加强商业保险社会管理作用的路径研究

    李长春　罗丽华　董竞

    摘 要：商业保险作为经营与管理风险的特殊行业，应该通过推动社会经济建设，完善社会保障体系，参与重大社会事件管控，融入基础性社会关系管理等路径，来充分发挥其在社会管理中的作用。

    关 键 词：商业保险；社会管理；产业功能；专业优势；行业优势；行业潜能

    中图分类号：F840.32 文献标识码：A 文章编号：1006-3544（2014）03-0039-04

    商业保险作为经营与管理风险的特殊行业，与经济发展的各个环节和社会发展的各个领域联系十分密切，与人民群众的生产生活息息相关 [1] 。在我国社会管理机制创新的进程中，如何有效发挥商业保险的特殊作用，实现双赢，厘清商业保险参与社会管理创新的路径是关键。

    一、推动社会经济建设，发挥商业保险稳固我国经济社会基础的产业功能

    （一）商业保险公司稳健经营直接推动着社会经济的发展

    2012年，我国保险业保费收入约为1.549万亿元，资产总额突破7万亿元，增至7.35万亿元，同比增长22.29%， 投资总额为4.51万亿元， 同比增长19.50% [2] 。截至2013年8月，全国保险业保费总资产接近8万亿元，达79 058.92亿元 [3] 。商业保险的快速发展为我国GDP的稳健增长、经济结构的调整与经济增长方式的转型做出了重要贡献。以中国人寿为代表的国有大型保险公司秉承科学发展、合规经营，保费收入、资产总量、盈利能力、队伍规模、品牌价值不断提升，总体实力持续增强，确保了国有资产的保值增值， 为经济社会的发展提供了有力的支撑。

    （二）保险公司是资本市场的重要机构投资者

    保险业依靠其积累的巨额保险金，“可以不因市场的一时一事的变化而改变自己的投资行为” [4] ，弱化游资对金融体系的冲击；可以“进入债券市场，有力支持国家重点工程项目的建设；进入股票市场，可以将资本引入经营效益好的优秀企业； 进入外汇市场，能有效支持国家汇率稳定等” [5] 。2012年6月，保监会“大连投资改革会议”之后，“投资新政13条”陆续出台，极大地拓宽了险资的投资范围，风险对冲工具和参与利率市场化的工具是其中最大的亮点。保险公司可利用保险资产管理公司平台向全面资产管理进军。可见，保险公司作为资本市场的重要机构投资者，在支持金融改革、国企改制和上市、资本市场发展和国民经济建设等方面， 已经而且还将更加大力地发挥作用。

    （三）商业保险的防范风险和经济补偿功能保障着社会经济的稳定发展

    商业保险作为经营与管理风险的特殊行业，其风险防范与风险规避机制能最大限度地降低风险的发生频率，以保险赔付为主要特征的经济补偿制度对化解和消除风险更具有独特的重要作用，能有效避免社会的动荡，保障社会经济的稳定发展。2012年，我国保险业原保险赔付支出为4716.32亿元， 同比增长20.03%，其中，财产险原保险赔付支出2816.33亿元，同比增长28.78%；人身险原保险赔付支出1899.99亿元，同比增长9.04% [6] 。2013年1～8月，产险业务赔款2061.61亿元，同比增长21.35%；寿险业务给付1601.07亿元，同比增长52.75%；健康险业务赔款和给付248.59亿元，同比增长27.04%；意外险业务赔款68.5亿元，同比增长12.72% [2] 。这些保险赔付为社会成员在遭受外部不利冲击时及时提供了经济补偿，使发生保险事故的人得到及时赔款，使患病人员及时得到救助，解决了伤亡人员家庭生活困难，减轻了政府财政和事务负担，有力促进了经济社会发展和人民群众生活安定。

    二、完善社会保障体系，发挥商业保险改善民生、促进社会和谐的专业优势

    （一）积极参与社会保障经办，凸显商业保险在社会保障经办中的比较优势

    商业保险依托城乡服务全覆盖的网络优势和规范透明、服务优质的专业优势，成为商业保险参与社会保障体系建设的重要途径。

    从其直接效益而言，（1）可以利用商业保险公司的网络优势，为政府节省费用支出。比如，中国人寿创建的江苏宜兴模式， 新农保收取的管理费不到100万，而在其他邻近的地、市，政府要花费1000万元。（2）可以增强经办力量。以目前的状况，政府承办新农保，是1个人为1万人提供服务，而保险业投入的人力，是5～6人为1万人服务，服务质量得到保证。（3）可为投保人或被保险人提供更多附加值服务和增值服务。如，在经办新农保时，可为农民同时提供失地保险、医疗保险等保险服务。

