互联网金融背景下农村金融转型发展问题及对策研究
朱强德
摘 要：随着信息技术的快速发展，互联网已经渗透到我们生活中的各个方面，自然农村金融也受到互联网的影响。本文介绍了农村金融在互联网金融的影响下，农村金融向农村互联网金融转型已成必然，然后指出农村金融在发展过程中遇到的风险、农户金融知识缺乏、征信系统不完善、监管等几种重要问题，最后提出更好发展农村金融的三个建议，促进农村经济的发展。
关键词：农村金融；农村互联网金融；问题；建议
文章编号：1004-7026（2018）02-0046-02 中国图书分类号：F832.35 文献标志码：A
1 互联网金融概述
随着互联网的飞速发展，互联网技术越来越成熟，人们对互联网的依赖，顺应时代的互联网金融便应运而生。互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现各种金融业务。在现代的互联网金融中，它拥有多种类型的新金融产品，比如：网上手机银行、财付通、支付宝、微信钱包等金融产品。这些新型的产品在很大程度上满足了客户的各种需求，简单方便的操作方式，使得时间应用的更加合理、快捷。互联网金融凭借自己成本低、效率高、覆盖广、发展快等优势，为个人、企业等各种群体打开新的大门，为经济的更快更好发展提供了良好的条件。
2 互联网金融背景下农村金融转型发展的必要性
自2015年李克强总理在政府报告中提出实施“互联网+”行动计划以来，信息化手段在农村得到更好更快的发展。随着网络在农村的覆盖，互联网金融便能发挥它的优势之处，凭借自身可以在网上支付和手机端支付的支付方式，大大地解决了农民在传统农村金融下，在进行农产品交易中采用繁琐的步骤和有限的支付手段带来时间、人力的极度浪费。互联网金融大大扩大了农村金融的服务范围，随着各大电商平台进军农村，农户可以通过网络，通过电商平台对农产品进行直接的销售，通过简单的操作步骤就可以确定价格，完成农场品的交易，避免传统人工操作。
传统农村金融需要大量的金融机构、营业网点，投入成本太高，而且农村的硬件设施条件有限。这样一来导致农村金融服务单一，金融机构缺乏。在农村贷款普遍存在利息高、发放贷款难、贷款程序繁琐等情况。随着互联网金融的发展，p2p、蚂蚁金服、京东金融等金融平台对我国金融发展产生巨大重要意义，通过这些平台农民可以直接以低利率获得资金。将互联网金融渗透到农村经济发展中去，充分发挥互联网金融优势，给农民带来切实的经济效益，从而推动农村金融的更好发展。本文介绍了农村金融在互联网金融的影响下，农村金融向农村互联网金融转型已成必然，然后指出农村金融在发展过程中遇到的风险、农户金融知识缺乏、征信系统不完善、监管等几种重要问题，最后提出更好发展农村金融的三个建议，促进农村经济的发展，具有较强的实践意义。
3 互联网金融背景下农村金融转型发展存在的问题
3.1 风险难以防控问题
在互联网这个大环境下，互联网金融在农村经济发展中起到了重要作用，与此同时，我们也应该看到互联网金融下农村金融在发展中存在的风险问题。互联网金融并不直接进行交易，于是互联网金融企业就会面临借款人不按期还款或不还款的违约风险。大多数网贷金融公司都是进行线上的信用评级来进行资金交易存在很大的风险，往往客户填写的资料会不符合实际情况，特别是在农村这种环境下，农民普遍文化程度不高，会导致信用评级不能实际评估一个人的还款能力。传统银行则用客户的个有资产，比如：房子，土地等固定资产进行抵押。而互联网金融多为无抵押贷款，这样就导致企业面临违约风险。作为农村互联网金融的两个主体，农民和互联网金融公司还会面临欺诈风险和技术风险。由于互联网是一个虚拟的世界，农民在进行互联网交易时，不能清楚分辨真假，不法分子就会趁虚而入，来骗取钱财。对于互联网企业而言，他们容易面临计算机硬件损坏、系统损坏和不法分子通过网络进行攻击盗取资料的技术问题。
3.2 农民缺乏互联网金融方面的知识
随着国家各种政策的实施和互联网的技术越来越发达，农村金融的发展会越来越依靠互联网，农村的互联网金融拥有巨大的发展潜力和优势。在发展农村互联网金融的同时，农民在互联网和金融方面的知识会是一个巨大的挑战。就现在来说，农村互联网金融还在初步发展阶段，大多数的农村金融产品还在测试，摸索中，为的是更好地推动农村经发展。农村剩下的都是年纪稍微大点的村民，他们的文化程度有限，脑子中还是一些传统的思想观念，他们对于农村互联网金融这些新鲜名词了解甚少，缺乏专业的学习。就会到导致他们在接受互联网金融存在很多困难，在某种程度上会限制农村互联网金融的发展。所以，根据农村经济发展的需要，加强对农民关于农村互联网金融的普及。
