广西地区农村普惠金融的发展及其存在的问题

    俞雯婷

    摘 要：近年来，广西农村的金融服务需求呈现日益增长趋势。然而由于道路和通信不畅、所需的单笔金融额度较小等原因，导致金融机构并不愿意在农村地区进行金融基础设施建设，所以农村地区出现金融供给不足的问题。正因如此，我国才急切需要加大农村普惠金融的改革力度，建立起较为完善的普惠制金融。以广西地区的农村普惠金融活动为研究对象，分析广西农村普惠金融的现状以及存在的问题，并针对存在的问题提出相应的对策，以期规范农村普惠金融在广西地区的发展，使其更加适应于目前的社会经济发展。

    关键词：广西;农村普惠金融;现状;制约因素;完善对策

    中图分类号：F832? ? ? ?文献标志码：A? ? ? 文章编号：1673-291X（2019）28-0090-02

    一、广西农村普惠金融发展的现状分析

    （一）广西农村普惠金融的演变过程

    广西地区的农村普惠金融的出现要从广西省百色市田东县开始說起，田东县是一个以壮族为主体的多民族聚居县，是邓小平等老一辈无产阶级革命家发动百色起义的策源地，但是它并没有成为新中国成立后的重点发展对象，由于地理位置的影响，反而成为了我国扶贫开发的重点对象。

    2008年12月，田东县被列为全国农村金融综合改革试点县。从“田东模式”的试点成功，到“田东模式”在广西地区的推行，因其推行的农村普惠金融具有非常全面的金融服务，得到了农村居民的广泛参与。广西地区已组建的村镇银行有38家，县域的小额贷款公司有109家，县域融资性担保公司有10家。除此之外，加上一些农村地区原有的政策性、商业性、合作性的规范金融机构，基本已经形成了与广西农村三农经济发展相适应的较为完善的农村金融机构体系。

    （二）广西农村普惠金融现阶段的发展状况

    现阶段，广西区域内光小微专营机构就上升至200多家。涉及农村中小型金融机构在县级区域及以下增设各种多样的服务代办点有14 000多个，广西地区贫困县乡镇标准化网点覆盖率达到96.92%，贫困县行政村的金融服务覆盖率99.32%，在全国较早实现了基础金融服务空白乡镇的覆盖。

    广西地区银行业金融机构作为主力军，加大基础金融服务力度的方针，取得了有效的成果。截至2015年12月末，广西地区银行业金融机构小微企业贷款余额有4 300亿元，与前年相比年初增长接近10%。广西地区的普惠金融申请贷款获得率也是非常之高，其中法人机构申请贷款获得率高达95.55%，与前年相比增长了4.26%。最重要的是，涉农贷款余额达到了6 000亿元，与前年年初相比较足足增长9.59%，实现了对广西地区国家级、省级贫困县的全普惠金融覆盖。由此可见，广西地区的农村普惠金融发展至今取得了一定成效。

    二、广西农村普惠金融发展过程中存在的制约因素

    （一）农户面临贷款难的困境

    广西农村普惠金融的发展是受政府部门大力支持的，但是农村地区，由于经济、地域影响，多数金融机构不愿意投入太多的资本来帮助农村发展普惠金融。近年来，人民银行推出了银行卡助农取款服务，为的是让农户们更加便捷地享受金融服务。但是更多的商业银行是以盈利为目的，当各大商业银行发现给农户发放的小额贷款很难获得理想的利润便不再愿意加大投资，那么其回归农村的资本当然是大打折扣。而且，农户如果不能及时还款，所形成的不良贷款大量堆积，影响金融机构的正常运作。这也导致多数金融机构形成惧贷和严贷问题，而农户也就出现了贷款难的困境。

    （二）农村普惠金融存在金融排斥现象

    第一种排斥是保险排斥。当前农业政策性保险品种主要分为种植业保险和养殖业保险，而能够给农民们带来较高收益的农业生产项目，则不在政策性保险保障范围内。因为农业生产过程中存在的风险较高，所以针对农业生产的商业性保险品种也是非常少。

    第二种排斥是财务可持续性排斥。广西地区的农村金融改革是改革全局的重点工作之一，一直以来政府都高度重视农村金融的发展。但是从整体看，依靠财政支出发展农村普惠金融不是长久之计，必须建立起完善的金融供需体系，只有在大方向上稳定其发展，广西地区的农村普惠金融才会有可持续性的发展。