    从其间接效益而言，商业保险参与社会保障经办，能够扩大社会保障的覆盖范围，改善农村地区社会保障的相对滞后状态，保障贫困农民的基本生活，稳定民心，弱化并消除各种社会矛盾，实现社会的稳定与和谐。截至2012年底，仅中国人寿已在18个省级分公司开展178家政策性医疗经办业务。其中在广东等地新拓展城镇职工经办业务，实现了新农合、城镇居民、城乡医疗救助、城镇职工基本医疗保险经办全覆盖 [7] 。

    （二）拓展商业保险的社会保障功能，实现社会保障体系的多层次与广覆盖

    1. 商业养老保险。解决当前社保问题，特别是养老保险存在的问题，应引入市场因素，大力发展企业年金等商业养老保险。 作为社会养老保障体系的第二大支柱，企业年金是对我国基本养老制度的有益补充 [8] ，是社会保障体系的重要组成部分，这有助于实现我国社会保障体系的多层次与广覆盖。从20世纪90年代启动到2005年， 我国的企业年金发展较慢。2006～2010年企业年金基金由910亿元增至2809亿元，年均复合增长率为32.55%。到2010年底， 我国有50多家年金业务经营主体。2012年，国寿养老、平安养老、长江养老、太平养老、泰康养老等五大养老保险公司企业年金缴费达661.7亿元，同比增幅高达61.2%。截至2012年末，五大养老保险公司企业年金受托管理资产规模及投资管理资产规模分别为2009.01亿元和1711.16亿元。但由于企业年金税优缺失的发展瓶颈， 目前企业年金参保人数不到基本养老保险参保人数的10%，企业年金存在巨大的发展空间。

    2. 商业健康保险。 商业健康保险是指商业保险公司对因健康原因而导致的相关损失给付保险金的保险产品，主要保险品种有疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等。 商业健康保险有助于创新医疗保障机制，提高我国医疗保障水平。2012年， 我国健康险业务原保险保费收入为862.76亿元，而2013年1～8月达到742.45亿元。但与发达国家相比， 我国商业健康保险的作用一直没有得到充分发挥， 因为我国健康保险赔付占医疗总费用的比例始终在2%以下， 而发达国家商业健康保险的赔付比例一般在12%以上 [9] 。随着新医改的不断推进，商业保险公司参与医保经办服务， 成为国家医改事业发展的新生事物，面对新的形势和任务，对商业保险公司发展的目标、空间和路径予以明晰，将会在很大程度上为其健康有序的发展提供有力保障。如，近年来，在新农合医保实践中，中国人寿探索了“宜兴模式”、“新乡模式”、“番禺模式”、“洛阳模式”和“郑州模式”等一批具有行业影响力的典型经验，补偿范围和补偿机制不断完善 ① 。2012年5月，项俊波主席在赴河南调研中充分肯定了中国人寿在新农合工作中走出了一条商业保险与社会保障合作共赢的道路。2012年8月， 卫生部、 保监会在郑州联合召开“商业保险机构参与新农合经办服务现场会”，重点介绍推广中国人寿新农合经办的“郑州模式” [6] 2 。

    3. 特殊群体保险。 特殊群体保险是商业保险公司专门为社会特殊群体所开展的保险业务，其目的在于通过创新商业保险方式，有效保障弱势群体以及特殊群体的权益，消除我国社会潜在的不稳定因素。目前主要保险品种涵盖残疾人保险、老年人意外伤害保险、计划生育家庭保险、军人保险、女性安康保险、大学生村官保险等10余种。如，中国人寿与中国计划生育协会联合开发了计划生育家庭意外伤害保险系列产品，惠及超过700万计生家庭，有效提高了计生家庭尤其是困难计生家庭抵御风险的能力，促进了和谐家庭建设。

    4. 保险公益慈善。 保险行业本身就是一个扶危济困、体现着爱与分担的行业。商业保险公司开展公益慈善的方式很多，除了开展单项的救灾、助学、扶贫等慈善活动以外，还通过建立慈善基金会的方式开展保险慈善活动。保险企业创设的慈善基金会主要有国寿慈善基金会、人保慈善基金会、天慈基金会、平安公益基金、天使守护基金等。值得注意的是，目前保险业慈善活动出现了新的趋势，已经开始探索公益慈善事业的长效机制，注重持续性的规模投入和专业化运作，形成了较强的企业公民意识、较成熟的公益理念和较稳定的投入方向。如，中国人寿探索建立了“中国人寿1+N社会责任实践”模式，其中1是指保险主业，N是指从公司总部、中国人寿慈善基金会、中国人寿志愿者协会、分支机构、员工和营销员个人等角度全面服务社会，将社会责任融入企业战略、组织结构和业务流程中。

