贵州省普惠金融发展评估与分析
刘磊
摘 要：以贵州省72个县（市）为样本，构建农民贷款获取率等21个指标，采用涵盖银行渗透性、银行服务可获得性和银行资源利用率三维变量构成指标体系，运用客观的熵权法测算指标权重，并采用普惠金融指数（IFI）进行实证分析的结果表明：金融基础设施的使用情况是影响贵州省普惠金融发展的首要因素；提高贷款获得率及满足支付清算、征信查询等方面的基本金融服务需求，仍是提高普惠金融水平的主要方向。应加大完善普惠金融的政策支持力度，构建多层次、广覆盖的普惠金融体系，继续在全省推广普惠金融示范县工作，促进普惠金融发展水平的提高。
关 键 词：普惠金融；金融基础设施；贷款获得率
中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编号：2096-2517（2016）06-0071-08
Abstract： This paper constructs an index system covering the bank permeability， availability of banking services and bank resource utilization by using the farmers loan acquisition rate and other 20 indices with the samples taken from 72 counties in Guizhou province. The research， which uses the objective entropy weight method to measure index weight and inclusive financial index （IFI） to do empirical analysis， suggests that the usage of financial infrastructure is the primary factor affecting the development of Inclusive Finance in Guizhou province； the basic financial services such as improving the rate of loans， meeting the payment， settlement and credit inquiry， ect. is still the main developmental direction for Inclusive Finance. Therefore， we are supposed to increase policy support to improve the inclusive financial development，constructing a wide and multi-level system of inclusive finance，and continue to promote inclusive financial demonstration counties in the province， so as to increase the developmental level of Inclusive Finance.
Key words： Inclusive Finance； financial infrastructure； loan acquisition rate
一、引言
