互联网金融对传统商业银行的影响及分析

    于春婧

    摘 要：当代信息技术快速发展，人类进入互联网时代。互联网时代人们生活方式的转变，催生出了互联网金融模式并且发展速度快势头猛，给传统的商业银行经营模式带来了极大的挑战。本文主要讲述的是互联网金融的兴起给传统商业银行带来的挑战以及应对策略。

    關键词：商业银行；互联网金融模式；挑战；策略

    文章编号：1004-7026（2018）01-0088-02 中国图书分类号：F724.6；F832.33 文献标志码：A

    1 互联网金融的含义

    互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，主要包括两个领域：一个是线上融资，一个是线上支付。互联网“开放、平等、协作、分享”的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。

    2 互联网金融的优势

    2.1 低成本

    对于金融交易双方而言，互联网金融模式下用户自主检索、对比、使用、咨询、使用金融服务，购买金融产品或者进行支付。一方面，用户和产品的直接对接，减少中间环节人力费、手续费、等中间费用，大大降低交易成本；另一方面，互联网金融企业采取线上运营模式，也减少了营业网点运营的费用。由此看来，互联网金融模式下的交易双方成本都降到了最低。

    2.2 高效率

    互联网金融模式是用户和产品、服务等的直接对接，也会提高交易的效率。线上融资服务减少了用户去商业银行排队取号等待、填写交易单据的时间，可支配时间更加充裕。线上支付功能减少了零钱换取等时间提高交易效率。比如微信钱包充值话费功能省去用户去营业厅办理的环节，可以使用手机微信直接充值，方便快捷。

    2.3 服务形式更加丰富多样

    和传统的商业银行经营模式相比，互联网金融能带给用户更好的体验，因为它服务形式多种多样可以渗透到人们生活的每一个角落。像是手机支付，网上银行，p2p网贷服务等新型服务模式满足人们结算、贷款、存款、转账等各种要求。另外，互联网企业也慢慢入侵了部分商业银行的传统领域当中，比如说：融资保险、资产信贷等等。

    3 互联网金融的发展模式

    3.1 众筹

    是一种向要创业的人通过向网友们展示自己的创业构想向网友们集资的的一种方式，这种模式有利于缺乏资金的创业者为自己争取资金，有利于个人发展，和新兴企业的诞生。

    3.2 P2P 网贷

    P2P也可以称为点对点信贷。由互联网金融公司、企业等提供资金和平台，在评估用户信用之后向符合借款资格的用户发放贷款额度。资金借方在贷方借出资金以后，通过收取部分利息和手续费的方式来获得收益，同时共同承担风险。P2P网贷模式满足小额贷款需求者的需求，无需信用卡，抵押贷款等就可以获得小额资金，比传统商业银行门槛低并且高效。

    3.3 第三方支付

    线上线下买卖交易双方收付款方式发生巨大变化，现金交易减少。互联网金融公司在无现金交易中充当中介功能。类似淘宝交易服务中，买家购买商品支付货款，在确认收货之前，资金存储在互联网公司中没有打进企业账户，防止网络买家上当受骗，保证线上交易的安全。

    3.4 大数据金融

    大数据的发展促进了大数据金融模式的产生。通过对用户购买力评估和搜索数据的处理为用户推荐适合的金融产品，形成精准的金融推送模式。

    4 互联网金融给商业银行带来的冲击

    4.1 存款领域

    一方面，享受着互联网金融公司带来的便利，人们不再需要去商业银行进行业务操作，互联网金融企业的服务和产品类型几乎覆盖了商业银行服务和产品种类。例如余额宝用户规模规模早就超过了1 000亿元，其投资者将近3 000万户。以往人们习惯的在存折里存资金还获取活期或者定期的利息收益，现在支付宝的月报可以提供同样的服务，并且高于商业银行同期的活期利息，存取自如，加之余额宝打出的“收益天天看得见”的口号更是吸引了无数用户。余额宝收益是按日结算，存款者可以没看看到自己前一天的收益。不同于银行利息的按期结算。再者互联网金融企业拥有强大的信息平台，商业银行的用户信息相对封闭。互联网金融平台可以把海量用户信息进行大数据处理，精准掌握用户的实际需求，在商业银行之前推出为用户量身打造金融服务，拦截客户，使传统商业银行面临用户减少，运营困难的困境。