    三、参与重大社会事件管控，发挥商业保险预防与应对重大风险的行业优势

    （一）参与重大自然灾害的救灾防损与灾区重建工作，保障灾区的社会稳定

    在地震、泥石流、台风等重大灾害发生时，商业保险公司投入抗灾救灾和灾后重建，是国家灾害救助体系的重要组成部分。2008年的南方低温雨雪冰冻、“5.12汶川地震”、甘肃舟曲县特大泥石流灾害、陇南市“8.12”特大暴雨洪涝灾害以及云南省贡山县特大泥石流灾害等重大自然灾害发生后，中国人寿、中国人保等保险公司及时响应，积极参与抢险救灾；同时以现场救助、捐款捐物、赠予保险、及时理赔、志愿活动等方式主动、积极、快速、高效地抗击各种自然灾害，帮助灾区重建家园，恢复生产，维护了社会稳定。据中国保监会统计，截至2009年5月10日，保险业合计支付保险金16.6亿元，其中，已赔付保险金11.6亿元，预付保险金4.97亿元 [10] 。

    （二）为重大社会突发事件提供保险服务工作，预防和减少突发事件的不良影响

    如，在“7.5新疆乌鲁木齐打砸抢烧事件”、“7.28北京东五环重大交通事故”、“8.24伊春空难”、“4.25北京大兴火灾事故”、“7.18新疆严重暴力恐怖犯罪”、“7.23温州高铁追尾事故”等重大突发事件发生后，中国人寿等保险公司迅速成立相关工作组，主动查询遇难人员及受伤人员信息，密切关注突发事件发展情况，特别是及时有效地开展了理赔服务工作，尽可能地预防和降低了突发事件引发的人心浮动和社会动荡，维护了社会稳定。又如，在2003年抗击非典的斗争中， 各商业保险公司不仅积极开发应对非典的相关保险产品，而且还通过客服电话、互联网和发放宣传资料等方式，大力宣传非典的防治知识，减轻了人民对非典的恐惧感，提升了商业保险的品牌形象，为我国战胜非典做出了较大贡献。

    （三）发挥数据搜集、数据分析与数据处理功能，为国家和社会提供重大风险防范的基础数据

    商业保险公司通过对较完备的数据库内大量的损失数据的识别、分析和评估，总结出相关风险发生的诱因、概率和时空分布等规律性特征，为相关防灾防损部门进行风险管理提供可靠的依据和最基本的条件，从而能够有效地减少社会财富灭失，保障社会财富的安全。 [11] 如，中国人寿在搜集整理公司2004～2008年约41万条重疾险理赔数据的基础上， 编制完成了第一张重大疾病经验发生率表， 为我国重大疾病的防治做出了贡献。 而中国人寿广西分公司在业务开展过程中， 及时统计和分析了重大公交车事故、特大爆炸事故和特大台风暴雨灾害等相关数据，为广西相关政府部门提供了针对性较强的风险预警方案和措施，为相关领域的风险防范做出了贡献。

    四、融入基础性社会关系管理，拓展商业保险化解各类社会问题的行业潜能

    （一）建立健全责任保险机制，有效化解基础性社会纠纷

    商业保险公司通过建立健全交强险、医疗险、校园险、旅行险、承运险等责任保险机制，参与基础性社会关系管理，用商业手段解决责任赔偿等方面的法律纠纷，利用市场机制防损减灾，在很大程度上改变事故善后处理由政府“一户挑”的局面，有利于维护社会经济秩序和公众切身利益，提升社会整体安全度，同时有利于降低法律纠纷解决的诉讼成本，提高法律纠纷解决的效率。进而有助于政府、企业和个人之间形成良性互动和健康有序的社会关系。同时也可以有效分担部分政府责任，为我国政府的转型创造条件。如，2008年三鹿问题奶粉事件发生后，中国人寿负责善后事宜，及时出台理赔方案，有效开展理赔工作，大大减轻了政府的压力。

    （二）探索与创新涉农保险建设，有效化解“三农”问题

    农村不仅是一个巨大的市场，而且也是保险业和保险公司回报社会、履行社会责任、参与社会管理的重要领域。中国正从农业大国加速向工业化、城市化转型，农村、农业、农民的发展是成功实现转型的关键环节之一。除参与“新农保”、“新农合”等政策性健康保险以外，商业保险公司还通过创新涉农保险产品、推进“保险村”建设等积极参与农村社会管理，促进农村社会的稳定与发展。