普惠金融，又称包容性金融，2005年联合国国际小额信贷年会认为其意义是：能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体，尤其是贫困、低收入群，提供服务的金融体系。在我国学者中焦瑾璞（2006）首次系统阐释了“普惠制金融体系”的概念，认为普惠制金融体系是能以商业可持续的方式，为包括弱势经济群体在内的全体社会成员提供其所需的一个完整的金融服务的体系[1]。杜晓山（2006）认为建立满足或者适应农村全方位金融需求的， 分工科学、功能完善、竞争适度、产权清晰、优势互补、科学管理、监管有效、可持续发展的普惠性农村金融体系应该是我国目前以及之后一段时期进行农村金融改革， 建立完整农村金融体系的基础原则和任务[2]。吴晓灵（2010）进一步提出，要想让普惠金融体系切实发挥作用，必须将全部正规金融机构都包含在该系统中，普惠金融应以小额信贷为主但不仅限于小额信贷[3]。中央全面深化改革领导小组（2015）第十八次会议审议通过了《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》。规划指出：“发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求， 特别是要让农民、小微企业等人群及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。”由此可见，发展普惠金融，深化金融改革， 促进公民及企业获得平等的金融服务，并以此进一步促进经济增长、减少贫困发生率是当前金融工作的重要任务。 全面评估普惠金融发展情况，并有针对性地采取措施提高普惠金融发展水平，显得尤为必要。贵州省是我国贫困发生率最高的省份之一，客观评价贵州普惠金融发展水平，对于制定针对性的措施发展普惠金融不无裨益。
二、贵州省普惠金融发展基本情况
贵州省是我国贫困发生率较高的省份之一，按照2011年国家扶贫标准农民年人均纯收入2300元人民币①，2014年贵州省有农村贫困人口623万，占全国总数的8.9%，贫困发生率18%。全省88个县（市、区）中有国家扶贫开发工作重点县50个， 有934个贫困乡、9000个贫困村。在国家确定的“11+3”集中连片特困地区中，贵州省就有乌蒙山区、武陵山区和滇桂黔石漠化区，共有65个连片区县，另有5个天窗县，覆盖全省85.3%的土地面积，91.2%的贫困人口、90.6%的贫困乡镇、92.1%的贫困村、82.5%的民族乡镇[4]。贫困发生率高、脱贫任务较重是贵州省的基本省情。近年来，贵州省大力开展普惠金融工作，提高金融服务的覆盖面，让更多的企业和个人享受均等的金融服务，取得了一定的成效。
（一）普惠金融组织体系逐步完善
贵州省涉农金融机构组织体系逐步完善。100余家涉农金融机构面向广大农村地区开展金融服务。一是新型农村金融机构业务快速发展。如仁怀市农村信用社在改制茅台农村商业银行后，在全国银行间债券市场成功发行全省首支“三农”金融专项债券， 发行金额1亿元， 期限3年， 发行利率4.1%，募集资金主要用于满足当地种养殖业、农产品深加工、大棚蔬菜和农民专业合作社等农村新型经营主体为代表的涉农信贷融资需求[5]。其余80余家农村信用社在贵州省政府的规划下， 于2017年将全部改制为农村商业银行，届时将增加票据等多种金融服务。二是村镇银行陆续开始设立。在贵州省政府的主导下， 贵州88个县市区没有村镇银行的县区将实现全覆盖。如中银富登在遵义市批量发起8个村镇银行。三是贵州银行、贵阳银行将覆盖全省所有县域。这些金融机构将直接参与农村金融竞争，提供更多的金融服务。
（二）普惠金融服务产品不断创新
在完善普惠金融组织体系的同时，加大了对农村地区金融产品的开发。一是探索针对个人的农村资源可抵押的信贷产品。如开发林权、茶园经营权、农民住房财产权等多种权益抵押，量身打造合适的信贷产品。 赤水市的农村资源信息管理系统，实现了农民足不出户就可以获得贷款。二是针对企业探索了商标专营权质押贷款、扶持微型企业“3个15万”政策的金融服务配套，鼓励金融机构、融资性担保机构加大对微型企业的信贷支持和担保力度等。 三是对家庭农场、农民专业合作社等新型经济主体大力推进社员小额信用贷款，对加工户给予100万元的大额农户信用贷款，农民土地承包经营权贷款等多类型信贷产品，深化了普惠金融服务农村地区的内涵。
（三）农村支付服务环境得到改善
2014年， 贵州省启动了农村支付服务环境建设。计划于该年初步实现助农取款POS机具村村全布放的目标，目前，设立了银行卡助农取款服务点16267个，行政村覆盖率达98.7%，基本实现了农民群众不出村就能办理基础金融服务[6]。与此同时，在助农取款点的基础上，开展零钱兑换、人民币反假识别、金融知识宣传等多种功能为一体的农村金融服务点，为农民获得金融知识和服务提供了有效的渠道。
