浅析我国银行业金融风险的产生与防范

    吴迪

    摘要：随着经济全球化的发展，金融经济的作用和力量开始日益突显，国家方面的快速发展越来越依赖于金融体系的支撑。我国的经济发展情况也是如此，能够在金融危机当中迅速地恢复过来，就充分地说明我国各大银行在宏观调控背景下所推出的金融举措，真正起到了至关重要的作用。特别是我国加入WTO以来，来自国际金融经济方面的影响越来越严重，甚至国内的金融经济市场也开始发生巨大的变化，促使国家银行必须要强化宏观调控，以此来防范银行业方面的金融风险。

    关键词：我国银行业曰金融风险曰产生与防范

    文章编号：1004-7026（2015）04-0080-02中国图书分类号：F832文献标志码：A

    银行作为金融机构的重要组成部分，其在经济的运行过程当中占据着关键性的地位。经济全球化的发展，一体化趋势的不断深入，促使银行在其发展的过程当中开始面临着各种不同程度的风险。这种风险主要表现在复杂多变的外部经济环境、错综杂乱的内部经济环境以及银行决策亏损严重等多个方面。再加上我国近几年，国内大多数中小型企业贷款起来相对困难，而国有企业方面的资金却明显闲置的问题越来越明显，直接促使我国的進入经济市场受到社会各界人士的广泛争议。

    1我国银行业金融风险的具体分类

    金融风险的防范需要从其根源来进行分析，因此就可以从金融风险的类型入手，我国银行业金融风险的类型主要有以下几种（1）信用风险，主要指企业债务人因违约而不偿还其债务本金及利息，从而直接造成进入机构信贷资产的巨大损失，同时也促使其利息收入的风险不断增大。（2）资金流动风险，这一风险主要指银行本身缺乏足够的资金来偿还债务以及保障客户们的存取款，从而给银行带来巨大损失的可能性，这种流动性主要包含了资金流动和负债资产的流动两个方面。（3）利率风险，经济市场利率波动太大时，将直接造成银行资产和其负债期限结构不平衡的情况，其形式不协调将所引发的收入和支出不均将带来一定风险。（4）管理风险，这一风险的产生主要指金融机构的内部管理及控制制度不完善，从而给相关企业违规经营或者违法人员留下经济漏洞和违法机会，直接导致金融机构遭受严重的损伤风险。（5）汇率风险，这一风险主要指各国间货币汇率波动过大而导致金融机构以外币计算的各种债务遭受损失。（6）货币风险，这一风险主要指因为通货膨胀、物价上涨所直接引发的货币贬值的风险。（7）竞争风险，这一风险指金融业同行相互间的无序竞争直接造成的客户流失情况，促使其市场占有的份额直线下降，从而增大了经营成本，引发巨大的经营风险。

    2我国银行业金融风险产生的原因

    2.1风险产生的内部原因

    我国银行业金融风险产生的内部原因主要是：（1）由于信息不对称，造成资产质量情况恶化，在信贷方面，最终债权人也即是储蓄者对于信贷的用途缺乏了解，从而促使其产生对于信贷市场的逆向选择以及道德方面的误区，直接促使金融中介机构的产生，这就直接促使信息不对称的情况出现，而金融中介机构本身所发挥出来的作用主要受到两个条件的限制，首先是储户对于银行的信息，这样银行才能稳定运行。其次，商业银行对于借款人的筛选行为必须高效。但正因为信息不对称情况的出现，导致这两个条件的出现并不绝对。而且在银行的内部管理方面，经营业绩高以及经营失败者之间也存在不对称的情况，管理者一旦成功将获得巨大的奖励，而一旦失败却受到惩罚，甚至失去工作，从而促使多数银行管理者更加倾向于许多风险较高的项目。（2）金融体制不完善，我国金融体制不够完善的地方有很多，具体表现在以下几个方面，一是银行产权不够明确，导致责权利益的高度不对称，多数人自我约束能力大幅度降低，眼中只有利益，而无责任。二是监管力度不足，金融机构不稳定因素较多，这就要求必须做好监督管理工作，但却由于中央银行本身的监管机制不够完善，而直接促使金融机构自身的不稳定因素很难获得释放和爆发，主要表现在监管方式落后，监管制度不全等多个方面。三是银行内部控制不完善，商业银行内控制度的完善与否是决定其金融风险的主要因素，所以就必须要完善银行内部控制体制。四是金融市场本身发展不成熟，多地的金融市场规模仍然处在分割的状态，促使其抵御风险的能力偏弱。

