立足服务“三农” 发展农村金融
[摘 要]文章以甘肃省农村信用合作社的发展现状为出发点，以市场化改革为目标，以践行普惠金融为落脚点，以“一带一路”为依托，以内部控制为指引，以利率市场化为导向，对甘肃省农村信用合作社当前的发展形势进行了宏观分析，多角度讨论了甘肃省农村信用合作社在助推农业现代化发展模式、促进农民增收，发展农村金融方面的趋势。
[关键词]农村信用社；农村金融；“三农”
[中图分类号]F832
1 农村金融发展当前的重要任务
改革开放以来，党中央始终将农业发展放在国民经济运行的重要地位，取得了显著成效。在面对农业产业结构调整、生产经营方式转变的新形势下，党中央、国务院更是将农业生产、农民增收定义为当前发展的重中之重，因此，助推农业现代化发展模式，调动农村经济发展活力，促进农民增收，是农村金融发展最为紧迫的任务。
2 甘肃省农村信用社独具特色的发展道路
作为甘肃农村金融的主力军，甘肃省农村信用合作社自2005年11月4日成立以來，始终坚持以服务“三农”为宗旨，以满足农民金融服务为切入点，脚踏实地、锐意进取、改革创新，在甘肃省农业金融的发展中占据了举足轻重的地位。甘肃作为一个欠发达省份，经济发展相对于中东部而言比较落后、城乡发展不均衡，自身的金融发展先天不足，农村信用社更是在一路波折中走来，时至今日，已成为甘肃省机构网点最多、分布最广、贷款投放最多、社会贡献最大的金融机构，得到了社会的一度好评。当下，在经历经济高速增长后步入“新常态”的关键环节，农村信用社的发展更应顺应时代需求，开辟出一条独具特色的发展道路。
以市场化发展为目标，砥砺奋进开拓创新。甘肃省农村信用社自本世纪初以来，多次在政府的指导下进行了改革，在管理体制、产权问题、法人治理结构、历史包袱化解等多方面开展了一系列探索，但在其发展方面仍然存在许多垢病，所以以市场化为目标，引入市场竞争对甘肃省农村信用社的发展势在必得。由于历史原因，农村信用合作社的发展在地域方面限制比较大，以县为单元的发展很容易使其形成一定的垄断趋势，因此，以引入市场化竞争，打破其地域边缘的制约，通过农村信用合作社之间的兼并重组，优胜劣汰，刺激其改善经营管理理念，完善法人治理结构，实现规模经济的增长，强化其抗风险能力。同时，加快农村信用合作社股权改革，鼓励各种资本持股，相互融合，依照国家有关政策，股改后政府不能成为第一大股东，所以，能一定程度减少行政干预，轻装上阵。但是农村信用社在进行市场化改革后，脱离政策的庇护直接与大型商业银行竞争存在许多短板，客观上能够鞭策其不断重生，不断开拓创新，在落后的情况下砥砺前行。
以“普惠金融”为契机，夯实基础发展战略。普惠性金融概念来源于英文：Inclusive Financial System。首次出现在联合国系统宣传2005小额信贷年时的词汇。其基本含义是：能够高效、不具有阶级排他性地为社会各个阶层和群体提供服务的金融体系。它的实质就是让社会各个阶层都享受到更多更好的金融服务，有力地支持实体经济发展。它是一种理念，即每个人都应该有获得金融服务机会的权利。只有将金融服务的机会赋予社会中的每一个群体，才能让每个人有机会参与经济的发展，以实现社会的共同富裕，建立和谐社会。而甘肃省的农民正好符合“普惠金融”所界定的主体。“水能载舟，亦能覆舟”，农村信用社之所以姓“农”，在于它从农民中走来，矢志不渝服务“三农”，致力于满足广大农民需求，构建农村金融体系，提升农村经济发展水平。农村信用合作社得天独厚的优势就是占据着广大的农村市场，业务发展主要对象为农民，有针对性地开展“惠农贷”、妇女创业基金贷、农民返乡创业贷、大学生农业创业专项贷、农村流转土地贷等，不仅是对“普惠金融”理念的精确解读实践，更是对自身基础发展的稳固。
以“一带一路”为依托，拓展自身发展空间。农村信用社自成立10余年以来确实有长足的发展，但相比较国内其他股份制银行而言自身发展还比较落后，在服务高端客户以及服务城市金融市场上进入时间短、空间小、竞争压力大，比如在其他各大银行信用卡业务已经相当成熟，市场占有率颇高的时候，甘肃省农村信用社的信用卡业务才于2016年年底姗姗来迟，市场份额小、上升空间狭窄、进展缓慢。2013年习主席提出的“一带一路”发展倡议将会是逐步成为中国乃至世界经济增长的一个新亮点，而甘肃恰好处于“丝绸之路”要道，势必会是未来人流、物流的重要转折点，而且随着“宝兰高铁”的开通以及其他交通设施的完善，客观上为甘肃省的经济发展提供了发展空间，而农村信用合作社更应该紧抓此次契机，紧贴市场变化，大胆“走出去”，主动为符合条件的客户提供各项“丝绸之路”金融服务，比如设立“丝路专项贷”，为企业提供多角度全方位服务，积极参与企业项目建设，扩展自身业务，达到互联互通互助，实现共享共赢。
以内部控制为指引，提升核心竞争力。银行作为企业，是以利润最大化为目标，其竞争的核心便是风险的管理控制。在严格落实上级有关规定的同时，借鉴学习其他银行的管控经验，完善自身法人治理框架，产权明晰、责任明确，形成一个强有力的顶层设计机构，中枢系统的健全才是健康有序发展的保证。加强内部组织管理，严格业务程序流程，诸如授信管理、信贷审查等要切实落实“双人”或“多人”制。重视财务管控，提升团队人员管理水平及业务拓展能力。完善绩效考核标准，强化激励约束机制，避免“一刀切”“搭便车”现象，充分调动员工工作积极性及创造能力，促使员工从“等绩效”向主动“挣绩效”的思想转变。
以利率市场化为导向，创新多元化金融产品。利率市场化，即将金融产品的定价权交给市场，金融机构可以根据市场变化情况以及自身水平对利率做出调整，从长远看，利率市场化将更好地实现资源的优化配置、提升资金的有效利用率，利率市场化是我国经济发展的必然趋势。在利率市场化架构下，银行经营结构及盈利模式已不能简单依靠存贷款利差。因此，利率市场化作为一把“双刃剑”，它给农村信用社的传统业务收入带来一定的压力挑战，相比较招商、浦发等股份制银行而言，农村信用社的中间业务占比较低，传统的盈利模式已不能适应新形势下的发展要求，同时也促使农村信用合作社面向市场改革创新，提升产品服务质量、发展新业务，以在未来的竞争中立于不败之地。
3 结 语
在未来的发展中，甘肃省农村信用合作社将紧跟时代步伐，走特色发展道路，更好地服务“三农”，积极响应国家号召，在深化改革的道路中做大做强，为我国经济的发展贡献自己的力量。
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[作者简介]秦吉多（1990—），男，汉族，甘肃镇原人，兰州交通大学硕士，供职于兰州农村商业银行股份有限公司。