（四）农村地区金融知识普及进一步开展
以中国金融教育发展基金会“金惠工程”项目为载体， 在贵州辖内24个县开展了农村金融教育进村入户的试点工作， 并成立了一支由基层人行、涉农金融机构为主体的金融知识宣传队伍。 同时，编辑《普惠金融知识读本》，与贵州省“蒲公英”金融志愿者相结合，开展多形式的普惠金融知识宣传。
（五）构建普惠金融指标体系，开展全省普惠金融发展状况评价工作
人民银行贵阳中心支行按照总行《关于开展普惠金融指标体系建设试点工作的通知》要求，拟定了《贵州省普惠金融指标体系建设试点工作方案》（贵银发〔2014〕93号），选择试点区域，通过召开座谈会、基层调研等形式，开展创建普惠金融示范县，深入推进普惠金融指标体系建设试点工作，并以此为契机，将普惠金融指标体系建设试点工作纳入《贵州省人民政府办公厅关于进一步加强金融服务“三农”的意见》，大力发展普惠金融，进一步提升普惠金融发展水平。
三、贵州省普惠金融发展评估体系
普惠金融的服务对象主要分为三类。第一类可以随时获得金融服务；第二类虽然被排斥，但可以以较高价格获得金融服务；第三类由于缺乏抵押担保等而难以获得任何基础金融服务。第二、三类对象主要是贫困地区的农民、 小微企业等缺乏市场竞争力的个人或经济组织， 他们主要有小额存取款、中短期信贷、农业保险等需求。农村商业银行、信用社、互助基金会、小额贷款公司等成为这些地区金融服务的主要提供者。 由于农村地区居住分散、农业高风险性等特点，农村地区获得金融服务的价格较高。
（一）金融普惠评价指标设置
2004年，IMF在全球范围内开展金融可获得性调查（Financial Access Survey，FAS），从可获得性和使用情况两个指标维度对世界各国金融可获得性进行评测[7]。它主要通过金融产品和服务，以及金融服务提供者获得数据，从需求和供给两个方面来评估普惠程度。
因此，本文指标体系的一级指标采用IFI为普惠金融总指标，即根据国际上提出的普惠金融结合贵州实际，对为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系的总评价；二级指标分为三个维度：可获得性（A）、使用情况（U）、服务质量（S）；三级指标分为银行网点密度等21个指标。 具体的普惠金融指标体系设置见表1。
（二）用熵权法确定各指标的权重
目前，学术界对普惠金融发展程度的评价，多采用层次分析法、 专家打分法等，这些方法针对指标权重体现了较多的主观意愿，而熵权法① 考虑了各评价指标的相对重要性，通过客观给予权重的方式，减少了主观性，又不失科学、合理性，而且计算简易准确。因此，本文采用熵权法来分析。
首先，由于各指标的含义不同，指标值的计量单位量纲也不同。为消除指标间不同单位的影响，需对指标数据进行极值归一化处理。采用线性标准化中的极值法，消除因量纲不同对评价结果的影响。
（四）评价结果
运用欧式距离算法对辖内72个县普惠金融情况进行测算，结果如表2所示。
四、结果分析
运用熵权法评估的普惠金融发展指数（IFI）是一个相对指数，侧重于从横向比较各地区普惠金融的发展程度，IFI指数的大小只是侧面衡量不同地区普惠金融发展水平的方式。本文从指标权重重要性（即发展侧重点）、不同地区总体排名和可获得性、使用情况、服务质量方面对贵州省普惠金融情况进行分析的结果如下：
（一）金融基础设施的使用情况是影响贵州省普惠金融发展的首要因素
根据熵权计算结果， 二级指标中使用情况权重高达0.7245， 金融基础设施可获得性权重为0.2497，金融服务质量仅为0.0257，使用情况占全部比重的七成以上，说明贵州省县域普惠金融的发展首先取决于对金融基础设施的使用情况，应首先强化现有金融基础设施的使用，提高现有基础设施的使用效率。
（二）提高贷款获得率及满足支付清算、征信查询等方面的基本金融服务需求，仍是发展贵州省普惠金融的主要方向