3.3 农村征信系统不够完善
农村征信系统是推动农村金融发展的必要一环。虽然我国已经意识到农村征信基础薄弱，并渐渐对征信的建设投入更多精力。但是就目前来说农村的征信基础还是比较薄弱。大体上表现在以下几个方面：大多数村民还带着传统的观念，不愿意参与信贷工作，宁愿让自己的现金放在家里，加上对征信工作不了解导致对征信工作的不重视；由于传统觀念的影响，好多村民不能及时还款，直到银行、贷方等催款，由于他们缺少信用这一意识，会给征信工作带来很大的难度，征信后的数据虚假等。农民在进行信用评级时，农村没有专业的信用评级机构，而且农村没有完整的评级信用标准体系。然后他们在进行贷款的时候，缺少有效的担保人，也没有权威的担保机构。最后，我国在这方面的法律还是比较落后，没有专门正对农村征信的立法，自然而然农村的征信工作就会停滞，遇到各种各样的瓶颈。
3.4 农村互联网金融存在监管不力的问题
互联网金融是一个新兴的行业，他的监管还在渐渐加强的阶段。首先，农村金融相对比较分散，农村金融管理机构也很有限，导致农村金融的发展缺少规范性，在一些金融交易中就会特别松散，在缺少标准规则的情况下就会出现各种各样的问题，比如一些非法集资问题。而且有些互联网金融机构存在信息、资金不安全等问题，所以农村互联网金融存在监管薄弱的问题。
4 互联网金融背景下农村金融转型发展的对策探究
4.1 建立完善的体系监管农村互联网金融
目前，农村互联网金融正处于初步阶段，为了保持它的又好又快发展，更好的促进农村济发展，就需要一个完善的体系来监管他。由于农村的条件有限，可以先基于已有的体上创建一个健全的体系。首先，可以建立专门监管农村互联网金融的机构，从而农村互联金融的全面监管；然后，要建立一个完善的法律制度来让农村互联网金融有规范的发展；最后，要对从事农村互联网金融的人员进行全面的培训，提高工作人员的整体素质，提高工作的效率。
4.2 加强农村信用体系建设
农村地区往往都是传统的“熟人”信用体系，随着农村互聯网金融逐渐发展，建设完整的信用体系就显得尤为重要。完善信用体系可以利用互联网的信息平台与线下农村地区金融机构人员的信息资源相结合来构建一个大数据库，大数据库会在监督信用监管中起到重大作用。其次，我们要组织征信机构工作人员对农民进行信用、契约精神的培养，宣讲法律知识，培养他们的法制意识。农村信用体系的建设会大大促进农村互联网金融的发展。
4.3 设置一定的业务准入门槛标准
农村是一个特殊的大环境，普遍文化水平较低，农民的法制意识不高，所以在发展农村互联网金融的时候，有很大的经营风险，而且互联网金融需要技术支持。对进入农村互联网金融的企业、机构等必须要有一定的门槛标准，在专业和技术方面一定要有很高的水平，有着良好的风险控制制度。避免一些不法机构、公司打着发展农村金融的旗号来进行一些违法的经济活动，损坏农民的个人利益。这些公司、机构的人员必须要有高的道德规范，热爱农村这个大环境，更重要的是要有从业金融行业的资质。
4.4 国家政策扶持与多方合作
金融业是由多个与经济相关的行业组成，且他们有着很明确的分工。一个地方的金融发展，离不开各行业相互合作带来的经济交易活动。农村金融可以借着利率市场化改革和金融行业管制的逐渐趋向完善，各地区的经济将获得新的发展机遇，积极寻求农村金融各行业的大力合作，充分发掘农村金融发展的潜力。由于国家强调农村金融机构的支农力度，小微企业和个体经营户便可以得到大力的资金扶持，在很大程度上推动了它们的发展。加之国家对进入农村金融的门槛逐渐放低，越来越多的私有资本和各种金融机构在农村立足，让农村金融体系越来越多元化。由于国家相关政策的实施，农村经济得到了又好又快的发展，发展农村金融必须要充分利用好政策的协调和支持。
结束语
总而言之，随着信息技术的快速发展，互联网已经渗透到我们生活中的各个方面，农村金融也受到互联网的影响，在这个互联网时代的大环境下，加之国家对建设新农村的重视，传统的农村金融必然要进行改革创新，建立一套符合新时代的农村金融体系。利用互联网金融的特性，农户或企业可以通过互联网这个平台寻求投资或网贷平台的贷款解决资金需求问题，引进高新先进技术发展现代农业，更好地促进农村金融发展。但是我们在发展农村金融时会遇到各种问题，比如农村互联网金融中的风险、信用体系不完善等问题，这就需要政府深入研究对策解决问题，相信在我们的努力下农村金融会进入一个新时代。
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