邮储银行大连分行助力精准扶贫现状、问题及对策建议

    摘 要：邮储银行大连分行在精准扶贫工作上积极响应国家提出的乡村振兴发展战略，针对大连地区农村现状不断加大金融支持力度。虽然有足够的理论依据，但在实际扶贫过程中仍有金融生态环境有待改进、精准扶贫对象缺乏针对性以及精准扶贫产品相对较少等情况。为此，将探讨邮储银行大连分行实施精准扶贫工作中存在的问题，并给出对策建议。

    关键词：精准扶贫;金融生态环境;精准扶贫对象;精准扶贫产品

    中图分类号：F832.2? ? ? 文献标志码：A? ? ? 文章编号：1673-291X（2019）29-0054-03

    一、邮储银行大连分行精准扶贫现状

    邮储银行大连分行一直高度重视金融扶贫工作，在2018年下发了《关于做好2018年金融扶贫攻坚工作的实施方案》，以个人精准扶贫、项目精准扶贫、产业精准扶贫为三条主线，全面落实国家及总行战略部署，利用一切资源推动支持国家政策的精准扶贫工作。

    在个人精准扶贫方面，邮储银行大连分行以外来建档立卡户以及大连市低收入村村民为服务对象，过程中将具有带动性的职业经理人作为重点帮扶对象，发挥瓦房店地区作为全国农村承包土地经营权改革试点的优势，以对口帮扶单位瓦房店市元台镇吴窑村为样板，携手大连市农委促成土地股份合作社，深化推进金融精准扶贫工作。在项目精准扶贫方面，邮储银行大连分行为贵州省紫望高速公路项目投放项目精准扶贫贷款3.6亿元，此项目可改善贵州省紫云县17%贫困人口的生存环境。支持此项目也表明了邮储银行大连分行不仅是在大连市内，也在为全国的扶贫工作贡献出自己的力量。在产业精准扶贫方面，邮储银行大连分行致力于创新精准扶贫产品。以大连地区可以发展的特色产业为主体进行合理规划，计划实施“一县一业、一村一品”特色扶贫产业的开发，围绕大连市绿色生态及旅游业开发有针对性的扶贫信贷产品和模式，并努力提高金融扶贫的精准度。截至2018年6月末，邮储银行大连分行支持金融精准扶贫政策发放农村贷款余额19.94亿元，为大连市金州区、普兰店区、瓦房店市、庄河市等地建档立卡贫困户发放小额贷款业务 2 100 余万元，为贫困户脱贫致富、建棚生产提供了资金支持，真正落实让金融活水浇灌在美丽乡村。

    二、邮储银行大连分行精准扶贫方面存在的问题

    （一）金融生态环境有待改进

    首先，精准扶贫体系不够完善。目前邮储银行大连分行大多以围绕地区产业特点进行开发的扶贫体系开展扶贫工作。这种体系会受到地区产业的影响，扶贫的方式也有局限性，不能全面选择扶贫对象。其次，金融扶贫制度还需调整。目前邮储银行大连分行制定的扶贫制度下存在帮扶力度不够强、指导思想不够明确、中介机构不健全等问题。部分精准扶贫对象无法参与到脱贫任务中，导致参与的扶贫对象收益得不到保障。最后，邮储银行大连分行在实施精准扶贫工作中需改进审批程序。在实际的扶贫工作中，在扶贫项目申请审批的过程中常会出现审批超时、申报材料不符合规定，以及非法审批等问题，会推迟扶贫任务开展的时间，还会降低脱贫任务在贫困户心中的信任度。

    （二）精准扶贫对象缺乏针对性

    首先，邮储银行大连分行针对精准扶贫对象個人制定的专项扶贫规划较少。近年来邮储银行大连分行制定的扶贫规划多是建立定点帮扶乡村镇，靠企业进行一对一帮扶。然而，这种扶贫规划无法落实到户，对农户生产技术水平也有一定要求，会存在部分符合扶贫标准的农户无法参与到脱贫任务中来的情况。其次，在确定精准扶贫对象的过程中还存在审查手续不完全的问题。因为审查手续不全，导致帮扶不到位，会出现有些被帮扶对象以自己的力量无法满足家庭日常所需，即使加上了政府的补助和扶贫队伍的帮助也只能勉强维持生计的情况。最后，在确定精准扶贫对象时运行审查程序的过程中存在纰漏。由于审查不严谨，会出现小部分人仗着自己是村干部或与领导方面有关系，就违反规定取得了扶贫资格，导致在确定精准扶贫对象时无法过滤掉那些依仗权势取得的扶贫名额，造成真正需要扶贫的农户得不到应得的帮助。