    2.2风险产生的外部原因

    金融风险产生的外部原因有很多，主要有（：1）经济增长中经济效益低下，经济效益的地下必然会直接给银行业带来巨大的信用风险，特别是在我国，经济效益地下最为突出的表现就是国有企业方面的亏损问题。不过由于其在历史以及体制方面的原因，直接导致我国仍然有三分之二的企业在不同程度上具有一定的亏损。（2）企业产权不明，产权不明确将直接导致企业的经营自主权严重脱离实际的掌控，而企业方面也能够以此来逃避融资风险的责任，从而将风险转嫁给银行，导致银行的信贷资产无法真正保障。（3）资本市场不发达，金融风险集中在银行，我国资本市场中的证券市场仍然不够发达，因此仍然需不断完善，这就要求每个企业都必须要通过证券市场进行筹资，从而风险过于集中在银行，造成一种超贷关系。

    3我国银行业金融风险防范措施

    3.1完善银行内控制度

    我国的银行业属于国家国有企业，同时也是最大的股东，所以其在具有垄断性质的发展市场当中，很容易促使内部人员产生工作懈怠的情况，这就严重阻碍了经济全球化的发展。这就需要国家政府充分支持村镇银行管理人员持股的方式加以解决，以此来激起员工们的工作积极性。同时因为目前阶段当中的银行业务进入一个饱和状态，因此怎样提升服务效率，制定相应的管理目标直接成为银行及其他金融机构的主要任务。比如将业务发展延伸至村镇银行吸收地方小股东，这样就能真正有效的解决信息不对称的问题及情况，从而真正降低其经营风险。

    3.2增强民企支持力度

    在银行方面的设置原则主要是为人民的经济生活而服务，而且在其服务社会经济的过程当中，也必须做好针对社会经济发展的稳定协调工作。不过，我国社会制度的特点较为显著，因此直接促使如今大多数民营企业都无法从国有银行方面获得有效的支持，而和这种情况造成鲜明的对比情况则是目前仍然有多数国有企业已经获得了较多的社会发展资源，只不过这些资源的增值情况不够明显。所以我国民营企业在国民经济方面的参与程度不断提升，其所具有的发展潜力也变得越来越大，并最终成为社会经济发展当中极为重要的角色。一旦这部分的企业出现资金链中断的情况，将直接导致居民生活产生严重的问题，所以就需要加大对民企的支持力度。

    3.3拓展自身融资渠道

    资本具有逐利性，所以企业如果在实业方面受到压制，银行方面的管理者通常都会借助其他途径和渠道来促使资金增值，比如一系列的投资方式等。在目前的发展阶段当中，因为企业方面的资金来源非常有限，因此其主要的发展途径还是通过民间借贷和银行借贷来进行借贷，同时也可通过债券及发行股票的形式，不过这种形式在我国的发展市场上较为少见。因此从整体上来说，银行企业必须要拓展自身的融资渠道，这样才能真正有效的避免一系列的金融经济风险。

    结束语

    综上所述，银行业的风险类型有很多，其风险产生的原因划分为内部及外部原因两种，所以就必须要完善银行内控制度、增强民企支持力度以及拓展自身融资渠道等，这样才能真正做好金融经济风险的有效防范。

    （作者单位：江西财经大学金融学院）

    参考文献

    [1]孟皓东.防范和化解我国银行业金融风险的思考[J].商业文化（下半月），2011，09：130-131.

    [2]王鹏程.浅析我国银行业的金融风险现状及其防范措施[J].时代金融，2013，27：141-142.

    [3]王永海，章涛.金融创新、审计质量与银行风险承受———来自我国商业银行的经验证据[J].会计研究， 2014，04：81-96.