互联网金融对传统银行的冲击及银行应对措施

    张小月 吕凤岐 李林 孟天宇 曹文涛

    摘 要：基于大数据的背景，互联网金融快速发展，传统银行优势开始动摇，面对互联网金融平台带来的威胁、挑战、机遇，传统银行必须进行改革。从互联网金融兴起的原因展开，深入分析互联网金融对传统银行的影响，并在此背景下，指出传统银行应在保持自身优势的同时与互联网金融在业务、信息共享、技术方面展开合作，以期为传统银行的改革创新提供理论支撑。

    关键词：互联网金融;新兴金融模式;传统银行

    中图分类号：F832? ? ? ? 文献标志码：A? ? ? 文章编号：1673-291X（2019）30-0063-03

    引言

    现在的“互联网金融”已经成为一种热词，在大数据发展的背景下，互联网金融的发展势头更是迅猛，形态多样化，虚拟货币、虚拟交流平台、第三方支付、网上商城、p2p借贷平台、网上理财保险业务等的发展，对金融市场结构带来重大影响，更是给传统的商业银行带来巨大冲击。正是互联网金融的发展，使得大多家庭改变了投资决策，而不是同往常一样选择单一的传统银行储蓄;P2P借贷等一系列互联网金融机构平台也逐步取代传统银行对小型公司的借贷模式，大量资金流入互联网金融。在这种情况下，传统银行急需改变，以维持自身的优势。

    一、互联网金融兴起的原因——对传统银行业的补充

    随着大数据时代的到来，互联网金融呈现井喷式的增长态势，使得传统金融机构得到补充与完善。互联网金融相对于传统银行，可以带来更高的投资收益、更加便捷的投资方式及更加透明的咨询服务。智能手机的迅速发展同样使得移动互联网迅速发展，以便捷的方式受到青年一代的青睐，成为时代的主流。互联网金融平台拥有数量巨大的用户群体，中国互联网络信息中心数据显示，截至2018年6月，中国的网民拥有量有8.02亿，其中手机网民为7.88亿，手机网民人数的比例持续上升，达到98.3%[1]。今年上半年的数据显示，中国网民在网上的零售额达到4.08万亿元，同比大幅增长了约三成。

    在移动互联网的迅速发展下，金融市场结构相对于传统金融体系而言产生了巨大的变动。互联网金融基于“便捷，投资门槛低，报酬率大”等特点，产生了第三方支付，P2P网贷，第三方金融交易等多种业务形态。银行的活期存款率年利率是0.6%，定存年利率是1.55%，而P2P行业的普遍利率是12%，甚至更高[2]。虽然P2P行业的贷款门槛低，利率高，但存在较大风险。在报酬率和风险偏好上不同的选择，将会影响企业融资、家庭储蓄、银行的资产负债表调整决策。

    二、互联网金融对传统银行的冲击

    互联网金融虽然出现时间较短，但因为迎合客户需求，得到了大多数客户的喜爱，使其迅速发展，对传统银行不同领域产生了冲击，也因此影响到货币政策的执行。

    第一，互联网金融对传统银行原有领域的侵占。便捷、低成本、巨大用户量等是互联网最主要的特点，这些特点使得互联网金融迅速地发展，各种各样的互联网金融工具的出现，让传统银行面对层出不穷的冲击[3]。P2P类的网络贷款对传统银行的中介形象的冲击是最大的，很大一部分资金流向互联网金融业务，传统银行的业务失去了大量客户。客户通过融资平台或者电商进行资金融通，由原来的间接融资到现在的直接融资。网络贷款平台可直接进行投资，所获得的利息较传统银行更高，贷款手续也更加便捷，并且在支付宝等平台可以随时提取，使得更多人偏向互联网金融。2007—2013年，P2P行业进入中国以来的短短的六年时间里，网络借贷平台从个位数增长到600多家，成交额高达110亿元，有效投資者达到13万人[4]。其行业的发展给原来扮演中介结构的传统银行一个沉重的打击，传统银行不得不面临着新的挑战。

    第二，互联网金融对货币政策传导机制的影响。互联网金融的发展，意味着传统的货币政策需要进行调整。根据传统的货币政策，国家主要是通过调整货币政策，使得传统商业银行改变信贷供给决策，从而影响企业投资与家庭的消费决策，以此调整市场中流通货币的数量。但近年来，随着互联网金融的极速发展，活期存款的使用人群逐渐递减，在网络平台上进行储蓄与借贷的数量不断增加，大量资金流入互联网金融体制里。在这种情况下，不论国家是实行宽松或紧缩性的货币政策，互联网金融即网络平台的利率都会受到较小影响，但在一定程度上大大削减了央行货币政策的成效[5]。

