从发展的高度推进转型

    陈天航

    当前，从银行业整体情况看，贷款增速回稳、存贷利差收窄、社会融资方式转变、不良贷款反弹、金融监管“宽进严管”等大趋势，以及金融脱媒、互联网金融等新兴业态和技术等，对传统银行提出了挑战，在业务发展、盈利增长、风险管控方面带来越来越大的压力，村镇银行无疑将受到很大冲击。

    新常态下，村镇银行将如何既保持定力又主动作为？近日，本刊记者专访了内江兴隆村镇银行行长黄建川。

    “村镇银行发展的问题急不得，也等不得，而稳定始终是第一位的。”面对记者的采访，黄建川首先强调。内江兴隆村镇银行成立于2010年，较之其他金融机构起步较晚。就这一差距，黄建川表示并不担心，他始终强调“稳”与“进”之间的平衡。

    沉稳、干练，在金融行业摸爬滚打二十余年，有着丰富市场经验的黄建川，对金融系统性稳定与宏观审慎有着切身体会、精辟分析与独到见解。面对经济新常态，他提出，内江兴隆村镇银行必须从发展的高度推进转型，推动企业稳健前行。2015年，该行确立了“转型发展年”主题，紧扣“坚守定位、风控优先、创新驱动、转型发展”十六字方针，开始了苦练内功，坚持业务发展与风险管控并重的转型之旅。

    转型是个并不轻松的话题

    作为四川内江唯一一家具有独立法人资格的国有控股商业银行，内江兴隆村镇银行在短短5年，就完成了“草根银行”的华丽“蝶变”。由当初一家名不见经传的小银行，成长为服务内江经济社会发展的又一金融“生力军”。

    “但一个不争的事实是，全行整体状况呈现‘慢、升、少、多、严 现象 ：整体发展慢、不良贷款上升、利润明显减少、面临困难多和监管要求严格。”黄建川对记者分析道，“仅从上半年数据来看，存贷款结构性问题依然突出；人均规模过低，收入成本比高；关注类贷款增长，资产面临下迁风险等等。”他一针见血指出，究其原因，问题只是表象，金融市场的变化才是真正的背后推手。

    2013年以来，中国的金融市场发生了巨大的变化。诸如利率市场化的进一步推进、互联网金融的快速发展、当前宏观经济下行压力较大的现状、以及难度巨大的经济改革与经济结构调整等复杂问题，都对中国的金融市场造成了巨大的冲击。

    内江兴隆村镇银行高度关注变化的金融市场动向，并以此作为自身发展的风向标和警示牌。黄建川形象地把目前村镇银行发展的困难描述为“三道难题”。

    第一道难题是利率市场化，挑战的是村镇银行的盈利模式。2014年5月，中国人民银行明确了将进一步推进利率市场化的改革举措。利率市场化导致利差缩窄，这对年轻的村镇银行来说无疑将是非常严峻的考验。因为村镇银行对信贷收益的依赖远高于国有银行，利率市场化意味着传统的利差盈利模式将难以为继。

    与此同时，存款保险制度和银行退出机制，亦有可能影响部分客户对村镇银行的信心，导致村镇银行存款流失。这些都意味着村镇银行将在激烈的市场竞争中受到更大的冲击。

    “过去那种规模扩张‘一招鲜的发展模式显然已不再适应市场发展的变化。”黄建川认为，“应对利率市场化，村镇银行必须加快转型。”正因如此，内江兴隆村镇银行确立了2015年“转型发展年”主题，把转型升级作为战略抉择，坚持转型发展不迟疑，全面推进七个转变，一是经营理念上由规模速度型向质量效益型转变；二是业务结构上由传统的存贷业务向综合金融服务转变；三是风险管理上由信贷风险管理向全面风险管理转变；四是盈利模式上由主要依靠存贷息差向收入多元化转变；五是服务模式上由柜台型向离柜型转变；六是管理模式上由资本消耗型向资本节约型转变；七是由粗放管理向精细化管理转变。

    第二道难题是互联网金融，挑战的是村镇银行的技术进步。“互联网金融就是一场新的科技革命。”黄建川说，“村镇银行要应对互联网金融的挑战，关键因素就是技术进步。”他认为，在与互联网金融接轨方面，处于起步阶段的村镇银行应加快技术开发，不断提升科技水平。

    近年来，内江兴隆村镇银行科技系统建设的成功实践，加快了该行技术开发的发展理念。今年，该行又正式上线远程视频集中监控中心，实现了对所辖网点、现金自助设备和相关业务的集中、统一监控管理；完成了IC卡系统申报并准许发行；接入了人民银行企业征信系统；顺利完成了银行承兑汇票测试及上线工作；完成了银监局EAST系统的推广应用；完成了新一代图形柜面系统（SGB）的上线工作；完成了“增值宝”产品测试论证，为产品上线和业务营销提供充分技术保障；同时完成了全行绩效管理系统的全面优化升级，极大提高了工作效率和管理水平。

    第三道难题是经济下行结构调整带来的压力，挑战的是村镇银行的信用风险管控能力。受“三期叠加”、经济下行因素影响，处于转型阵痛期的中国经济已步入高速增长的“休整期”。在此背景下，一些以往我们支持的产业企业资金链趋紧，生产经营环境日渐艰难，由此引发的链式效应最终会传导到农村经济金融领域，对村镇银行的发展战略、经营转型产生重大影响。黄建川认为，村镇银行的信贷政策调整必须符合国家经济现状和产业政策要求，才能规避经济结构调整带来的短期信用风险，实现银行的可持续发展。

    这三道难题，道道皆难。对于村镇银行来说，做好每一道难题，都是生死攸关的大考。该如何应对？黄建川的回答简单而明了：“转型，一个并不轻松的话题，但发展转型刻不容缓。”

