我国农村金融信息化的五种模式分析
施慧洪
农村金融信息化与城市金融信息化相比,无论是人才、资金、技术、组织活力方面都存在明显劣势,如何整合积极因素,回避消极因素,是推动农村金融信息化要考虑的重要因素。《毛泽东选集》中,组建党的优秀领导集体,并从思想上、组织上武装全党,这种方法十分管用。当然,我们这里使用的是专业术语。
一、外包模式
出于成本或者技术能力的考虑,中小金融机构将金融系统的设计与维护外包给金融IT公司,以集中精力做好金融业务。这样做,可以节约时间成本,尽快缩短与竞争对手的差距,也可以节约财务成本。
1.外包可以分为战略层次外包、战术层次外包和一般层次外包。战略层次的外包使发包方面临着较大风险,有失去核心技术的可能。我们要看到,战略层次的外包是金融IT市场发展的一种高级阶段,不但市场上有技术能力卓越的金融IT公司,而且诚信理念坚如磐石。这种外包关系有一定的条件,如:(1)长期合作伙伴关系;(2)双方都秉承双赢的合作策略,任何一方都不会利用自身的优势损害对方利益;(3)双方各有自身的战略重点,认识到自身不可能也不必要去侵占合作方的市场,双方是合作关系;(4)双方在各自擅长的领域都具有核心竞争力。农村金融机构将项目外包给金融IT公司时,金融IT公司可能获得优势地位。如果金融IT公司滥用这种优势地位,金融机构的利益就会受到严重威胁。其次,金融IT公司必须具有业界领导能力,具有对异常事件的响应能力。此外,金融IT公司要具有相当的规模,以便增强诚信的基石。我国金融IT公司的规模还不大,金融IT上市公司主要有恒生电子、东华合创、南天信息、信雅达等少数公司。截至2008年9月30日,恒生电子上市公司的总资产7.9亿,股东权益6.0亿,主营业务收入4.0亿,总股本29702万份,以2008年9月30日11.8元/股的价格计算,公司市值约35亿。恒生电子主要长处在于基金软件和呼叫中心业务。事实上,即使恒生电子也难以与其他金融机构开展战略层次上的外包。恒生电子主要向基金公司销售电子基金产品,收取年使用费。
2.我国金融IT公司的综合实力还不够强,难以作为坚实的外包方。虽然神州数码等我国一流的金融IT公司在与中国工商银行的合作中展示了强大的实力,但是还没有能力完整地为大型银行开发整套软件和提供全方位的服务。我国金融IT公司在专项能力上有长处,如东软公司对日本软件招标的承标,某些非上市金融IT公司的信贷产品,等等。我国还没有哪个金融IT公司具有IBM、HP、Oracle公司等那样的实力,这是资产近千、万亿的银行不愿意将核心软件外包的重要考虑。我们认为,即使神州数码这样的公司接受中国工商银行的外包也只是战术层次上的外包,更多的金融IT公司只能接受金融机构一般层次上的外包。
3.部分中小金融机构,如证券公司,常常将核心软件外包。企业在制定信息化策略时,可以在内部生产(软件购买、维护、升级,流程改造,组织重组等系列工作)和外包(相关业务技术外包,服务外包等)之间进行选择。此时企业要考虑三类相关成本(内部生产成本、谈判成本和机会主义成本,后两种成本又被统称为治理成本)之间的关系。从经济学上来说,多家中小金融机构来培育、支持、分享中小金融IT公司的技术,既减小了金融机构自身的软件开发的人力成本,也使市场分工细化。中小金融IT公司通过竭诚为多家金融机构服务,可以积累自己在该领域的经验,从而达到行业领导水平。
4.大型金融机构,如人保、中保、四大国有银行,普遍采用中国工商银行的金融信息化的组织模式。我国人力资源数量充沛,工资不高;我国毕业生传统思维上对国有银行有认同感,以到大型金融机构工作为荣;金融信息化需要复合型人才,这只能长期培养;大型金融机构比中小金融IT公司更了解自身的需求,比中小金融IT公司的人才、资金更有优势;大型金融机构可以通过信息化规划来克服自身的惰性,在目前我国金融信息化事业扩张的背景下,有很多种办法来克制由于垄断和公有资本所带来的创新惰性。
