版社.

    [4]吴晓灵.民营银行未来发展是错位竞争〔EB/OL〕.证券时报网.