建立可持续普惠金融服务

    刘阳德

    农信社（农商行）单个法人机构仅能算小型金融机构，全国加起来是庞大的群体，对国家稳定、经济发展举足轻重。我们理论界、决策界应全面、系统地看待农信社（农商行）巨大贡献，研究其普惠金融可持续发展之路。本文就威远农商银行生态圈建设实践研究农信社（农商行）可持续的普惠金融服务。

    实践：“一带一路”金融服务示范区

    威远原是以钢煤为主的传统工业大县，第二产业产值2013年达70%。这一结构在经济发展新常态下，亟待转型升级。以威远农商银行为载体，打造“一带一路”金融服务示范区、构建支持大众创新创业融资新模式，推动威远县经济结构由生产钢煤为主调整到提供优质农产品新型工业产品并重，促进威远农商银行走上永续精进之路，是一项崭新的探索。该探索使威远农商银行进一步澄清了作为小型地方银行的战略，坚定了做优做精零售银行的决心，实现了与县域经济、现代农业的深度融合和良性互动，不仅解决了农信社“做什么”的问题，还就“怎么做”形成了可资借鉴的经验。

    截至2015年9月末，威远农商银行向“一带一路”金融服务示范区投放贷款18.5亿元（占全县金融机构一带一路投放贷款额的95.23%），“一带一路”沿线的严陵、镇西、向义、新店、界牌5个镇2015年1-9月实现地区生产总值58.14亿元，同比增长10.95%，高于全县8.95个百分点。

    ——探索了“政府+金管+农商行”合作模式，促进经济金融良性互动。威远农商银行提出“打造‘一带一路金融服务示范区，构建支持大众创新创业融资新模式”的思路，通过共建共创“返乡创业金融服务示范园和大众创业万众创新示范街、示范园，以及百里现代农业金融服务示范带”，旨在形成“政府+金管（人行、银监、办事处）+农商行”合作模式，促进经济金融良性互动。一带一路涉足的镇5个，村45个（占所辖5个镇106个村的42.45%）、农户32625户（占所辖5个镇76865户农户的42.1%），中小微企业858家（占全县的32.81%，占所辖5个镇的54.7%），创新型企业65家，经济总额占5个镇的95.3%、威远全县的34.63%。

    ——探索了“产业链+贸易融资”定制模式，信贷资金安全运行。在“一带一路”金融服务示范区，威远农商行通过对东工水电、银星实业等企业，采取贸融保函、贸融贷款、贸融票据方式，既解决了他们融资中无有效抵押物问题，又确保了信贷资金封闭安全运行。如对东工水电、银星实业、海山机械中标的央企项目开敞口保函等。在推行“产业链+贸易融资”定制模式的过程中，威远农商行初步形成果酒、生猪、新材料等产业链金融，取得了明显成效。2015年1-9月，“一带一路”示范区内以周萝卜、金四方等为代表的绿色食品实现产值16.3亿元，同比增长21%；以东工水电为代表的机械加工实现总产值10.2 亿元，同比增长16.7%；以百胜药业为代表的生物医药业实现产值1.02亿元，同比增长11.8 %等。

    ——探索了“金融+互联网+经济实体”营运模式，对接新经济时代。威远农商银行提出在区内及全县推进“金融+互联网+经济实体”营运模式，主动对接县政府制定的互联网+工业、农业、电子商务、旅游、民生服务、创新创业等12个领域；主动争取首批参与、实施省联社020惠生活平台，目前已营销威远本地实体企业101户加入其平台；主动联系阿里巴巴农村淘宝、西南网贸港赶场小站、威远县零距离生活网和“12349健康养老”等本土电商平台；加强电信、移动、保险、电业、水务、民政等合作；开通了“今必通”业务预约平台、卡贷通业务，推进社区银行、手机银行、网上银行广泛应用。实现了镇街有ATM机，村社商户有POS机和EPOS机，家家户户有网上银行、手机银行和蜀信卡。

    ——探索了“政府+银行+社会”诚信模式，建区域生态圈。威远作为传统工业大县，正在经历转型升级的阵痛期。在经济上行的前几年域外银行过渡授信，部分企业转移贷款用途、参与民间借贷；在经济转型的当今，域外银行大举撤退或只收不贷以及各种形式的压贷，造成银行与企业之间信任关系趋紧。

    “一带一路”金融服务示范区内的农业、工业、商业企业对威远农商银行的依赖度、信任度很高，甚至达到100%。在这轮经济转型中，“一带一路”金融服务示范区内所涉及的镇西、向义、新店、界牌镇企业和居民户生产经营正常、收入显著增加，不良贷款“双降”，形成了威远区域金融生态示范圈。

    截至目前，“一带一路”金融服务示范区所涉及的村、街、企业，获得威远农商银行授信28.50 亿元，占全行授信额的42.53 %，占所辖区5个镇授信额的68.92 %。

    思考：普惠金融服务任重道远

    ——有效整合农业合作、供销合作、信用合作，为农业提供产前、产中、产后综合服务。虽然中央连续多年的一号文件都是“三农”工作，为农民增收、农业发展、农村面貌改变起到了积极推进作用，但在综合运用资源、协调推进“三农”工作还需要充分研究。我们认为中华供销合作社从中央到地方组织架构健全，但在县、镇、村作用发挥不够，有的地方名存实亡；农村信用合作县、镇、村是主导地位，中央、省、市组织体系不健全。结合中国国情，通过中央、省、市搭建服务管理平台，过渡时期与中华供销合作社同归中央、省农村工作领导小组管理，条件成熟后成立农协自律管理。中央、省供销合作社要研究解决如何做实县、镇、村供销合作社工作，更好地为农业提供综合的产前、产中、产后服务。

    ——实施商业化营运模式，做好普惠金融服务。俗话说“巧妇难为无米之炊”。如果银行只强调普惠金融服务，不重视盈利与发展，那就难以生存和持续。要以商业金融效益，补助普惠金融服务的持续。

    ——营造良好发展的生态环境。农信社（农商行）生存好不好关键是环境，必须要有强有力的政府、行管、监管多样性的支持和服务的广泛性、包容性，自身发展的持续性。农信社（农商行）是普惠金融，须为每位大众服好务，同时也需要社会各界的理解和支持。

    ——政策扶持，反哺于民。在税收实行减免政策，所得税执行西部大开发优惠政策，营业税减半征收。农信社（农商行）上交的所得税，中央作为对“三农”补助的一部分，或作为农信社（农商行）救助基金；上交的营业税省可决定作为县农业担保公司补贴。把政策优惠，分担金融风险，解决百姓融资问题。在业务准入上，区别对待，降低门槛，取消歧视政策，满足客户需求、引领客户需求、创造客户需求。在对外开放上，解除禁锢，对接市场，联结世界。