    （三）精准扶贫产品相对较少

    首先，在精准扶贫产品的开发上缺乏精准性。邮储银行大连分行开发的精准扶贫产品绝大多数为农产品，在这一点上并没有针对扶贫对象的情况进行精准开发，会使部分扶贫对象在开发农产品的过程中有些勉强。其次，在精准扶贫产品的开发上缺乏特色性。在邮储银行大连分行进行扶贫工作的过程中开发的产品普遍以农产品为主。而在如今的市场上，不是特殊产业或具有特色的产品会无法满足消费者需求，使脱贫任务的实施变得艰难。最后，邮储银行大连分行在实施精准扶贫的工作上对组合型精准扶贫产品开发较少。这就意味着开发精准扶贫产品的过程中与企业、合作社等联系较少，会导致资金流入不足、扶贫对象收入增长不高、产品难被市场接受等方面的困难。

    三、邮储银行大连分行助力精准扶贫对策建议

    （一）完善金融生态环境

    1.完善精准扶贫体系

    首先，建立基础设施扶贫体系。加强公路建设，对扶贫地区道路进行管理养护，使“土路变公路”;对精准扶贫对象的教育、住房、医疗方面提供保障;对精准扶贫地区农田土地进行修缮保护等。其次，深化邮储银行大连分行在脱贫任务上与企业之间的合作交流，构建互助共赢的新型银企关系。通过加强与企业之间的合作，创新精准扶贫的方式，消除对脱贫任务选择的局限性，使精准扶贫体系更加完善。最后，打造贫困地区产业化扶贫体系，结合精准扶贫地区的优势发展特色产业。由特色产业发挥主体作用，为精准扶贫对象增加就业岗位，提高精准扶贫对象的收入水平，带动精准扶贫地区经济的增长，建立起贫困地区的金融资源优势。

    2.优化金融扶贫制度

    首先要调整邮储银行大连分行在金融精准扶贫制度上的帮扶力度。应在制定精准扶贫制度前通过多个方面深入调查了解精准扶贫对象以及精准扶贫地区自身制定的脱贫规划，并结合邮储银行大连分行在此精准扶贫项目上的扶贫目标制定出符合扶贫对象实际的精准扶贫制度。其次要设立各个精准扶贫部门之间的联动精准扶贫制度。综合每个部门调查的精准扶贫信息，建立统一的精准扶贫信息系统。精准扶贫工作中涉及到的各部门与精准扶贫对象共同努力，形成有效的联动金融精准扶贫制度。最后，应建立咨询机构、担保机构及投资机构，由咨询机构为贫困户提供咨询建议，增加贫困户对金融精准扶贫的了解，为精准扶贫对象提供加入脱贫队伍的动机。由担保机构为贫困户参与脱贫任务提供保障，获取贫困户对精准扶贫工作信任度。由投资机构对精准扶贫项目提供资金链供应，确保项目的顺利进行。

    3.开辟绿色审批通道

    首先要制定出可以进入绿色审批通道的精准扶贫项目标准。要求项目针对的精准扶贫对象无收入来源，并且家中有人患有重大疾病。精准扶贫项目受公众关注度高，项目吸引重大投资、项目直接对接政府、项目支持精准扶贫对象进行自主创业、项目对贫困地区特色产业具有带动效益。符合以上标准之一即允许项目进入绿色审批通道，将此项目标注为“绿色精准扶贫项目”。其次要解决审批超时问题，可以对进入绿色审批通道的精准扶贫项目由审批部门制定出特殊的绿色审查规定，符合绿色审查规定的精准扶贫项目予以优先审核。在按照正常的审查基本要求的前提下，对这些“绿色精准扶贫项目”进行从简从快的办理。最后，对“绿色精准扶贫项目”要进行跟踪审查。在项目开展的过程中，持续跟踪针对“绿色精准扶贫项目”的项目背景及扶贫目标进行更深程度的审查，彻查精准扶贫对象的贫困真实程度。并对“绿色精准扶贫项目”的合标性进行监控，一旦发现有不符合绿色审批通道标准的行为发生，即刻将此项目取消进入绿色审批通道名额，以防有失绿色审批通道在贫困户心中的公平性。