5.金融大集中后,金融IT市场更加细分。中小金融IT公司需要更加专业才能生存,大型金融IT公司由于自身的资历、行业经验、行业能力,具有比金融机构更高的金融IT规划、设计、实施能力。我国是个金融IT市场还不成熟的国家,一方面金融机构需要战略层次的合作者,需要战略受包方;另一方面自己处理金融IT战略性问题时又更有优势。目前的金融IT市场发展的趋势是集中,市场份额会越来越向大公司集中。这给民族金融IT公司带来很大的挑战。由于外包具有市场细分的特点,我们要出台鼓励外包的经济政策,并颁布行政法规等规范外包的发展,鼓励金融IT企业做大做强,鼓励金融机构参股和扶持金融IT公司的发展。由于我国诚信制度的缺失,外包市场的发展需要一定的过程。当前,特别要鼓励金融IT企业利用我国廉价的劳动力优势,承接国外发包项目。
二、资本纽带等合作模式
我国电子支付领域,存在着支付宝、首信易支付、汇付天下、财富通等第三方支付公司。提供了质优价廉的服务,特别是增值服务,使支付双方都获得了较好的效益。第三方支付聚集了一批优秀人才,不断开拓市场,向教育支付、航空机票支付、慈善支付等过度。这些支付公司在面对激烈的国内市场价格竞争时,纷纷与国外大公司合作。国内提供市场开拓动力,国外公司提供资金和技术。外资参股第三方支付公司是目前电子支付发展的主要格局。我国金融IT公司经过多年发展,恒生电子、东华合创、信雅达等终于迎来了上市的曙光,一定程度上解决了资金问题。随着我国风险投资市场的发展,投资主体逐渐增多,优良的金融IT投资项目获得资金的概率迅速增加。吸纳战略投资者,增强资金、技术、人才、市场等实力,仍然是非上市金融IT公司的重要发展手段。
三、SaaS模式
SaaS模式就是数据中心出租服务模式。数据中心花巨资建立先进的数据中心硬件设施,包括高级服务器、合格机房、小型机、大型机等,甚至建立灾备。金融机构,如小银行可以向数据中心支付费用,以获得成套服务。软硬件购买、维护、更新,金融机构都不必过问,只管使用就行。比如说,数据中心购买或者自行开发网上银行软件,如果这些功能符合银行的要求,银行不必自建机房,不必购买或开发软件,而是向数据中心支付年使用费。因特网环境下,B/S模式使客户终端基本上不需要什么技术含量,SaaS模式成为可能。实际上这样的数据中心已经建成了,但市场交易并不理想。首先,SaaS双方的责任界定、赔偿等问题还没有明确,其二,数据中心的资产规模不大,最多几亿元人民币,万一发生严重差错,无法承担巨额赔偿责任,其三,我国软件的价格并不高,盗版软件更是降低了软件布置成本。事实上,软硬件布置成本越低,SaaS越没有必要。其四,我国金融垄断特征明显,信息化投资对于大型金融机构来说是可以承担的。其五,我国小型金融机构往往也有一定的联合,SaaS的效益不够明显。如省联社已经主导了我国农信社信息化过程,SaaS这种发达市场经济条件下的商业模式在我国很难实施。
在企业、市场、国家的关系当中,国家始终处于强势。一方面,大型国有企业、发改委、财政部等拥有较强的干预经济的能力;另一方面,市场分割、市场不透明、关系营销、市场机遇不均等现象比较普遍,市场不够成熟。这个市场形态里面,既有地位优越的垄断企业,也有大量生存艰辛的中小企业。电子金融产业政策要既鼓励技术性垄断,又要鼓励技术细分,二者不可偏废。如果只重视垄断企业,创新的趋势必然减弱;如果只重视竞争型企业,过度竞争也会阻滞行业的发展。大企业与小企业数量存在一个适度的比例,动态竞争与合作,这样双方的优点都得到张扬,缺点都得到适当的抑制。
SaaS模式是为大量中小金融机构服务的,用来降低中小金融机构的信息化成本。SaaS、产业聚集、产业链、虚拟企业等新组织形式使中小金融机构避免与大型金融机构差距过大。
四、建立省级数据中心模式
行政驱动经济的成本较低,而市场交易参与方由于互相不了解、不熟悉、不信任,交易成本却较高。这种情况下,省级数据中心模式较为可行。在国外,行政推动容易遇到各种阻力,比如可能受到扭曲了市场、干涉了企业经营的指责。但在中国,政府的权威往往大于企业,哪怕大型垄断企业。建立省级数据中心是大型金融机构如邮储、农信社、保险公司等数据大集中的过度形式。如果客户数据、交易数据有效,就可以进行数据挖掘,发现隐藏在数据中的规律。这对于商业来说是极其有价值的。国家统计工作面临着挑战。(1)国家统计局主要统计国民经济信息,数据层层上报过程中容易出现人为失真。(2)各个地方对数据统计口径的理解不一样,导致数据失真。(3)面对信息社会的海量信息,对商业信息的领导工作不够重视。