新形势下金融改革政策分析

    金鉴

    摘要：金融改革关系到国家未来的经济发展，也关系到全国人民群众的切身利益。金融改革是涉及国计民生的大举措，因此每项金融改革政策都应当适应时代的发展，与现代化的市场经济相互促进和发展。 笔者认为新形势下的金融改革要适应历史发展的潮流，满足现代经济的的发展需求，进一步活跃金融市场，让更多的人民群众受益。笔者认为应当主要从新型银行的设立，开放存款利率，扶持小微企业的发展和完善各类保险三个方面来进行金融改革。这些改革必然会拉动市场经济的发展，让更多的民间资本进入到市场经济中，让更多的企业和群众受益。

    关键词： 改革；政策；意义

    一、 民营银行运营风险问题

    一直备受关注的民营银行终于有了新的进展，自担风险民营银行试点名单已经出炉。市场和广大民众关心的是其存在的运营风险问题，因为目前我国还没有关于储户存款的保险制度和法律，同时银行破产法也不够完善。因此经济学家和学者更为关注的是民营银行的运营风险问题。笔者建议相关部门应当出台与民营银行同时运行的风险对策与补偿措施。金融机构应当事先拟订并向监管机构提交当其陷入实质性财务困境或经营失败时快速有序的处理流程。同时笔者认为如果民营银行出现了破产情况，那么应当由民营银行的发起人来补填储户的存款。同时建议建立相应的存款保险制度，用以防范民营银行出现破产给储户和发起人带来的经济损失。民营资本发起的银行破产，要由发起人个人把储户的存款补上去，建立了存款保险制度会补偿一部分。民营银行的股东，发起人和实际控制人都应当承担民营银行的运营风险。笔者认为虽然民营银行由个人来经营，但是民营银行需要具备更为严格的资质审查和监管。民营银行的股权是属于个人的，但是民营银行的活动却是涉及到广大人民群众的，也关系到国家的经济发展和金融业的正常运行。因此笔者认为民营银行的运营应当由国家规定的具体部门予以监督，同时应当有相关法律予以监督和完善，因此民营银行的运行需要更为严格的监管。

    二、 及早放开存款利率

    存款利率问题一直受到广大人民群众的关注，随着经济的快速发展，人民的生活越来越富裕，因此手中的余钱越来越多，如何理财，选择哪家银行成为了很多人普遍关心的问题。目前国家规定了统一的存款利率，不允许银行私自上调存款利率。规定统一的存款利率对于稳定金融市场，笔者认为金融市场的竞争可以给广大储户提供更多的选择。2012年6月7日，央行将存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，笔者认为这预示着放开存款利率是市场竞争的需求。一旦放开存款利率会带动其他一系列的金融改革，同时利率会在不同程度下上升。笔者认为这对于活跃市场经济，为储户提供更多的选择是十分有利的，也会促进市场经济的进一步发展。各家银行会采取诸多措施来迎接这一变化，因此也为市场经济提供了更多更好的发展机会。因此笔者认为相关金融机构应当提前采取相关战略来面对存款利率开放这一问题。

    三、 扶持小微企业发展

    小微企业存在着贷款难、贷款利息高的问题，也成为了小微企业发展的障碍。小微贷款利息高是因为银行为其设置的利息是与其他大型企业利息不一致造成的。同时还有些担保费，中间费和杂费。这样就阻碍了小微企业的进一步快速的发展，小微企业本来就存在规模小，资金少，再加上贷款贵这样的负担就更加无法与其他大型企业进行竞争。笔者认为应当加大对小微企业的扶持力度，可以建立小微企业的信息平台，为银行获得小微企业的相关信息提供便利。银行应当为小微企业提供更多的贷款优惠措施，鼓励小微企业向银行贷款，这样无论是对于银行的业务发展还是对于小微企业的发展都是起着重要作用的。国家的相关金融部门，例如银监会等部分应当采取更多的措施来帮助小微企业实现贷款的快捷和便利。同时笔者建议相关部门应当为小微企业提供更多的优惠措施。例如税务部门应当为小微企业减免税收，在一些费用收取方面也应当给予优惠。其中贷款问题还是最为亟需解决的。因此笔者建议相关部门和银行方面应当共同努力，为小微企业的发展提供更多的便利。

    四、 建立巨灾保险制度

    目前的巨灾救助主要是依靠当地政府部门和国家的帮助，没有相关的保险制度予以保障。因此在重大灾害来临时会给当地政府和国家都带啦巨大的损失。笔者认为保监会应当从制度设计、试点以及立法三个方面来建立巨灾保险制度。通常来讲巨灾保险价格往往很高，超出了广大群众的购买能力。但是如果保险费用价格过低，巨灾发生以后保险公司又无法赔付。因此建立怎样的保险制度来平衡投保人与保险公司的利益是亟需解决的。笔者认为相关部门应当出台具体措施来建立巨灾保险制度。其中的农业保险笔者认为是最亟需解决的。农业保险需要足额提取大灾风险准备金，同时农业保险的保障水平和覆盖率还有需要进一步的提高。目前还存在一些地方保险机构通过虚假承保或者虚假理赔骗取中央财政补贴的现象，笔者建议应当严厉惩处此类现象。相关部门机构应当建立巨灾保险制度，进一步保障国家和人民群众的利益。

    笔者认为在进行金融改革的同时应当注意平衡改革力度和市场可承受程度，不应当脱离实际进行金融改革。金融改革需要在国家相关部门的指导下逐步进行，面对一些亟需解决的问题，有关金融部门应当尽快出台相关方案。

    参考文献：

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