    （二）精准识别扶贫对象

    1.制定专项扶贫规划

    首先，在制定专项扶贫规划前必须深入有扶贫计划的贫困地区考察，关注大连市贫困乡村中的贫困农户及地区的自我发展能力，专门规划出注重精准扶贫地区未来发展的扶贫方向和脱贫目标。其次，目前邮储银行大连分行的扶贫工作都是以贫困乡村为单位，并没有明确到每户，所以在制定专项扶贫规划时还要精准选择扶贫的对象。应具体了解每户村民的实际情况，综合掌握精准扶贫家庭中的受教育程度、身体健康状况、劳动能力以及收入水平，挑选出最需要帮扶的精准扶贫对象，把扶贫工作的重点转移到这些家庭，针对每个不同的精准扶贫对象的实际生活情况制定专项扶贫规划。最后，在制定好精准扶贫规划以后要进一步明确脱贫理论、指导思想，增加实地调研次数，及时发现扶贫工作中存在的问题并分析原因，随后理清思路并采取措施;還要注意及时与精准扶贫对象进行沟通，将精准扶贫做到最优。

    2.采取多种调查手段

    首先，采用实地考察的调查手段，收集精准扶贫对象的家庭情况，对记录在村委会的档案和上报政府的贫困程度资料等进行多方面调查。站在精准扶贫对象周围生活的人的视角进一步考量初步综合出的精准扶贫对象的情况，确保帮扶单位通过审查手续能够切实了解到精准扶贫对象真正的需要。将调查结果与政府数据进行对比权衡，初步综合出精准扶贫对象的情况。其次，采用发放调查问卷的调查手段，对精准扶贫地区的贫困人口发放精准扶贫调查问卷，收集精准扶贫对象的个人及家庭基本信息、收入水平、重大疾病情况以及劳动能力等多方面数据。综合问卷结果进行数据分析，了解精准扶贫对象的贫困程度。最后，采用总结调查的调查手段，对各单位已经开展或完成了的精准扶贫项目在识别精准扶贫对象上的过程与结果进行调查，重点调查精准扶贫对象的个人基本情况与理想脱贫目标。将调查结果进行总结，综合了解精准扶贫对象的真实日常生活情况与脱贫需求，从而得出精准扶贫对象的贫困程度，以利于脱贫计划的制订。

    3.规范运行审查程序

    首先，要按照扶贫标准进行审查。缜密制定符合成为精准扶贫对象的标准，严格按照扶贫标准做好民主评议的审核，从群众的角度严格的将风险把控住，在根本上进行要求，不让不符合标准的人有申请成为精准扶贫对象的机会。其次，进行数据审查。对确定下来的精准扶贫对象的身份信息录入审查系统，与大连市各行业部门进行对比，将伪装成贫困户的精准扶贫对象暴露出来。最后，对确定下来的精准扶贫对象及相关审查人员进行二次复审。在运行审查程序时还有一个很大的不确定因素就是审查人员的工作真实性。如果负责审查的工作人员在审查时受了贿赂，帮助势力分子伪装成贫困户，那么就无法通过正常的审查程序查出问题。所以要成立一个专项反审核小组，专门对通过了审查程序但还存在问题的精准扶贫对象进行二次复审，同时对办理审查程序的工作人员一并予以审核，检查工作人员是否按照审查程序严格规范的进行审查，坚决杜绝扶贫名额被非法占用，力保让真正符合扶贫标准的精准扶贫对象得到帮助。

    （三）创新精准扶贫产品

    1.开发精准性扶贫产品

    首先，开发“精准贷”扶贫产品。“精准贷”扶贫产品为精准扶贫对象提供小额信贷，包括个人贷扶贫产品和项目贷扶贫产品两部分。其主要思想是针对特定精准扶贫对象提供资金供应，解决精准扶贫工作中的资金融通问题。个人贷扶贫产品适用于以靠自主创业实现个体脱贫为目标的精准扶贫对象，为其提供专项小额贷款。项目贷扶贫产品为靠精准扶贫项目带动实现脱贫目标的精准扶贫对象提供专项小额贷款。“精准贷”扶贫产品直接性的为精准扶贫对象提供了资金支持，增强了精准扶贫对象参与到金融精准扶贫工作中的积极性，解决了精准扶贫对象资金融通难的问题。