现代社会,需要将全国人口的身份认证系统上线,需要整合自然人的法律、治安、商业、教育等方面的信息,需要整合企业的法人资料、企业行为资料、财务、重大事件等信息。怎样整合这些信息?这涉及到公安、工商、教育、金融等多个行业的统计资料,涉及到多个部门。国家统计局在这些时代需要的统计事业中承担什么角色?如果由市场去缓慢地完成,显然不利于现代社会的迅速发展。我们要建立多种类型的省级数据信息中心,与金融信息一起,成为省级信息统计基础设施。国家统计需要规划好全国信息采集工作,分门别类,做好前瞻性研究。我们要继续推动社会信息化的事业,力图使我国领先于发达国家进入社会信息丰富的新阶段。
社会的发展越来越需要人们局部放弃自己的隐私权,需要实名制。如网络实名制、存款实名制,等等,这是社会文明的发展趋势。否则,现代高级、复杂的文明同时也是脆弱的文明,受到意外冲击极容易导致严重后果。
五、全国统一信息化平台模式
信息创造价值,信息就是生产力。中国工商银行总行率先实现了全国数据大集中,在这个基础之上不断推出新的金融产品,网上银行功能丰富。这项成就使传统银行网点最多的金融机构成了国内最富于活力的金融机构。
我们需要全国统一的电子医务、电子教育、电子农务、电子金融、电子政务平台。这些平台建设具有很强的经济外部性。(1)能够极大地提高全社会的福利水平,由于人们能够从网上方便地获得科学、系统的医疗、农务、教育等信息,社会生产力和社会关系都可以得到很大的改善。(2)信息集中有利于增加计划的科学性,从而增加社会控制力。信息越是发展,自由市场经济理论越是脱离现实。当人口、环境、经济发展接近地球承载的极限时,自由市场经济理论是虚幻的,社会管理能力、国际协调能力都需要得到极大地提高。而信息挖掘、集中正是改善社会管理的必要条件。(3)建立在发达制造业基础上的信息社会是进入社会主义的推动力。IT技术对社会的影响有两种趋势,一方面是资本主义的活力得到进一步释放,同时释放过度导致严重的金融危机,如美国次贷危机,另一方面是当代社会离社会主义更近了。
全国统一信息化平台建设需要成本,这种成本可以由大型企业来支付,也可以由财政直接或间接支付,还可以由信息企业的信息产品收益来支付。我们要看到,目前农户为信息产品付费的条件还不是很成熟。一是因为信息是最容易复制的,如何识别、保护信息生产者的权益是个难题。如果信息发布者能提供连续的有价值的信息,信息使用者付费能够得到第一手信息,并能实现自身的利益,则信息使用者付费的经济条件成立。所以,信息要能为特定的用户带来价值。二是因为我国的知识产权保护不力,民间盗版、侵权现象十分严重。在科研领域,在教育领域,论文严重抄袭却得不到惩罚的现象比比皆是。这些现象与信息社会格格不入。可见,我国要进入信息社会还有大量的基础性工作要做,我们必须做出相应规划。
六、农村金融信息化工作的推动离不开一定的模式
到底哪种模式更有优越性呢?这五种模式:外包模式、资本纽带模式、SaaS模式、省级数据中心模式、全国统一信息化平台,要具体情况具体分析。到底采用哪种模式取决于以下因素:(1)金融IT企业的综合实力如何。除了技术实力还有资本实力,以便承担由于计算机系统故障引发的金融操作风险。金融IT公司与普通IT公司的区别在于其巨风险性,这对IT公司的资本实力提出了要求。金融IT公司要做高级别的外包,亦或SaaS,要是没有资本实力,恐怕只能局限于技术开发功能。(2)金融IT市场的诚信。(3)金融机构自身的实力,如资本大小、技术水平、人才质量与数量。(4)金融IT技术创新所带来的价值增值能力、竞争大小变化。这是金融机构采用新技术的外部压力,外部压力越大,自由越不能自主开发,越要想办法利用外部技术力量。否则,金融机构就会选择就会自己开发,或者得过且过。(5)金融机构自身的产权机制,越是看重利润越不能得过且过。
上述五种模式,无论是大型金融机构还是小型金融机构,都可以采用。如中国农业银行可以采用战术性外包、参股金融IT公司、全国统一信息平台模式。而邮储则采用了战略性外包与省级数据中心模式。农村信用社则依赖于相关外部组织,采取外包、省级数据中心、全国统一信息平台等模式。
采用适当的模式,可以大力推动农村金融信息化,提升农村金融能力,满足金融需求,增加金融供给,从而更好地为农村建设服务。