    1. 创新涉农保险产品。主要包括农村小额保险、失地农民养老保险、务工人员人身意外伤害综合保险和政策性农业保险等。如，根据低收入农民的风险保障需求，2008年， 中国人寿成功开发了9款保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单的小额保险产品。2012年， 又新推出国寿农牧民小额团体意外伤害保险、国寿小额团体补充医疗保险、国寿小额团体特定疾病保险等产品，探索实践新型发展模式，运用代理渠道、个险销售和团险销售三个渠道的资源协调发展，以旺苍扶贫小额保险模式、资阳小额全家福模式、西藏农牧民小额保险以及服务城镇低收入群体为重点，推进项目创新，帮助贫困群体摆脱“因病、因灾致贫、返贫”的恶性循环，实现商业保险服务广大人民群众的普惠性目标。中国人寿的小额保险还入选美国哈佛商学院企业案例。

    2. 推进“保险村”建设。“保险村”建设是中国人寿等商业保险公司参与和支持构建和谐社会、建设社会主义新农村的重要举措。通过“保险村”建设，帮助农民提高了风险意识、增加了保险知识，促进了“三农”保险发展，健全完善农业保险体系，确保农民安心生产、舒心生活，加快致富步伐。与“保险村”建设相配套，中国人寿以县支公司为龙头，以农村网点建设为依托，以驻村服务员为延伸，建立广覆盖、高效率的“县—乡—村”三级服务体系，实现“乡镇进点，人员进村”，为周边农村提供便利、优质的保险服务。截至2011年底，中国人寿在全国共建成一级保险村6821个，二级保险村32 877个，共计39 698个保险先进村。

    （三）探索和创新人才引进机制，有效缓解就业压力

    与银行等金融机构相比， 商业保险运行机制的特殊性使其在创造就业机会、容纳就业人员、缓解就业压力等方面作用更加明显。资料显示，2011年，我国保险从业人员多达300多万人 [12] ，一定程度上缓解了我国社会的就业压力。 为解决目前大学生的就业难问题， 商业保险公司还积极探索和创新人才引进模式。如，中国人寿15家分公司积极参与了招聘“大学生村官”活动。其中天津分公司大港支公司从2007年5月起，大力招聘大学生营销员，探索建立“大学生理财团队”。阳关保险公司、吉祥人寿、中国人寿安徽分公司等先后与湖南保险学院等高校以订单班的形式开展人才培养合作。 这种模式既创新了大学生培养方式，又增加了大学生就业机会，为解决社会就业困难问题提供了一条新的途径。

    参考文献：

    [1]李长春，罗丽华. 商业保险参与社会管理问题解读[J]. 保险职业学院学报，2013（1）.

    [2]中国保监会. 2012年保险业经营情况表[EB/OL]. http：//www. iachina. cn/09/01/01/content/0046_news. html，2013-01-23.

    [3]中国保监会. 2013年1-8月保险统计数据报告[EB/OL]. http：//www. circ. gov. cn/web/site0/tab5257/info3858045. htm，2013-09-23.

    [4]李扬. 保险业的社会管理功能[N]. 中国保险报，2003-12-24.

    [5]丁孜山，陶红. 保险的社会管理功能和促进社会进步[A]. 湖南省保险学会2008“保险理论、政策研讨会”优秀论文集[C]. 2008.

    [6]张兰. 中国保险业资产总额7. 35万亿元[N]. 金融时报，2013-01-23.

    [7]中国人寿. 2012年社会责任报告[EB/OL]. http：//app. finance. china. com. cn/stock/data2/view_notice. php？symbol=601628&id=37482 3215，2012-03-27.

    [8]徐晓华. 商业保险扮演社会管理角色[J]. 经济，2012（6）.

    [9]王宝春. 新医改背景下健康保险的发展前景[J]. 金融发展研究，2011（3）.

    [10]中国保监会. 汶川地震保险合计赔付16. 6亿元[EB/OL]. http：//www. chinaacc. com/new/207_213_/2009_5_12_cu5874611215900 21280. shtml，2009-05-12.

    [11]吴成良，姜占英. 保险“社会管理”功能论值得商榷[J]. 市场论坛，2004（2）.

    [12]郭伟超. 高压新政刮骨疗伤，保险业暂别高增长[EB/OL]. http：//www. xpcle. com/newweb/Newsinfo. asp？NewsID=7082，2012-06-13.

    （责任编辑、校对：李丹）