浅析我国互联网保险的发展

    [摘 要]21世纪以来互联网发展如同暴风一般迅猛，互联网逐渐成为一股影响社会各个领域的重要活跃力量。传统保险行业也开始将目光投向互联网行业，不断地展开保险业在互联网行业的布局，互联网逐渐成为保险行业又一个重要战场。 互联网保险对传统保险行业带来的巨大转变使人们开始关注互联网保险业的发展。但是在互联网保险发展的过程中，也逐渐暴露出了互联网保险的许多不足之处。互联网保险有着传统保险业所不具备的一些优点，而且互联网保险的运营模式能够适用于当代社会消费者消费习惯的特点，所以怎样利用互联网的发展来促进我国保险业的进步是一个重要话题。

    [关键词]互联网保险；发展问题；发展对策

    [中图分类号]F724

    1 互联网保险和传统保险业

    21世纪的互联网保险是互联网与保险的结合体，与传统的保险之间存在许多的差异。一方面这些不同的方面反映了互联网保险业务的独特性，另一方面也促进着互联网保险的井喷式的发展。

    互联网保险业的快速发展为保险公司提供了一个重新调整时间和空间的契机，为了突破资金和人力资源的限制而开辟出与更多的客户接触的新途径。传统保险业是以直销为主的营销模式，这种销售的模式是依靠业务员与消费者面对面的交流与沟通，这样导致的结果就是需要保险公司聘用大量有专业知识和职业素养优良的业务员付出大量的时间和精力。

    互联网是具有虚拟性的，保险在与互联网结合后也具备了互联网的虚拟性。具备虚拟性的好处是，不用通过业务员或者柜台交易，而是通过数据化的文本信息相互交流沟通，而最终的保单也通过数据形式签订。互联网的运用极大程度地减少了传统保险业务运营过程中的多余环节，保险公司通过互联网点对点的连接打开其服务的空间，同时提高了投保、承保、支付等环节的效率。在保险公司一方来看，互联网保险拥有的时效性是有利于互联网保险公司规模化，充分的使用人力资源；从客户一方来说，保险时效性是充分发挥保险功能的必备要件。有关互联网保险的研究表明，互联网的运用可以为客户节省56%～69%的成本。互联网的场景化和数据化方便了保险公司收集、分析客户的行为偏好，运用现下流行的云计算等技术来分析客户数据反馈，从而有针对性地为不同需求的客户群体设计最优的险种，以实现险种的多样化，满足各社会层次的需求，提高保险产品所具备的竞争力。互联网保险对于传统保险来说，互联网保险的一个明显特征为小额、高频性，即保费低廉、购买次数频繁。互联网保险展现出与传统保险不一样的功能定位，为小额高频的交易提供对应的保险，不断丰富保险品种。

    2 我国互联网保险发展中存在的问题

    科技迅速发展的21世纪，促进了互联网技术与电子商务的快速崛起，相对应的是互联网保险的经营模式逐渐朝着多样化的进程发展。在我国有着很多的互联网保险产品仍然保持着传统保险产品的一些特征，当然并不是所有设计的保险产品都能通过网络平台进行销售，互联网保险仍然存在着普遍化、专业性不强和较低端化等一些小的问题，如今的互联网保险要做的是针对目前的投保人定向设计出具有投保人个性化特征的保险产品，并且对现存保险方案进行提升和加强，从而更好地满足投保人的需求。

    目前的经济环境中，互联网保险业的快速发展使得投保人与保险公司的交易流程更加的方便简洁，与此同时数据共享的某些特征也给犯罪分子提供了犯罪机会，部分高科技犯罪分子使用网络漏洞造成了信息诈骗危机，他们使用互联网保险的方式来骗取高额的保险金。产生上述保险业乱象的原因是政府机关的法律条款和监管政策目前尚未对快速发展的互联网保险业市场引起足够的重视，从而缺乏有效监管。存在的这些问题若不能及时制定应对方案，就很可能影响投保人对保险公司的信任，进而使互联网保险业的可持续发展受到阻碍。