    （三）地区扶贫工作对农村普惠金融发展存在制约性

    目前广西不论在各个扶贫村还是针对普通贫困户，都制定了补助政策。政策支持虽说给扶贫工作设置了方向，但从金融机构的角度看，这些产业往往不能有太长远的发展，金融机构对这类产业发展也就不会投入太多资金，这也是扶贫工作与农村普惠金融发展之间存在的矛盾。对于农村地区的农户、低收入群体来讲，政府为其提供扶贫补助，金融机构应政府要求，也愿意将资金贷给这类人群。但是此类人群往往受传统思想、收入水平等因素的影响，并没有很大的资金需求。反而，那些在生产生活过程中产生较大资金需求的个体经营户、小微企业等却因为没有政府扶贫政策的支持，导致金融机构往往出现惧贷、慎贷等现象。

    三、完善广西农村普惠金融发展的建议

    （一）调整政策对农村普惠金融的支持方向

    各级金融监管部门和银行业金融机构要深入推进涉农银行业金融机构体制机制改革。强化三农服务能力建设，不断创新，深化农业银行三农金融事业部改革，试点范围覆盖全部县域支行，加大三农信贷投放和资源配置力度增加三农金融的多样性。强化农业发展银行政策性功能定位，使各金融机构都明确其范围，促进各金融机构加大对农业农村基础设施建设的贷款力度。允许评级良好、管控能力强的城商行和农商行到困难地区发起设立村镇银行，重点布局老少边穷地区、农业主产区和小微企业聚集地区，不断提升村镇银行的覆盖面。坚持支持农户农业发展、支持小微企业及个体经营户的定位。各金融机构不断调整优化信贷结构，使客户群体更加庞大优质，进而不遗余力地支持优质农户贷款。

    （二）引导各金融机构提供完善的基础金融服务

    银行业金融机构要继续推近广西地区的农村基础金融服务全覆盖工作，将符合条件的简易网点改造升级为标准化网点，使村镇网点能够有更为完善的业务体系，逐步实现乡镇金融机构全覆盖。在具备条件的行政村，扎实推进基础金融服务“村村通”。采取定时定点服务，广泛布设ATM、POS机、转账电话和自助服务终端等金融电子机具，方便村民利用电脑、手机等网络通信终端在线自助办理金融服务，大幅提高电子业务替代率，推进金融产品的创新，快速构建多层次、广覆盖、多渠道的金融服务体系。结合实际，广西地区的农村普惠金融机构全面推行多样化的金融业务，农户可以“一次授信、随用随贷、周转使用”。其中，推进农户的土地经营权、农村住房权、农村建设用地权等“三权”抵押贷款，使农户有更多的贷款产品可以选择;结合实际针对农户还推出了党员信贷、农民工创业贷款、妇女创业贷、企业流动资金循环贷、贫困学生助学贷款等一系列具有特色的信贷产品，很大程度地提高了农户的信貸支持。

    （三）创新农村普惠金融的产品与服务方式

    鼓励利用支农再贷款、三农金融债和信贷资产证券化等手段，有效拓宽农村普惠金融市场的资金来源。在经批准的地区，引导金融机构参与农村土地承包经营权和农民住房财产权抵押贷款试点，尝试推出创新的金融产品。探索扩大抵押品范围，加大担保方式创新，推动建立各类涉及普惠的融资担保基金，加强与融资担保、保险机构的合作，吸引更多资金进入农村普惠金融市场。农村普惠金融的发展离不开用户的征信情况，所以收集、调查用户的征信，做到准确、高效也是非常重要的。对于无抵押无担保的信用贷款，普惠金融可以通过限制额度来降低借贷风险。不断推出创新农村普惠金融的产品有利于金融机构加大在贫困地区的信用贷款投放力度，更好地推进金融精准扶贫，使款项真正落到优质农户手中。

    四、结语

    就目前而言，虽然广西地区的农村普惠金融有较大发展，但农村金融仍然存在有大量的服务空白，需要更多的银行业金融机构投入更多的资本，农村金融业一直都是传统金融服务的盲区，不过现在新兴的互联网金融平台数量和资金力量都有所上升，可以更便捷、有效地服务于民。广西在农村普惠金融发展的新时期，涉农金融机构应该主动适应新时代的新趋势，积极转型升级，用新理念、新技术、新手段服务于三农。

    参考文献：

    [1]? 李少鹏.以“有形之手”助推农村普惠金融发展——广西农村金融改革发展调研报告[J].中国银行业，2015，（4）：61-63.

    [2]? 朱斯媛.我国农村地区开展普惠金融的案例分析——以广西田东县为例[D].南宁：广西大学，2016.

    [3]? 谢咏任.广西农信社提升农村普惠金融服务水平实践与探索[J].金融经济：理论版，2014，（10）：158-160.

    [责任编辑 陈丽敏]