根据熵权计算可得出如下结果：一是贷款仍是县域普惠金融服务的主要需求。 三级指标中， 权重最大的指标是小微企业贷款获得率， 为0.0772。这一方面说明了小微企业贷款可获得性是县域普惠金融发展的重要指标，另一方面说明小微企业是县域金融需求的主体， 对县域经济起主要的带动作用。二是银行卡渗透率（0.0741）、银行卡联通率（0.0674）、ATM密度（0.0614）分别列权重的第二、第三和第七位，说明满足企业和居民的支付清算方面的基础服务仍是贵州省普惠金融的主要任务。三是农业保险是仅次于贷款及支付清算服务的主要金融服务。农业保险覆盖率权重为0.0657，列第四位，说明贵州省发展普惠金融应该重视农业保险的发展。四是农户贷款余额和清算余额应该得到高度重视。小微企业户均贷款余额、助农取款点平均交易量权重分别为0.0617、0.0627， 分别列第六、第五位，说明随着经济的发展，应提高单笔贷款限额和助农取款限额。
（三）贵州省县域普惠金融发展呈现明显的区域性特征
根据评估结果可知：赤水、平坝等16个县得分在0.13以上，普惠金融发展较好；贵定、施秉等28个县得分在0.1以上， 普惠金融发展水平居中；惠水、息烽等24个县得分在0.1以下，普惠金融发展水平较低。另外，从金融可获得性来看，龙里、赤水等县市明显高于其他区域； 从使用情况来看，赤水、剑河明显高于其他区域；从服务质量来看，大部分县域没有发生金融服务投诉事件，服务质量较好。
（四）经济发展总体程度并不直接决定普惠金融发展的水平
从评估结果来看，排第一位的赤水市普惠金融水平指数0.1762， 而同地区的仁怀市为0.1489，排名第五位。赤水市在经济发展程度上明显低于仁怀市， 仁怀市不仅仅是贵州省有名的经济强县，而且是西部经济百强县，但仁怀市普惠金融发展程度并没有明显好于赤水市。 而从具体数据分析，仁怀市所有经济数据经过平均， 如小微企业户均贷款、农户户均贷款等方面并没有表现出很大的优势。仁怀市城区的茅台集团等大中型白酒企业支撑了经济的发展，而在广大的农村地区，农民还较为贫困，农民金融服务的可获得性和服务使用水平较低。这说明仁怀市是典型的城乡经济发展不平衡的县域，而赤水市得分较高， 主要是因为金融使用指数达0.2886，为全省最高值。说明经济发展总体程度并不直接决定普惠金融发展的水平，普惠金融的平衡发展非常重要。
（五）随着金融的发展，金融投诉也将随之提高
从正安来看， 该县在可获得性方面得分0.1196，排名50位，但是总体排名67位，列倒数10名的范围。 其主要原因是金融服务指数得分为0。该县的金融服务投诉率在72个县中最高。由此可见，在发展普惠金融的过程中，随着金融基础设施的覆盖水平的提高， 金融服务纠纷会随之提高，应高度重视提高服务水平，确保普惠金融水平的不断提升。
（六）贵州省部分普惠金融示范县建设取得较好的成果
2014年，贵州省将赤水、道真、务川、习水、正安、兴仁、贞丰、望谟8个县市列为试点县。上一年评估中[8]，赤水、兴仁县处于高普惠金融区间，道真、务川、习水、正安、贞丰县，均处于中等普惠金融区间，望谟县处于低普惠金融区间。在本次评估中，加入全省的县域评估，赤水仍列第一名，望谟县则处于中等普惠金融区间。可见，经过近1年的示范点建设，部分县市取得了积极的成果。
赤水市排名第一位，可见赤水市作为普惠金融试点县取得成绩较为明显。赤水市在可获得性方面排名第二位，仅次于龙里，但是在使用情况方面排名第一。该市积极开展林权抵押、农村信息资源管理等工作，提高了小微企业贷款、农户贷款获得率，农户贷款户均余额12万元，列全省第一位，助农取款村村通助农取款点平均取现126万元，列全省第一位，并依托助农取款开展人民币反假等金融服务，取得了较好的效果。
五、政策建议
（一）成立省级促进普惠金融发展领导小组，加大完善普惠金融的政策支持力度， 构建多层次、广覆盖的普惠金融体系
成立包括发改委、财政、扶贫机构、金融机构等多部门参与的贵州省普惠金融发展领导小组，形成促进普惠金融发展的合力。一是探索建立多维度的普惠金融发展协调机制，加快制定完善普惠金融发展目标，整体推动贵州省普惠金融发展。二是研究货币政策与地方财政政策的协调， 促进普惠金融的发展。三是分析金融服务需求与供给的矛盾， 畅通普惠金融发展渠道。
（二）扩大金融基础设施服务面的同时，扩大金融基础设施的使用效率