    其次，开发“互联网+精准扶贫”农产品。针对交通不方便、信息传播闭塞的贫困地区，利用互联网信息传播广泛的优势，将农产品加入设计创意、增加种类，打造成品牌农产品。开设培训发挥优势建立互联网销售平台，通过互联网销售平台了解消费者需求，由精准扶贫对象提供农产品的线下供应，并可以与电商企业签约在贫困地区建立互联网精准扶贫农产品体验站。互联网精准性扶贫农产品的优势在于将农产品由传统的销售模式向现代化销售模式转变，为农产品的销售增加了市场销售渠道，能更好的满足当今消费者需求，并且对贫困地区产业特色要求不高。

    2.开发特色化扶贫产品

    首先，开发“旅游+农业”扶贫产品。根据精准扶贫地区特色产业的优势，将旅游业与农业相结合，把农产品包装成旅游纪念品从而开发出具有产业特色化的农旅扶贫产品，依靠精准扶贫地区的两大特色产业带动脱贫。利用旅游业特殊的销售渠道与消费需求，由贫困农户提供农产品作为消费品。“旅游+农业”扶贫产品解决农产品销售困难的问题，也为消费者提供具有当地特色的旅游纪念品，推动精准扶贫地区经济增长。

    其次，开发“光转电”扶贫产品。给精准扶贫地区的房屋顶棚安装上太阳能发电板，对精准扶贫地区的自然资源进行合理的开发利用，通过光能来发电。与以往的精准扶贫产品不同的是，“光转电”扶贫产品是将精准扶贫对象的生活必需品（电力）作为扶贫产品，为精准扶贫对象提供日常生活所需的电力，降低精准扶贫对象的生活成本，打破传统的将消费品作为扶贫产品的扶贫模式。“光转电”扶贫产品将阳光变为财富、降低精准扶贫对象的生活成本同时为精准扶贫对象提供日常生活资源，改善精准扶贫对象的生活质量，使精准扶贫地区的自然资源得到有效利用。

    3.开发组合式扶贫产品

    开发“企业+合作社+精准扶贫对象”组合式扶贫产品。利用企业来带动、加入合作社的帮扶，推进整个地区实现脱贫。可针对大连市贫困村农业与水产情况制定短期与长期开发相结合的扶贫方案，建立产业化扶贫基地，使企业、合作社、扶贫基地与精准扶贫对象之间紧密联系，开发出扶贫产品，再利用合作社、企业的影响力去销售产品。这种组合式扶贫，解决了资金流入不足的问题，能最大程度地推广产品，使产品被市场接受，從而提高了产品销售数量，增加了精准扶贫对象的经济收入。

    开发“教育+医疗+农业”组合式扶贫产品。适用于家中有子女需受教育、有人患有重大疾病及靠种植农产品作为经济来源的家庭。针对这种家庭组建特殊的组合式扶贫小组，由相关的教育部门、医疗部门和扶贫部门联合起来，根据扶贫对象的需要，先由扶贫部门为扶贫对象提供种植技术支持，并提供特殊销售渠道，再由教育部门提供助学贷款，医疗部门提供专门的医疗保障，最切实际地解决扶贫家庭真正的困难。这种组合式扶贫的好处在于能使教育医疗农业三部门结合起来实现三合一式组合扶贫，可以直接改善扶贫家庭的日常生活，同时也提高了扶贫对象的经济收入，让贫困程度较深的家庭也有了脱贫希望。

    结语

    随着国家扶贫政策与工作的开展，传统的扶贫模式已经不能满足脱贫要求，精准扶贫的扶贫模式已经逐渐占据主流，并且在未来会有更好的发展前景。邮储银行大连分行需进一步改进精准扶贫工作的方式方法，在遵循国家战略和总行战略的指导下，在下一步的精准扶贫工作中必须要将完善金融生态环境、精准识别扶贫对象、持续创新精准扶贫产品作为脱贫任务的重点，不断加强对大连市贫困地区的金融支持力度，力争在未来成为支持乡村振兴发展的金融生力军。

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    [责任编辑 本 然]

    收稿日期：2019-08-05

    作者简介：张筱晗（1998-），女，辽宁沈阳人，学生，从事金融学研究。