    三、互联网金融无法替代传统银行的地位

    尽管互联网金融发展较快，符合现代化发展趋势并且具有新的生命力，但因为传统银行核心的竞争优势，使得传统银行的特殊地位并不会被互联网金融所替代。

    第一，从互联网金融方面考虑。互联网金融平台的发展依赖于大数据，并通过互联网技术发展金融业务。虽然其发展势如破竹，在短时间内占有很大一部分资金和用户量，这些资金的流动性也很高。但现在的传统银行地位还无法被互联网金融所动摇[6]。一是监管机构的缺失，互联网金融监管机构还不能达到完全的监督，在信用审核方面不能达到一个完整的审核机制;二是现在的互联网上存在的木马病毒、钓鱼网站等，欺诈行为屡见不鲜，“招财宝”事件让我们记忆犹新;三是现在互联网金融的发展还是基于传统商业的真实流通资金来计算，当脱离真实的资金只有相应的数据来体现财产时，对互联网安全将会是一次巨大挑战。

    第二，从传统商业银行方面考虑。虽然互联网金融的出现使得传统银行的发展产生危机，但是传统银行在某些方面依然拥有着绝对的优势。其一，较互联网金融而言，传统银行有较为健全的体系，其信用程度是互联网金融所无法取代的，传统银行是风险厌恶者的首要选择[7];其二，传统商业银行能够有效反应中央银行的货币政策，是中央银行最为直接的传导机制;其三，传统商业银行扮演着中介的角色，面对大型的贷款，企业融资等这是互联网金融所不能代替的。尽管互联网金融在当今时代下迅速发展，但是在受到社会认可度方面，传统银行的地位是互联网金融无法达到的。

    四、传统银行的应对策略

    互联网金融是新时代下传统银行的创新与改变，在互联网金融迅速发展的趋势下，传统银行不必一味抵制互联网金融，应该找到自身优势去创新发展，发现自身劣势去寻求与互联网金融的合作。面对互联网金融的威胁，传统银行应该调整策略、找准定位、迎接挑战。

    （一）传统银行的优势保持及创新发展

    传统银行应该在保持自身独特优势的同时发展其他优势。传统银行最大的优势来源于客户的信任，首先以客户为中心，客户是银行发展的重要因素，基于大数据背景下，利用数据来挖掘客户需求，分析客户对银行产品、业务的建议并做出改变。传统银行与不同公司有着合作关系，随着互联网金融的不断发展，传统银行更应该加强与合作伙伴之间的联系。在同盾科技与江南农商行的合作中，二者利用人工智能、大数据、云计算等技术手段将互联网技术与传统的服务模式相结合，使得技术与资本等资源相融合，使得效益与风险平衡，同时被列入的中国普惠金融的创新报告，取得了长远的进步。

    （二）传统银行与互联网金融的合作之路

    1.互联网金融与传统银行在业务上展开合作。由于中小型企业与个人信用体系不完善，被银行拒绝后选择在网络平台融资，随着第三方支付在商业银行支付、清算服务的基础上进行了改进，使得互联网金融平台客户量增加，但互联网金融平台自身监督管理不严、风险管理控制系统不完善等问题，让客户融资存在风险[8]。传统银行拥有着雄厚的资本和较好的信誉度，受到一些大中型企业以及一些群体，尤其是农村地区的群体的信赖。在业务发展优势方面，传统的银行有更大的储蓄存款量和客户信任度，互联网金融平台则是有更高的小额存款吸引力和资金利用效率。互联网金融平台与传统银行互相合作既解决了互联网金融平台信誉问题，也给银行增加业务，双方共同挖掘潜在客户，提高交易量，实现共赢。

    2.互联网金融与传统银行在信息共享上展开合作，构建信用体系。互联网金融平台与传统银行掌握着不同类型的客户信息，互联网金融平台拥有中小微型企业的大量信息数据，而传统银行主要服务的群体是大中型企业，由于大中型企业数量远远少于中小微企业，尽管传统银行有自己的客户信息，但与互联网金融平台大数据相比，相差甚远[9]。传统银行存在的历史时间较长，拥有着历史数据的纵向长度，这是新兴发展的互联网金融平台所没有的优势。互联网金融平台大量的信息数据有利于分析客户的交易行为习惯、信用等级，提高对客户信用等级评价的精准度。例如，支付宝的芝麻分的评判就是基于网络金融平台活动中产生的个人消费、还款等情况进行的一个信用评级。但是，互联网金融平台发展阶段较晚，信用体系构建并不完善，网络交易存在漏洞;而传统银行拥有着历年来不断完善的信用评价体系，却缺少互联网金融平台所掌握的信息[10]。互联网金融平台和传统银行进行信息数据共享，对于双方自身发展具有一定促进作用，并且互联网金融平台与传统银行通过大数据搜集与共享、信用体系完善，形成完备的中国信用体系。