    4.2 支付结算领域

    支付宝、微信钱包、移动支付等互联网支付模式发展迅速，并且比传统商业银行的网上支付更加方便快捷，给商业银行支付结算业务带来负面影响。

    4.3 借贷业务领域

    互联网金融除了提供支付结算业务外还开通了，带来的新型小额贷款业务，比传统商业银行更加快速的审核借贷人的信用资格，下放贷款的速度也更快。互联网金融企业提供的信贷服务极大冲击传统商业银行的信贷业务，甚至颠覆了银行的中心业务。

    4.4 中间业务领域

    互联网金融业务除了涉及融资中重大方面外，还把触手伸向了民生缴费。新兴互联网金融公司开通基础民生版块，比如水电暖煤气缴费，交通罚款缴费，手机话费充值等中间业务。使人们告别去传统商业银行排队用存折缴费的时代进入快捷支付的新时代。

    5 国有商业银行应对互联网金融模式的措施

    5.1 改进服务方式

    在互联网技术发展的势头之下，传统商业银行应该迅速加大科技投入，转变传统服务模式，减少业务中间环节并且主动整合数据，形成足以与互联网金融企业竞争的优势，确保银行金融业务的持续发展。另外银行可以利用互联网思维，根据客户需求把新产品新服务运用到银行业务的各个领域。比如多家银行推出网上办卡邮寄送卡，省去中间环节和排队填写单据的麻烦，满足人们方便快捷的需求。同时开发多种便捷、安全的金融产品，满足不同客户的要求。

    5.2 利用现有成熟的互联网平台，合作中寻求共赢

    互联网金融线上的金融理财产品，具有收益可视化、办理快捷化、成本低等优势。商业银行可以借助这些成熟的互联网金融平台，推送自己的金融产品服务。比如支付宝除了有余额宝这种收益型产品之外，还有其他种类的货币基金产品，商业银行同类产品通过提供资金支持等方式可入驻支付宝理财平台，实现自己产品的推送、推广。去哪儿网APP也推出了小额借贷业务，资金由百度等合作商发放，商业银行也可以借助此类业务发展自己的借贷业务。

    5.3 加大创新力度，推出自己的互联网平台

    商业银行可以推出自己的线上交易终端，实现金融业务的线上交易。比如中国工商银行推出工商银行APP，用户可以在APP上完成交易、转账、理财等业务。商业银行常年积累的信誉和安全感，是新生的互联网金融交易平台望其项背的，商业银行推出的平台更有权威。所以商业银行更应该利用好这个优势，打造属于自己的线上交易终端。

    5.4 提高员工素质，培养复合型人才

    互联网金融是基于科技水平发展背景下的新生融合性行业，操作手法和经营方式与传统的商业银行有很大区别，需要掌握新型技术的人帮助商业银行业务转型。这就需要商业银行培养熟练掌握互联网技术和银行经营的复合人才，打造一支互联网金融业务的人才队伍。

    结束语

    互联网金融模式凭借自己的优势对商业银行发展造成冲击，挤占商业银行的市场份额。商业银行应该利用互联网技术，把传统银行业务与互联网技术相结合，打造自己足以应对互联网金融模式挑战的竞争力，转变传统的业务方式，保证银行的生存与发展。

    参考文献：

    [1]李雯雯.互联网金融时代，商业银行如何发展？[J].特区经济，2014（3）：142-144.

    [2]王辉.农村商业银行如何应对互联网金融模式的挑战[J].企业改革与管理，2014（12）.