居民金融及理财知识普及现状的调查研究

    孙建朋++付文霞++聂灿++丁达兵++张倩芳

    摘 要：近年来，我国金融市场和资本市场都已经上了一个新台阶，并且随着人们生活水平的提高，居民的“余钱”增多，并为其提供了多种增值保值的渠道。随着金融市场的发展，居民不仅投资于银行储蓄，还可以广泛投资于债券、股票、基金、黄金、期货、外汇等多个领域。从投资市场范围来看，居民不仅可以投资于国内市场，还可以投资于国际市场。但是，现在社会上存在各种各样的金融骗局，使了解较少的居民百姓很容易受到不法分子的欺骗，造成居民财产的流失。本文根据以上问题，进行实际调研，深入开展金融调研，积极开展了“金融知识宣讲进社区”主题教育活动，并提出相应意见及对策。

    关键词：居民理财；理财产品；普及现状

    一、我国社区居民对金融知识的了解程度

    （一）金融常识与技能欠缺。由于对网络不了解，金融知识欠缺，居民在除传统的储蓄方式外很难接受新型的金融投资方式，这使得网上银行、手机银行等业务开展存在障碍。居民对银行卡了解有限，导致城乡居民对银行卡、信用卡等金融工具应用不甚广泛。由于在密码设置与保护、保护个人信息、费用收取等方面缺乏常识，居民通过报纸、新闻等传媒工具听闻了众多账号被盗的案例，使居民对信用卡存取款、转账、 POS机消费方面存在排斥心理，由此限制了银行业务的开展。

    （二）金融产品与业务不熟悉。大部分居民对金融产品不甚了解，关于存取款的本金、利息核算方式存在疑问，而且对网上银行、手机银行等新兴金融工具未曾接触过，甚至在办理存款业务时不知道怎样选择储种，这些都对自身的利益造成不同程度的损失。有些居民对贷款业务也缺乏了解，关于操作流程、相关法律法规、借期内利息、逾期利率等了解不够。甚至有些居民对保险存在偏见，缺乏信任，因此在投保上也没有积极性，从而阻碍了保险公司的发展。

    （三）金融法律知识较为匮乏。随着金融市场的深入发展，居民在日常生活中有较多的机会接触到金融活动，但是伴随而来的金融纠纷也在不断增多。法律成为人们保障自身权益的有效武器，但由于居民受教育程度不同，对自身权利和义务认识不清，当自身的合法权益受到损害时，未能采取有效的法律途径来维护自身权益。

    二、居民理财方式的影响因素

    （一）居民的现有理财方式以银行储蓄为主，较为单一。通过实际调查研究，现在的大多数居民所选择的理财方式主要是银行储蓄，而对于其他的理财方式选择甚少，这主要是因为对理财产品了解有限和自身对不了解的理财方式存在排斥心理，不愿承担新型理财方式带来的风险。

    （二）学历高、收入水平也相对较高的居民愿意尝试多元化的理财方式。总体来看，现在主要的理财方式：银行储蓄和人身保险在各层次的人群中都分布较均匀。但随着人们的生活水平和受教育程度的不断提高，人们倾向于创新型的金融产品，因此更愿意尝试多样化、高层次的理财方式。

    （三）年龄与性别影响居民理财方式。据调查分析显示，女性在投资理财上更偏向稳健型方式，其中银行储蓄占80%，而有经济能力、学历和收入较高的男性更偏向风险系数较高的理财方式。根据高风险高收益，他们更愿意尝试收益高的理财方式，如股票、债券等。而年龄对投资理财的影响则体现在，30-45岁年龄段的居民在进行着风险系数较高的投资，虽然这一年龄段的居民经济负担较重，但是同时也是家庭经济的主要来源，因此愿意尝试高收益的投资方式。而银行储蓄和保险在老年人群中占的比例更大，他们受传统观念和教育水平的限制，更偏向稳健型投资。

    三、对策及建议

    （一）完善社会保障机制，减少居民预期的不确定性。由于社会经济发展不平衡，居民的收入水平存在差异，导致其所选择的投资理财方式不同。为解除居民的后顾之忧，政府应大力发展经济，同时完善相应的社会保障制度，建立失业保障机制，调整人才就业结构，稳定就业长效机制，对失业的居民进行培训，促进其再就业。并实施社会救助、社会福利等措施，以保障居民的日常生活，以减少居民对未来收入的不确定性。只有给居民一个确定的的生活保障，才有可能使居民有意愿去尝试多样化的投资理财方式，促进银行和金融市场的健康稳定发展。

    （二）建立和完善金融市场和理财产品的相关法律法规体系。只有明确金融业务的基础法律，才能对金融市场进行有效的监管，而现行的法律法规及办法在监管和实施上都有很多漏洞，这就导致不法的理财产品流入市场，严重危害着居民的经济安全。对各类理财产品和银行业务都制定明确的法律规定，尤其是一些不正规的网站和金融机构进行监管和整顿，使投资者在法律保护的层面上放心安心的进行投资，为今后我国理财产品市场的规范有序发展提供有效的法律保障。

    （三）积极发挥电子网络技术的优势，拓宽金融渠道。近年来随着电子网络技术的高速发展，居民日常生活中应用网上银行和手机银行的次数远远多于进入实体银行的次数，这也显示了发展网络金融业务将拥有宽阔的前景。通过网络渠道宣传理财产品、投资方式，不仅能扩大影响范围，且其成本低、效率高的优势也会日益突显。随之新兴的支付宝、零钱宝、余额宝、微信理财通等网络理财方式日益被大家接受，其吸纳资金的能力也远远超出预期。因此，网络市场理应成为金融机构的第二助手。

    （四）加强个人理财投资观念及素质的培养。我国居民受传统观念的影响习惯将个人资产以定期存款的方式投放到银行，而并不热衷于多元化的投资方式。因此，加强个人投资理财观念显得尤为重要，这不仅有利于个人财富的持续不断增值，更有利于拓宽金融市场，使新型理财产品得到健康发展，从而实现个人与金融家的双赢。居民在选择投资理财方式时，应首先了解所选方式的相关知识，掌握更多的金融信息，才能避免自身的财产安全和权益受到损害。个人理财业务在中国还是一个庞大的潜在市场，在居民生活和收入水平不断提高的同时，也更加注重个人财产的分配和管理，因此银行等金融市场应更加注重居民的需求，拓宽投资方式，既要发展多样化的理财方式，又要保证理财产品的安全性，完善自身业务，为客户提供全面的金融服务。

    【基金项目】2014年河北金融学院“百区万户”金融知识宣讲调研成果。

    作者简介：2014年河北金融学院“百区万户”金融知识宣讲分队：孙建朋、付文霞、聂灿、丁达兵、陈博、王朋飞、张倩芳、马银姿