    新思路下的战略转型重点

    “当前经济环境和监管制度的重大变化所积聚的力量是前所未有的，村镇银行的经营环境日益严峻，经营压力空前提高。村镇银行战略转型必将从被动转向主动，从口号真正走向实践。”黄建川说，“只有强化资本约束，深化结构调整，提升精细化管理能力，村镇银行才能突破资本约束瓶颈，走向理性经营时代。”

    事实上，早已意识到这些不利因素的内江兴隆村镇银行，近年来一直时刻在准备，实实在在推进企业“转型、提升、发展”。

    内江兴隆村镇银行新一轮战略的五方面重点，黄建川一一进行了介绍：

    第一，“资源整合”。继续纵深推进县域扩张，立足当地市场做深、做细、做透。以网点转型为突破口，创新科技手段，大力发展网点电子科技业务。以扩大市场占有率、提高业务替代率为抓手，推进网点由柜台服务向自助服务转型，逐步实现柜台、互联网、移动支付设备三方同步满足客户所需。内江兴隆村镇银行近几年的业务主要增长点集中在县域地区，中心城区的份额则持守势。对此黄建川表示，“从银行的资源配置来看，内江市中心城区银行机构密集，竞争非常激烈，因此我行将兵力部署和资源配置主要放到县域地区，作为发展的战略重点。”

    第二，“业务转型”。黄建川表示，内江兴隆村镇银行要在新一轮战略周期里努力实现盈利模式的转变，更加注重风险资产与中间业务的协同发展；由信贷供给型的小微金融转向综合经营的小微金融；由储蓄服务型的个人金融转向综合金融服务的市民银行；由同质化竞争的发展模式转向差异化发展模式。

    道路虽然明确，但黄建川坦承，“目前这一转型的效果还并不明显，特别是盈利模式根本性的变动尚待时日，需要我们不断尝试”。在他看来，现阶段利率市场化背景下的村镇银行要转变盈利模式，应更加关注中间业务市场，进行业务转型，调整收入结构。这是一个长期的过程，但也是必须要走的一条路。

    记者了解到，近年来，内江兴隆村镇银行从未停止随时重新审视和思考传统经营模式， 不断调整发展策略，推进经营转型。先后充分利用新上线的信贷管理系统，成功办理了票据贴现业务，成为省内为数不多的能够办理票据贴现业务的村镇银行之一；积极推广使用以评分结果和级次核心定义相结合的客户信用评级办法，打破了业务经营的地域限制；积极开展保函等表外融资业务尝试工作；积极探讨推广信贷业务申报规范化的工作流程；全面启动了围绕辐射城乡的专业化市场和商圈等实体经济的“惠商贷”服务工作等等。

    第三，“管理升级”。黄建川介绍，在内部管理上。内江兴隆村镇银行在“总分行制”经营管理的基础上，将更进一步突出各分支营销中心的职能，加强对重要岗位人员的集中管理。按照流程银行改革的思想全面实施组织架构改革，对支行贷款审查和会计财务管理两个要害部门的负责人实行委派制，由总行委派财务会计主管与风险审查官，强化总行对信贷和资金财务运行的监管力度，明显提升集约化管理水平，提高各营销中心的运行效率，全面改善客户服务水平，全面增强综合竞争优势，为最终实现发展方式转变，持续稳健经营打下坚实的基础。

    第四，“人才兴行”。人才是整个战略实施的支柱，内江兴隆村镇银行非常重视人才的引进和培养；不断加大对员工新业务、新技术学习培训，加大对经济金融政策学习培训，提升员工管理素质、业务素质和职业操守；不断优化员工队伍结构，加强人才合理使用，给每一个员工公平出彩的机会，为员工提供“管理序列”和“专业序列”双通道，确保人尽其才，才尽其用；不断完善薪酬激励约束机制，今年全面完成了员工等级、薪酬套改工作，修订绩效考核办法，突出针对性、导向性，创新条线分类考核，增强考核激励的精准度，进一步打造人才队伍的核心竞争力。

    第五，“风险防控”。黄建川认为“风险防控关键是意识，意识的主要问题在于理念，而理念的问题必须依靠机制的转型创新。”他表示下一步内江兴隆村镇银行风控工作必须从“非常措施”向常态化管理转型，从事后处置向更注重事前防范的全流程管控转型。

    具体到措施上： 一是发挥前中后台风险“三道立体防线”作用，前移风险管控关口。信贷管理、审计、合规、风险等部门要加强日常检查监督，注重源头控制。二是守牢合规底线，推进内控合规管理方式转型。各支行要对管辖范围内合规状态负全面责任，对本级合规管理负主要责任。业务上的合规问题，各条线要承担直接管控责任。同级的内控合规管理，内控合规部门要承担监控、检查、评价、整改管理的责任，实施贴近控制。要加强合规部门建设，研究合规制度，充实合规力量、提升内控能力，把横向监督做实。三是落实主体责任，要进一步加大不良贷款化解力度，提高处置效率和效果，坚决守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。四是加大基层员工培训力度，尤其要强化信贷人员轮训，实现持证上岗。要抓好“一加强，两遏制”专项自查。充分发挥审计的作用，落实领导班子审计整改责任制，加大对审计发现问题的责任追究和处置力度。

    “变化带来挑战，也孕育着新机遇。”在采访的最后，黄建川总结道，“新常态下村镇银行要突破自身发展格局，转型发展必须迎难而上，必须下决心走出一条‘专业化、差异化、特色化发展的路径，从而成为走在竞争前列的一流商业银行，但这需要智慧和勇气。”他的语气铿锵，明确了内江兴隆村镇银行战略转型和未来发展的方向。