    3.互联网金融平台与传统银行展开技术合作。互联网金融平台拥有其特有的云计算、移动支付、搜索引擎等互联网技术，其中支付宝刷脸已经被“MIT Technology Review”评为2017年全球十大突破性技术之一。与传统银行相比较，互联网金融平台更具有网络技术上的优势，传统银行可以依托于互联网金融平台技术对银行拥有的资源进行改进、整理，使自身得到更好的发展[11]。传统银行通过信息共享技术，得到客户资产和信誉信息数据做出交易上的风险控制，互联网金融平台可以依托传统银行信息发展线上金融服务。

    结语

    银行和互联网金融未来会以“竞争中融合，融合中竞争”的方式并行，最终可能会发展成一个综合型的新兴势力，也有可能成为两个相辅相成的行业。未来银行将是以互联网为渠道的一种综合服务形态，不仅限于固定地址、固定方式，更多的是在意用户体验。

    银行想要立于不败之地，就必须将支付和理财这两个方面重新打造，认真挖掘新的途径，简化步骤，找回优势。支付和理财是银行业最基本也是最重要的业务，虽然看似简单，但却是赢得客户的关键，如果基础部分都无法给客户更佳的体验，那么就无法发展客户、争夺市场。在没有出现全新的业务之前，支付便利、理财成本低将会成为银行和互联网金融这场争夺战的决战关键。比如，银行理财的最低限额将会降低，相比如今的互联网金融也会更加可靠。

    在未来，资金的多少，流入流出的金额将不会是银行的最重要的标准，如何使得服务更加全面、更加便利、更加个性化，会是竞争热点。大数据时代的到来使得个人信用值更加准确，银行也不能忽视对于客户个人信用值的相关业务开发，不能局限于通过信用值的差异来获取不同金额的贷款。各大银行网点应启用全新的发展方式，进一步改善網点成本开销巨大的缺点，这将会是对银行的发展有一个史诗性的推进。

    参考文献：

    [1]? 祝福云，张云鹏.论互联网金融对传统金融业的影响[J].教育，2016，（16）：35.

    [2]? 李国民，郑豫晓.利率市场化对河南地方银行的影响[J].金融理论与实践，2015，（3）：58-64.

    [3]? 马兰.互联网金融发展的中国模式与金融创新[J].商业故事，2015，（3）：62-63.

    [4]? 彭明明.P2P网络贷款的问题与对策研究[D].南宁：广西大学，2014.

    [5]? 李向南.利率波动性对我国货币政策传导机制有效性的影响[D].太原：山西财经大学，2016.

    [6]? 姚霞.传统银行如何应对互联网金融的冲击[J].现代经济信息，2015，（24）：238.

    [7]? 朱新现.传统银行，下一个“新华书店”？[J].金融理论与教，2014，（6）：47-50.

    [8]? 劉钊.我国互联网金融风险的法律治理研究[D].石家庄：河北经贸大学，2017.

    [9]? 郭瀚文.互联网金融对工商银行经营的影响及对策研究[D].北京：华北电力大学，2017.

    [10]? 朱宏，陈习定.信用风险角度的国内互联网金融现状分析及完善措施[J].时代金融（中旬），2017，（8）：40-41.

    [11]? 胡可心.传统商业银行与互联网金融的竞争与合作研究[J].商场现代化，2016，（7）：113.

    The Impact of Internet Finance on Traditional Banks And The Countermeasures of Banking

    ZHANG Xiao-yue，LV Feng-qi，LI Lin，MENG Tian-yu，CAO Wen-tao

    （Chuzhou University，Chuzhou 239000，China）

    Abstract：In a world of big data，internet finance has developed rapidly，The advantages of the Traditional Banks are beginning to decrease.Facing the threats，challenges and opportunities brought by internet finance，the Traditional Banks must be reformed.This paper starts from the causes of the rise of internet finance，then analyzing the impact of internet finance on the Traditional Banks deeply.While maintaining its own advantages，the Traditional Banks will cooperate with internet finance in business，information sharing and technology，it provides theoretical support for the reform and innovation of the Traditional Banks.

    Key words：internet finance;emerging financial model;the traditional banks