在提高信贷资源可获得性方面：一是在货币政策上，对普惠金融发展水平较差的县域给予更多的合意贷款增量以及更大的容忍度，给予连片特困地区及普惠金融发展较差县域更为优惠的存款准备金率、再贷款总额；二是完善普惠金融组织体系，尽快实现村镇银行、贵州银行、贵阳银行的县域支行组建，着力推进农村资金互助社、小额贷款公司等准金融类服务组织的发展；三是政策引导涉农金融机构降低利率水平， 一方面利用再贷款优惠利率，另一方面加大财政贴息力度。
提高支付结算服务方面： 一是推广金融IC卡的运用，提高非现金支付的使用；二是深化农村支付环境建设，提高助农取款点的服务水平和取款最高限额；三是推广手机银行等移动支付方式，使现代科技便民惠民。
征信发展方面：一是人民银行与发改委联合加强社会信用体系建设， 形成失信负面清单制度；二是拓展征信报告的使用范围，形成失信寸步难行的氛围；三是推广信用报告网上查询等现代化查询方式，方便信用报告查询。
农业保险方面：尽快加大农业保险在全省的覆盖率，创新农业保险品种，覆盖贵州省茶叶、烤烟等主要农作物，控制农村种植、养殖风险。
（三）深化金融改革，扩大金融可获得性
一是金融机构应加强金融产品与服务创新。在创新开展林权、专利权、应收账款、股权、动产抵（质）押贷款等新的金融产品的同时，继续探索符合贵州省各行业的生产规律和资金运行规律的信贷产品，满足不同行业的需要。二是积极开展农村土地承包经营权和宅基地使用权的申报试点工作。争取使湄潭、松桃、清镇等县进入国家法律允许的先行先试范围。三是在全省推广农村资源信息管理系统，积极开展农村三资转换工作，扩大农村产权的抵押范围，如茶园经营权等。四是强化新的农村经营主体家庭农场的注册制度，确保各项金融服务政策落到实处。通过上述措施，促进农村居民和企业较为便利地获得金融服务。
（四）制定差异化的发展措施
根据评估结果，针对不同地区制定不同的发展普惠金融的措施。例如对于居于前列的赤水、龙里等县域应加强金融服务创新工作；对于居于中间的贵定、施秉等县，应加强现有基础设施的使用；对于比较落后的惠水、息烽等县域应加大基础金融设施的投入等各方面的建设。根据可获得性、使用情况和金融服务质量等各自的不足，各县普惠金融发展领导小组应制定针对性的措施加以改进，促进普惠金融水平的提高。
（五）统筹城乡普惠金融发展，提高农村金融服务水平
发展普惠金融的目的就是让所有的居民和企业能以合理的价格获得较为便利的金融服务。但是长期以来，由于城乡经济发展不平衡，导致金融基础设施建设等资源存在城乡失衡、城乡不匹配的现象。因此建议：一是加大助农取款点等农村金融基础设施的投入，促进金融服务均等化； 二是大力开展农村普惠金融教育，免费提供金融服务教材，提高农民金融消费意识及消费者权益保护意识；三是探索财政补贴涉农金融经营政策，充分发挥其贴近农村的优势，实现农村金融服务商业可持续性发展。
（六）正确处理普惠金融发展中的各种矛盾
一是金融机构应正确处理加强普惠金融服务与提高自身经济效益和可持续发展能力的矛盾。二是金融消费者权益保护部门应积极处理金融消费者维权事宜。修改《中国人民银行法》等法律法规，赋予人民银行行政调解职权，明确主体合法性；赋予行政调解的强制执行力；建立行政调解机制，加强基层人民银行调解队伍建设。三是在评估指标中增加金融服务质量的指标。 由于金融服务质量的指标较为单一，一方面不能全面反映金融服务质量好坏；另一方面也不能完全反映投诉解决的效果。应该增加反映金融服务质量的评价指标，更好地体现金融服务质量的内涵。
（七）继续在全省推广普惠金融示范县工作，促进普惠金融发展水平的提高
2014年在遵义、 黔西南开展的普惠金融示范县的建设工作，经过一年的运行，取得了一定的效果。建议在此基础上将试点工作在全省范围内深入推广， 逐步形成县、市、省级普惠金融示范县，将普惠金融示范县创建活动与省政府关于进一步加强金融服务“三农”的相关工作进行有机结合，借助相关部门的力量积极推进普惠金融示范县创建及评选活动，进一步提升普惠金融发展水平。
参考文献：
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[7]焦瑾璞等. 中国普惠金融发展进程及实证研究[J]. 上海金融，2015（4）：13-22.
[8]中国人民银行贵阳中心支行. 关于普惠金融示范县建设的工作报告[R]. 2014.
（责任编辑：李丹；校对：龙会芳）