    目前大部分保险公司都在积极地调整公司产业及人员的结构，与此同时也在转变发展方向，互联网保险的宣传中缺乏一些真实性及收益性和风险性，以及投保提示缺乏明确性和拒绝赔偿的理由缺乏理性等一系列问题都是企业管理模式的问题所在。由于受制于传统保险业的业务量永远是第一位的思想根深蒂固，致使当下保险公司没有对互联网保险业务投放更多的人力物力，运营过程中资金不足、管理疏忽及相关互联网维护技术开发止步不前等问题日益繁复，互联网保险的运营管理中存在的风险不可小觑。

    当前的互联网保险公司还是比较传统的，在运营方面，我国的互联网保险业存在缺少专业性人才的问题，互联网保险业既需要具备网络技术专业知识很熟练的人才，也需要对保险的专业知识很了解的复合型人才。由于互联网保险业在运营过程中主要依靠的是目前高新的计算机科技及网络技术，在运营的过程中互联网开放的特性使客户群体信息安全存在隐患，保险公司员工在工作中的操作风险等问题都是需要具有网络安全技术的人来进行维护的。由于很多的保险公司缺少这样的复合型人才，从而在运营过程中存在很大的网络技术性风险。同时多数的互联网保险公司在网络上对保险产品的宣传、支付与后续服务工作分离，致使投保人的投保及支付过程是通过线上完成，但是接下来的售后服务仍然需要线下服务人员来继续，这就导致保险理赔过程中材料多和赔付周期长等影响工作效率的情况频发，客户流失频频发生。

    3 我国互联网保险业健康发展的对策分析

    当下的互联网保险公司有着导向性强、管理难等特征，这样一来互联网保险公司就需要对保险人员加强职业素质的锻炼。为了实現业务人员具备专业的保险知识和职业素养的目的，要设立完整的业务员培训理念，要禁止员工在宣传销售过程中使用虚假、夸张事实的宣传销售，要明确员工的岗位职责和分工，在工作细致分配后保险公司内部员工导致的欺诈及失误的发生会明显降低。此时要增加公司的在线客服，通过轮班的工作制度，以客服人员充沛的精神面貌来为投保人提供最优质的售后服务，直接提升保险公司在运营中的品质。互联网保险业作为一种新型的保险运营模式，在运营过程中除了培养业务员的保险专业知识外，还需要引进具有网络技术方面专业知识的人才，自我培养和引进复合型人才，从而促进互联网保险的发展。

    目前在中国，互联网保险业的发展离不开政府相关部门制定的一些保险业的政策和法律的支持及监管，监管部门需要做到违法必究，这样做的目的就是要让互联网保险业在法律的监管下健康成长。在这个过程当中我们要全面考虑到我国现下的情况，在建立法律条例的同时要有针对性地对待网络保险业，在不违反我国基本的保险监管制度的情况下实施。政府部门及相关保险监管机构要做好完善互联网保险业的监管的机制，保证互联网保险业的竞争机制是公平公正的，从而做到提前预防违法犯罪行为的出现。2015年中国原保监会出台了《互联网保险业务监管暂行办法》，该暂行办法目前已经实施了三年，该办法在各家互联网保险公司运营过程中不断敦其改变和完善，与此同时我国的相关保险业法律法规也在不断地修订，在逐渐完善的法律和监管体系下，互联网保险公司在相关部门的监管下运行，互联网保险更快地进入其稳定的发展轨道。

    参考文献：

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    [2] 朱健齐，欧誉菡.中国互联网保险产品的创新与发展[J].金融理论探索，2018（3）.

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    [5] 赛铮.不完备法律下的互联网保险监管研究[J].湖北警官学院学报，2016（1）.

    [作者简介]李俊祎（1991—），男，汉族，湖北武汉人，兰州交通大学经济管理学院研究生，研究方向：产业经济。